Учёт потребительских кредитов

Основная цель кредитной политики ЗАО «ВТБ 24» - формирование кредитного портфеля, позволяющего поддерживать качество активов на приемлемом уровне, обеспечивающего целевой уровень доходности, направленного на минимизацию кредитных рисков.

ЗАО «ВТБ 24» банк выдает огромное количество потребительских кредитов в год, обслуживая население прямо в магазинах и оформляя кредит в течение получаса. Деятельность банка связана с большими рисками, но вместе с тем, он активно функционирует в данной сфере, применяя устойчивую схему кредитования, проверенную временем.

В работе предложены меры по совершенствованию потребительского кредитования ЗАО «ВТБ 24» путем усиления механизма снижения кредитных рисков. Ключевое мероприятие для снижения кредитных рисков, по моему мнению – это оценка кредитоспособности заемщика.

В ЗАО «ВТБ 24», как показал анализ, разработана достаточно эффективная система управления кредитными рисками (о чем свидетельствует низкий уровень просроченных ссуд в кредитном портфеле банка). Однако в данной системе есть и свои недостатки. При оценке кредитоспособности заемщика в учет принимаются, как правило, достоверность предоставленных Заемщиком сведений, а также величина доходов Заемщика.

В курсовой работе представлена альтернативная модель оценки кредитоспособности Заемщика – физического лица в банке ЗАО «ВТБ 24».

Помимо расчета платежеспособности Заемщика предлагается предоставлении банком потребительского кредита использовать модель бальной оценки кредита. В этом случае потенциальному заемщику предлагается заполнить специальные стандартные анкеты. Баллы начисляются в зависимости от возраста, пола, семейного положения, месячного дохода, оседлости, занятости в конкретной отрасли и срока работы на определенном месте, наличия сберегательного счета в банке, недвижимости, страхового полиса и т.д. Для принятия положительного решения необходимо, чтобы итоговая сумма баллов превысила определенный уровень.

Кроме того, предлагается внедрение такой системы кредитования как кредитный скоринг.

Внедрение данной технологии особенно актуально для ЗАО «ВТБ 24» в связи с тем, что одной из приоритетных сфер деятельности ЗАО «ВТБ 24»является расширение клиентского кредитования. Увеличение объема кредитного портфеля планируется как за счет расширения лимитов кредитования основных заемщиков, так и за счет привлечения новых клиентов.

Большое внимание уделяется диверсификации кредитного портфеля. Увеличение числа потенциальных заемщиков будет проводиться за счет расширения и активизации работы филиальной сети, представленной практически во всех промышленных регионах страны. План стратегического развития ЗАО «ВТБ 24» предполагает также высокие темпы развития деятельности по обслуживанию частной клиентуры.

Скоринг представляет собой математическую или статистическую модель, с помощью которой на основе кредитной истории «прошлых» клиентов банк пытается определить, насколько велика вероятность, что конкретный потенциальный заемщик вернет кредит в срок.

В самом упрощенном виде скоринговая модель представляет собой взвешенную сумму определенных характеристик. В результате получается интегральный показатель (score); чем он выше, тем выше надежность клиента, и банк может упорядочить своих клиентов по степени возрастания кредитоспособности.

Ключевые преимущества от внедрения скоринговой системы

-  Сокращение сроков принятия решения о предоставлении кредита. Увеличение числа и скорости обработки заявок за счет минимизации документооборота при выдаче кредита частным клиентам, как важнейший способ обеспечения доходности ритейлового кредитования.

-  Эффективная оценка и постоянный контроль уровня рисков конкретного заемщика.

-  Снижение влияния субъективных факторов при принятии решения о предоставлении кредита. Обеспечение объективности в оценке заявок кредитными инспекторами во всех филиалах и отделениях банка.

-  Оценка и управление риском портфеля кредитов частным лицам банка в целом, включая его отделения. Учет, при определении параметров новых кредитов, уровня доходности и риска кредитного портфеля.

-  Реализация единого подхода при оценке заемщиков для различных типов кредитных продуктов банка (экспресс-кредиты, кредитные карты, потребительские кредиты, автокредитование, ипотечные кредиты).

-  Адаптация параметров кредита под возможности конкретного заемщика (кастомизация кредитного продукта).

-  Резкое расширение, за счет кастомизации кредитных продуктов, состава и численности кредитуемых лиц.

-  Сокращение численности банковского персонала, экономия за счет использования персонала более низкой квалификации.

-  Контроль всех шагов рассмотрения заявки.

