Договор банковского вклада

Оглавление

 

Введение 3

Глава 1. Правовое регулирование договора банковского вклада 6

          1.1. Заключение, исполнение и расторжение договора 6

          1.2. Обеспечение возврата вклада и страхование вкладов 13

Глава 2. Проблемы правового регулирования отношений

по договору банковского вклада 26

          2.1. Правовая природа договоров банковского вклада 26

          2.2. Недействительность договоров банковского вклада 35

Заключение 42

Список используемых источников и литературы 45

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Введение

 

Банковское право — это та отрасль права, в которой систематически нарушается формальное равенство участников гражданского оборота перед законом. Гражданское законодательство декларативно поддерживает вкладчиков, однако де-факто вкладчик оказывается незащищенным. Более того законодатель дает неслыханные преимущества банкам.

Логичным представляется утверждение, что любая гражданско-правовая сделка должна удовлетворять интересы всех сторон. В случае с банковским вкладом декларируется, что удовлетворяются интересы вкладчиков, но в действительности удовлетворяются интересы банков в ущерб интересам вкладчиков, отсутствует баланс между интересами банков и вкладчиков. Подобный дисбаланс, ломает правовую конструкцию договора вклада, к сожалению, это частично закреплено в законе.

Важно подчеркнуть, что привилегии банки получили не сразу, сначала они начали нарушать закон, используя денежные средства вкладчиков. Потом сами банкиры и интеллектуалы, сотрудничавшие с ними, начали выдумывать юридические и экономические аргументы, оправдывающие их мошенническую с точки зрения действовавшего в те времена права деятельность. Типичным ходом банкиров и их юристов была попытка приравнять договор иррегулярного денежного хранения (вклад до востребования) к займу. Однако все эти попытки не имели успеха, т. к. европейские государства в ходе рецепции римского права переняли также нормы о денежном вкладе. Правовая природа вклада до востребования всегда соответствовала иррегулярному хранению. Поняв, что в судах у них успеха нет и не будет, банкиры прибегли у другому ходу — они начали предлагать монархам и правительствам кредиты. Но не всегда банки были способны быстро найти необходимые средства, тогда они добились государственной привилегии использовать деньги со вкладов до востребования для кредитования. Несмотря на эту привилегию, закрепленную в законе, правовая природа договора банковского вклада до востребования осталась неизменной. В заем она не превратилась — вкладчики с этим были категорически не согласны. Одним из пионеров в деле банковского мошенничества с частичным резервированием был Ричард Кантильон1, который возглавлял банк (который разорился). Его аргументы приравнивавшие вклад к займу не приняли французские судьи, тогда он бежал в Англию с ее более гибким правом, однако и там суд был тверд в своих убеждениях.

В наши дни вкладчики лишены каких-либо адекватных гарантий: ни Центральный банк, ни Агентство по страхованию вкладов не способны защитить их интересы.

Проблемы в области гражданского права всегда оборачиваются экономическими проблемами. Тема данной курсовой работы должна рассматриваться комплексно, иными словами, делая упор на праве, нельзя забывать о тех или иных экономических аспектах. Ошибкой большинства юристов, рассматривающих банковский вклад или банковское дело, является то, что они пренебрегают экономической элементами договора в частности и банковского дело в целом. Аналогичное пренебрежение правом присутствует и у экономистов. Договор банковского вклада — это междисциплинарная тема. В своей работе я опишу ее правовые часть, при этом уделив должно внимание экономической составляющей.

Актуальность темы обусловлена, во-первых, тем, что договор банковского вклада является важнейшим элементом рыночной экономики и банковского дела; во-вторых, правовыми и экономическими проблемами, вытекающими из договора банковского вклада, т. е. несовершенством действующего законодательства.

Предметная область исследования — правоотношения возникающие из договора банковского вклада.

Объект исследования — нормы права, регулирующие договор банковского вклада.

Цель данной работы — рассмотреть нормы современного законодательства, регламентирующие договор банковского вклада, и выявить правовые проблемы этого договора.

