Интернет-банкинг, как перспективное направление развития банковских услуг

МЕЖДУНАРОДНЫЙ БАНКОВСКИЙ ИНСТИТУТ

 

 

Факультет заочного обучения с использованием кейс технологии

 

Кафедра банковского  дела

 

 

 

 

КУРСОВАЯ  РАБОТА

 

по дисциплине «Организация деятельности КБ»

 

на тему: «Интернет-банкинг, как перспективное направление развития банковских услуг»

 

 

 

 

 

Выполнила:

22ФБ-92                       

                                                                                                        (№ группы)

 

Коппалова А.А.

                                                                                                        (Ф.И.О. студента)

_______________

(Подпись студента)

 Проверила:

 

Зайцева И.Г.

 

 

Работа выполнена:

 

____________________

(Оценка)

 

____________________

(Подпись преподавателя)

Санкт-Петербург

2012 год

 

Содержание:

Введение………………………………………………………………………3

Глава 1 . Использование интернет-технологий в банковской сфере…….5

            1.1 История интернет-банка………………………………………....5

            1.2 Сущность интернет-банкинга. Преимущества и недостатки…7

Глава 2. Развитие интернет-банкинга в России и за рубежом…………..14

            2.1 Интернет-банк в России………………………………………..14

            2.2 Интернет-банк в мире…………………………………………..19

Глава 3. Текущее состояние интернет-банкинга………………………….22

    3.1. Интернет-банкинг: проблемы и перспективы……………………..22

    3.2. Интернет-банк на примере банка

           ОАО “Банк ”Санкт-Петербург”……………………...……..……....27

Заключение………………………………………………………………….31

Список используемой литературы………………………………………...34

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Введение

 

        В данной работе внимание будет уделено сфере электронного банкинга, а также способам продвижения процессинговых услуг в сфере интернет - и мобильного банкинга.

       Цель работы – анализ современного состояния и перспективы развития Интернет-технологий в России, а также в ОАО “Банк ”Санкт-Петербург”

       В соответствии с поставленной целью решались следующие основные задачи:

- рассмотреть возникновение банковских услуг в Интернете;

- изучить историю развития  интернет-банкинга;

- определить конкурентные преимущества системы Интернет-банкинга перед традиционными банковскими услугами;

- проанализировать рынок  интернет-технологий и тенденции  его развития;

- определить возможности  использования зарубежного опыта  для развития интернет-банкинга  в России;

- провести сравнительный анализ услуг интернет-банкинга, представляемых российскими банками;

- определить перспективы  интернет-банкинга в России.

- дать краткую характеристику ОАО “Банк ”Санкт-Петербург”

- определить проблемы  безопасности использования Интернет-банкинга.

Методы исследования:

- обработка, анализ  научных источников;

- анализ научной литературы, учебников и пособий по исследуемой  проблеме.

Объект исследования – интернет-технологии в России, в мире, а также в ОАО “Банк ”Санкт-Петербург”.

Предмет исследования – услуги Интернет–банкинга как нового сегмента банковского бизнеса, их современное состояние, структура и роль на финансовом рынке.

 

 

Глава 1 . Использование  интернет-технологий в банковской сфере

1. История интернет-банка

Интернет-банкинг (электронный банкинг, on-line banking) или как его еще называют на западе E-banking – это технология дистанционного банковского обслуживания, которая позволяет вкладчикам банка получать доступ к информации о своих счетах и осуществлять операции по ним, используя интернет.

Современный интернет-банкинг это  весьма развитое направление банковской деятельности в странах западной Европы и северной Америке. Россия с  остальными странами восточной Европы пока что отстают от лидеров предоставления услуг он-лайн банкинга.

Система интернет банкинга берет свое начало с 80-х гг. прошлого столетия, когда в США была создана систем Home Banking.  Эта система давала возможность вкладчикам проверять свои счета, подключаясь к компьютеру банка через телефон. В дальнейшем, по мере развития интернета и интернет технологий, банки начинают вводить системы, которые позволяли вкладчикам получать информацию о своих счетах, через интернет.

