Банковские услуги и проблемы их совершенствования

Банковские услуги и проблемы их совершенствования

 

Содержание

 

Введение…………………………………………………………………………..3

 

Глава 1. Теоретические основы формирования банковских услуг………5

1.1. Понятие и особенности банковских  услуг……………………………..5

1.2. Виды банковских услуг …………………………………………………7

Глава 2. Анализ рынка банковских услуг на современном этапе экономики на примере ОАО «Сбербанк России»………………………….19

2.1. Общая характеристика и анализ финансового состояния банка……..19

2.2. Анализ и  динамика кредитных операций  банка как один из видов банковских услуг…………………………………………………………….26

2.3. Анализ доходности как кредитного  портфеля банка …………………31

Глава 3. Проблемы и перспективы развития банковских услуг

ОАО «Сбербанк России»……………………………………………………...38

3.1. Проблемы и пути совершенствование рынка банковских услуг….…38

3.2. Проблемы и приоритетные направления  развития Сбербанка РФ…..42

 

Заключение……………………………………………………………………...47

 

Список использованной литературы………………………………………..50

 

Введение

Актуальность темы. В экономике любого государства банковская система занимает особое место. Являясь элементом производственной инфраструктуры, своей деятельностью банки создают возможность эффективной работы современной рыночной экономике.

Развитие рыночных отношений в России, возрастающая роль потребителя в формировании спроса на конкретные услуги, как по количеству, так и по качеству объективно выдвигают новые требования к системе управления банками, увеличению объёма продаж банковских продуктов, совершенствованию существующих услуг, а так же внедрению новой технологии передачи расчетной документации и другой информации клиентам. Феноменальный рост числа коммерческих банков за последние годы неизбежно привёл к появлению конкуренции между ними. Перед руководителями банка остро встали такие проблемы, как выбор стратегического управления развития банка, формулирование глобальной цели и постановка конкретных задач перед его главными подразделениями определение основных принципов тактики и политики во всех без исключения сферах банковской деятельности. Для решения данных проблем руководству банка необходимо проанализировать все возможные варианты развития. И одним из аспектов, которому необходимо уделять большое внимание, является именно маркетинг. Доведение банковской продукции до потребителя - одна из важнейших задач, которую призван решать маркетинг. От качества решения этой задачи в полной мере зависит успех деятельности банка. Процесс доведения услуг до потребителя решается посредством функционирования так называемых систем доставки. Типы систем доставки могут варьироваться в широких пределах, поэтому перед маркетингом стоит проблема выбора той из них, которая будет соответствовать уровню обслуживания, месту и времени оказания банковских услуг.

В современных условиях ставится задача интенсификации деятельности банка путём создания дополнительных услуг, предоставления различных льгот и премий своим клиентам, ведение рекламы, в том числе престижной, позволяющей создать благоприятное мнение о банке и его деятельности.

Проблема внедрения новых продуктов и услуг в банковском секторе является актуальной и наиболее значимой при формировании политики банка и дальнейшего развития деятельности, поэтому ее освоение имеет большое значение в рамках изучаемого предмета.

Целью работы является изучение теоретических и практических аспектов формирования банковских услуг, выявление проблем и разработка предложений по совершенствованию.

Для достижения цели поставлены следующие задачи:

1. Изучить теоретические основы формирования банковских услуг, а именно, рассмотреть понятие и особенности банковских услуг, раскрыть виды банковских услуг;

2. Провести анализ рынка банковских  услуг на современном этапе  экономики на примере ОАО «Сбербанк России», в частности, дать общую характеристику и провести анализ финансового состояния банка, провести анализ и динамику кредитных операций банка как один из видов банковских услуг, анализ доходности как кредитного портфеля банка;

3. Изложить проблемы и перспективы развития банковских услуг ОАО «Сбербанк России», в частности, изложить проблемы и пути совершенствование рынка банковских услуг и приоритетные направления развития Сбербанка РФ.

Объектом исследования является сфера банковских услуг Российской Федерации.

Предмет исследования – виды банковских услуг.

Структура работы. Работа включает в себя введение, три главы, заключение и список использованной литературы.

