Банковская система

Особую роль в банковской системе  страны играет Банк Японии, который  является центральным банковским учреждением  страны. Банк Японии управляет всей банковской системой страны, включая  и государственные банки. В Японии их насчитывается 11, точнее — 2 банка  и 9 банковских корпораций.

Японское банковское законодательство определяет четыре главные функции  Банка Японии:

1) функция денежной эмиссии;

2) функция банка банков;

3) функция осуществления связей  между правительством и частным  сектором;

4) функция разработки и проведения  денежно-кредитной политики, в том  числе посредством осуществления  трех вышеперечисленных функций.

В прямом подчинении Банка Японии находятся и частные банковские компании. Наряду с Министерством  финансов Центральный банк страны имеет  право в любое время проводить  ревизию фондов любых частных  банков. Результаты этих проверок регулярно  представляются в Министерство финансов, и на их основе финансовое ведомство  может подвергать наказаниям частные  банки за допущенные ими нарушения  законодательства, вплоть до лишения  их государственной лицензии на право ведения банковских операций.

Банковская картина Японии будет  неполной, если не упомянуть о почтово-сберегательных кассах, которые призваны аккумулировать мелкие сбережения населения. Те же функции  выполняют и крупные «городские банки», местные и другие банки, но японские сберкассы при почтовых отделениях, предоставляют физическим лицам гораздо больший набор  услуг, чем частные банки, позволяют  на более выгодных условиях человеку среднего достатка получать кредиты  и хранить сбережения. Благодаря  этому государственные почтово-сберегательные кассы, административно подчиняющиеся, не Министерству финансов, а почтовому ведомству, смогли аккумулировать большие объемы финансовых средств.

Еще больший набор  услуг предлагают «профессиональные  банки». Для своих участников эти  банки предоставляют гораздо  более высокие проценты по депозитам  и более выгодные условия кредитования. «Сельхозбанки» и «раббанки» представляют собой фактически отделения соответствующих профессиональных кооперативов, главной целью которых является предоставление банковских услуг людям определенной профессиональной принадлежности. Но в последние годы значение кооперативных банков стало снижаться. Сейчас они превратились в инструмент кредитования мелкого и среднего бизнеса. Но в этом с ними успешно конкурируют другие специализированные банковские компании, кредитные кооперативы. Строго говоря, различия между всеми видами банков стали незначительными. Данные статистики свидетельствуют о том, что кредитование мелких и средних компаний является сегодня одним из центральных направлений работы не только специально созданных для этого банков, но практически всех частных банковских компаний страны, и удельный вес таких кредитов неуклонно возрастает.

Внимание, с которым банки относятся  к выдаче кредитов своим клиентам, объясняется в первую очередь  тем, что проценты по кредитам являются одним из главных источников доходов  банковских компаний, составляя 47,2% прибылей частных банков.

На сегодняшний день Япония обладает одной из самых развитых в мире систем «электронных банков» — в  стране насчитывается более 100 тыс. электронных банковских аппаратов. Объясняется это не только выдающимися  успехами страны в использовании  достижений научно-технической революции, но и такой отличительной финансовой особенностью Японии, как очень высокая  интенсивность использования жителями страны банковских счетов.

За последние годы наблюдается  процесс слияния банков в Японии, который будет иметь далеко идущие последствия как для финансовых рынков, так и для корпоративной Японии в широком плане. Банковские группы будут универсальными финансовыми посредниками. Они будут предлагать все виды услуг — от выпуска и торговли корпоративными ценными бумагами до жилищного кредита. У них будут огромные филиальные сети. Большинство банков, управляющих корпоративными пенсионными фондами, вошли в состав главных банковских групп. Объединяются дочерние брокерские и страховые компании [23, с. 55].

