Ипотечное кредитование в РФ

МИНИСТЕРСТВО ОБРАЗОВАНИЯ И НАУКИ РФ

НОВГОРОДСКИЙ ФИЛИАЛ ГОУ ВПО «САНКТ-ПЕТЕРБУРГСКИЙ УНИВЕРСИТЕТ ЭКОНОМИКИ И ФИНАНСОВ

 

 

 

 

 

Курсовая работа

по предмету «Деньги, кредит, банки»

на тему:

«Ипотечное кредитование в РФ»

 

 

 

 

 

 

выполнила:

студент гр.

проверила:

к.э.н., доцент

 

 

 

 

Великий Новгород

2010

 

Содержание

 

Введение	3
1 Теоретическая часть. Ипотечное  кредитование	4
1.1 Понятие и особенности ипотечного  кредита	4
1.2 Особенности ипотечного кредита  в России до октября  1917г.	5
1.3Особенности применения ипотечного кредита	8
1.4  Механизм ипотечного кредитования	9
1.5Роль государства в системе  ипотечного кредитования	14
1.6 Проблемы ипотечного кредитования  в РФ на современном этапе	16
2. ПРАКТИЧЕСКАЯ ЧАСТЬ	19
2.1Текущее состояние	19
2.2Плавающая ставка	20
2.3Краткий обзор основных ипотечных  программ	22
2.4Реструктуризация	24
2.5 Итоги. Рынок жилья и ипотечного  кредитования	24
2.6Основные события.	32
2.7 Условия кредитования	34
2.8Прогнозы развития ипотечного рынка в 2011 году	35
Заключение	37
Список использованной литературы	39

 

 

ВВЕДЕНИЕ

 

Приобретение собственного жилья – первоочередная потребность для каждой семьи: без удовлетворения этой потребности, нельзя говорить ни о каких социальных приоритетах общества.

Анализ ситуации, сложившейся в области жилищной политики, сложный характер жилищных проблем, серьёзная зависимость социально-экономической стабильности от их решения, необходимость принятия неотложных мер, направленных на кардинальное изменение положения с обеспеченностью населения жильём, требуют придания системе ипотечного кредитования статуса президентской программы.

Основой для достижения целей государственной жилищной политики является система ипотечного жилищного кредитования.

Целью данной курсовой работы является изучение ипотечного кредитования, выявление наиболее значительных проблем в функционировании ипотечного кредитования в Российской Федерации и рассмотрение возможных путей их решения, а также научиться выполнять расчеты по базовым вопросам  дисциплины «Деньги. Кредит. Банки».

 

1 Теоретическая часть. Ипотечное  кредитование

1.1 Понятие и особенности  ипотечного кредита

 

Ипотека – это обременение имущественных прав собственности на объект недвижимости.

Ипотечное кредитование - это кредитование под залог недвижимости, то есть кредитование с использованием ипотеки в качестве обеспечения возвратности кредитных средств.

При рассмотрении ипотеки как элемента экономической системы необходимо выделить три наиболее характерные ее черты:

1. Залог недвижимости выступает  в роли инструмента привлечения необходимых финансовых ресурсов для развития производства.

2. Ипотека способна обеспечить  реализацию имущественных прав  на объекты, когда другие формы (например, купля-продажа) в данных конкретных условиях нецелесообразны.

3. Создание с помощью ипотеки фиктивного капитала на базе ценной бумаги (при эмитировании собственником объекта недвижимости первичных, вторичных и т.д. закладных оборотные средства увеличиваются на величину образующегося фиктивного капитала).

В экономическом отношении ипотека – это рыночный инструмент оборота имущественных прав на объекты недвижимости в случаях, когда другие формы отчуждения (купля-продажа, обмен) юридически или коммерчески нецелесообразны, и позволяющий привлечь дополнительные финансовые средства для реализации различных проектов.

Особенно следует выделить функции ипотечного кредитования и особенности такого рода кредита, которые дают ему преимущество перед другими способами кредитования.

Функции, выполняемые ипотечным кредитованием, можно сформулировать следующим образом:

 • функция финансового механизма привлечения инвестиций в сферу материального производства;

• функция обеспечения возврата заемных средств;

• функция стимулирования оборота и перераспределения недвижимого имущества, когда иные способы (купля-продажа и др.) экономически нецелесообразны или юридически невозможны;

• функция формирования многоуровневого фиктивного капитала в виде закладных, производных ипотечных ценных бумаг и др.

 

1.2 Особенности ипотечного  кредита в России до октября 1917г.

 

В начале ХХ века в России существовала высокоразвитая и высокоорганизованная система ипотечного кредита. Чтобы ипотечная система России достигла такого высокого уровня, понадобилось полтора века. История становления ипотечного дела в России многообразна и поучительна. До 1754 г. в России не существовало ни казенных, ни общественных кредитных учреждений, которые бы выдавали кредит под залог недвижимого имущества. Многие дворяне, нуждавшиеся в денежных средствах, закладывали свои мнения у частных ростовщиков под высокие проценты. Судебник 1596 г. и закон 1626 г. признавали нормальной ссудную ставку в 20 % годовых. В практике применялись более высокие проценты. Обычно купцы брали ссуды из расчета 33 % годовых и даже выше. В судебнике 1596 г. отмечалось, что при краткосрочных ссудах взимали 48 и даже 56 % годовых. Известны случаи, когда ссуды выдавались из расчета 120 % годовых. Основными носителями ростовщического капитал в России ХV-ХVII вв. выступали: отечественные купцы; крупные землевладельцы, накопившие большие состояния в результате эксплуатации крестьян; монастыри.

Период развития ипотечного кредитования в дореволюционной России можно разделить на два этапа:

1 этап: «Дворянский», от середины XVIII в. до середины XIX в.

2 этап: «Земский», от середины XIX в. до октября 1917 г.

Основными государственными ипотечными дворянскими банками, существовавшими до отмены крепостного права, были:

«Государственный банк для дворянства» учрежденный в 1754 г. по указу Елизаветы Петровны. В 1786 г.банк был преобразован в Государственный заемный банк, существовавший до 1860 г.

Вспомогательный для дворянства банк, учрежденный Указом Павла I от 18 декабря 1797 г. Отличительной чертой его была выдача долгосрочных ипотечных ссуд не деньгами, а особыми банковскими билетами, выпускаемыми на срок в 25 лет.

Приказы общественного признания, учрежденные Указом от 17 ноября 17775г. во всех губернских городах для поддержки школ народного образоания, сиротских приютов, богаделен для престарелых, больниц и т.д.

В общем виде система ипотечного кредита в России того периода представлена в таблице 1:

Ипотечные кредитные институты в России на рубеже IX-XX вв

 

ИПОТЕЧНЫЕ КРЕДИТНЫЕ ИНСТИТУТЫ
ФОРМА СОБСТВЕННОСТИ
ГОСУДАРСТВЕННАЯ			ЧАСТНАЯ			ОБЩЕСТВЕННАЯ
ОРГАНИЗАЦИОННО-ПРАВОВАЯ ФОРМА
КАЗЕННОЕ УЧРЕЖДЕНИЕ		АКЦИОНЕРНОЕ ОБЩЕСТВО		ТОВАРИЩЕСТВО
Государственный дворянский земельный банк	Государственный крестьянский поземельный банк	Акционерные земельные банки		Общества взаимного поземельного кредита	Городские кредитные общества		Городские сословные банки
ЗЕМЕЛЬНЫЕ БАНКИ					ГООРДСКИЕ ИПОТЕЧНЫЕ ИНСТИТУТЫ
РОД ДЕЯТЕЛЬНОСТИ

 

Государственный ипотечный кредит был представлен: Государственным банком, предназначенным для операций краткосрочного кредита; Крестьянским поземельным банком, учрежденным в 1882 г.для содействия распродажи дворянских земель крестьянскому населению; Дворянским земельным банком, созданным в конце 1885 г. «во внимание к нуждам поместного землевладения».

Условия кредитования в данных кредитных учреждениях значительно отличались. Крестьянский поземельный банк выдавал ссуды крестьянам на срок 24,5 и 34,5 года в объеме 70% от совокупной цены под 7,5-8,5 % в год; общая сумма ссуд ограничивалась 5 млн.руб. в год. Дворянский земельный банк предоставлял дворянам льготные условия кредитования – срок кредита мог достигать 66 лет, размер ссуды составлял 60% от стоимости имения, процент по ссудам – 5,75 % в начале деятельности банка, а с 1897 г. – 3,5%.

Первыми частными кредитными учреждениями в сфере долгосрочного ипотечного кредита были:

1.Санкт-Петербургское городское кредитное общество, (устав утвержден 4 июля 1861 г. и послужил образцом для всех городских кредитных обществ).

2.Московское городское кредитное  общество, созданное в 1862 г.

3.Херсонский земский банк (устав  утвержден 20 мая 1864 г.).

 

1.3Особенности применения ипотечного кредита.

 

Можно выявить следующие отличительные особенности ипотечного кредита.

1. Обязательность обеспечения залогом (причем в качестве залога может  выступать и та недвижимость, для покупки которой берется ипотечный кредит).

Это означает, что в случае неисполнения заемщиком обязательств осуществляется обращение взыскания на жилье с последующей его реализацией, чтобы погасить задолженность заемщика по кредиту перед кредитором. Оставшаяся после погашения кредита сумма за вычетом расходов, связанных с процедурой обращения взыскания и продажи жилья, возвращается бывшему заемщику.

Заемщик и все совершеннолетние члены его семьи дают нотариально заверяемое согласие на освобождение переданного в ипотеку жилого помещения в случае обращения на него взыскания.

Передаваемое в ипотеку жилье должно быть свободным от каких - либо ограничений (обременении), не должно быть заложено в обеспечение другого обязательства.

2. Длительность срока предоставления  кредита.

Долгосрочные ипотечные жилищные кредиты предоставляются на срок от 3 и более лет (оптимально 20-25 лет). Благодаря длительному сроку погашения уменьшается размер ежемесячных выплат заемщика.

3. Большинство ипотечных ссуд  носят целевой характер.

4. Ипотечный кредит считается  относительно низкорисковой банковской операцией. К основным требованиям можно отнести следующие:

• сумма кредита, как правило, составляет не более 60-70% рыночной стоимости покупаемого жилья;

• величина ежемесячного платежа по кредиту не должна превышать 30% совокупного дохода заемщика и созаемщиков (в том случае, если они имеются) за соответствующий расчетный период;

 • при процедуре оценки вероятности погашения кредита кредитор использует официально подтвержденную информацию о текущих доходах заемщика и созаемщиков.

Указанные стандарты и требования направлены на снижение рисков для кредитора и заемщика.

Соблюдение четких стандартов и требований к процедурам предоставления и обслуживания кредитов является основой для надежного функционирования вторичного рынка ипотечных кредитов и привлечения средств частных инвесторов в этот сектор, в том числе через эмиссионные ипотечные ценные бумаги или облигации.

 

1.4  Механизм ипотечного  кредитования

 

Механизм функционирования системы ипотечного кредитования может быть представлен следующим образом.