 

 

Глава 1. Теоретические основы формирования банковских услуг

 

1.1. Понятие и особенности банковских услуг

Банковской услугой является одна или несколько операций банка, удовлетворяющих определенную потребность клиента. Деятельность банка по обслуживанию клиентов традиционно разделяется на коммерческий и розничный (неторговый) секторы. Такое деление основывается на различных подходах к ведению дел в указанных областях1.

Розничные операции банков - это операции банков по предоставлению услуг населению, включая прием депозитов, предоставление потребительских кредитов, ипотечное кредитование, пенсионное обслуживание, услуги по обслуживанию кредитных карточек2.

Современный банк взаимодействует с клиентом - физическим лицом в основном по трем каналам:

1) непосредственное обслуживание  клиента в банке;

2) удаленное взаимодействие клиента  с банком;

3) выполнение банком прямых и  косвенных поручений клиента  в его отсутствие.

К первой группе взаимодействий можно отнести операционно-кассовое обслуживание, валютно-обменные операции, весь спектр услуг, связанный с выпуском и обслуживанием пластиковых карточек, прием коммунальных и прочих платежей, осуществление денежных переводов, покупка и продажа дорожных чеков, ведение сейфовых ячеек, операции с ценными бумагами, кредитование населения, получение информации и отчетов по счетам, карточкам и платежам.

Удаленным взаимодействием клиента с банком следует считать все платежные операции, которые клиент может выполнить, не появляясь ни в одном из офисов банка, а также все запросы на получение информации, которые могут быть обработаны дистанционно. Сюда в первую очередь следует отнести безналичные платежи для оплаты товаров и услуг, операции по конвертации валют, денежные переводы по указанным реквизитам, заведение новых счетов, возможность управления своим депозитным и кредитным портфелями, предоставление кредитов по месту расположения торговых организаций, получение информации о состоянии счетов, договоров, карточек и о проведенных операциях. Сюда же относится и большая группа операций, которые могут совершаться с использованием пластиковых карточек вне офисов банка, а также платежи по кобрендовым проектам и карточным зарплатным схемам. В качестве каналов связи, через которые происходит взаимодействие клиента с банком, может рассматриваться Интернет, обычный или мобильный телефон, система SMS-сообщений.

К третьей группе операций можно отнести всю совокупность действий банка, направленных на обслуживание счетов, карточек и платежей клиента в его отсутствие. Эти действия могут порождаться прямыми поручениями клиента банку, как, например, поручение перечислить некоторую сумму со своего счета по указанным реквизитам. Другая многочисленная группа операций возникает вследствие необходимости для банка выполнять перед клиентом свои договорные обязательства3.

Рынок банковских услуг представляет собой сферу формирования спроса и предложения на услуги банков, направленные на удовлетворение потребностей клиентов в различных направлениях деятельности. Принимая во внимание, что банк выступает как производитель финансовых услуг, одной из важнейших его задач является создание системы продаж данных услуг, организация продвижения, торговли и сбыта их конечному потребителю, поиск новых и удержание ранее привлеченных клиентов. Всем банковским услугам присущи следующие основные характеристики:

1) неосязаемости и несохраняемость;

2) отсутствие возможности патентной защиты;

3) непостоянство качества из-за высокой зависимости от человеческого фактора;

4) зависимость от законодательства.

Особенности банковских услуг состоят в следующем:

1) они в основе абстрактны, не  имеют материальной субстанции;

2) оказание банковских услуг  связано с использованием денег  в различных формах и качествах (денежные средства предприятий, коммерческих банков, центрального банка в форме наличности, бухгалтерских записей и платежно-расчетных документов);

3) абстрактные банковские услуги  приобретают конкретный характер  на основе договорных отношений;

4) купля-продажа    большинства   банковских   услуг   характерна протяженностью во времени. Как правило, сделка не ограничивается однократным актом. Банковский клиент при осуществлении вклада, получении кредита, абонировании сейфа вступает в более или менее продолжительную связь с банком4.

Таким образом, мы рассмотрели понятие банковская услуга, и какую роль она играет в банковской деятельности. В следующем вопросе будут рассмотрены основные виды банковских услуг предоставляемых банками физическим лицам.