Очень важно, что банки объединяются, невзирая на принадлежность к исторически  различным финансовым группировкам. Начинается объединение банковских кредитных портфелей. В результате, например, холдинг «Мидзухо» оказался головным банком для примерно 30% компаний, котирующихся на биржах, а всего у него было около 170 тыс. корпоративных клиентов. Но холдинг скорее всего не сможет быть головным для всех и обслуживать всех одинаково эффективно. Несомненно, заявки многих корпоративных клиентов будут отвергаться. Кроме того, объединившимся банкам придется «сбрасывать» акции из своих портфелей, так как разрешенный Антимонопольным законом лимит в 5% акций любой компании может быть превышен.

Торговые и промышленные компании, впервые допущенные к банковскому  делу, создают новое поколение  розничных банков.

На основе анализа опыта ряда стран с переходной экономикой, в  частности Польши, Чехии, Словакии 1990-годов  и Японии послевоенного периода  можно сделать вывод, что эти  страны столкнулись со схожими проблемами, как и Республика Беларусь после обретения независимости. Однако поступательная и жесткая государственная политика на первоначальном этапе реформ и определенная либерализация банковского сектора и привлечение иностранного капитала в дальнейшем привели к поступательному и эффективному развитию банковских систем этих стран.

4 Банковская система Республики Беларусь: современное состояние, проблемы и перспективы развития

В Республике Беларусь сформировалась двухуровневая  банковская система. Первый уровень  представляет эмиссионный центральный  банк страны – Национальный банк Республики Беларусь. Второй уровень – коммерческие банки.

Национальный  банк Республики Беларусь является важнейшим  звеном банковской системы и выполняет  следующие функции:

• разработка и осуществление денежно-кредитной политики;
• эмиссия денег;
• эмиссия ценных бумаг Национального банка;
• регулирование денежного обращения и кредитных отношений;
• валютное регулирование;
• рефинансирование коммерческих банков;
• организация эффективного, надежного и безопасного функционирования системы межбанковских расчетов и т.д.

Кроме того, Национальный банк осуществляет надзор и регулирует деятельность коммерческих банков, утверждает правил совершения банковских операций, устанавливает  экономические нормативы.

Национальный  банк подотчетен Президенту Республики Беларусь. Это означает:

• утверждением Президентом Республики Беларусь Устава Национального банка, изменений, дополнений, вносимых в него;
• назначение с согласия Совета Республики Национального Собрания Республики Беларусь Председателя и членов Правления Национального банка и освобождение их от должности;
• определение Президентом Республики Беларусь аудиторской организации для проверки Национального банка;
• утверждение Президентом Республики Беларусь годового отчета Национального банка и распределения прибыли.

Национальный  банк и правительство Республики Беларусь взаимодействуют в разработке и проведении единой экономической, финансовой и денежно-кредитной  политики. Председатель Правления Национального  банка – член правительства Республики Беларусь.

Однако  Национальный банк не отвечает по обязательствам правительства, и. наоборот, за исключением  случаев, предусмотренных законодательством.

Коммерческие  банки занимаются финансовым посредничеством, привлекают денежные средства юридических  и физических лиц, размещают их от своего времени и за свой счет на условиях срочности, возвратности и  платности, открывают и ведут  банковские счета, осуществляют другие банковские операции. Специфику деятельности коммерческих банков (финансовое посредничество) определяют трансформационные функции банков в экономике:

• трансформация капиталов (укрупнительная функция). Банки привлекают значительное количество мелких вкладов (остатки по счетам) и выдают некоторое количество крупных кредитов;
• трансформация сроков. Банки привлекают и размещают ресурсы с разными сроками погашения (возврата), т.е. балансирует интересы вкладчиков и кредитополучателей в отношении обязующих сроков;
• трансформация рисков. Банки гарантируют возврат денежных средств, т.е. берут на себя риски размещения ресурсов [21, с. 307].

Становление банковской системы предопределено историческими особенностями становления  государства.

Банковская реформа в Республике Беларусь началась в годы перестройки  с реорганизации Государственного Банка СССР, из состава которого было выделено несколько государственных  специализированных банков. Несколько  позже возникли первые коммерческие банки. На рубеже 80-х - 90-х годов стала формироваться двухуровневая структура банковской системы, характерная для современной экономики.

В начале 90-х годов в Республике Беларусь была сформирована стандартная, можно сказать, банковская двухуровневая  система и начала она работать по общепринятым международным стандартам, то в последние годы значительно  возросла регулирующая, контролирующая роль государства как в экономике  в целом, так и в банковской сфере в частности. На становление  банковской системы свой отпечаток  и сохраняющееся в тот период такое явление, как множественность  валютных курсов.

В становлении банковской системы  существенное значение сыграло принятие 14 декабря 1990 г. Закона Республики Беларусь «О банках и банковской деятельности».

С 2000 года проводилась стабилизационная политика в банковской деятельности. Главным образом это коснулось  законодательной базы. Так, например:

• 2001 год – утверждена Инструкция о государственной регистрации банков и небанковских кредитно-финансовых организаций и лицензировании банковской деятельности
• 2005 году был издан Банковский кодекс;
• 2006 год – утверждена Инструкция о порядке раскрытия информации банками и небанковскими кредитно-финансовыми организациями;
• Инструкция о порядке формирования и использования банками и небанковскими кредитно-финансовыми организациями специальных резервов на покрытие возможных убытков по активам и операциям, не отраженным на балансе;
• Инструкция о порядке формирования и использования банками и небанковскими кредитно-финансовыми организациями специальных резервов на покрытие возможных убытков по активам и операциям, не отраженны на балансе;
• 2009 год - принято постановление Правления Национального банка Республики Беларусь «О резервном фонде банка и небанковской кредитно-финансовой организации».

Развитие  и укрепление банковской системы  нашей страны, обеспечение стабильности ее работы являются одной из основных целей в деятельности Национального  банка Республики Беларусь. Это сложная  и многоплановая задача, решение  которой достигается совместными  усилиями не только Национального банка, но и ряда других министерств и  ведомств, органов управления коммерческих банков, руководства предприятий-заемщиков, клиентов банков республики.

Развитие  банковской системы в 2006-2010 гг. предопределялось складывающейся макроэкономической ситуацией  и проводимой Национальным банком совместно  с Правительством денежно-кредитной  политики.

Прошедший пятилетний период характеризовался неоднородной динамикой экономического развития страны. До наступления мирового финансово-экономического кризиса проводимая Правительством экономическая политика обеспечила положительную динамику основных макроэкономических показателей, включая высокие темпы  экономического роста, реальных денежных доходов населения, низкий уровень  безработицы.

Однако  начиная с сентября 2008 года под  воздействием мирового финансово-экономического кризиса отмечаются ухудшения экономической  конъюнктуры, снижение спроса и цен  на ряд белорусских товаров на внешнем рынке, деловой и инвестиционной активности, замедление темпов роста  денежных роста денежных доходов  населения, ухудшение платежного баланса  страны, сокращение объемов производства и реализации продукции, что оказало  негативное влияние на финансовое положение  ряда организаций нефинансового  сектора.

В данных условиях, Национальный банк с 2 января 2009 г. осуществил переход к привязке обменного курса белорусского рубля  к корзине иностранных валют (доллар, евро, российский рубль), который позволил существенно повысить гибкость курсовой политики в частности реагирования на изменение ситуации на внешних  рынках, более взвешенно учитывать  колебания курсов основных мировых  валют и, следовательно, сглаживать колебания эффективного курса банковского  рубля.

Принятые  в кризисный период меры монетарной политики на ряду с адекватными мерами бюджетной и макроэкономической политики позволили обеспечить финансовую и макроэкономическую стабильность, сохранить условия для быстрого возврата экономики к высоким устойчивым темпам роста.

В 2010 году Национальный банк продолжил постепенное  снижение общего уровня процентных ставок.

Кроме того, были реализованы важные меры по формированию основы стабильной работы банковской системы, в том числе: