Интернет-банкинг, как перспективное направление развития банковских услуг

Таким образом, интернет-банкинг – это система управления банковскими счетами посредством сети Интернет, охватывающее весь спектр банковских услуг, доступных в банке, исключая лишь операции с наличными деньгами.

Все перечисленные действия были доступны еще до появления сети Интернет, когда банки оказывали услугу PC-banking. При помощи компьютера и модема клиент мог соединиться со специальной банковской системой (также через модемный пул) для управления своим счетом. В данном случае на компьютере клиента обязательно должно было быть установлено специальное программное обеспечение. Банки при переходе на оказание услуги Интернет-банкинг могут использовать свою старую систему

PC-banking, что не должно  привести к большим финансовым  затратам. При этом банки должны  будут учесть следующие особенности.

Во-первых, услуга будет  осуществляться с использованием нового протокола связи.

Во-вторых, нужно будет  повысить безопасность передачи информации. Несмотря на то, что современные  браузеры обеспечивают хороший уровень  безопасности связи, его недостаточно для ведения финансовой деятельности через Сеть, и многие банки предлагают клиентам установить дополнительные программные модули криптографической защиты передачи информации. Все они обычно основаны на использовании электронно-цифровой подписи.

И в-третьих, система должна обеспечивать возможность проведения транзакций в условиях электронной коммерции, т.е. возможность оплаты товаров или услуг, купленных в Интернет.

Преимущества интернет банкинга:

* Самое очевидное преимущество Интернет-банкинга – экономия времени. Клиенту не нужно добираться в банк, ожидать, стоять в очередях, тратить время на обратную дорогу – он может проводить банковские операции, не выходя из дома. Система Интернет-банкинга обычно проверяет правильность заполнения реквизитов, что исключает ошибки клиента. Платеж совершается несколькими нажатиями клавиш.

* Услуги Интернет-банкинга доступны круглосуточно семь дней в неделю, что позволяет клиенту осуществлять операции в любое удобное время, а также мгновенно реагировать, скажем, на изменения валютных курсов. В целом, Интернет-банкинг – это наиболее эффективный, на сегодняшний день, инструмент контроля за операциями по любым банковским счетам.

* Как уже говорилось выше, стоимость банковской операции в Интернет существенно ниже той, которую проводит операционист, что делает эти операции более выгодными для клиента.

* Информационная: предоставляет информацию о состоянии вашего счета. Вы можете увидеть остаток по счету в банке, историю начислений и трат. Но вы не можете управлять счетом – покупать валюту, переводить деньги со счета на счет, совершать платежи.

* Управление счетами: у вас есть доступ к информации о вашем счете и возможность совершать платежи. Все платежи вы можете совершать из дома, например, оплачивать сотовую связь, услуги интернет-провайдеров, кабельное телевидение, услуги ЖКХ.

* Управление финансами: весь комплекс банковских услуг в режиме on-line – вам доступны расчеты и переводы средств, получение кредитов, продажа и покупка ценных бумаг.

* Системы Интернет-банкинга позволяют банку оперативно доносить до своих клиентов самую свежую информацию, ознакомившись с которой клиенты тут же могут воспользоваться новыми банковскими продуктами и услугами.

Недостатки:

* Банк фактически перекладывает на клиента функции операциониста. То есть если клиент приходит в банк с платежным поручением, ввод всех реквизитов и проведение платежа совершает работник банка. В системах Интернет-банкинга клиенту придется освоить пользовательский интерфейс и совершать платежи самостоятельно.

* Не все клиенты банка психологически готовы отказаться от непосредственного общения с банковским сотрудником. Западные опросы общественного мнения показали, что клиенты виртуальных банков часто страдают от отсутствия индивидуального подхода. О том, что операция завершена успешно или наоборот не была проведена, клиенту сообщают автоматические рассылки. Но при возникновении трудностей, неполадок либо просто вопросов, клиент вынужден обращаться в службу поддержки, которая не всегда отвечает оперативно. 