Впервые услуга перевода денежных средств  со счетов была введена в 1994 году в  США Стэнфордским федеральным кредитным союзам, а уже в 1995 году был создан первый виртуальный банк – Security First Network Bank. Но, к разочарованию основателей проекта, он потерпел фиаско из-за сильного недоверия со стороны потенциальных клиентов, которые, в те времена, не очень-то доверяли такому новшеству.

Первым банком, достигшим успеха в онлайн-банкинге, стал Bank of America.

К 2001 году он стал первым, среди всех банков, предоставляющих услугу Е-банкинга, чья база пользователей этой услугой  превысила 2млн клиентов. На тот момент эта цифра составляла около 20% всех клиентов банка. А в октябре все того же 2001 года и все тем же Bank of America была побита взята планка в 3млн. денежных переводов, осуществленных с помощью услуги онлайн банкинга  на общую сумму более 1млрд. $ США.

В настоящее время в странах  западной Европы и Америки услугами Е-банкинга пользуются более 50% всего  взрослого населения, а среди  совершеннолетних пользователей интернета  эта цифра достигает 90%.

В России интернет-банкинг впервые появляется в конце 90-х гг. прошлого столетия. Первопроходцем в этой сфере стал «Автобанк» (сейчас известен под именем «Уралсиб»), который в 1998 году первым в постсоветском пространстве запустил систему управления счетом он-лайн «клиент-банк».

В последующие 5 лет развитие этой услуги протекало очень медленно. К 2003 году в России насчитывалась не более 50 тыс. пользователей услугой интернет-банкинга. За следующие 5 лет данная сфера показывала весьма не плохую динамику роста.  Если в 2003 году всего 17% российских банков имели свою систему «клиент-банк», то к 2007 году эта цифра составляла более 55%.

Первым российским банком, который побил планку в 100тыс. пользователей  стал Альфа банк в 2006 году.

На сегодняшний момент более 90% крупных банков России предоставляют  своим клиентам возможность пользования системой онлайн-банкинга, что нельзя сказать о мелких банках, где эта цифра не превышает 15%.

Всего же на конец 2010 года насчитывалось около 3,5 млн. пользователей данной услугой, с еженедельным приростом более 10 тыс. человек. Специалисты связывают такой скачок в развитии интернет банкинга в России за последнее время с растущим проникновением широкополосного интернета, а так же с развитием и совершенствованием банковской сферы в целом.

Растущая популярность Интернет-банкинга лишний раз подтверждает наличие устойчивого и платежеспособного спроса на этот нетрадиционный (новый) вид банковских услуг.

Высокий интерес к  Интернет-банкингу со стороны клиентов обусловлен прежде всего более привлекательными условиями по сравнению с предлагаемыми в традиционных банках. Поскольку затраты на организацию банковского обслуживания через Интернет считались несоизмеримо малыми, онлайн-банки (виртуальные банки) большинства индустриально развитых зарубежных стран изначально предложили своим будущим клиентам очень высокие процентные ставки по депозитам.

Очевидно, что ключевое преимущество интернет-банкинга –  возможность доступа к счету  в любое время и из любого места. Благодаря этой возможности клиенту  больше не нужно посещать банк для  выполнения платежа или получения выписки – все можно сделать не сходя с рабочего места и имея под рукой лишь компьютер с доступом в Интернет. Другими словами, созданы все условия для того, чтобы клиент не тратил много времени на работу с банком, а занимался своим делом. Вообще, клиенту достаточно появиться в банке лишь для того, чтобы открыть счет, зарегистрироваться в системе дистанционного обслуживания и получить карты для зарплаты. Все остальные операции можно выполнять с рабочего компьютера, а деньги получать в ближайшем банкомате.

Также стоит отметить тот факт, что за последние годы существенно возросло количество пользователей  такой услугой, как мобильный банкинг, позволяющей совершать операции с банковским счетом непосредственно с помощью мобильного телефона.

2. Сущность интернет-банкинга. Преимущества и недостатки

Интернет-банкинг –  дистанционное банковское обслуживание, при котором доступ к счетам и  операциям по ним предоставляется  в любое время и с любого компьютера, имеющего доступ в Интернет, - активно развивается во всем мире на протяжении последних десятилетий.

Банки играют огромную роль в современной экономике. Основными  функциями коммерческих банков являются: посредничество в платеже («почтовая» функция), финансовое посредничество первого типа – кредит/депозит, покупка/продажа ценных бумаг и валюты, – и финансовое посредничество второго типа – размещение ценных бумаг эмитента на рынке (банк может быть эмиссионным платежным агентом либо андеррайтером). От качества и разнообразия этих услуг зависит состояние экономики в целом, степень удовлетворенности клиента в частности и, как следствие, уровень дохода самого банка. Современные Интернет-технологии позволяют банкам часть своих услуг возвести на новый уровень, тем самым привлекая новых клиентов и снижая затраты по их обслуживанию.

Все платежи, которые проходят в сети между продавцом и покупателем, так или иначе связаны с банковскими структурами. Собственно организация возможности перевода денежных средств от одних субъектов к другим и является первой функцией банков. Изначально в России для предоставления данной услуги в Интернет банками были созданы специальные системы, которые обслуживали такие платежные средства, как пластиковые карты (например, CyberPlat, Instant). В последнее время для организации платежей между сторонами банки предоставляют клиентам возможность доступа к своим счетам напрямую через Интернет.

Но не только организацией платежных систем в Интернет и  обеспечением прямого доступа к  счету ограничивается деятельность банков к сети. Некоторые из них оказывают брокерские услуги (Интернет-трейдинг) и дают возможность получения кредита непосредственно через Интернет. А это уже относится ко второй функции банков – финансовому посредничеству первого типа. Что касается третьей функции банков, финансового посредничества второго типа, когда банковская организация выступает в роле эмиссионного платежного агента или андеррайтера, то и здесь теоретически возможно присутствие банков в Интернет. А именно, распространение информации об IPO и организация первичного рынка по продажам акций через сеть.

Чаще всего, принято  отождествлять понятие услуги Интернет-банкинг  с предоставлением клиенту возможности  прямого доступа к банковскому  счету через Интернет с помощью  обычного компьютера и с использованием стандартного браузера. Другими словами, Интернет-банкинг – это возможность совершать все стандартные операции, которые могут быть осуществлены клиентом в офисе банка (за исключением операций с наличными), через Интернет. Придерживаясь данного определения, можно сказать, что услуга Интернет-банкинг включает в себя следующие возможности (каждая из которых реализуется через Интернет):

- осуществлять все коммунальные платежи (электроэнергия, газ, телефон, квартплата, теплоснабжение);

- оплачивать счета за связь (IP-телефония, сотовая и пейджинговая связь, Интернет) и другие услуги (спутниковое телевидение, обучение, пр.);

- производить денежные переводы, в том числе в иностранной валюте, на любой счет в любом банке;

- переводить средства в оплату счетов за товары, в том числе купленные через Интернет-магазины;

- покупать и продавать иностранную валюту;

- пополнять/снимать денежные средства со счета пластиковой карты;

- открывать различные виды счетов (срочный, сберегательный, пенсионный) и переводить на них денежные средства;

- получать выписки о состоянии счета за определенный период в различных форматах;

- получать информацию о поступивших платежах в режиме реального времени;

- получать информацию об осуществленных платежах и при необходимости отказываться от неоплаченного платежа;

- другие дополнительные услуги: подписку на журналы и газеты, брокерское обслуживание (покупка/продажа ценных бумаг, создание инвестиционного портфеля, возможность участия в паевых фондах банка, участие в торгах на FOREX).