Перспективы развития системы банковского надзора

- предоставление кредитов от  своего имени за счет собственных  средств;

- ведение счетов физических  и юридических лиц, осуществление  расчетов по их поручению;

- факторинг;

- поручительство (предоставление  гарантий);

- доверительное управление активами;

- инвестиционное и финансовое  посредничество и консультирование;

- дилинг с наличной и безналичной  валютой;

- деятельность депозитария;

- деятельность инвестиционного  банкира [12, с.165].

Банки разделяют по сфере деятельности:

- Инвестиционные банки (в Великобритании - эмиссионные дома, во Франции - деловые банки) специализируются на эмиссионно-учредительных операциях. Инвестиционные банки берут на себя определение размера, условий, срока эмиссии, выбор типа ценных бумаг, а также обязанности по их размещению и организации вторичного обращения.

- Сберегательные банки (в США  - взаимосберегательные банки, в  ФРГ - сберегательные кассы). Пассивные  операции сберегательных банков  включают прием вкладов от  населения на текущие и другие  счета. Активные операции представлены  потребительским и ипотечным  кредитом, банковскими ссудами, покупкой  частных и государственных ценных  бумаг. Сберегательные банки выпускают  кредитные карточки.

- Ипотечные банки - учреждения, предоставляющие долгосрочный кредит  под залог недвижимости (земли,  зданий, сооружений). Пассивные операции  этих банков состоят в выпуске  ипотечных облигаций. Ипотечный  кредит - это долгосрочная ссуда.  Ипотечный кредит широко распространен  в странах с рыночной экономикой. Ссуды выделяются на жилищное  и производственное строительство  под высокий процент (10-20%).

- Банки потребительского кредита  - тип банков, которые функционируют  в основном, за счет кредитов, полученных в других коммерческих  банках, и выдачи краткосрочных  и среднесрочных ссуд на приобретение  дорогостоящих товаров длительного  пользования и т.д.

Кроме того, выделяют инновационные, отраслевые и внутрипроизводственные банки.

1.2 Структура банковской системы и факторы ее развития

 

Структура банковской системы состоит  из трех уровней:

1) Центральный банк (ЦБ).

2) Коммерческие банки. 

3) Небанковские кредитно-финансовые  учреждения.

Центральный банк – это привилегированная  и элитарная финансовая организация, наделенная функциями административного  органа и банка. Своим созданием  центральные банки обязаны государству  с его политическими и экономическими целями. Особая роль центрального банка  заключается в том, что он, совмещая в себе рыночные и нерыночные элементы, помогает государству перераспределять денежные потоки, финансовые ресурсы  таким образом, чтобы увеличивались  поступления в бюджет. Известны два  пути создания центральных банков:

1) историческое  закрепление функции денежной  эмиссии за крупнейшей кредитной  организацией;

2) учреждение  государством эмиссионного банка.

Появление первых центральных банков относят  к концу XVII в. Тогда функции центрального банка не отличались от функций обычного банка, исключение составляло кредитование правительства.

Старейшими  центральными банками мира признаны шведский «Риксбанк» (1668 г.) и Банк Англии (1694 г.). Процесс монополизации центральными банками функции эмиссии денег протекал долго и был завершен в большинстве стран мира в конце XIX – начале XX в. Банк Англии в законодательном порядке получил монополию эмиссии банкнот в 1844 г.

Сосредоточение  эмиссионной деятельности в центральном  банке поставило его в привилегированное  положение на денежном рынке и  дало возможность целенаправленно  воздействовать на спрос и предложение  денежных ресурсов. Вследствие этого  начали развиваться новые операции и функции центрального банка, не характерные для других кредитных  организаций.

Центральный банк не является государственным ведомством в полном смысле данного термина, он учреждается в форме административно-публичного образования либо акционерного общества. В настоящее время воздействие  государства осуществляется главным  образом путем формирования законодательной  и нормативной базы деятельности кредитных организаций и контроля за исполнением требований законодательства и нормативных актов. Различают  прямое и косвенное, непосредственное и опосредованное участие государства  в уставном капитале.

Независимость центрального банка имеет весьма значимые проявления.

Самостоятельность решений в области  денежно-кредитной политики. В мировой практике встречаются четыре модели взаимодействия центрального банка с другими органами государственной власти в области денежно-кредитной политики. Первая: центральный банк реализует денежно-кредитную политику, разрабатываемую правительством (Франция, Италия). Вторая: государственные органы наделены правом инструктировать центральный банк в данной области деятельности (Россия, Япония). Третья: согласно законам страны, центральный банк обязан поддерживать экономическую политику правительства, в то же время государственные органы не наделены правом вмешательства в денежно-кредитную политику эмиссионного банка. Четвертая: центральный банк независим от правительства и денежно-кредитную политику проводит самостоятельно.

Подотчетность банка. Федеральная резервная система США несет ответственность перед конгрессом. Национальный банк Франции подотчетен счетной палате парламента. Министр финансов Канады наделен правом (после консультации с правительством) давать конкретные распоряжения Банку Канады по финансовой политике. Национальный банк Республики Беларусь подотчетен Президенту страны.

Процедура назначения руководства  банка. Руководитель банка избирается из кандидатур, предложенных правительством, как в Великобритании, США, Швейцарии, Франции, Японии, или центральным банком, как в Италии, Нидерландах. В Республике Беларусь назначение и освобождение от должности Председателя и членов Правления Национального банка производится Президентом с согласия Совета Республики Национального собрания Республики Беларусь.

Бюджетная независимость банка; участие  государства в капитале банка  и распределении прибыли. В большинстве стран мира, включая Республику Беларусь, центральные банки являются собственностью государства. В отдельных странах (США, Швейцарии, ЮАР, Японии) их учредителями-акционерами могут быть коммерческие банки и другие юридические и физические лица. Ряд центральных банков обладает правом самостоятельно (без надзора правительства) устанавливать смету расходов.

Особый юридический статус имущества  центрального банка. К примеру, имущество Национального банка является собственностью Республики Беларусь и закреплено за банком на праве оперативного управления. Национальный банк уполномочен владеть, пользоваться и распоряжаться закрепленным за ним имуществом в соответствии с целями своей деятельности, своим Уставов и законодательством страны.

Задачи  и функции центрального банка  в большинстве стран мира определены в нескольких законах: Конституции, законах о центральном банке  страны, о банковской деятельности.

К числу  основных задач центрального банка  относятся:

• разработка и проведение денежно-кредитной политики;
• надзор за кредитной системой;
• организация функционирования платежной системы и надзор за нею.
• Функции центрального банка:
• функция эмиссионного банка;
• функция фирменного банка государства, который кредитует государство (не во всех странах), поддерживает ресурсами его экономические программы, выступает финансовым агентом и экономическим советником;
• функция банка банков, то есть расчетного центра для других банков и кредитора последней инстанции;
• функция органа надзора за кредитными учреждениями, валютными и кредитными рынками, в целом за кредитной системой, обеспечивающего должный уровень ее надежности и устойчивости;
• функция органа валютного регулирования, хранения и учета национальных золотовалютных резервов.

Коммерческий  банк – это универсальное кредитное  учреждение, создаваемое для привлечения  и размещения денежных средств на условиях возвратности и платности, а также для осуществления  ряда других банковских операций.

Государство не только определяет порядок создания коммерческого банка, но и, используя  систему регулирующих нормативов, контролирует их деятельность. Коммерческий банк может  начать операции только после получения  соответствующей лицензии, т.е. разрешения от центрального банка страны.

В экономике  государств развиваются различные  типы банков, однако они могут быть объединены в группы, подвержены классификации  с целью более глубокого анализа  их деятельности, перспектив развития и роли в экономике.

Критерии  классификации коммерческих банков:

1. По  территории деятельности: международные,  национальные, региональные, межрегиональные.

2. По  признаку собственности: государственные,  банки с участием государственного  капитала, частные, акционерные,  банки с участием иностранного  капитала, иностранные, муниципальные.

3. По  отраслевому признаку: сельскохозяйственные, промышленные, торговые, строительные, коммунальные, внешнеторговые, кооперативные.

4. По  набору банковских услуг: универсальные,  специализированные.

5. По  функциональным признакам: ипотечные,  инновационные, депозитные, биржевые, трастовые, ссудно-сберегательные, учетные, клиринговые.

6. По  срокам выдаваемых ссуд: банки  долгосрочных вложений (инвестиционные), банки краткосрочных вложений.

7. По  организационной структуре: единый  банк, банковская группа, банковские  объединения.

Государственным банком является банк, созданный на основе государственной собственности и по решению республиканских и исполнительных органов (в Республике Беларусь – Национальный банк).

Акционерным (закрытого или открытого типа) признается банк, формирование капитала которого происходит путем выпуска акций, т.е. он создан на основе смешанных форм собственности. Банком, созданным в виде открытого акционерного общества, является тот, чьи акции распространяются путем открытой продажи или подписки. Банком, созданным в виде закрытого акционерного общества, является банк, хождение акций которого на рынке ценных бумаг запрещено или ограничено его уставом.

Муниципальные банки содействуют развитию местного хозяйства, обеспечивают его кредитно-финансовое обслуживание. Учредителями их могут выступать местные органы власти и другие организации, которые заинтересованы в развитии местной инфраструктуры или чей бизнес в существенной степени зависит от этого.

Специализированные банки – банки, деятельность которых ориентирована на предоставлении в основном одного-двух видов услуг для своих клиентов (трастовые банки, учетные банки и др.) или специализирована на обслуживании определенной отрасли хозяйства или специфичной категории клиентов (биржевые, клиринговые банки). Депозитные банки специализируются на осуществлении кредитных операций по привлечению и размещению временно свободных денежных средств. Ссудно-сберегательные банки строят свою деятельность, прежде всего кредитную, за счет привлечения мелких вкладов на определенный срок с различными режимами использования. Инвестиционные банки – кредитные институты, специализирующиеся на долгосрочном кредитовании инвестиций. Они могут заниматься размещением выпусков новых ценных бумаг; торговлей существующими ценными бумагами; финансированием влияний и присоединений корпораций, долгосрочным кредитованием капитальных вложений. Ипотечные банки специализируются на предоставлении долгосрочных кредитов под залог недвижимости – земли, строений.

Универсальные банки могут выполнять весь набор банковских услуг, обслуживать клиентов независимо от направленности их деятельности, как физических, так и юридических лиц. В отличие от универсальных банков специализированные банки специализируются на определенных видах операций.

Иностранные банки могут быть со 100-процентным собственным капиталом, а также на долевой основе с отечественными соучредителями. Частные банки основаны на частной собственности, но в республике даже такой банк может быть учрежден за счет средств не менее чем трех участников.

В зависимости  от организационной структуры действуют  следующие типы банков: единый банк, банковская группа, банковские объединения  различных типов. Единый банк не имеет  в своем составе иных юридических  лиц (филиалов) и не связан участием в банковском холдинге. Банковская группа – группа юридических лиц, в которой одно лицо (головной банк) руководит другим (другими) юридически самостоятельным лицом (филиалом), являющимся частью данного головного банка. Филиал осуществляет свою деятельность от своего имени, хотя имущество принадлежит  на правах собственности головному  банку и передано филиалу в  полное хозяйственное ведение. Головной банк вправе давать обязательные указания исполнительному органу филиала  банка.

Виды  банков можно классифицировать и  по обслуживаемым ими отраслям. Это  могут быть банки многоотраслевые  и обслуживающие преимущественно  одну из отраслей или подотраслей (авиационную, автомобильную, нефтехимическую промышленность, сельское хозяйство).