Учёт потребительских кредитов

- помимо вышеперечисленных  – "Ипотека с государственной  поддержкой" – государственная  программа инвестиций Внешэкономбанка  в проекты строительства доступного  жилья и ипотеку в 2010-2012 годах.

- "Ипотечный кредит  с первоначальным взносом 10%" –  предоставление ипотечного кредита  на приобретение готового жилья  с первоначальным взносом 10%.

- "Витрина залогового  имущества" – предоставление  ипотечных кредитов на приобретение  залогового жилья у заемщиков  Банка, испытывающих сложности с  погашением своего кредита.

- приобретение машиномест в готовых и строящихся гаражных комплексах, в том числе в рамках программы "Победа над формальностями".

- рефинансирование ипотечного  кредита, полученного в другом  банке, в том числе в рамках  программы "Победа над формальностями".

- нецелевой ипотечный  кредит под залог имеющегося  жилья.

- кредиты заемщикам, испытывающим  временные затруднения с надлежащим  обслуживанием ипотечных кредитов.

- "Накопительная программа  ипотечного кредитования" – предоставление  дисконта к процентной ставке  по ипотечному кредиту при  осуществлении накопления первоначального  взноса в Банке.[24]

По состоянию на 01.01.2012 ипотечный портфель Банка составил свыше 165 тыс. действующих ипотечных кредитов.

Географическая структура ипотечного портфеля по итогам 2011 года не претерпела существенных изменений. Свыше 60% ипотечного портфеля сконцентрировано в восьми регионах-лидерах: Москва, Санкт-Петербург, Екатеринбург, Новосибирск, Красноярск, Кемерово, Тюмень, Челябинск.

Ипотечная сеть продаж насчитывает 146 ипотечных подразделений, расположенных в 116 городах РФ. В качестве значимого инструмента оптимизации процентных рисков по формируемым долгосрочным ипотечным активам следует отметить предоставление ипотечных жилищных кредитов с переменными и комбинированными ставками.

В 2011 году, следуя тенденциям развивающегося рынка мобильных устройств, Банк запустил для своих клиентов приложение "Мобильный банк ВТБ 24" для платформ iOS (iPhone) и Android. За три неполных месяца более 45 000 пользователей скачали мобильное приложение Банка.

Также, в 2011 году была модернизирована услуга "SMS-оповещения": для держателей пластиковых карт запущен стандартный пакет "Карты", который включает в себя события по пластиковым картам; для пользователей системы "Телебанк" – расширенный пакет "Телебанк+", который включает не только события по операциям, совершенным с помощью карты, но и события по операциям, совершенным в системе "Телебанк". Держатели пластиковых карт также получили возможность подключить и оплатить услугу SMS-оповещений в любом банкомате Банка. Это позволило увеличить проникновение услуги с оплаченными SMS-пакетами в 5 раз.

Уже в конце 2011 года введена новая двухуровневая система лимитов на совершение операций в системе "Телебанк": теперь для каждого клиента действуют суточный и ежемесячный лимиты. Одновременно произведен пересмотр размеров лимитов, что позволяет клиентам реже обращаться в офис Банка для подтверждения операций, совершенных через Интернет-банк и Мобильный банк.

В течение года продолжилась работа по расширению списка компаний, услуги которых можно оплачивать в дистанционных каналах. В 2011 году добавлено 188 новых компаний-получателей, на конец года их число превысило 450.

В 2012 году уделили внимание развитию мобильного канала – запустили мобильную версию (PDA) и приложения для платформ Windows Mobile и Symbian. Также, продолжилась активная работа по увеличению проникновения Интернет-банка, Мобильного банка и услуги "SMS-оповещения" среди наших клиентов.

Для некоторых категорий клиентов банк ВТБ 24 предлагает специальные, более выгодные условия. Для держателей депозитов предлагается кредитование, залоговым обеспечением которого становится сумма на депозите. При этом вступает в силу льготная годовая процентная ставка.

Особые условия кредитования предлагаются также владельцам зарплатных карт ВТБ 24, в частности, для них комплект необходимых для оформления займа документов сокращается до паспорта, а годовая процентная ставка снижается с начальных 18% до 16%. Также льготами по процентам могут воспользоваться сотрудники компаний, сотрудничающих с банком ВТБ 24 – для них годовая ставка также снижается на 2%.

