Банковское дело

Банк, таким образом, - это институт, организующий движение ссудного капитала и платежный оборот в целях получения прибыли.

 

 

 

 

 

 

 

3. Проблемы организации банковской деятельности на современном этапе

 

3.1. Понятие «банковская деятельность»

 

Термин «банковская деятельность» относится к числу так называемых межотраслевых понятий, которые активно применяются не только в сфере одной специальной отрасли права (в данном случае в банковском праве), но и в других отраслях права. Безусловно, данный термин активно применяется в нормативных актах Банка России. Законодательное определение данного слова отсутствует, что создает значительные трудности в сфере правоприменения.

Если обратиться к теории банковского права, сразу обращает на себя внимание многообразие определений термина «банковская деятельность» и отсутствие единообразных критериев в определении данного понятия.

Так, например Трофимов К. считает, что банковскую деятельность можно определить как основанную на законе либо лицензии предпринимательскую деятельность кредитных организаций на рынке финансовых и связанных с ними услуг по выполнению функций посредничества в кредите, платежах и обращении капитала. О.М. Олейник пишет, что «банковская деятельность представляет собой систему постоянно осуществляемых сделок и операций, направленных на извлечение прибыли».

Таким образом, во всех определениях ядром банковской деятельности признаются банковские операции, а также банковские сделки. [19; 35 c]

В узком смысле слова банковская деятельность – это разновидность предпринимательской деятельности, заключающаяся в совершении совокупности банковских операций и банковских сделок кредитными организациями (или Банком России). Однако необходимо учитывать тот факт, что в широком смысле к банковской деятельности относится не только основная, но и вспомогательная банковская деятельность. В трактовке А.Г. Братко «основная банковская деятельность – это такая деятельность кредитной организации, которая включает банковские операции и банковские сделки. Вспомогательная банковская деятельность направлена на обеспечение благоприятных и безопасных условий осуществления основной банковской деятельности. Эта деятельность косвенно связана с результатами основной банковской деятельности. Например, к вспомогательной банковской деятельности относится информатизация, охрана, система безопасности и другие аналогичные виды деятельности различных подразделений кредитной организации». В научной и учебной литературе периодически ставится вопрос  о необходимости законодательного закрепления понятия «банковская деятельность». [19; 36 c]

Из-за отсутствия  законодательного определения понятия «банковская деятельность» возникают неясности при определении правоспособности банков в процессе лицензирования банковской деятельности, её налогообложения, и в вопросе привлечения к уголовной ответственности по статье 172 УК РФ «Незаконная банковская деятельность». [19; 37 c]

Таким образом, в настоящее время существует реальная необходимость создания легального определения понятия «банковская деятельность». Определение понятия «банковская деятельность» должно содержать признаки, четко ограничивающие этот вид деятельности от других видов профессиональной деятельности.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

3.2. Проблема  выбора организационной структуры  банка

 

В зарубежной и отечественной практике выделяется несколько различных линейных и матричных моделей организационных структур банка. К линейным моделям относятся: функциональная модель, ориентированная на определенный продукт; дивизионная модель, ориентированная на отрасль деятельности; модели, ориентированные на географию рынка или на группы клиентов.

В состав матричных моделей входят двух- и трехмерная матричные модели, многомерные матричная модель, командная модель.

Функциональная модель. Функциональная модель исходит из необходимости выделения структурных подразделений банка соответственно предлагаемым рынку банковским продуктам и выполняемым операциям (кредитование, депозитная деятельность, расчетные и кассовые операции, валютные операции, операции с драгоценными металлами, гарантии и поручительства, трастовые и другие операции). Адекватно данным операциям в банке создаются группы, отделы, управления, организующие соответствующий вид банковской деятельности. Разумеется, банк зачастую не может заниматься всеми перечисленными операциями. Для того чтобы создать новое специализированное подразделение, банки должны располагать достаточными помещениями, капиталом, кадрами, техникой. Лишь теоретически можно предположить, что каждое направление деятельности представлено в банке в виде самостоятельного структурного подразделения. [2; 43 c]

