Банковское дело

Инструментом решения поставленной задачи является также информация. Её сбор, обработка, накопление, оценка и передача в последнее время приобрели повышенное значение. Информация в банках признана четвертым (после средств производства, материалов и труда) фактором производства в статье затрат. Создание базы данных, её использование в решении текущих и стратегических задач во многом способствуют достижению поставленных целей. Значение информации важно не только для банка, получающего возможность более аргументировано принимать решения, регулировать деятельность в интересах  эффективности, но и для клиентов банка. В современных условиях банки все больше превращаются в центры информационного посредничества, которое становится дополнительным к классическим банковским услугам. [2; 61 c]

Таким образом, проведение реорганизационных процедур предполагает всесторонний контроль за эффективностью их практической реализации. Объектами контроля являются органы управления, применяемые инструменты управления, процесс принятия решений.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Заключение

 

В механизме функционирования кредитной системы государства большая роль принадлежит коммерческим банкам. Они являются многофункциональными организациями, действующими в различных секторах рынка ссудного капитала. Банки аккумулируют основную долю кредитных ресурсов и предоставляют своим клиентам полный комплекс финансовых услуг, включая кредитование, прием депозитов, расчетное обслуживание, покупку-продажу и хранение ценных бумаг, иностранной валюты и др.

В современной рыночной экономике деятельность коммерческих банков имеет огромное значение благодаря их связям со всеми секторами экономики. Задачи банков заключаются в обеспечении бесперебойного денежного оборота и оборота капитала, кредитовании промышленных предприятий, государства и населения, создания условий для народнохозяйственного накопления.

Современные коммерческие банки, выступая в роли финансовых посредников, выполняют важную народнохозяйственную функцию, обеспечивая межотраслевое и межрегиональное перераспределение денежного капитала. Банковский механизм распределения и перераспределения капитала по сферам и отраслям позволяет развивать хозяйство в зависимости от объективных потребностей производства и содействует структурной перестройке экономике.

Повышение экономической роли коммерческих банков в настоящее время проявляется в расширении сферы их деятельности и развитии новых видов

финансовых услуг. Сегодня коммерческие банки отдельных стран способны оказывать клиентам до 300 видов услуг (например, банки Японии).

В экономической литературе предпринимались многочисленные попытки определить сущность банка, выделить его отличия от других кредитно-финансовых организаций. Многие полагают, что банки играют в экономике всего одну и достаточно ограниченную роль – принимают вклады на депозиты  и выдают кредиты,

 

 

однако любой современный банк для сохранения своей конкурентоспособности и удовлетворения общественных потребностей вынужден осваивать новые роли, что мы уже выяснили путем исследования функций, принципов деятельности банка  и его сущности. Сегодня основные из них таковы:

Роль посредника. Трансформация сбережений принимаемых главным образом от частных лиц, в кредиты (займы) производственным и другим фирмам, которые инвестируют полученные средства в новые здания, оборудование и другие средства производства.

Роль в осуществлении платежей. Осуществление платежей за товары и услуги по поручению клиентов банка (например, путем выписки и клиринга чеков с помощью электронной системы платежей и автоматов для выдачи наличных средств с банковских счетов).

Роль гаранта. Поддержка своих клиентов, выражающаяся в уплате их долгов, когда клиенты не могут  погасить их сами (например, путем выдачи аккредитива).

Роль организации, предоставляющей агентские услуги. Управление собственностью и её защита, выпуск и погашение ценных бумаг клиента по поручению последнего (обычно осуществляется через трастовый отдел банка).

Политическая роль. Выполнение функции проводника политики государства, направленной на регулирование развития экономики и достижение социальных целей.

В первую очередь банки являются финансовыми посредниками, как и кредитные союзы, страховые компании, другие институты, оказывающие финансовые услуги. Термин финансовый посредник означает предприятие, взаимодействующее в экономике с индивидами или институтами двух типов: 1) дефицитно расходующими средства индивидами или институтами, т.е. такими, чьи текущие расходы на потребление и инвестиции превышают текущие доходы, и которые, следовательно, вынуждены привлекать средства извне путем заимствования; 2) экономно расходующими средства индивидами и институтами, чьи текущие доходы превышают  текущие расходы на товары и услуги, так что образуется избыточные средства, которые можно накапливать и инвестировать. Банк выполняет важнейшую функцию посредничества между этими двумя группами, привлекая сбережения граждан и учреждений, экономно расходующих средства, и затем ссужая их дефицитно расходующим средства индивидам и учреждениям.

Выполняя роль финансовых посредников, банки обеспечивают функционирование механизма перераспределения ресурсов между различными группами людей и предприятий в соответствии с их различными потребностями и предпочтениями. Эти потребности зависят от множества факторов: сферы деятельности предприятия, ситуации на отдельных рынках и в экономике в целом, возрастных характеристик населения, уровня доходов граждан и их обеспеченности жильем, предметами длительного пользования, товарами и услугами и т.п.

Уверенность в способности банков осуществлять свою функцию финансового посредника позволяет предприятиям и отдельным людям решать свои долгосрочные и текущие задачи.

Другая роль банков состоит в их готовности выдавать рисковые ссуды заемщикам и выпускать малорисковые ценные бумаги для инвесторов. По сути дела, банки через финансовые рынки участвуют в рисковом заимствовании и кредитовании.

Банки служат важнейшим источником ликвидности экономики. Под ликвидностью экономики понимается способность банковской системы оказывать услуги по осуществлению платежей.

Банки удовлетворяют острую потребность многих клиентов в ликвидных средствах. Финансовые инструменты называют ликвидными, если их можно быстро продать на наличном рынке при небольшом риске потерь для  продавца. Многие частные лица и предприятия стремятся располагать значительными денежными остатками ликвидных средств для покрытия возможных потребностей в наличности и на случай непредвиденных обстоятельств. Банки удовлетворяют эту потребность, обеспечивая высокую ликвидность депозитов.

Другим способом обеспечения банками ликвидности экономики является выдача ими гарантии акцепта или предоставления кредита, а также предоставление предприятиям услуг по распространению эмитированных ими в целях привлечения дополнительных средств ценных бумаг. В результате могут проводиться многие коммерческие операции, которые в ином случае зависели бы от возможности получения клиентом необходимых ему финансовых ресурсов или от наличия у него реальных остатков денежных средств в достаточном объеме. Таким образом, возможность финансирования коммерческих операций и сделок за счет средств, предоставляемых банками, способствует более эффективному функционированию и развитию экономики в целом.

Еще одна причина роста и процветания банков – их высокая способность оценивать информацию. Соответствующие данные по инвестициям в ценные бумаги и ограниченны, и дорого стоят. Некоторые заемщики и кредиторы знают больше других; определенные индивиды и институты владеют внутренней информацией, позволяющей им выбирать исключительно выгодные инвестиционные проекты и избегать наименее выгодных. Банки располагают знаниями и опытом, позволяющими им оценивать финансовые инструменты и выбирать те из них, для которых характерны наиболее желательные сочетания уровней риска и доходности.

Более того, способность банков собирать и анализировать финансовую информацию породила теорию делегированного мониторинга. Почти все заемщики и вкладчики предпочитают держать в секрете свои финансовые отчеты, ограждая  их прежде всего от конкурентов и «соседей» по рынку. Банки могут привлекать заемщиков, утверждает теория, поскольку выдают ссуды под залог на конфиденциальной основе. Даже вкладчикам банка не предоставляется право знакомится с финансовыми отчетами заемщиков. Напротив, получается, что вкладчики подряжают банк в качестве уполномоченного контролера анализировать финансовое положение перспективных заемщиков и осуществлять мониторинг клиентов, получивших займы, с тем чтобы обеспечить возврат вкладчикам их средств. В обмен на мониторинговые услуги банка вкладчики выплачивают определенную сумму, которая возможно, меньше той, какую они могли расходовать, если бы контролировали заемщиков сами.

Предоставляя многочисленные кредиты, банк как уполномоченный контролер в состоянии диверсифицировать и уменьшить риск, что обуславливает повышение безопасности депозитов. Кроме того, клиенту, заручившемуся поддержкой банка, становится проще и дешевле получить заем на стороне. Наконец, когда банк использует часть денег владельцев и депозиты для финансирования кредита, сам этот факт служит сигналом для финансового рынка, говорящим, что заемщик заслуживает доверия и, скорее всего, вернет полученные займы.

Таким образом, исходя из тех ролей, которые выполняет банк, сам собой напрашивается вывод – банк является стержневым, базовым звеном банковской системы и важной частью экономики.

 

 

 

Список литературы

1. Банковское дело: Под ред. Г.Н. Белоглазовой и Л.П. Кроливецкой. – СПб.: Питер, 2004. – 384 с.

 

2. Банковский менеджмент: под ред. О.И. Лаврушина – 2-е изд. – М.: КНОРУС, 2009. – 560 с.

 

3. Батракова Л.Г. Экономический анализ деятельности коммерческого банка. - 2-е изд., перераб. и доп. - М.: Логос, 2005. - 368 с.

 

4. Бернар И., Колли Ж.-К. Толковый  экономический и финансовый словарь: под ред. Л.В. Степанова – 1т. –  М.: «Международные отношения», 1997  - 784с.

 

5. Виноградова Т.Н. Банковские операции. – Ростов н/Д: «Феникс», 2001. – 384 с.

 

6. Владимирова М.П., Козлов А.И. Деньги, кредит, банки – 3-е изд., перераб. и доп. – М.: КНОРУС, 2007 – 288 с.

 

7. Галицкая С.В. Деньги. Кредит. Банки. - М.: Эксмо, 2008. - 336 с.

 

8. Деньги, кредит, банки /О.И. Лаврушин, И.Д. Мамонова, Н.И. Валенцева и др.: под ред. О.И.Лаврушина. - 3-е издание, перераб. и доп. - М.: КНОРУС, 2005. - 560 с.

 

9. Деньги. Кредит. Банки / Е.Ф. Жуков, Н.М. Зеленкова, Л.Т. Литвиненко: под ред. Е.Ф. Жукова. - 3-е изд., перераб. и доп. - М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2008. - 703 с.

 

10. Деньги, кредит, банки / Г.Н. Белоглазова, Н.А. Евдокимова, И.Г. Зайцева, Л.П. Кроливецкая, О.Н. Литун и др.: под ред. Г.Н. Белоглазовой – М., Юрайт-Издат, 2007 – 620 с.

 

11.Денежное обращение и банки / Г.Н. Белоглазова, Г.В. Толоконцева и др.: под ред. Г.Н. Белоглазовой, Г.В. Толоконцевой – М.: Финансы и статистика, 2000 – 272 с.

 

12. Деньги. Кредит. Банки / А.Ю. Казак, М.С. Марамыгин и др.: под ред. А.Ю. Казака, М.С. Марамыгина – М.: Экономистъ, 2007 – 656 с.

 

13. Деньги и финансовые институты / Балабанов И.Т., Гончарук О.В., Савинская  Н.А. – СПб: Питер, 2002. – 224 с.

14. Краткий курс по деньгам, кредиту, банкам. - 2-е изд., исправ. - М.: Окей-книга, 2008. - 153с.

 

15. Корчагин Ю. А. Деньги. Кредит. Банки – Ростов н/Д: Феникс, 2006 – 348 с.

 

16. Кроливецкая Л.П. Банковское дело – СПб.: Вектор, 2006. – 256 с.

 

17. Кузнецова В.В., Ларина О.И. Банковское дело. - М.: КНОРУС, 2009. - 294 с.

 

18. Липсиц И.В. Экономика. – М.: Омега-Л, 2006. – 656 с.

 

19. Маркунцов С.А. О необходимости  законодательного закрепления понятия  «банковская деятельность» // Российская  юстиция. – 2006. – 4. – 80 с.

 

20. Роуз Питер С. Банковский менеджмент. – 2-е изд. – М.: Дело, 1997. – 768 с.

 

21. Селезнев А. Проблемы совершенствования  кредитно-банковской системы // Экономист. – 2009. – 8. – 60 с.

 

22. Селищев А.С. Деньги. Кредит. Банки. – СПб: Питер, 2007 – 432 с.

 

23. Финансы. Денежное обращение. Кредит: Под ред. Г.Б.Поляка. - 2-е изд. – М.: ЮНИТИ-ДАНА,  2003. – 512 с.

 

24. Финансы, денежное обращение и кредит / В.К. Сенчагов, А.И. Архипов и др.: В.К. Сенчагов, А.И. Архипов. - 2-е изд. - М.: ТК Велби, Проспект, 2007. - 720 с.

 

25. Финансы, налоги и кредит / Алексеева И.Х., Бабич А.М., Быстряков А.Я. и др.: Емельянов А.М., Мацкуляк И.Д., Пеньков Б.Е. – М.: РАГС, 2001. – 546 с

 

26. Финансы, денежное обращение и кредит / М.В. Романовский и др.: М.В. Романовский, О.В. Врублевская – М.: Юрайт-Издат, 2006. – 543 с.

 

27. Финансы. Денежное обращение. Кредит / Г.Б. Поляк, О.И. Пилипенко, В.В. Карчевский, Л.Д. Андросова, Л.П. Окунева и др.: под ред. Г.Б. Поляка – 3-е изд., перераб. и доп. – М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2008 – 639 с. 

28. Экономический словарь / составитель  Никитина А.Ф. – М.: ОЛМА-ПРЕСС  Образование, 2006. – 672 с.

   Приложение 1. Схемы

 

 

Примерная модель современной банковской системы

 

 

 

Ни парламент, ни министерство финансов (казначейство) не относятся к банковской системе, однако оказывают на её деятельность определенное влияние. Ведомства по контролю над банками также относятся к банковской системе с немалой степенью условности. И этот условный статус упомянутых институтов обозначен при помощи пунктирных линий.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Посреднические функции коммерческих банков

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Основные функции, выполняемые современным банком с полным набором услуг

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

  Трехмерная матричная модель банка