Перспективы развития системы банковского надзора

В настоящее  время Национальный банк РБ применяет три основных инструмента денежно-кредитной политики: курсовую политику, ограничения с помощью операций на открытом рынке денежного предложения, установление краткосрочных процентных ставок по операциям Банка России. Согласно национальному закону «О Национальном Банке ...» инструментами и методами денежно-кредитной политики являются [10, с. 2]:

- процентные ставки по операциям;

- нормативы обязательных резервов, депонируемых резервные требования;

- операции на открытом рынке;

- рефинансирование кредитных организаций;

- валютные интервенции;

- установление ориентиров роста денежной массы;

- прямые количественные ограничения;

- эмиссия облигаций от своего имени.

 

 

3 перспективы развития РЕГУЛИРОВАНИЯ банковскОЙ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ Республики Беларусь

3.1 Анализ показателей развития банковской деятельности в Республике Беларусь

 

Несмотря на непродолжительность  истории банковской системы Республики Беларусь, на ее протяжении уже можно  выделить ряд этапов.

Первый этап (до1993-1994гг.) – этап бурного экстенсивного роста. В  это время ежегодно создавалось 5-10, а то и более новых банков, а их общее число к концу 1994 года достигло 48. Банки активно заполняли  свободные ниши рынка банковских услуг, потребности в которых  были весьма велики, в особенности  со стороны нового негосударственного сектора экономики. Вместе с тем  многие из них обладали незначительным финансовым и организационно-технологическим  потенциалом, имели крайне узкую  базу клиентуры, ориентируясь в некоторых  случаях на обслуживание одного-двух клиентов из числа акционеров. Высокая  номинальная прибыльность банковских операций обеспечивалась в основном за счет высокой инфляции и соответствующего уровня номинальных процентных ставок [17].

Такая политика не обеспечивала в  должной мере безопасность функционирования банков, ориентацию на повышение фундаментальных  факторов эффективности работы банков. Кроме того, этот начальный период развития банковской системы РБ характеризовался слабостью и неразвитостью нормативно-правовой базы регулирования банковских операций, систем контроля и надзора. Естественно, что наступил второй этап (1995-1996гг.), на протяжении которого многие малые  и даже средние банки обанкротились, другие объединялись между собой  или были присоединены к более  крупным.

Примерно в 1997-1998 годах наступил этап интенсивного роста банковской системы. Продолжается процесс ликвидации маломощных банков. Банки начали понимать, что залогом успешного развития является не ориентация на получение  сиюминутной прибыли, а освоение новых банковских технологий и видов  услуг, в максимальной степени удовлетворяющих  потребности клиентов.

На современном этапе осуществляется качественно совершенствование  технологического потенциала банковской системы, освоение передовых видов  банковских услуг и на этой основе наращивания масштабов операций банков.

Современная банковская система – это важнейшая  сфера национального хозяйства  любого развитого государства, предоставляющая  многообразные услуги своим клиентам - от традиционных депозитно-ссудных  и расчетно-кассовых операций, определяющих основу банковского дела, до новейших форм денежно-кредитных и финансовых инструментов, используемых банковскими  структурами (лизинг, факторинг, траст  и т.д.). Кроме того, именно банковская система управляет в государстве  системой платежей и расчетов, направляет сбережения населения к фирмам и  производственным структурам, регулируют движение денежных потоков, влияя на скорость их оборота, эмиссию, общую  массу, включая количество наличных денег, находящихся в обращении.

Поэтому анализ показателей деятельности банковской сферы является одной из основных составляющих изучения экономики государства  в целом.

Следует отметить, что по итогам 2006-2012 гг. уровень развития банковского сектора Беларуси значительно приблизился к уровню стран Центральной и Восточной Европы. Отношение активов банков к ВВП в Беларуси, которое составило на 01.01.2013 г. 78,3 %, превышает соответствующее значение в России (75,4 %), но пока уступает показателям Словакии (83 %), Польши (85 %) и других стран (103 % и выше) (рис. 1).

 

Рис. 1 – Отношение активов банков к номинальному ВВП за 2011 г. в различных государствах мира, %

Примечание  – Источник: [3, c. 5, рис. 1а]

 

По объему нормативного капитала банков к ВВП  Беларусь (10,8 %) опережает Словакию (6,6 %), Польшу (6,7 %) и Чехию (7,3 %), но уступает России (11,8 %), Италии (14,4 %) и другим странам (рис. 2).

Рис. 2 – Отношение нормативного капитала банков к номинальному ВВП за 2011 г. в различных государствах мира, %

Примечание  – Источник: [3, c. 5, рис. 1б]

 

Дальнейшему сближению с основными показателями развития европейских банковских систем препятствует более медленное развитие иных сегментов финансового рынка  Беларуси по сравнению с банковским. В настоящее время банковский сектор Беларуси обладает ограниченным набором инструментов для привлечения  и размещения финансовых ресурсов.

Следует отметить, что с 2000 г. наблюдается стабильный рост активов белорусских банков к номинальному ВВП (рис. 3).

Рисунок 2.3 – Динамика отношения активов банков к номинальному ВВП в Республике Беларусь, млрд руб.

Примечание  – Источник: собственная разработка

 

На 01.01.2013 г. данный показатель составил 81,4 %, что ниже прогнозного показателя Программы развития на 2011-2015 гг. на 4,6 %. При этом на долю банков приходится более 95 % активов белорусского финансового сектора. Подобная положительная тенденция позволила банковскому сектору увеличить финансовую поддержку реального сектора экономики, в том числе в ходе реализации государственных программ. Значительные кредитные ресурсы предоставлялись банками для производственных инвестиций, модернизации производств и структурной перестройки экономики [10, с. 30].

В 2012-2013 г. лидирующие позиции по данному показателю по-прежнему принадлежат системообразующим банкам Беларуси – ОАО «АСБ «Беларусбанк», ОАО «Белагропромбанк», ОАО «БПС-Сбербанк», ОАО «Белинвестбанк», «Приорбанк» ОАО и ОАО «Белвнешэкономбанк»..

На семерку крупнейших банков страны приходится 93,4 % совокупных активов, при этом на долю Беларусбанка и Белагропромбанка - 65,6 %. Оставшиеся 23 банка охватывают лишь 6,6 % суммарной величины активов, из них почти половина (4,0 %) приходится на такие дочерние структуры российских банков как ОАО «Банк Москва-Минск» и ЗАО «Альфа-Банк».

В 2009-2012 гг., несмотря на проблемы, связанные  с преодолением последствий мирового финансового кризиса, белорусская  банковская система развивалась  динамично. Так, активы банков возросли на 31,4 %, кредиты экономике - на 42,2 %. В  результате роста доходов домашних хозяйств депозиты населения возросли на 36,9 %.

В среднем  на одного жителя республики на 01.10.2013 г. приходилось 2, 3 млн. сбережений в белорусских рублях, размещенных в банковских вкладах и сберегательных сертификатах, что эквивалентно 750 долларам США.

Доля  в обязательствах банков средств  нефинансовых организаций составляет 17,2 %, органов государственного управления - 13,4 %, Национального банка - 15,7 %, нерезидентов- 12,8 %.

Структура активов банков в целом остается стабильной. Основной удельный вес  в ней приходится на кредиты нефинансовым предприятиям (54,6 %) и домашним хозяйствам (17,7 %).

Требования  банков к экономике (кредиты, ценные бумаги, лизинг, факторинг, прочие требования) с 2000 г. возросли в 75,6 раз и составили в 2010 г. 67 280,3 млрд руб. (на 01.03. 2013 г. – 97 815 млрд руб.). Соотношение требований банков к экономике к ВВП возросло с 20,3 % на 01.01.2006 г. до 57 % на 01.01.2013 г.

 

По итогам прошедшей пятилетки (2006-2010 гг.) также  наблюдается тенденция увеличения таких показателей, как собственный  капитал и совокупный зарегистрированный уставный фонд банков, адекватно увеличению активных операций – в 4,1 и 4,4 раза соответственно (при прогнозных 2,7 и 3,1 раза). На 01.01.2013 г. совокупный уставный фонд составил 12 трлн. руб., объем собственного капитала – 17,6 трлн. руб., что соответствует 10,8 % ВВП [3, с. 6].

По объему собственного капитала 1-ое место занимает ОАО «Белагропромбанк», а 2-ое – ОАО  «АСБ «Беларусбанк». На долю банков, занимающих первые 8 позиций в рейтинге, приходится 88,5 % совокупного капитала банковской системы. На банки, расположившиеся  с 9-ой по 14-ую позицию, приходится 5,1 % совокупного  капитала. Оставшиеся 6,4 % поделили между  собой остальные 17 банков.

3.2 Проблемы и перспективы развития банковской деятельности в Республике Беларусь

 

В связи  с непростой ситуацией кризисных 2008-2010 гг., а также сегодняшней  нестабильностью на валютном рынке, состояние банковского сектора  Республики Беларусь остается неустойчивым. Он достаточно успешно справился  с внешними шоками, основные показатели эффективности банков оставались в  приемлемых диапазонах, банками в  основном выполнялись пруденциальные нормативы и другие надзорные  требования. В частности, это подтвердила  обновленная в 2011 г. оценка финансового сектора страны в рамках Программы оценки финансового сектора МВФ и Всемирного банка, а также оценки экспертов международных рейтинговых агентств (Fitch Ratings, Standart and Poor’s). Однако кризис на валютном рынке Беларуси 2011 г. значительно усложнил процесс «посткризисной» реабилитации. Негативные тенденции увеличили риск роста проблемных активов у белорусских банков, что, в свою очередь, окажет давление на их прибыльность, ликвидность и капитал. Положение усугубляется отсутствием гибкости, особенно у крупных (государственных) банков, необходимой для эффективной корректировки расходов, в частности сокращения расходов на персонал.

Поэтому уже в апреле 2011 г. международный рейтинг белорусской банковской системы был понижен агенством Moody’s со «стабильного» до «негативного». В настоящее время рейтинги агентства имеют шесть белорусских банков: Белагропромбанк, Беларусбанк, Белинвестбанк, БПС-сберанк, банк "Москва - Минск" и Минский транзитный банк. Под наблюдение попали рейтинги первых 4 банков, которые находятся под контролем государства.

Участие банковской системы, 80 % активов которой  сосредоточено в государственных  банках, в непропорционально (по сравнению  с доходами государства) обширном кредитовании экономики, включая государственные  программы, приводит к тому, что система  не успевает изменять условия кредитования в соответствии с возникающими рисками.

Начавшийся  в 2008 г. мировой финансовый кризис показал, что и в белорусской относительно устойчивой банковской системе существует немало проблем.

Сегодня, можно выделить ряд нерешенных проблем  и макроэкономических рисков, которые  ограничивают эффективность проводимой денежно-кредитной политики и развитие банковского сектора.

Основными из них являются:

1) все  еще напряженное финансовое состояние  значительного числа предприятий  реального сектора экономики,  обусловливающее высокие кредитные  риски банков и ограничивающее  возможности роста их ресурсной  базы, а также снижение ставки  процента по кредитам и увеличение  объемов кредитования.

Это негативно  влияет на структуру активов и  пассивов банков, на распределение  денежных доходов населения по социальным группам и регионам, долю неофициальных  доходов, величину и направленность социальных трансфертов как в  целом, так и предоставленных  с участием банковской системы. В  сложившейся системе экономических  отношений рост заимствования предприятиями  денежных ресурсов в банках в 2 раза превышал рост их вкладов, что при  относительно низком уровне доходов  и сбережений населения обусловливает  необходимость увеличения эмиссионного кредитования, которое сказывается  на динамике цен и устойчивости национальной валюты;

2) сохраняющаяся  в стране высокая налоговая  нагрузка (при ее незначительном  снижении) ограничивает финансовые  средства субъектов хозяйствования, и соответственно, снижает их  деловую и инвестиционную активность, развитие частного сектора и  конкурентоспособность белорусских  товаров на внутреннем и внешнем  рынках;

3) недостаточная  эффективность общественного производства  вследствие его невысокого технологического  уровня, характеризующегося, в частности,  значительным износом активной  части основных фондов. Это является  одним из основных факторов, ограничивающих  конкурентоспособность отечественной  продукции и обусловливающих  низкую долю добавленной стоимости  в цене на нее, и выражается  в высокой затрато- и энергоемкости  производства продукции, низком  уровне производительности труда,  что в конечном итоге оказывает  негативное влияние на финансовое  положение отечественных производителей;

4) высокая  материало- и энергоемкость производства, сильная зависимость его от  конъюнктуры цен на импортируемые  топливно-энергетические и сырьевые  ресурсы, что негативно отражается  на состоянии платежного баланса  страны;

5) ограниченность  инвестиционных ресурсов для  обновления основных фондов;

В Республике Беларусь наблюдается сильная степень  вмешательства государства в  экономику. Ощущается недостаток стратегического  планирования прежде всего в сфере  инвестиций и финансов под инвестиции. Что касается производственной сферы, то инвестиции в нее, равно как  и распределение кредитов на инвестиции, трудно управляемы. Правительство и  другие органы централизованного государственного управления не имеют достаточного количества рычагов воздействия на нее.