Анализ ресурсной базы коммерческих банков

С точки зрения защиты интересов вкладчиков, система является полноценно действующим механизмом. Она позволила обезопасить сбережения подавляющего большинства наших  соотечественников. Сегодня примерно 90% всех вкладчиков имеют полную страховую защиту.

Эффективность системы  страхования в защите интересов  вкладчиков наглядно продемонстрирована в ходе первых страховых случаев. В 2005–2006 годах агентство выплачивало  возмещение вкладчикам восьми банков. Каждый раз выплаты начинались через 10–12 дней, то есть ранее установленного законом двухнедельного срока. Общая сумма возмещения по вкладам составила более 37 млн. рублей для 2,5 тысяч человек⁵.

По отношению к этим людям сложившийся в 90-е годы термин «пострадавшие вкладчики» уже неприменим. Столкнувшись с закрытием банков, они на практике смогли почувствовать все плюсы действия системы страхования вкладов: среди них не наблюдалось не то что признаков паники, но даже тени беспокойства. Сегодня агентство может даже констатировать наличие «феномена защищённости» — вкладчики не спешат забирать свои деньги, зная, что государственное агентство вернёт их в любое удобное для них время.

9 августа 2006 г. вступил  в силу Федеральный закон №150-ФЗ  «О внесении изменений в статью 11 Федерального закона «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» и статью 6 Федерального закона «О выплатах Банка России по вкладам физических лиц в признанных банкротами банках, не участвующих в системе обязательного страхования вкладов физических лиц в банках Российской Федерации». В соответствии с этим законом максимальное страховое возмещение, выплачиваемое вкладчику в случае банкротства банка – участника системы страхования вкладов, увеличивается со 100 тыс. руб. до 190 тыс. рублей.

Что даст гражданам и  банковской системе повышение суммы страхового возмещения? Очевидно, расширится круг лиц, имеющих твердые гарантии сохранности сбережений. Сегодня  общее число вкладчиков оценивается в 22,5 млн человек. Сбережения 16,5 млн были максимально защищены. После повышения страховки к ним прибавится еще около 4 млн человек. Таким образом, оно затрагивает интересы каждого пятого российского вкладчика.

Следует отметить, что  в России будет самый высокий  уровень гарантий среди государств – участников СНГ. Повышение страхового возмещения выгодно и банкам. Для части из них уровень гарантий в 100 тыс. руб. покрывал только 10% суммы обязательств перед населением. В таком положении был каждый третий банк. Этими банками участие в системе страхования воспринималось зачастую лишь как дополнительная финансовая нагрузка, не приносящая адекватной отдачи.

Теперь ситуация несколько  выравнивается. Число таких банков сокращается на 40%. Это значит, что  для банковского сообщества вырастет экономическая отдача от действия системы  страхования вкладов.

Агентство по страхованию  вкладов (АСВ) пришло к выводу о необходимости  изменения страхового возмещения примерно год назад. Это предложение было однозначно поддержано и Правительством Российской Федерации, и Государственной  думой, и банковским сообществом. Тогда же были определены сроки и масштабы повышения суммы страхового возмещения.

Вторая задача системы  страхования вкладов — укрепление доверия к банкам. За последние  годы в данной сфере происходят качественные положительные изменения.

В момент создания системы большинство населения относилось к банкам с недоверием. Опросы показывают, что к началу этого года число пессимистов уменьшилось на 15%, зато количество оптимистов, наоборот, настолько же выросло. Мы рассчитываем на укрепление этой тенденции и в дальнейшем.

Введение системы страхования  вкладов и связанное с ним  повышение доверия населения  к банковской системе ускорило структурные  изменения на банковском рынке, усилив процессы демонополизации развития конкуренции. Благодаря последней  сократился разброс процентных ставок, что только «на руку» нашим вкладчикам. Вклады более равномерно распределяются по банковской системе. Это делает её более устойчивой. Активно растут долгосрочные вклады, на долю которых приходится сегодня более 60% рынка.

Подобные процессы не могут не сказываться на росте вкладов в банковском секторе. Так, за 2006 год они увеличились более чем на 1 триллион рублей и на 01.01.2007 г. составили 3882 млрд. рублей (для сравнения: в 2003–2005 годах рост вкладов составил 500 млрд., 470 млрд. и 800 млрд. рублей соответственно).

В результате наблюдаемые  в уходящем году темпы прироста вкладов  превысили первоначальные оценки агентства  и дали нам основания повысить свой прогноз прироста вкладов в 2006 году с 28–32% до 34–36%.

Первой, фундаментальной причиной наблюдаемых изменений стал рост благосостояния населения.

В качестве второй причины  положительной динамики вкладов  следует рассматривать повышение размера страхового возмещения со 100 до 190 тыс. рублей. Подтверждением этому является то, что фактические темпы роста вкладов стали превышать расчётные значения начиная со второго квартала — периода, когда стало известно о предстоящем повышении «страховки».

Наконец, третьей причиной ускоренного роста вкладов в 2006 году мог стать некоторый спад и стабилизация на фондовом рынке после его быстрого роста в начале года. Это могло вызвать перераспределение вложений в пользу банковских вкладов.

Анализ рынка розничных  банковских услуг показывает, что  потенциал роста вкладов физических лиц всё ещё значителен. В России пока не очень высока тенденция к организованным сбережениям — их доля в структуре использования доходов населения составляет около 10%. Вкладчиками банков являются только 36% населения. Часто это люди зрелого и предпенсионного возраста, то есть те, кто хочет обеспечить своё будущее.

Другие возрастные группы пока чаще предпочитают тратить. Этому  способствует бурный рост потребительского кредитования — населению всё  меньше требуется откладывать деньги на покупку необходимых товаров. Многие по-прежнему хранят деньги дома.

Поэтому актуальной задачей  для системы страхования остаётся убеждение потенциальных клиентов не бояться хранить свои сбережения в банках, продолжение информирования их о системе страхования вкладов  для принятия инвестиционных решений в будущем.

Всё это будет способствовать усилению положительных тенденций, наблюдающихся в настоящее время  в сфере организованных сбережений населения в банковском секторе.

В оценках оптимального уровня страхового возмещения Агентство  руководствуется тремя основными ориентирами.

Первый ориентир –  социально-экономический. Он означает, что нужно обеспечить соответствие размера страхового возмещения уровню развития экономики и доходам  населения. В соответствии со сложившейся  мировой практикой для эффективной работы систем защиты депозитов размер страхового возмещения рекомендуется устанавливать в пределах 1 – 2 долей ВВП на душу населения.

При принятии Закона о  страховании вкладов размер страхового возмещения в 100 тыс. руб. соответствовал примерно 1,34 доли ВВП на душу населения, т. е. находился в рамках названного интервала. За 2003 – 2005 гг. объем ВВП вырос в номинальном выражении на 22%. В результате по итогам 2006 г. указанный показатель снизился до 0,66 доли ВВП на душу населения и перестал соответствовать уровню социально-экономического развития страны и доходам населения.

 В дополнение к сказанному в первом полугодии 2007 г. в банках – участниках системы страхования отмечен опережающий рост числа вкладов размером свыше 100 тыс. руб. Он составил около 15% по сравнению с 2% во втором полугодии 2006 г. Быстрый рост относительно крупных вкладов стал следствием увеличения реальных доходов населения.

Данная тенденция означает, что при неизменном уровне страховых  выплат доля вкладчиков, получающих полное страховое возмещение, будет постепенно снижаться.

Таким образом, существует явная макроэкономическая потребность  в повышении уровня возмещения по вкладам.

Второй ориентир –  соответствие целей и масштабов  гарантирования вкладов. Система страхования призвана защищать интересы массового вкладчика. Для этого Агентство оценивает две составляющие – число полностью страхуемых вкладов и размер своей страховой ответственности в суммарном выражении. С точки зрения числа вкладов система с самого начала вплотную приблизилась к 100% (только менее 2% вкладов не охватывались установленной суммой страхового возмещения), поэтому изменения данного показателя перестали быть информативными.

В этой связи основное внимание уделяется размеру страховой  ответственности. По экспертным оценкам, размер страховой ответственности может находиться на уровне 40 – 60% всей суммы вкладов (без учета Сбербанка России, поскольку вероятность его банкротства в обозримой перспективе может быть принята равной нулю).

Третий ориентир –  финансовый. Повышение размера страховых выплат возможно только в том случае, если финансовая устойчивость системы страхования вкладов не вызывает сомнения, а размер фонда достаточен для покрытия принимаемых системой рисков. Согласно расчетам Агентства и с учетом мирового опыта, фонд страхования вкладов должен составлять не менее 5% объема всех потенциально возможных выплат.

В марте 2007 года президент  РФ подписал закон, увеличивающий страховое  возмещение по банковским вкладам со 190 тыс.руб. до 400 тыс.руб. Таким образом, предоставлена дополнительная страховая защита еще почти одному миллиону вкладчиков. Новый закон предусматривает, что возмещение по вкладам в банке, в отношении которого наступил страховой случай, выплачивается вкладчику в размере 100 % суммы вклада в банке, не превышающей 100 тыс. руб., плюс 90 % суммы вкладов в банке, превышающей 100 тыс. руб., но в совокупности не более 400 тыс. руб. Если вкладчик имеет несколько вкладов в одном банке, суммарный размер обязательств которого по этим вкладам перед вкладчиком превышает 100 тыс. руб., то возмещение выплачивается по каждому из вкладов пропорционально их размерам.

Повышение размера страхового возмещения стало возможным благодаря  росту фонда страхования вкладов. На начало 2007 года объем фонда страхования вкладов составил 41,2 млрд. руб., а по итогам текущего года должен составить 68-70 млрд. руб. Об этом сообщил генеральный директор Агентства по страхованию вкладов А. Турбанов. Увеличение фонда происходит, прежде всего, за счёт взносов банков: их доля сейчас составляет 80% объёма фонда. На другие источники: имущественный взнос РФ и доходы от инвестирования средств фонда - приходится соответственно 18 и 2%. Капитализация инвестиционных доходов в прошлом году дала фонду солидную прибавку — 1,4 млрд. рублей. Думаем, что по результатам текущего года эта сумма составит 1,8 млрд. рублей. А. Турбанов отметил, что за все время действия системы страхования вкладов страховые случаи наступили по 11 банкам, один из них – в текущем году.

До 2010 года государству нет смысла страховать депозиты россиян, на которых лежит больше 433 333 руб., уверены в Агентстве по страхованию вкладов (АСВ). Доходы граждан в ближайшие три года не будут расти рекордными темпами, а вкладчиков с суммой более 433 333 руб. на счете станет меньше. Клиенты банков будут дробить крупные суммы на подпадающие под страховку депозиты, полагают в АСВ. По заявлению гендиректора АСВ А. Турбанова страховая сумма по вкладам в размере до 400 тыс. руб., вероятно, будет заморожена как минимум на три года – до 2010 года. Страховки в 400 тыс. руб. будет достаточно, чтобы система страхования вкладов (ССВ) работала нормально, считает заместитель гендиректора АСВ А. Мельников.

В дальнейшем перспективы  повышения предельного размера  страхового возмещения будут в большей степени связаны с изменениями в экономике (темпы экономического роста, уровень доходов населения и др.).

Прогнозы Агентства  показывают, что в 2011 – 2012 гг. этот размер может приблизиться к минимальной  сумме страхового возмещения для  европейских стран – 20 тыс. евро. Это не означает, что фактический размер страховых выплат будет жестко привязан к уровню в 20 тыс. евро и регулярно пересчитываться в соответствии с динамикой валютных курсов. В настоящее время при расчетах в качестве ориентира используется сумма в 600 тыс. рублей ⁶.

Для того чтобы повышение  страхового возмещения было оправданным, должны совпадать несколько обстоятельств. Прежде всего экономическая ситуация в стране должна складываться таким образом, чтобы у населения появлялась реальная потребность в увеличении застрахованной суммы.

Кроме того, размер страховой  ответственности должен находиться примерно на уровне половины всей суммы  вкладов населения. И наконец, увеличение застрахованной суммы вклада возможно только при достаточной финансовой устойчивости системы страхования вкладов. Любые шаги, значительно повышающие риски системы страхования и тем самым подрывающие доверие к ней со стороны населения, недопустимы.

Согласно предварительным  оценкам Агентства, все три условия, необходимые для увеличения размера страхового возмещения, в обозримой перспективе вполне выполнимы.

Во-первых, в соответствии со вторым вариантом прогноза социально-экономического развития Российской Федерации на 2007 г. и на период до 2009 г., подготовленным Минэкономразвития России, номинально начисленная среднемесячная заработная плата на одного работника с 2005-го по 2009 г. увеличится на 90%, а номинальный ВВП – на 72%. Если предположить, что тенденции, отраженные в прогнозе, сохранятся в 2010 – 2012 гг., то среднемесячная заработная плата к концу 2012 г. вырастет еще на 31% , а номинальный ВВП – на 38%.