* Вопросы безопасности операций с банковским счетом. Важным свойством безопасности интернет-банкинга является подтверждение транзакций с помощью одноразовых паролей (чтобы перехват трафика не давал бы злоумышленнику возможности получить доступ к нашим финансам). Хотя теоретическая возможность подмены сервера всё же остаётся, однако осуществление подобного мошенничества довольно проблематично.

Интернет-банкинг часто  доступен по системе банк-клиент, с использованием технологии тонкого клиента.¹

Мобильный банкинг

В настоящий момент количество пользователей ДБО растет за счет увеличения числа людей, использующих онлайн-банкинг через мобильные телефоны.

В 2011г. число пользователей  мобильных банковских операций в  мире достигло 300 млн. Эксперты прогнозируют заметный подъем аудитории последователей мобильного банкинга – до 530 млн. человек к 2013г.

Аналитики уверены, что популярность мобильного банкинга будет расти, несмотря на экономические проблемы в мире и угрозу усугубления глобальной рецессии. Более того, решения мобильного банкинга дадут банкам возможность повысить операционную эффективность и с наименьшими затратами удержать и привлечь потребителя.

Глава 2. Развитие интернет-банкинга в России и за рубежом

2.1 Интернет-банк в России

Интернет-банкинг в  России имеет уже четырнадцатилетнюю историю, что по нынешним временам не так уж и мало. Первая система удаленного управления банковскими счетами "Домашний банк" Автобанка начала функционировать в мае 1998 г., как раз накануне дефолта. Конечно, кризис не мог не отразиться на состоянии дел, но в последние годы интерес к этой услуге возрос, а результаты не замедлили сказаться. По уровню "интернетизации" Россия в 2003 г. находилась на одной ступени с Бразилией и Индонезией (4% населения страны). Сегодня большинство российских банков готовы или готовятся предоставлять услуги с помощью Интернета. При этом многие банки ориентируются не на собственные разработки, а на программные продукты, поставляемые "под ключ". Отечественные банковские организации не уступают сегодня своим западным коллегам в освоении WAP-банкинга - удаленное управление счетами посредством мобильного телефона, оснащенного специальным программным обеспечением на базе протокола беспроводной передачи данных. Еще одна услуга, предоставляемая банками владельцам сотовых телефонов, - SMS-банкинг. С помощью службы коротких сообщений (SMS), которая есть у любого оператора сотовой связи, клиент сможет получить всю информацию о состоянии расчетных счетов (остатков по счету), а также выписки по счету за требуемый период. По мнению экспертов, эта услуга имеет гораздо больше перспектив, чем WAP-банкинг. Во-первых, благодаря дешевизне, а во-вторых, за счет большей скорости передачи данных - в десятки раз быстрее.

Главной национальной особенностью продвижения  интернет-банкинга является тот факт, что в России у населения сформировалась привычка хранить сбережения не в финансовых учреждениях, а дома, в наличной валюте. В результате в стране сложилась ситуация, когда потенциальные конкуренты по привлечению средств населения выступают скорее в качестве партнеров. По сути, речь идет о развитии нового рынка, его инфраструктуры, о решении общих проблем и, наконец, о формировании спроса на новые услуги, что не под силу даже крупнейшим банкам, если они будут действовать в одиночку. С проблемой избыточности филиальной сети в условиях активного распространения интернет-банкинга уже столкнулись такие крупные европейские банки, как Deutsche Bank и банк ABN AMRO. Однако существуют связанные с интернет-банкингом проблемы, общие для всех российских банков: o недостаточность имеющейся правовой базы; o вопросы безопасности при организации интернет-сервиса финансовыми институтами; o отсутствие массовой культуры потребления финансовых услуг, в особенности on-line-услуг. В России практически отсутствует стройная правовая система, которая должна была бы регулировать правовые отношения в области электронной коммерции вообще и в сфере финансовых услуг в частности. В то же время нормы действующего законодательства все же позволяют при определенных усилиях построить правильные договорные отношения между продавцом и потребителем интернет-услуг. Организация безопасности - традиционная проблема. Связанные с ней вопросы - одни из самых болезненных при разработке систем оп-line-сервиса и принятии решения о начале коммерческой эксплуатации. Проблема безопасности часто становится доминирующей, мешая развивать интернет-услуги. При решении этой проблемы нужно только трезво оценивать и учитывать риски, связанные с ней, а не отказываться от перспективного начинания. Еще одна очень важная проблема состоит в отсутствии в России культуры потребления даже традиционных финансовых услуг. Решение этой проблемы может занять достаточно большой промежуток времени. Однако давно замечено: темпы освоения обществом новых технологий растут с появлением новых разработок. Так, по интенсивности продвижения услуг Интернет опережает телевидение. Поэтому распространение новых высокотехнологичных услуг может принести большую отдачу, чем продвижение традиционных услуг. Инициатива здесь находится в руках поставщиков услуг, а не потребителей в отношении формирования массовой культуры потребления финансовых услуг и интернет-банкинга. Для сложившейся в настоящий момент ситуации в российском интернет-банкинге характерны следующие тенденции:

- большинство действующих систем явно не охватывают весь спектр банковских операций, причем некоторые системы усечены до чисто информационного уровня, без возможности проведения клиентом каких-либо транзакций;

- системы электронного банкинга недостаточно интегрированы: имеются примеры, когда в банке действуют системы интернет-банкинга и интернет-трейдинга, но между собой они практически никак не связаны;

- большинство банков не желают вводить в действие системы интернет-банкинга комплексно: для обслуживания и физических, и юридических лиц.

Названные проблемы являются российской спецификой. В основном же тенденции развития российского интернет-банкинга схожи с общемировыми. Одна из основных проблем практического внедрения систем интернет-банкинга - обеспечение информационной безопасности.

Возможности современных  систем интернет-банкинга в РФ для физических лиц значительно расширились. Всего за 2-3 года такие системы из простой информационной услуги для узкой группы клиентов превратились в реально работающий инструмент по совершению разнообразных операций «онлайн». Ударными темпами растет число пользователей ДБО (см. график 1). С 2009 года доля счетов ФЛ, доступных через Интернет, выросла с 12 до 25%, а доля счетом с «мобильным» доступом и того больше – в три раза. По своему функционалу лучшие системы интернет-банкинга уже сегодня удовлетворяют среднего пользователя. Оплата сотовой связи, платежей ЖКХ, погашение кредитов – это стандартные функции большинства систем интернет-банкинга.

Однако банки не останавливаются  на достигнутом и продолжают расширять  функционал систем в ответ на потребности клиентов (см. график 2). К началу 2012 года половина опрошенных кредитных организаций стали предоставлять услугу автоматических платежей по графику (в начале 2011 года таких было только треть). Аналогичный прогресс наблюдается в части оформления заявок на кредит (31% сегодня против 18% годом ранее) и предоставления дополнительных услуг (онлайн-бронирование и оплата авиабилетов, пополнение счетов в системах электронных денег), и этот перечень можно продолжать.

Крупные банки со своими командами разработчиков далеко превзошли требования среднего клиента, то же самое удалось средним и небольшим банкам, подключившимся к клубным системам. Последние переживают рост: например, число клиентов системы Handy Bank выросло за год практически вдвое – с 36 до 85 банков.

