Банковская система

Двухуровневая банковская система существует в настоящее время в большинстве стран мира. Она включает центральный банк, который образует первый, верхний уровень системы, и коммерческие (деловые) банки, составляющие второй, нижний уровень.

 В такой системе банки  разных уровней различаются целями  деятельности, выполняемыми функциями  и ролью в экономике, взаимоотношения  между банками разных уровней  организованы по вертикали. Хотя  банки второго уровня юридически  не подчинены центральному банку,  он законодательно наделен полномочиями  по контролю и надзору за  их деятельностью, ее регулированию.  В связи с этим отношения между центральным и другими банками строятся не только на договорных началах, но и административно-властных.  Между банками второго уровня (коммерческими банками) взаимодействие осуществляется по горизонтали — на основе равноправного партнерства и конкуренции. Отношения между ними носят исключительно договорной характер, а взаимосвязь осуществляется в процессе координации деятельности. Банки этого уровня равны перед законом и должны иметь равные конкурентные возможности.

Центральный банк является в системе особым банковским институтом, который осуществляет свою деятельность на макроэкономическом уровне. Его клиентами являются главным образом коммерческие банки и правительственные структуры, центральный банк не всегда находится в государственной собственности, но осуществляет свои функции, руководствуясь только общенациональными, государственными интересами, водимая им денежно-кредитная политика является одной из важнейших составляющих государственного регулирования экономики.

Коммерческие банки осуществляют свою деятельность на микроуровне, непосредственно обслуживают юридических и физических лиц, предоставляя им депозитные, кредитные, расчетные и другие банковские услуги на платной основе. Многообразие видов банков второго уровня позволяет полнее удовлетворить спрос на банковские услуги. Со стороны различных экономических субъектов, расширять спектр этих услуг  и обеспечивать равный доступ к ним независимо от региона страны [13, с 343].

В каждом государстве существуют различные  виды банков. Их задачи, функции, роль имеют  много общего, но значительны и  особенности. То общее, что связывает  банки, позволяет объединить их в  группы, классифицировать с целью  более глубокого анализа их деятельности и роли в экономике.

Банки могут быть классифицированы по следующим критериям (рисунок 1.3):

- территории деятельности,

- признаку собственности,

- отраслям обслуживания,

- набору банковских услуг,

- функциональным сферам деятельности,

- организационной структуре,

- размеру банка, объему операций.

Международные банки могут быть специализированными, региональными, межрегиональными  и иными, создаваемыми группой государств, банков, международных организаций. К международным банкам относятся:

- Банк международных расчетов  (создан в 1930 году с целью  содействия сотрудничеству центральных  банков стран-участниц и обеспечения  международных расчетов между  ними);

- Всемирный банк (создан в 1945 году  для стимулирования экономического  развития, содействия международной  торговле, подержания платежных  балансов на благо  граждан  развивающихся стран-участниц);

- Европейский банк реконструкции  и развития (создан в 1991 году  с целью содействия переходу  стран центральной и восточной  Европы к открытой рыночной  экономике и развитию предпринимательства)  и др [13, c. 297].

Национальные банки представлены центральным банком (Национальный банк Республики Беларусь) и коммерческими банками. По территориальному характеру действия коммерческие банки бывают региональные – их деятельность ограничена рамками одной территории (местные банки) и межрегиональные, деятельность которых распространяется на ряд регионов. Они обслуживают потребности ряда регионов страны в целом, в том числе и за рубежом.

 

Классификация банков

По территории деятельности

- Международные

- Национальные

- Региональные

- Межрегиональные

 

По признаку собственности

По набору банковских услуг

По функциональным сферам деятельности

По организационной структуре

По отраслям обслуживания

- Государственные

- Банки с участием государственного  капитала

- Частные

- Акционерные

- Банки с участием иностранного  капитала

- Иностранные

- Муниципальные

 

- Агропромышленные

- Промышленные

- Торговые

- Строительные

- Банки связи

- Коммунальные и др.

 

- Универсальные

- Специализированные

 

 

- Эмиссионные

- Ипотечные

- Инвестиционные

- Депозитные

- Биржевые

- Трастовые

- Ссудосберегательные

- Внешнеторговые

- Учетные

- Клиринговые

- Специальные

- Единый банк

- Банковская групп

- Банковские объединения

По размеру банка, объему операций

- Крупные

- Средние

- Малые

Рисунок 1.3 –  Классификация  банков

Примечание - Источник: Собственная разработка.

 

Государственный банк – банк, созданный полностью на основе государственной собственности и по решению республиканских исполнительных органов.

Банки могут создаваться в виде акционерных обществ: закрытого типа, когда акции банка распространяются путем открытой продажи или подписки и их свободное хождение на рынке ценных бумаг не ограничено иначе, чем по закону, и открытого типа, когда хождение акций банка на рынке бумаг запрещено или ограничено уставом [13, c. 298].

На территории Республики Беларусь могут создаваться банки со 100%-ым капиталом (иностранные банки), а также совместные банки на долевой основе с белорусскими соучредителями.

Муниципальные банки, учредителями которых могут выступать местные органы власти и другие организации, заинтересованные в развитии местной инфраструктуры, содействуют развитию местного хозяйства, обеспечивают его кредитно-финансовое обслуживание.

Частные банки основаны на частной собственности.

Характерной особенностью банков, классифицируемых по отраслевому признаку, является главным образом осуществление банковских операций по обслуживанию той или иной отрасли хозяйства, хотя и не исключены и универсальные операции для других клиентов.

По набору банковских услуг различаются  универсальные и специализированные банки. Универсальные банки осуществляют все или большинство видов операций, относящихся к деятельности банковских операций. Специализированные банки – это банки, деятельность которых  ориентирована на предоставление определенных услуг для своих клиентов или специализирована на обслуживании определенной отрасли хозяйства или специфичной категории клиентов. Однако обычно банк осуществляет комплекс банковских операций при сохранении главного направления деятельности.

Эмиссионный банк — это, как правило, центральный банк, обеспечивающий выпуск денег в обращение. Хотя и коммерческий банк осуществляет эмиссионные операции по выпуску ценных бумаг, обеспечивает кредитную эмиссию.

Ипотечные банки предоставляют долгосрочные кредиты под залог недвижимости — земли и строений. Они мобилизуют ресурсы посредством выпуска особого вида ценных бумаг — закладных, обеспечением которых служит заложенная в банках недвижимость.

Инвестиционные банки занимаются финансированием и долгосрочным кредитованием отраслей народного хозяйства. Через них удовлетворяется значительная часть потребностей в основном капитале [13, c. 299].

Депозитные банки специализируются на осуществлении кредитных операций по привлечению и размещению времененно  свободных денежных средств, трастовые — на трастовых (доверительных) операциях, клиринговые — на зачетах в расчетах; биржевые — на обслуживании биржевых операций, учетные — на учете векселей и т.д.

Ссудосберегательные банки строят свою деятельность (прежде всего кредитную) за счет привлечения мелких вкладов на определенный срок с различными режимами использования. Примерами их являются: взаимно-сберегательные банки, почтово-сберегательные банки,  доверительные сберегательные банки, сберкассы.

Специальные банки — это банки, финансирующие отдельные целевые, региональные, государственные программы.

Предполагается, что XXI в. станет веком  новых оригинальных структур банков, в том числе и виртуальных. В ряде случаев к виртуальным причисляют Интернет-банки, которые ряд банковских услуг предоставляют удаленно, т.е. речь идет об  отдельных операциях обычных традиционных банков.

Виртуальный банк — это банк, осуществляющий свою деятельность исключительно через Интернет, не имеющий фактических представительств, за исключением юридического адреса. Он предполагает отказ от традиционной стационарной филиальной сети предоставления банковских услуг и переход на виртуальные каналы обслуживания.

Единый банк не имеет в своем составе иных юридических лиц (филиалов) и не связан с участием в банковском холдинге.

Банковская группа – это группа юридических лиц, в которой одно лицо (головной банк) руководит другими юридически самостоятельными филиалами, являющимися частью данного головного банка.

В целях координации и согласования действий, повышения эффективности работы формируются различные банковские, межбанковские объединения [13, с 301].

Банк – это юридическое лицо, которое имеет исключительное право  осуществлять в совокупности банковские операции, в основу которых положены: привлечение денежных средств физических и юридических  лиц в депозиты (вклады), размещение указанных средств  от имени банка за его счет на условиях возвратности, платности и  срочности; открытие и ведение банковских счетов физических и юридических  лиц. Банк вправе также осуществлять и иные банковские операции и виды деятельности, определенные Банковским кодексом Республики Беларусь [13, с. 291].

Банки относятся к категории  так называемых «финансовых посредников». Посредническая функция – важнейшая функция в деятельности банков. Это, прежде всего, посредничество в кредите.  Банки мобилизуют вклады различных размеров и различной срочности, поэтому могут предоставлять функционирующим предприятиям кредиты на необходимые для них суммы и на нужные сроки. Вместе с тем, специализируясь на ведении кредитных операций, банки имеют возможность хорошо определять  кредитоспособность своих заемщиков [7, с. 7].

Посредническая функция банков проявляется и в посредничестве в платежах для своих клиентов как наличными, так и безналичными денежными средствами. Концентрация денежных ресурсов на счетах  в банках позволяет осуществлять бесперебойные платежи, сокращать расходы по их проведению. Банки также выступают посредниками в операциях с ценными бумагами (купля-продажа ценных бумаг, их хранение, консультации, другие агентские функции), тем самым способствуя развитию, формированию фондового рынка [13, с. 292].

Особой функцией банка является стимулирование воспроизводства материальных благ и накоплений в хозяйстве. Это достигается путем мобилизации денежных ресурсов и их перераспределения в целях улучшения структуры производства и обращения. Уже в такой простейшей форме, как прием денег от населения и предприятий во вклады, заключен огромный производственный смысл. Банк не просто собирает деньги – он превращает «неработающие», неиспользуемые денежные ресурсы в работающие активы. В равной степени это относится и к кредитам, предоставляемым предприятиям и организациям на развитие своей производственной и финансовой деятельности. Так или иначе, банковские операции, обслуживая хозяйственную деятельность своих клиентов, способствуют развитию и ускорению производства. Объектом банковских услуг выступают не просто деньги, перемещаемые в огромных суммах с помощью каналов банковской связи с одного расчетного счета на другой, из одного региона (предприятия, сектора экономики) в другой. Движение по счетам предприятий – это преимущественно движение капиталов в денежной форме [11, c. 11].

К функциям банка можно отнести функцию регулирования денежного оборота.  Банки являются центрами денежного и платежного оборотов: через них  создаются возможности совершения обмена, движения денежных средств.  Особенностью банков является то,  что они организуют денежный оборот в его совокупности, непосредственно осуществляют его и трансформируют наличный денежный оборот в безналичный и обратно. Банки не могут заниматься только кредитной деятельностью, не выполняя операций по расчетам.

Выполняя перечисленные функции, банки играют важную роль в экономике. Роль банка можно рассматривать с количественной и качественной  точек зрения.

Количественная сторона определяется объемами банковского продукта (кредитные вложения,  их структура, вложения в ценные бумаги и т.д.), а также набором и многообразием банковских услуг (операций). Эти данные позволяют оценить масштабы банковской деятельности,  сравнить работу отдельных банков как по стране, так и в сопоставлении с другими странами.