-  Возможность вносить коррективы в методологию оценки централизованно и немедленно вводить их в действие во всех отделениях банка.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Список использованных  источников и литературы

1.Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая) от 26.01.1996 №14-ФЗ (ред. от 14.06.2012).

2.Федеральный закон РФ от 02.12.90. г. № 395 – 1 (ред. от 14.03.2013) "О Банках и банковской деятельности".

3.Положение № 54-П от 31.08.1998 г. (ред. от 27.01.2001) "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)".

4.Положение от 26.03.04. г. № 254 – П (ред. от 24.12.2012) "О порядке формирования кредитными организациями резерва на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности".

5.Инструкция ЦБР от 03.12.2012г. № 139 – И "Об обязательных нормативах банков" (Зарегистрировано в Минюсте России 13.12.2012 N 26104).

6.ФЗ №2872-1 "О залоге" от 29.05.92 г. (ред. от 06.12.2011)

7.ФЗ "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации" от 23.12.2003 года № 177-ФЗ (ред. от 03.12.2011).

8.ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимого имущества)" № 102-ФЗ от 16.07.1998 (ред. от 06.12.2011).

9.ФЗ от 30.12.2004 № 218-ФЗ (ред. от 03.12.2011) "О кредитных историях".

10. Устав Банк ВТБ 24 (ЗАО).

11. Белоглазовой Г.Н., Кроливецкой Л.П. /Банковское дело: учебник / Финансы и статистика, 2008. – 592 с.: ил.

12. Буевич, С.Ю. Анализ финансовых результатов банковской деятельности: учебное пособие / С.Ю. Буевич, О.Г. Королев. – М.: КНОРУС, 2011. – 365с.

13. Батракова, Л.Г. Экономико – статический анализ кредитных операций коммерческого банка: учебное пособие / Л.Г. Батракова. – М.: Университетская книга: Лотос, 2011. – 289с.

14. Бункина М.К. Деньги, банки, валюта. Учебное пособие – М.: 2010.316 с.

15. Банковское дело: современная  система кредитования: учебное пособие/ под ред. И.О. Лаврушина. – М.: КНОРУС, 2011.

16. Банковское дело: управление  и технологии: Учебник для вузов / Под ред. Проф. А.М. Тавасиева. – М.: ЮНИТИ-ДАНА. Единство. 2007

17. Банки и банковские  операции: Учебник для вузов /Под ред. Е.Ф.Жукова.- М.: Банки и биржи, ЮНИТИ, 2007.

18. Банковское дело: Учебник  для вузов / Под редакцией: Г.Н. Белоглазовой, Л.П. Кроливецкой. 5-ое издание, доп. и перераб. – М.: Финансы и статистика, 2010. – 391.

19. Банки и банковские  операции: Учебник / Под ред. проф. Е.Ф. Жукова. – М.:

20. Банковское дело. Учебник / Под ред. Г.Г. Коробовой. – М.: Юристъ, 2011. – 751 с.

21. Банковское дело: Учебник. 4-е изд., перераб. и доп. / Под ред. проф. В.И., Колесникова, Л.П. Кропивецкой. – М.: Финансы и статистика, 2009. – 353 с.

22. Банковское дело: Учебник. / Под ред. проф. О.И. Лаврушиной. –  М.: Финансы и статистика, 2008. – 450 с.

23. Банковское дело. –  Справочное пособие. Под редакцией  Ю.А. Бабичевой. М.: "Экономика", 2010 г. 208 с.

24. Вешкин, Ю.Г. Экономический анализ деятельности коммерческого банка: учебное пособие / Ю.Г. Вешкин, Г.Л. Авагян. – М.: Магистр, 2010. – 243с.

25. Гарбузов, А.К. Финансово-кредитный  словарь, том II. Москва, Финансы и  статистика, 2009 г.

26. Деньги. Кредит. Банки: учеб./под ред. Е.Ф.Жукова. – М.: ЮНИТИ-ДАНА. – 2010 – 600 с.

27. Ефимова Л.Г. Банковские  сделки: право и практика. Монография. – М.: НИМП, 2008. – 654 с.

28. Жарковская Е.П. Банковское дело: учебник. 2010. – 452 с.

29. Жарковская, Е.П. Финансовый анализ деятельности коммерческого банка: учебник / Е.П. Жарковская. – М.: Издательство "Омега – Л", 2011. – 325с.

30. Жаворонкова И.А. Алексей  Симановкий: надзор не живодерня// Банковское обозрение, март 2012, №3 (134).

31. Иванов А.Н. Банковские  услуги: зарубежный и российский  опыт. – М.: Финансы и статистика, 2011. – 176 с.