 

1.2. Виды банковских услуг

Основные виды услуг предоставляемых коммерческими банками физическим лицам представлены на рисунке 15. Далее рассмотрим основные виды банковских услуг, классифицированные на основе выделения групп финансовых услуг, необходимых потребителям.

            Рис.1. - Основные виды банковских  услуг физическим лицам

Сберегательный бизнес. Имеются в виду услуги по накоплению, сбережению и хранению денежных средств в различных валютах на счетах физических лиц либо операции с долговыми инструментами с физическими лицами, например со сберегательными сертификатами.

Сберегательный бизнес при внимательном рассмотрении не является однородным. Можно выделить достаточно четко обособленные группы клиентского интереса к отдельным сторонам вклада денег под проценты. Во-первых, это потребности в средствах накопления. Клиент, накапливающий средства, например, на квартиру будет заинтересован во вкладе с возможностью пополнения и капитализацией процентов. Во-вторых, потребности в сохранении средств при отсутствии определенных целей по их использованию. Для таких клиентов важны размер процентной ставки, капитализация, они готовы размещать средства на длительный срок при условии повышения ставки. В-третьих, потребности в получении ренты. Такие потребности часто присущи пенсионерам, которых интересует регулярность выплат, ставка и особенно важно отношение сотрудников банка к ним, так как эта категория клиентов рассматривает банк как одно из неформальных мест общения. Вкладные услуги пользуются по объективным причинам наибольшим спросом у клиентов старших возрастных групп. Большое значение в концентрации сбережения населения имеет привлечение банками средств физических лиц6.

В нашей стране вклады физических лиц (до востребования и срочные) могут привлекать только те коммерческие банки, которые имеют на это специальную лицензию Банка России (российское законодательство не делает различия между депозитами и вкладами). Лицензия на привлечение во вклады денежных средств физических лиц выдается коммерческим банкам лишь после двух лет их успешной и устойчивой работы на рынке банковских услуг. Официально физическими лицами - вкладчиками коммерческих банков могут выступать граждане Российской Федерации, иностранные граждане, лица без гражданства. Банки принимают вклады как в рублях, так и в иностранной валюте. Вклады могут быть именными и на предъявителя. Вклады физических лиц оформляются договором банковского вклада, который в соответствии с ГК РФ признается публичным договором (ст. 426 ГК РФ)7.  Сведения о вкладчиках, вкладах и банковских счетах вкладчиков, а также об операциях по счетам составляют банковскую тайну.

Кредитование. В современных условиях банковское кредитование становится важнейшим инструментом, направленным на улучшение качества жизни населения и развитие хозяйствующих субъектов. Действительно, деятельность кредитных учреждений позволяет получить желаемое здесь и сейчас, даже когда отсутствует требуемая сумма. Нередко банковское кредитование создает почву для реализации государственных программ, имеющих важное социальное значение для региона. Так как любая ссуда основана на принципе платности, то любой банк начисляет процент на тело кредита. Существует взаимосвязь между сроком кредита и ставкой процента, то есть, чем длительнее период займа, тем выше процент. По данному критерию можно выделить кратко-, долго- и среднесрочные кредиты. Конечно, чтобы получить ссуду на долгий срок, потребуются веские основания и цели, так как риск невозврата средств увеличивается. Именно поэтому проценты по таким кредитам гораздо выше всех остальных.

В зависимости от предназначения и цели использования различают потребительские, торговые, бюджетные, сельскохозяйственные ссуды. Среди физических лиц самым распространенным видом кредита является потребительский, ведь для его получения не требуется дополнительных действий. Как правило, с этой целью заключается договор между конкретным магазином и банком, поэтому оформить кредит клиенту будет достаточно просто. Банковское кредитование основано на риске, а задачей руководства такого рода организации является разработка мер по снижению данного показателя. Любая ссуда выдается под определенное обеспечение, подтверждающее платежеспособность и финансовую устойчивость клиента. В качестве такого обеспечения может выступать гарантия, залог или поручительство. В залог зачастую берется имущество физического лица или основные средства хозяйствующего субъекта. Поручительство предполагает наличие в сделке третьего лица, которое берет на себя ответственность в случае невозврата средств полностью или частично уплатить долг заемщика. Необеспеченным может быть только кредит, выдающийся на потребительские цели.