Во исполнение цели поставлены следующие задачи:

• рассмотреть основные элементы договора и его виды;
• проанализировать правовое положение участников;
• проанализировать и охарактеризовать страхование вкладов;
• выявить конституционные и гражданско-правовые проблемы договоров банковского вклада.

При решении поставленных задач и реализации основной цели курсовой работы использованы следующие приемы анализа: сравнение и аналогия, анализ и синтез, индукция и дедукция; анализ научно-методической, учебной литературы; анализ нормативно-правовых и законодательных актов, анализ материалов периодической печати и массовых коммуникаций.

Проведенное исследование опирается на диалектические методы научного познания явлений окружающей действительности, отражающей взаимосвязь теории и практики. Обоснование положений, выводов и рекомендаций, содержащихся в выпускной квалификационной работе, осуществлено путем комплексного применения следующих методов социально-правового исследования: историко-правового, статистического и логико-юридического.

Структура работы состоит из введения, двух глав, заключения и списка использованных источников и литературы.

 

 

 

 

Глава 1. Правовое регулирование договора банковского вклада

1.1. Заключение, исполнение и расторжение договора

 

Договор банковского вклада, как и всякий иной гражданско-правовой договор, может считаться заключенным лишь в том случае, когда между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора (п. 1 ст. 432 ГК РФ). Кроме того, учитывая реальный характер договора банковского вклада, он считается заключенным с момента внесения суммы вклада в банк2.

Пожалуй, первое действие по исполнению договора банковского вклада, которое банк должен совершить непосредственно после его заключения (а договор считается заключенным с момента внесения вкладчиком в банк суммы вклада), состоит в открытии счета вкладчику, на который и зачисляется переданная вкладчиком (поступившая на его имя от третьего лица) сумма вклада3. Исполняя свою обязанность по открытию и ведению счета банк должен принимать и зачислять поступающие на счет вкладчика денежные средства (увеличивая тем самым сумму вклада). Однако у этого правила есть исключения: в число обязательных реквизитов сберегательных (депозитных) сертификатов входит указание на размер вклада, это означает, что вклады, оформленные сертификатами, непополняемые.

Ст. 834 ГК РФ устанавливает, что нормы главы 45 ГК РФ могут применяться к правоотношениям, возникшим по договору банковского счета, если иное не предусмотрено правилами 44 главы и не вытекает из существа обязательства. Согласно первому абазцу ст. 849 ГК РФ, банк обязан зачислять поступившие на счет клиента деньги денежные средства не позже дня, следующего за днем поступления в банк соответствующего платежного документа, если более короткий срок не предусмотрен договором банковского счета. Этот абзац не противоречит ни нормам главы 44, ни существу обязательства, потому они может применяться в правоотношениях, возникших в результате заключения договора банковского вклада. Второй абзац ст. 849 ГК РФ устанавливает аналогичный срок относительно распоряжений клиента по выдаче и перечислению клиента. К выдаче денежных средств эта норма не может и не должна применяться, т. к. противоречит нормам ст. 837 и конфликтует с существом обязательства.

Вкладчики — юридические лица не вправе перечислять находящиеся во вкладах (депозитах) денежные средства другим лицам (п. 3 ст. 834 ГК РФ). Однако, пожалуй, можно говорить об одном исключении, а именно о случае, когда по требованию юридического лица производится выдача суммы вклада. Поскольку речь идет о безналичных денежных средствах, то «выдача» суммы вклада юридическому лицу как раз производится путем ее перечисления банком на расчетный счет юридического лица, и тогда действия банка охватываются правилами ст. 849 ГК РФ4.

По договору банковского счета операции по счету в случаях предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами находящимися на счете (ст. 851 ГК РФ). Витрянский В. В. считает, что нормы ст. 851 не подлежат применению к отношениям по договору банковского вклада, поскольку противоречит существу этого договора, представляющего собой (как правоотношение) одностороннее обязательство банка5. Данное замечание довольно сомнительное: закон не содержит ни прямого, ни косвенного запрета на возмездное оказание услуг по совершению операций с денежными средствами; существу обязательства норма ст. 851 ГК РФ также не противоречит. В целях реформы банковского сектора экономики, а точнее возврата его в правовое русло, было бы логично прямо разрешить банкам взимать плату за определенные операции по счету (перевод денежных средств и т. д.).

Также Витрянский В. В. считает, что непосредственному применению к отношениям по договору банковского вклада подлежит норма, допускающая списание денежных средств по счету без распоряжения клиента только по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом (ст. 854 ГК РФ). Но здесь возникает проблема со срочными вкладами. Как известно, условие договора об отказе гражданина от права на получение вклада по первому требованию ничтожно. Плох тот закон, который разрушает основы экономической деятельности. Срочные вклады имеют иную цель, по сравнению со вкладами до востребования. Списание денежных средств со срочных вкладов ставит инвестиционную деятельность банков в очень сложное положение. Допустим, вкладчик совершил какой-то деликт, в ходе процесса суд взыскивает средства с его срочного вклада. В данном случае страдает банк, который к деликту (долгам вкладчика и пр.) не имеет никакого отношения, и отдает он не деньги вкладчика (так как они, скорее всего, инвестированы), а свои. Замечание Витрянского справедливо для вкладов до востребования, срочных вкладов физических лиц и срочных вкладов юридических лиц без отказа последних от возможности получить сумму вклада по первому требованию. Если проект изменений в ГК РФ вступит в силу, то нормы ст. 854 не будут применимы к срочным вкладам, в которых вкладчик- гражданин отказался от права получения денежных средств по первому требованию.

Возникает вопрос, что же делать со срочным вкладом, если средств вкладчика для оплаты долгов не хватает. Было бы логично судебным решением переводить права и обязанности по договору срочного вклада на кредитора вкладчика. В таком случае удовлетворяются требования кредиторов и не возникает препятствий для инвестиционной деятельности банков.

Ненадлежащее совершение банком операций по счету (обязанности по ведению счета) вкладчика по договору банковского вклада может повлечь за собой ответственность банка перед клиентом (в данном случае - перед вкладчиком), предусмотренную ст. 856 ГК РФ. Исполнение банком обязанности по открытию и ведению счета вкладчика по договору банковского вклада предполагает принятие мер по обеспечению банковской тайны. Согласно ст. 857 ГК РФ банк гарантирует тайну банковского счета и банковского вклада, операций по счету и сведений о клиенте. Сведения, составляющие банковскую тайну, могут быть предоставлены банком только самим клиентам или их представителям; государственным органам и их должностным лицам такие сведения могут быть предоставлены исключительно в случаях и в порядке, предусмотренных законом. В случае разглашения банком сведений, составляющих банковскую тайну, вкладчик, права которого нарушены, вправе потребовать от банка возмещения причиненных убытков6.

Проценты на сумму банковского вклада начисляются со дня, следующего за днем ее поступления в банк, до дня ее возврата вкладчику включительно, а если ее списание со счета вкладчика произведено по иным основаниям, до дня списания включительно.

Существует четыре способа начисления процентов:

по формулам простых процентов (база — фактический остаток вклада);

по формулам сложных процентов (база — сумма вклада, увеличенная на сумму начисленных процентов);

по фиксированной процентной ставке;

по плавающей процентной ставке, если это предусмотрено договором.

При отсутствии в договоре условия о способе начисления процентов, используется формула простых процентов с фиксированной ставкой.

Если договором не установлен иной порядок, проценты на сумму вклада выплачиваются вкладчику по его требованию по истечении каждого квартала отдельно от суммы вклада, не востребованные в этот срок проценты увеличивают сумму вклада, на которую начисляются проценты (происходит капитализация). Если иное не предусмотрено договором банковского счета, сумма процентов, начисленная за пользование денежными средствами, находящимися на счете, зачисляются на счет по истечению каждого квартала. Банк не имеет права устанавливать какие- либо привилегии (более высокий процент, более частая капитализация) для акционеров (участников) банка.

Выплата процентов осуществляется на основании следующих документов:

мемориального ордера, при этом сумма зачисляется на счет клиента;

расходного кассового ордера при выплате из кассы банка;