Основные  системы дистанционного банкинга, которыми пользуются российские банки:

- Система iBank 2, разработанная компанией «Бифит», предназначена для предоставления банком услуг электронного банкинга с поддержкой всех каналов доступа - интернет (онлайн и офлайн), WAP, SMS, телефон (голос, факс, модем). Программный комплекс системы устанавливается в банке и позволяет обслуживать корпоративных и частных клиентов. Интернет-банкинг: управление банковскими счетами и картами через интернет и web-браузер в режиме онлайн. Поддерживает все типы финансовых документов, работает во всех web-браузерах и на всех платформах. Содержит механизмы шифрования и ЭЦП, поддерживает коллективную работу, взаимодействует с бухгалтерскими программами. PC-банкинг: управление банковскими счетами и картами в режиме офлайн, поддерживает все типы финансовых документов. Mobile-банкинг: управление банковскими счетами и картами с КПК и смартфонов. Работа клиента происходит в режиме онлайн. Поддерживает все типы финансовых документов. Клиентская компонента реализована для двух платформ - Java 2 ME и Microsoft .NET Compact Framework. Пользовательский интерфейс разработан с учетом особенностей КПК и смартфонов.

-Система «ДБО BS-Client», разработанная компанией «Банк'с Софт Систем» обладает подсистемой «Интернет-клиент» («тонкий» браузерный «Банк-клиент»), которая позволяет решать задачи как только информационного, так и полноценного платежно-расчетного обслуживания физических и юридических лиц. «Интернет-клиент» позиционируется и как самостоятельный продукт, и как часть комплексной системы дистанционного банковского обслуживания BS-Client v.3. То есть «Интернет-клиент» - один из способов подготовки и доставки в первую очередь платежных, а также иных документов от клиента в универсальную банковскую часть ДБО BS-Client v.3 (где и производится их дальнейшая обработка). Таким образом, система выполняет функции фронт-офиса банка.  
       - «Интернет-клиент» (подсистема программного комплекса InterBank), разработанная компанией R-Style Softlab, предназначена для дистанционного обслуживания клиентов банка через интернет или мобильные телефонные сети (протоколы HTTP и WAP). Она позволяет банку предоставлять своим клиентам как информационный (курсы валют, остатки на счетах, выписки, дополнительная информация), так и платежный (рублевые и валютные платежи) сервисы. При этом, будучи полностью самостоятельной, данная подсистема может работать как отдельно, так и совместно с другими составляющими комплекса InterBank: «классическим» клиентом банка и системой аудиообслуживания клиентов RS-Audio. Отличительной особенностью системы является адаптивная система прав доступа, позволяющая пользователю получать доступ к информации в банке не только со своего, но и с произвольного, подключенного к интернету компьютера, инфокиоска или терминала, расположенного в любой точке Земли. При этом уровень доступной информации назначается системой динамически по правилам, определенным банковским администратором и зависящим от степени безопасности подключения клиента к интернету и используемых средств криптографической защиты соединения.

- Семейство продуктов «Телебанк 2000», разработанное компанией «Степ Ап» для удаленного банковского обслуживания. С их помощью банк может предложить услуги мобильного банкинга всем своим клиентам - частным и корпоративным, держателям пластиковых карт и вкладчикам, возможности системы легко это позволяют. Операции в системе могут производиться через различные каналы доставки - телефонную сеть, операторскую службу (Call Center банка), интернет и WAP. При появлении новых каналов они могут быть безболезненно интегрированы в систему.

- Система «Банк-Клиент/Интернет», разработанная компанией «Инист», предназначена для автоматизации документооборота между банками и их клиентами, среди которых могут быть как юридические, так и физические лица. Система имеет широкие функциональные возможности, оптимизирована по объему передаваемой информации, легко масштабируется и может эксплуатироваться на любой программно-аппаратной платформе. Отличительная особенность системы: сочетание в одном продукте клиентских мест, функционирующих как через web-интерфейс, так и через интерфейс Windows («тонкий» и «толстый» клиенты). Существенными также являются удобство работы конечного пользователя, возможности работы по любым каналам связи, постоянное расширение возможностей системы и соответствие всем изменениям в законодательстве, высокая скорость документооборота; информационная безопасность.