Функциональная модель считается классической и наиболее распространенной моделью организации банка. Это, однако, не означает, что данная модель является единственно правильной и наиболее эффективной. По оценкам экспертов, функциональная модель не приводит к значительному сокращению административно-хозяйственных расходов и увеличению продуктивности, заключаемых сделок. Многие рассматривают её излишне консервативной, недостаточно учитывающей имеющиеся требования рынка. Кроме того, данная структура предполагает наличие в банке квалифицированных руководителей – специалистов в соответствующих направлениях деятельности. [2; 43 – 44 c]

В процессе создания специализированной структуры банку зачастую важно не заниматься всеми видами деятельности, а выбрать стратегические зоны бизнеса. По каждой из этих зон необходимо разработать целевую установку, стратегию и обозначить ресурсное обеспечение. При этом важно, чтобы практически каждая стратегическая зона предпринимательской деятельности могла бы функционировать самостоятельно как независимая, автономная единица с определенным сегментом рынка. То здесь речь идет о второй модели линейной организации банковской структуры – дивизионной модели, ориентированной на определенные отрасли деятельности.

Дивизионная модель. В банковском бизнесе отдельные отрасли (зоны) деятельности рекомендуется подразделять на три части: кредит, финансы и вложение капитала (или, по английской терминологии, коммерческую банковскую деятельность, инвестиционную банковскую деятельность и трастовую банковскую деятельность). Первая при этом тесно взаимодействует с кредитным рынком, вторая – с денежным рынком и рынком капиталов, третья – с рынком услуг по управлению имуществом. Каждый из данных зон деятельности соответствует особое законодательство.

Более того в современных условиях устойчивой остается традиция, при которой банковский персонал специализируется в какой-либо одной области. Разумеется, каждое направление стратегических зон бизнеса тесно взаимодействует с другими. Банковский работник, занимающийся кредитным делом, не может не знать принципы организации работы на финансовом рынке и рынке капиталов.

Стратегические зоны банковской деятельности часто разделяются и по типу рынка, на котором работает банк. Если денежно-кредитный институт активно занимается международными экономическими операциями, то его деятельность целесообразно разделить на деятельность, осуществляемую на внешнем рынке, и деятельность, осуществляемую на внутреннем рынке. Такое деление считается оправданным прежде всего с юридической точки зрения, поскольку деятельность на внешнем рынке требует знания международного и зарубежного законодательства. [2; 44 c]

Обособление стратегических зон банковской деятельности сказывается и на структуре аппарата управления. Крупные банки, стремясь облегчить свою организационную структуру, обособляют управление той или иной зоной бизнеса в форме дочерней компании, которая может, например, заниматься: лизингом промышленного оборудования, недвижимости и автотранспорта; факторингом и форфейтингом; биржевыми операциями, управлением имуществом и инвестиционным консультированием; специальным финансированием и кредитованием; участием в других предприятиях; ипотечным кредитованием, выдачей потребительских кредитов, мелких ссуд ит.д.; обслуживанием целых отраслей предпринимательской деятельности (например, инвестиционной деятельности); обслуживанием определенных групп клиентов и предоставлением определенных банковских продуктов. [2; 44 -45 c]

В будущем юридическую самостоятельность могли бы получить такие сервисные единицы банка, как агентства, занимающиеся информационными технологиями, системами информирования клиентов, инфраструктурой системы расчетов, подразделения или отделы, специализирующиеся на управлении потоками наличности и казначейскими ценными бумагами, стратегическом планировании, маркетинге, финансовом анализе и анализе рынка ценных бумаг.

Другие модели линейных структур.  Третья модель линейной структуры банка ориентируется на географию рынка. Она свойственна универсальному банку, работающему в разных странах, областях и регионах с четко определенными границами. В этом случае органы руководства в банке несут территориальную ответственность, а в разных странах  создаются  дочерние компании, отвечающие за деятельность внутри данного региона.  В дальнейшем организационная структура в зависимости от ситуации может строиться по функциональному или дивизионному принципу.

Последняя модель организационной структуры банка ориентируется на группы клиентов, каждая из которых характеризуется определенными интересами; потребностями, а следовательно, нуждается в специфическом обслуживании, которое осуществляется через отдельное подразделение. Так, в качестве отдельных групп клиентов могут быть выделены: мелкие, средние и крупные предприятия; транснациональные компании; представители свободных и творческих профессий; состоятельные частные клиенты; массовые клиенты (физические лица); институциональные клиенты (пенсионные кассы, страховые общества, юридические общества); лечебные учреждения и т.п.

Двухмерная матричная модель. Двухмерная матричная модель использует комбинацию функционального деления и деления по группам клиентов, что позволяет более обстоятельно решать вопросы управления. Два сотрудника (руководителя), отвечающих за свой участок деятельности, имеют возможность, высказать свою точку зрения и прийти к соглашению, в большей степени отвечающему потребностям как банка, так и клиента. [2; 45 c]  

Использование двухмерной матричной модели, комбинирующей функциональное деление и деление по группам клиентов, обычно приводит, с одной стороны, к формированию подразделений, осуществляющих те или иные операции, и служб, осуществляющих продажу продукта. В международной практике службы, занимающиеся сбытом услуг, принято называть «front office». Их задачей является продажа продукта, привлечение новых клиентов и т.д. Сфера, осуществляющая банковские операции, получила название «back office». Её задачей является анализ операций или проектов, их оценка, принятие решения по данным проектам или операциям и контроль за их выполнением. [2; 45 – 46 c]

При решении на высшем уровне двухмерная модель позволяет учесть конъюнктуру рынка, потребности групп клиентов; ориентировать сбыт продуктов по новым каналам. Так, если один из двух отделов, занимающихся сбытом, ориентируется на конкретного потребителя, то второй может работать в области развития коммуникационных систем (банкоматов, прямой почтовой рассылки и т.д.).

Работа отделов, занимающихся сбытом, нередко подтверждает сомнительность принципа обслуживания клиентов «из одной руки». Известно, что потребности клиентов постоянно повышаются, а квалификация персонала нередко оказывается недостаточной, что на практике приводит к необходимости формирования филиалов, ответственных за определенную группу клиентов. Этот шаг в организационном отношении позволяет банкам лучше приспособиться к изменениям потребностей своих клиентов, повысить свою конкурентоспособность на рынке.

Для двухмерной модели характерно наличие различной компетенции двух служб  - централизованной функциональной и службы сбыта, что делает необходимым их кооперацию и координацию. Для этого в банке формируется связующее звено  - группы поддержки продажи, куда входят специалисты, задачей которых является консультирование службы маркетинга по вопросам организации, например, внешнеторговых операций, операций с недвижимостью, эмиссии ценных бумаг и т.п. Роль этих специалистов не только в более углубленной подготовке решений по тому или иному вопросу, но и в обеспечении обмена опытом и знаниями между функциональными отделами и службой маркетинга. Практика показывает, что данные специалисты при необходимости могут брать на себя и функции обоих подразделений.

Сочетание отраслевого и клиентского (потребительского) принципов позволяет сосредоточить в одном отделе услуги, которые могут пользоваться спросом у тех или иных групп клиентов. В частности, в банковской структуре могут быть образованы отделы «Масштабные банковские продукты», «Консультирование по вопросам капиталовложений и андеррайтинга», «Ипотечное кредитование и лизинг», «Обслуживание корпоративных клиентов», «Внешнеторговый и международный банковский бизнес». «Интегрированный» менеджер по продукту по отношению к отраслевым менеджерам функционирует как координатор, в конечном счете он решает вопрос, что и когда должно быть сделано в его сфере бизнеса. Менеджеры, ориентированные на группы клиентов, решают вопрос о том, кто и как должен осуществлять маркетинговую деятельность. [2; 46 c]

Двухмерная матричная модель может быть применена в сочетании функционального и отраслевого принципов. В этом случае сотрудники маркетинговых служб могут быть сориентированы на функциональный (продуктовый) или отраслевой аспект деятельности. [2; 46 – 47 c]