Банковские услуги и проблемы их совершенствования

Основной доход высокий благодаря сезонно сильным данным за июнь. Чистый процентный доход в июле снизился на 1% м/м, однако вырос на 20% г/г до 63 млрд. руб., так как NIM на основе совокупных активов снизилась на 29 б.п. до 5,2% после роста на 110 б.п. в июне. Чистый комиссионный доход вырос на 2% м/м и на 26% г/г до 19 млрд. руб. Операционные расходы снизились на 23% м/м и на 5% г/г до 32 млрд. руб., а отношение расходов к доходам находится под контролем и составило в июле 36%.

Высокие отчисления в резервы в размере 224 б.п. на фоне незначительного снижения качества активов. Просроченные кредиты выросли на 4,2% м/м в номинальном выражении и до 2,4% валовых кредитов с 2,3% в июне. Отчисления в резервы банка в июле составили 224 б.п. (19,9 млрд. руб.) после 55 б.п. месяцем ранее. Это самые высокие отчисления с 2011 г., однако столь высокие отчисления не привели к снижению показателей ввиду хорошего основного дохода и низких операционных расходов. Чистая прибыль Сбербанка за 2013 год по РСБУ выросла на 13% - до 392,6 млрд. рублей. Сбербанк России опубликовал результаты финансовой деятельности в 2013 году по РСБУ (неконсолидированные данные).

Как сообщается, чистая прибыль банка в 2013 году составила 392,6 млрд. рублей (без учета событий после отчетной даты) против 346,2 млрд. в 2012 году (с учетом событий после отчетной даты). Таким образом, годовая прибыль кредитной организации выросла на 13%.

Доналоговая прибыль за 2013 год достигла 480,5 млрд. рублей.

Чистый процентный доход Сбербанка по итогам прошедшего года составил 721 млрд. рублей, что на 17,1% больше показателя предыдущего года. Уточняется, что процентные доходы увеличились на 236,1 млрд. за счет роста портфеля кредитов. При этом стабильно растет доля доходов от кредитов физическим лицам: за 2013 год - до 35%. Процентные расходы возросли на 130,6 млрд. рублей, в том числе 80,9 млрд. приходится на расходы по средствам физических лиц. Чистый комиссионный доход равен 227,5 млрд. рублей (23% всех операционных доходов банка). Годовой рост составил 16,7%. Основной прирост обеспечили комиссии, не связанные с кредитованием (210,2 млрд. рублей, или плюс 20,4%, в том числе 94,3 млрд. приходится на операции с банковскими картами и операции эквайринга).

Чистый доход от торговых операций на финансовых рынках снизился за декабрь на 0,9 млрд. рублей до 22 млрд.. «Отрицательный результат в декабре объясняется валютной переоценкой вложений в дочерние банки», - поясняется в релизе. Операционные доходы до совокупных резервов увеличились до 991,4 млрд. рублей (плюс 17%). Операционные же расходы замедлили рост вдвое - до 9,7%. Отношение операционных расходов к доходам улучшилось с 44,5% до 41,7%. Расходы на совокупные резервы составили 97,3 млрд. рублей против 29,9 млрд. годом ранее. Уровень покрытия просроченной задолженности резервами - 2,2 раза. Восстановление резервов в декабре связано с урегулированием просроченной задолженности, поясняется в релизе Сбербанка. Активы Сбербанка превысили 16,3 трлн. рублей (плюс 19,9% за год, плюс 5,3% в декабре). Совокупный объем кредитов клиентам (основа роста активов) приблизился к 12 трлн. В декабре банк предоставил предприятиям кредиты на рекордную сумму около 1,4 трлн. рублей, всего за год - 7,3 трлн. (против 5,9 трлн. в предыдущем году). Годовой прирост корпоративного кредитного портфеля составил 15,1%.

В сообщении банка отмечается, что «частным клиентам в декабре выдано порядка 190 млрд. рублей. В результате за месяц портфель розничных кредитов вырос на 3,1% до 3,3 трлн.. Прирост за год составил 31,8%. Опережающими темпами развивалось жилищное кредитование. Портфель жилищных кредитов увеличился за год на 37,4% до 1,4 трлн. рублей, а его доля в структуре розничных кредитов возросла до 42%. За год банком выдано порядка 650 млрд. рублей жилищных кредитов».

Доля просроченной задолженности в кредитном портфеле Сбербанка сократилась за декабрь на 0,26 процентного пункта до 2,24%. За год доля просрочки снизилась на 0,45 п. п. Объем средств физических лиц в декабре вырос на 644 млрд. рублей и превысил 8 трлн. Прирост за год - 20,6% (против 17,4% годом ранее). Средства юридических лиц составили около 3,2 трлн. рублей (плюс 13,7% за год). Капитал банка на 1 января 2014 года равняется 2,003 трлн. рублей. Достаточность капитала по российским правилам бухучета оценивается в 12,7%. Итоги 2013 года будут уточняться в рамках последующего раскрытия информации, подчеркивается в релизе Сбербанка. Для быстрого и качественного проведения анализа кредитного портфеля необходимо ввести в ОАО «Сбербанк России» автоматизированный учет заключения и закрытия кредитных договоров, а также условий, на которых выдается кредит, заключения и расторжения договоров залогов и поручительств. Автоматизированная система должна анализировать кредитный портфель по различным направлениям. Банку необходимо проводить ранжирование всех кредитов по их качеству, производить расчеты коэффициентов, характеризующих размер кредитного риска и т.д. В качестве рекомендаций по совершенствованию управления кредитным портфелем ОАО «Сбербанк России» также можно предложить усовершенствовать нормативные и структурные ограничения по кредиту, совершенствовать систему ипотечного кредитования, проводить презентации новых кредитных продуктов.

В рамках управления качеством кредитного портфеля ОАО «Сбербанк России» необходимо постоянно диверсифицировать свою деятельность, прилагать усилия к освоению новых видов кредитных продуктов. Формирование и постоянный анализ кредитного портфеля позволит более четко разработать тактику и стратегию банка, определить возможности кредитования клиентов банка и развития деловой активности на рынке.

Глава 3. Проблемы и перспективы развития банковских услуг

ОАО «Сбербанк России»

3.1. Проблемы и пути совершенствование рынка банковских услуг

В последнее время учеными и практиками обсуждаются перспективы развития финансовых, в том числе и банковских, услуг в России.

Современные тенденции развития рынка банковских продуктов и услуг обусловлены главным образом следующими основными процессами:

• интенсивным развитием современных информационных технологий, использование которых позволяет учреждениям банков расширить спектр одновременно предоставляемых услуг, приблизить их к клиенту, снизить затраты времени клиентов и банковские операционные издержки;
• эволюционным развитием финансового рынка, появлением новых его сегментов и инструментов;
• повышением требований клиентов к качеству банковского обслуживания и усилением конкуренции банков в отношении качественных характеристик предоставляемых услуг.

В связи с переходом России к рыночной экономике, банков становится все больше, а проблема взаимоотношения и взаимодействия кредитных учреждений становится все острее. Россия не имеет такого богатого опыта индустриально развитых стран Запада, поэтому заимствует у них их технологии, идеи и т.д.

Главной особенностью развития банковской деятельности в РФ является то, что экономика нашей страны несравнима с экономиками других высокоразвитых стран, поэтому не все «заимствования» становятся эффективными. Большую роль также играет менталитет народа, большинство которого, длительное время с недоверием и осторожностью относилось к различным новшествам. Несмотря на все это, банковская деятельность в нашей стране развивается все быстрее, спектр оказываемых услуг становится все шире и население постепенно адаптируется к новым услугам.

Использование опыта иностранных банков может быть полезно при формировании российского рынка производства, и сбыта банковских услуг по таким направлениям как открытие и ведение банковских счетов, налаживание электронных расчётов и платежей, финансовое консультирование клиентов, страхование рисков, поиск и нахождение наиболее благоприятного рынка сбыта банковских продуктов и так далее.

Особое значение в условиях глобализации экономических отношений приобретает расширение пространства рынка сбыта банковских услуг, что достигается путём определения сегментов банковского рынка. Сегментирование рынка означает разделение рынка на отдельные, конкретные части (сегменты). Сегмент рынка - группа потребителей со сходными потребностями и характеристиками.

Сегментация банковского рынка предполагает выявление в общей массе потенциальных потребителей банковских услуг относительно обособленных клиентов – целевых групп клиентов, на которых должны быть сконцентрированы сбытовые условия банков.

У банков существуют свои способы, обеспечивающие продажу специфических продуктов и услуг на рынке. Среди них наиболее доступными можно считать20:

- отслеживание «критических точек» у потенциальных покупателей;

- поиск неудовлетворенных потребностей  у клиентов;

- правильный выбор типа кредитной  организации;

- разработка системы материальных  и моральных стимулов работников  банка в продаже наибольшего  количества услуг;

- организация наиболее эффективных видов рекламы банковских продуктов;

- выбор отрасли и тактики  работы банка на определенном  сегменте рынка и т.п.

Среди перечисленных способов, благоприятствующих ускорению реализации банковских продуктов, особое значение имеет отслеживание «критических точек», то есть периодов времени, когда у клиента банка возникает особая потребность в услугах банка.

С учетом быстрых перемен во вкусах, технологии и состоянии конкуренции банк не может полагаться только на существующие банковские продукты. Реальные и потенциальные клиенты хотят и ждут новых и усовершенствованных продуктов. И конкуренты приложат максимум усилий, чтобы обеспечить этими новинками. Следовательно, у каждого банка должна быть своя программа разработки новых форм банковских услуг [17, С. 127]. Говоря о такой программе, имеется ввиду не разработка совершенно новых видов кредитов или условий по ним, а скорее поиск и совершенствование форм предоставления уже имеющихся. Разработка чего-то нового всегда начинается с поиска идей для новинки. Поиски эти должны вестись систематически, а не от случая к случаю. Также вышестоящим руководством должно быть определено, на какие продукты и рынки следует обратить особое внимание, какую именно цель преследует банк с помощью новинок: повышение уровня качества обслуживания, доминирующего положения на рынке или какие-то иные цели.

Существует много источников идей для создания новинок. Наиболее мощной стартовой площадкой в поиске таких идей являются клиенты банка. За их нуждами и потребностями можно следить с помощью опросов, поступающих писем и жалоб. Перспективным в этом плане является изучение потребностей с помощью, уже упомянутого «листа обратной связи»: телефонные опросы постоянных клиентов и недавно проконсультировавшихся. Кроме того, Банку необходимо следить за банковскими продуктами конкурентов - других коммерческих банков, выявляя среди них наиболее привлекательные для клиентов. Еще одним хорошим источником идей служит обслуживающий персонал, находящийся в повседневном контакте с клиентами. Количество кредитуемых клиентов с каждым годом увеличивается, причем все большим спросом среди населения пользуются такие кредитные программы как «Автокредит», «Жилищные кредиты» и д.р.

Поэтому, для привлечения клиентов можно предложить банкам создать консультативные отделения, где потенциальный клиент сможет получить полную консультацию по интересующей программе и получить ответы на свои вопросы. Так как количество людей, использующих пластиковые карточки, с каждым днем растет, целесообразно увеличить число банкоматов и касс, особенно в местах массового скопления народа (торговые и развлекательные центры, вокзалы и т.д.).

Банки будут увеличивать объемы кредитования населения, расширяя ассортимент кредитных продуктов. Наиболее перспективными в этом плане являются целевые кредиты (образовательные, туристические), а также накопительные схемы, предполагающие выдачу кредита клиенту после накопления им определенной суммы на депозитном счете21. Уже сейчас банки начинают привлекать клиентов за счет сервиса, а не снижения ставок. Большинство из них ориентированы на упрощение процедуры. Российские банки значительно отстают от банков развитых стран. Но уменьшить этот разрыв возможно благодаря заимствованию идей и технологий. Однако, необходимо, чтобы они соответствовали условиям нашего рынка.

В настоящее время российский рынок банковских услуг уже «вбирает» в себя новшества. Эффективно развиваются электронные виды услуг. Теперь необходимо поддержать этот уровень и постепенно повышать интерес населения к новым видам услуг. Главной проблемой рынка банковских услуг в РФ на данный момент является неинформированность населения, а решить ее возможно путем применения вышеперечисленных методов.

В современных условиях экономики мы можем предложить новый продукт для рынка банковских услуг. Этим продуктом будет являться портативное электронное устройство, которое будет хранить в себе информацию всех видов пластиковых карт пользователя, сберегательных книг и сможет осуществлять операции со счета самим пользователем. Данный продукт позволит человеку сэкономить свое время и проводить расчеты по всевозможным операциям с отдельного устройства, что повысит безопасность. Данное устройство позволит пользователю, не выходя из дома, проверять свои счета, баланс на пластиковых картах и т.д.

Все эти характеристики являются важными для потребителя, поэтому мы считаем, что продукт будет по достоинству оценен.

3.2. Проблемы и приоритетные направления развития

Сбербанка РФ

К проблемам развития Сберегательного банка России относятся следующие, без преодоления которых нельзя говорить о реализации его потенциала развития. К ним относятся:

- низкая эффективность использования  двух важнейших конкурентных преимуществ Банка: сбытовой сети и клиентской базы, что связано с недостаточной организацией клиентской работы и неразвитыми навыками и системами продаж и обслуживания. Проявлениями этого являются низкий уровень перекрестных продаж, низкий уровень доходов от многих продуктов, недостаточный охват потенциальной клиентской базы;