32. Колпакова Г.М. Финансы. Денежное обращение и кредит: Учебное пособие – М.: Финансы и статистика. 2008.

33. Ковзанадзе И.К. Вопросы создания эффективной системы управления банковскими рисками // Деньги и Кредит. – 2007. – №3. – С.49-53.

34. Килясханова И. Ш.,. Жукова Е.Ф. Банковское право, Закон и право, 2008. – 335 с.

35. Кураков Л.П., Тимирясов В.Г., Кураков В.Л. Современные банковские системы. – 3-е изд., перераб. и доп. – М.: Гелиос АРВ, 2008. – 320 с.

36. Лаврушина О.И. Банковское  дело. Экспресс-курс: Учеб. Пособие 2006. – 544 с.

37. Лаврушина О.И. Банковские  риски учебное пособие. –М.: КНОРУС, 2011. – 232 с.

38. Лаврушина О.И. Деньги, кредит, банки: учебник 7-е изд., стер. – М.: КНОРУС, 2011. – 560 с.

39. Классификация банковских  рисков и их оптимизация / Под ред. Е.В. Иода, 2-е изд., исп., перераб. Тамбов: Изд-во Тамб. гос. техн. ун-та, 2012.

40. Максютов А.А. Банковский менеджмент. Учебно-практическое пособие. – М.: Издательство "Альфа-Пресс", 2011. – 444 с.

41. Моисеев О.С. Деньги  и кредит. О методике стресс  – тестирования банка 2008. – №9. – С.55-63.

42. Макарова Г.Л. Система  банковского маркетинга. Учебное  пособие. – М.: Финстатинформ, 2006. – 210 с.

43. Маркова О.М. и др. Коммерческие  банки и их операции: Учебное  пособие. – М.: Банки и биржи, ЮНИТИ, 2011. – 397 с.

44. Масленченков Ю.С., Тавасиев A.M., Эриашвили Н.Д. Расчетные и кассовые услуги банка / Под ред. А.М.Тавасиева. – М.: ЮНИТИ-ДАНА, Элит-2011. – 232 с.

 

Приложение 1

Организационная структура Банка ВТБ 24 (ЗАО)

Приложение 2

Заявление – анкета

1. Запрашиваемый кредит

Сумма	Срок (мес.)	Вид кредитования		Способ погашения кредита - Аннуитетные платежи - Дифференцированные платежи
		Цель кредитования
В качестве обеспечения предлагаю:
- Поручительства физических  лиц - Поручительство юридического  лица - Гарантия субъекта Российской  Федерации - Гарантия муниципального  образования - Залог недвижимого имущества			- Залог транспортных средств - Залог мерных слитков  драгоценных металлов - Залог ценных бумаг - Залог иного имущества
Начальный капитал, направляемый Заемщиком в качестве оплаты части стоимости приобретаемого за счет кредита имущества:

2. Сведения о Заемщике

Ф.И.О.	Дата рождения |__|__||__|__||__|__|			Место рождения
Менялись ли Ф.И.О. - Да - Нет	В случае их изменения указать предыдущие Ф.И.О. с указанием причины и даты изменения:
Паспорт серия |______|-|___| № |__|__|__|__|__|__|	кем выдан			когда выдан |__|__||__|__||__|__|
Адрес регистрации |__|__|__|__|__|__|				телефон (вкл. код)
Семейное положение - Холост / не замужем - В разводе - Женат / замужем - Вдовец / Вдова	Брачный контракт - Да - Нет		Иждивенцы кол-во их возраст	Из них детей кол-во их возраст
Адрес проживания: |__|__|__|__|__|__|	- Собственное - По найму - У родственников - |____________|			телефон (вкл. код)
Место работы:		Должность:

3. Сведения о Созаемщике

Ф.И.О.	Дата рождения |__|__||__|__||__|__|			Место рождения
Менялись ли Ф.И.О. - Да - Нет	В случае их изменения указать предыдущие Ф.И.О. с указанием причины и даты изменения:
Паспорт серия |______|-|___| № |__|__|__|__|__|__|	кем выдан			когда выдан |__|__||__|__||__|__|
Адрес регистрации |__|__|__|__|__|__|				телефон (вкл. код)
Семейное положение - Холост / не замужем - В разводе - Женат / замужем - Вдовец / Вдова	Брачный контракт - Да - Нет		Иждивенцы кол-во их возраст	Из них детей кол-во их возраст
Адрес проживания: |__|__|__|__|__|__|	- Собственное - По найму - У родственников - |____________|			телефон (вкл. код)
Место работы:		Должность: