Банківська система Італії

В Італії законодавчо завдання Банку  Італії сформульовані лише у загальних  рисах. Так, основними його функціями є:

1. Емісія кредитних грошей.

2. Акумуляція і зберігання офіційних  золотовалютних резервів: резерви  становлять 5 % активів центрального банку.

3. Банк є касиром уряду, у  ньому є рахунок держави, на  якому ведеться рух надходжень  і витрат. У цьому плані Існує  певне розмежування обов'язків  між Банком Італії і Казначейством. Надходження і витрати забезпечуються Казначейством, а Банк лише реєструє їх.

4. Банк надає кредити кредитним  установам і уряду. Уряд має  нагоду необмежено отримувати  пільгові кредити, умови яких встановлюються законом одноразово або щорічно. У той же час рефінансування кредитних установ обмежено.

5. Банк здійснює контроль за  діяльністю кредитних установ.  Ці повноваження йому делеговані Міжвідомчим комітетом і здійснюються вони безпосередньо Банком Італії при підтримці Асоціації італійських банків. Міжвідомчий комітет відповідає в основному за загальний нагляд у сфері кредитної політики і захисту ощадних вкладів. Центральний банк готує проекти рішень і пропозицій з питань нагляду відповідно до резолюцій Комітету, встановлює йому правила діяльності і сам безпосередньо здійснює нагляд як у документальній, так і в дистанційних формах. До його повноважень також входять контроль та інспекція діяльності банків, здійснення реєстрації кредитних установ, забезпечення нормального функціонування кредитної системи в цілому.

6. Банк здійснює контроль за  валютним обігом.

7. Банк здійснює грошово-кредитну  політику, основні напрями якої  визначаються спільно з казначейством  і Комітетом, проте втілюються  в життя самостійно Банком  Італії. Банк веде постійний нагляд  за динамікою грошової маси  і вживає необхідні заходи  стосовно її регулювання на  основі цільових орієнтирів. Основними  інструментами грошово-кредитної  політики виступають облікова політика, операції на відкритому ринку (особливо операції РЕПО), політика мінімальних обов'язкових резервів. Для Італії характерна висока норма мінімальних резервів (до 25 %), причому ці зобов'язання для Банку Італії платні. Особливістю є і те, що резерви розповсюджуються на значну частину пасивів балансу банку.

8. Банк займається організацією  безготівкових розрахунків. Операції  Банку Італії є операціями  щодо залучення грошових коштів (пасивні) та їх розміщення (активні). До пасивних відносять емісію  банкнот, внески кредитних установ,  іноземних банків, капітал і резерви.  Основною активною операцією  виступає переоблік векселів  з терміном погашення не більше 4 місяців. Прямий облік векселів фізичних осіб в Італії центральним банком заборонений. Банк здійснює видачу кредитів під заставу державних цінних паперів, облігацій іпотечних кредитних установ, заставних свідоцтв з терміном не більше 4 місяців.

Банк Італії піддається внутрішньому і зовнішньому аудиту. Загальні збори акціонерів призначає 5 аудиторів, які проводять перевірку Банку. Результати аудиту доводять до відома керівникові. Формально нагляд за Банком здійснюється міністром фінансів. З цією метою міністр може залучити Постійний комітет, що складається з 6 членів парламенту і 5 урядовців та суддів. Постійний комітет може висловлювати свою думку з усіх питань -від грошової емісії до зміни статуту центрального банку. Нагляд за адміністрацією Банку Італії міністр здійснює через урядового інспектора, який до того ж перевіряє фінансову звітність Банку.

Як регулюючий орган, Банк Італії має майже необмежений доступ до звітності банків і бази даних за всіма банківськими кредитами, навіть невеликого розміру. У той же час, він тісно пов'язаний з групою компаній, домінуючих в італійському бізнесі, і є одним з найбільших інвесторів на фондовому ринку країни, що не виключає можливості інсайдерської діяльності, оскільки банк має доступ до інформації, що впливає на ринкову кон'юнктуру, і встановлює відсоткові ставки. Існує вірогідність того, що участь Банку Італії в капіталі компаній може бути розцінена іншими інвесторами як офіційне схвалення. При цьому повноваження регулюючих органів фондового ринку не розповсюджуються на центральний банк.

За даними наглядового органу фондового ринку (Consob), Банк Італії володіє частками більше ніж два відсотки в 12 компаніях , акції яких котируються на біржі, і, як наслідок, може значно впливати на фінансові установи, які сам і регулює. Інтереси Банку Італії різносторонні. Він володіє 5 % найбільшої страхової компанії "Женералі", близько 3 % конгломерату TFI, контрольованого сім'єю Аньелі, що володіє "Фіатом", 6 % компанії "Італ-газ", 3 % - інженерної компанії "Сасіб" та ін. Інвестиції Банку Італії дозволяють йому опосередковано володіти власністю і в банківському секторі. Банк мотивує свої інвестиції в акції двома причинами. Більше половини вкладень йде на потреби Пенсійного фонду службовців. Він також тримає в акціях частину встановлених законом резервів.

Отже, Італія - одна з небагатьох країн, у якій основний закон країни не містить згадки про центральний банк. Банк Італії є акціонерним банком, у якому держава бере участь опосередковано, через володіння контрольними пакетами акцій установ і організацій - акціонерів Банку Італії. Нагляд за діяльністю банків переважно здійснюється Банком Італії. Для Італії, більше ніж для інших західноєвропейських країн, актуальна проблема боротьби з відмиванням грошей, і така робота ведеться як з боку Банку Італії, так і інших фінансових установ. Банком Італії широко практикується передача матеріалу перевірок у слідчі органи. Комерційні банки також беруть участь у моніторингу підозрілих операцій.

3. Діяльність  універсальних комерційних банків

Ядром банківської системи Італії виступають комерційні банки. Функціонування системи комерційних фінансових інститутів Італії здійснюється у відповідності з прийнятим 27 серпня 1993 «Законом про банківську та кредитної діяльності». Він навів італійське законодавство у відповідність до положень європейської директиви по банківській сфері та модернізував структуру італійського банківського сектору , усунувши розходження між широко поширеними спеціалізованими кредитними інститутами. Положення Закону сприяли появі нової моделі універсальних банків, що надають всі види послуг , на відміну від колишньої системи вузькоспрямованих банків , недостатньо залучених у взаємодію з промисловістю і характеризувалися високою часткою державної власності . Крім того, даний закон офіційно встановив підприємницький характер банківської діяльності , створив умови для ринкової конкуренції між банками і ввів юридичні основи для перетворення банків з громадських інститутів в акціонерні товариства .

У 2006 р. знову постало питання про реформування кредитно -фінансової і фіскальної систем . З цієї причини парламент країни приступив до перегляду всього комплексу законів, що регулюють діяльність фінансового сектора Італії . Коригування законодавства проводиться в напрямку посилення контролю над фінансовими ринками , формування нового механізму аудіторського контролю та перевірки фінансово - економічної діяльності банків, а також посилення адміністративної та кримінальної відповідальності за правопорушення відносно керівних співробітників банківських установ .

Другий рівень банківської системи Італії належить комерційним банкам і спеціалізованим фінансово-кредитним установам. Комерційні банки Італії відносять до групи інститутів короткострокового кредитування. Згідно із законом вони не мали права кредитувати на терміни понад 18 місяців. Але через посередництво банків середньо- і довгострокового кредитування під прикриттям короткострокових біржових контрактів цей закон не виконується і банки видають кредити практично на будь-який термін. У зв'язку з цим комерційні банки носять універсальний характер, хоча в 1936 р. було зроблено спробу їх спеціалізації, у результаті якої з'явилися банки рухомого майна, інвестиційні та депозитні банки.

До депозитних банків відносять, перш за все, три банки національних інтересів зі своїми філіалами, які є власністю IRI (Інститут реконструкції промисловості). На них припадає близько 11 % депозитів, 12 % кредитів банківської сфери. Депозитні банки діляться на 5 категорій: найбільші, до їх числа входить 5 банків; великі, представлені п'ятьма банками; середні (11 банків); дрібні (20 банків) і 194 найдрібніших банків.

До банків рухомого майна належать 5 банків, які безпосередньо конкурують зі своїми державними аналогами, оскільки в основі своїй вони приватні. До них відносять "Сеціоне", "Інстітуто ді кредіто фондаріо", "Едіфіціо", "Аграріо мобільяне".

До інвестиційних банків відносять державні і напівдержав-ні банки, що здійснюють середньострокове і довгострокове кредитування промисловості, дрібних і середніх фірм, а також інфраструктури країни. Серед них "Інстітуто Мобільяре Італьяно", "Мідібанк", "Ефібанк", "Медіокредіто", "Ісвеймер", "Ірбіс", "Чіс". Для Італії характерні інвестиційні банки другого типу, що базуються на державній або змішаній формі власності та які здійснюють не тільки кредитування промисловості, але і урядових програм.

За формою власності комерційні банки є в основному державними. При цьому виділяють два види державних банків. По-перше, державні кредитні установи, що є прямою власністю держави, і регіональні банки, у створенні яких велику роль відіграють зобов'язання держави зі стимулювання розвитку окремих регіонів. І по-друге, банки, у яких держава бере опосередковану участь. До них належать банки, що є власністю державного Інституту реконструкції промисловості.

У цілому комерційні банки можуть бути представлені певними групами. Повністю державні або частково державні, серед яких особливе місце займають:

"Банко націонале дел Лаворо" (Banco nationale del Lavoro);

"Інстітуто Сан Паоло ді  Торіно" (Instituto San Paolo di Torino);

регіональні банки "Банко ді Наполі" (Banko di Napoli), "Банко ді Сицилія" (Banco di Sizilia), "Монте дел Паші ді Сієнна" (Banco del Pasxhi di Sienna), "Банко ді Сардинія" (Banco di Sardenia);

три банки національних інтересів (БІН): "Банко комерціале Італьяно" (Banko commerziale Italiano) (Комерційний банк Італії), Банк Риму (Ваnco di Roma) і "Кредіто Італьяно" (Credito Italiano).

З початку 80-х pp. почалася поступова приватизація комерційних банків, внаслідок чого частка держави в таких банках знизилася до 51 % в ході емісії цінних паперів і реалізації їх на біржі.

Крім державних і напівдержавних банків , виділяють приватні банки , серед яких найбільш відомий «  Амбровенето » (Ambroveneto). У цілому ж  їх налічується близько 100. Частка приватних  банків, званих банками звичайного кредиту, довгий час скорочувалася в результаті розширення державного сектора, але, незважаючи на це, на них припадає 24 % депозитів і близько 26 % кредитів всієї банківської сфери. Приватні банки стають жертвами злиттів і поглинань як національними, так і іноземними банками. З новостворених приватних банків можна назвати «Банко Амброзіана» , який згодом розорився , «Новий Банк Амброзиана » (NAB),, що поглинув «Банко католика справ Венето» (Католицький банк Венеції) , в результаті чого з'явилася приватна італійська група, що є десятою за розміром активів згідно національної класифікації банків .

Сьогодні в Італії діє близько 1 000 кредитних установ:

- 170 банків, що приймають короткострокові  внески;

- 37 банків, що приймають середньо- і довгострокові внески (119 відділень);

- 100 регіональних народних банків  з 4 045 відділеннями; -646 кооперативних  банків з 2 343 відділеннями;

- 45 дочірніх компаній іноземних  банків.

Отже, банківська система Італії сильно подрібнена, практично не має банків, що займають у ній домінуюче становище. Для італійських банків характерні: низька рентабельність або навіть збитковість; величезні суми прострочених і безнадійних  до повернення сум, особливо на півдні країни; низька продуктивність праці персоналу, надмірна його кількість; високий рівень оплати праці банківських службовців і, як наслідок, - нездатність ефективно контролювати витрати; небажання впроваджувати сучасні банківські технології. Італія тривалий час була закритою країною для проникнення іноземних банків. Відкриття нового банку було суворо регламентовано, а вхідні бар'єри, які повинні були долати банки, стримували іноземних банкірів. Незважаючи на ці перешкоди, кількість філій іноземних банків в Італії регулярно зростала.

4. Функціонування  спеціалізованих банків

Італійська банківська система  досить різноманітна і включає, крім комерційних банків, ряд спеціалізованих банків. Найбільш численною (129) є група народних банків (banco populari). Їх клієнтами виступають ремісники і сільськогосподарські працівники. Такі банки утворюють мережу взаємного і кооперативного кредиту. У правовому відношенні на них розповсюджуються положення, затверджені для кооперативних установ. Зокрема, обмежений розмір паїв учасників, кожний учасник може користуватися тільки одним голосом незалежно від розмірів паю. Незважаючи на значну кількість таких банків, їх роль невелика. Основними конкурентами народних банків виступають ощадні каси, що користуються великою довірою з боку сільськогосподарської клієнтури. Народні банки об'єднані в два синдикати: Національну асоціацію і Технічну асоціацію. їх об'єднує своєрідний Центральний банк, який виконує звичні функції для таких організацій.

Ділові  банки представлені нечисленною  групою, що пояснюється нерозвиненістю біржі, фінансового ринку і великою  потужністю державного сектору. Ділові банки діють на різних фінансових ринках як за свій рахунок, так і від імені третьої сторони, а також управляють майном приватних осіб і підприємств. Вони спеціалізуються або на діяльності, яка пов'язана з цінними паперами та їх ринками, або виступають як фінансові інститути, або виконують операції, характерні для комерційних банків.