Погашение займа можно осуществить в офисе банка или через сеть банкоматов, можно воспользоваться услугами банковского перевода или сети CONTACT, а также выполнить почтовый перевод через отделения Почты России. Таким образом, проблем с погашением кредита возникнуть не должно, единственное, нужно выбрать для себя способ, при котором к сумме ежемесячного платежа не будут прибавляться комиссионные сборы.[25]

В частности, во избежание уплаты комиссии за погашение кредита рекомендуется производить оплату через банкоматы ВТБ 24 или банков-партнеров, с которыми это финансовое учреждение заключило договор об отсутствии комиссии за обслуживание клиентов. Также хорошим способом является оплата по системе "Телебанк".

Подводя итоги, можно сказать, что потребительские кредиты ВТБ 24 наиболее выгодны тем, кто уже имеет партнерские отношения с этим финансовым учреждением. Все остальные клиенты получают вполне стандартный набор условий, который вполне сопоставим с предложениями от других банков.

Группа ВТБ запускает новый "Лето Банк".

Лето Банк – новый розничный российский банк международной финансовой группы ВТБ, специализирующийся на потребительском кредитовании в сети отделений и торговых точек партнеров. Банк создан на базе приобретенного в апреле 2012 года Бежица-Банка. Этот сегмент, будет предлагать населению пользующиеся спросом услуги: кредиты наличными, кредиты на товары, кредитные карты, а также денежные переводы и платежи. Глава ВТБ отметил, что в рамках нового проекта будут предоставляться достаточно упрощенные условия. "Это будет банк для людей с меньшими доходами, на меньшие суммы, можно будет брать достаточно доступные кредиты", – сказал Костин. Глава ВТБ 24 Михаил Задорнов сообщил, что ставки по кредитам "легкого банка" будут дешевле на несколько процентов, чем в ВТБ 24. Банк станет вторым госбанком, который собирается выйти в торговые сети. Начать работу банк рассчитывает до конца года, общий объем инвестиций в проект за этот период оценивается в 2-2,5 млрд. руб. До конца 2012 года планировалось открыть 20-30 отделений "легкого" банка, до конца 2013 года – еще порядка 150-200 отделений.[26]

 

 

 

 

 

 

 

3.2 Практические рекомендации по совершенствованию кредитной

политики в Банке ВТБ 24 (ЗАО)

 

Анализ кредитной политики банка показал, что она является достаточно эффективной. Однако на фоне общих тенденций, на рынке потребительского кредитования банку можно рекомендовать следующее.

1. Снижение кредитных  рисков

Основное направление снижения кредитного риска – это формирование надежного состава клиентов, имеющих расчетные счета в конкретном банке. Поэтому оценка кредитоспособности клиента является важнейшим этапом в процессе кредитования, и любому коммерческому банку необходимо придавать огромное значение разработке современной методологической базы оценки кредитоспособности, тестированию квалификации кредитных работников. Ошибка при оценке кредитоспособности клиента может привести к невозврату кредита, что в свою очередь способно нарушить ликвидность банка и, в конечном счете, привести к банкротству кредитной организации.[27]

Принимая решение о возможности, целесообразности и условиях кредитования, банк должен, главным образом выявить наличие потенциальной способности заемщика вернуть полученную ссуду в соответствии с оговоренными сроками. Это становится возможным лишь в том случае, если финансовое положение заемщика устойчиво, а денежные поступления на его счета за реализованную продукцию (работы, услуги) осуществляются стабильно. Финансовое положение не может быть охарактеризовано каким-то одним показателем, поэтому решения о заключении кредитного договора осуществляется в условиях многокритериальной задачи.[28]

В ВТБ 24, как показал анализ, разработана достаточно эффективная система управления кредитными рисками (о чем свидетельствует низкий уровень просроченных ссуд в кредитном портфеле банка). Однако в данной системе есть и свои недостатки. При оценке кредитоспособности заемщика в учет принимаются, как правило, достоверность предоставленных Заемщиком сведений, а также величина доходов Заемщика.[29]

При оценке платежеспособности Заемщика в ВТБ 24 рассчитывается коэффициент платеж-доход.

Коэффициент определяет предельно допустимую долю расходов Заемщика / Созаемщика по кредиту (в части платежей по основному долгу и процентам) в совокупных доходах Заемщика / Созаемщика. Превышение коэффициента свидетельствует о повышенном риске Банка при предоставлении кредитных средств.[30] (Сведения о Созаемщике представлены в приложении 2).

Максимальные значения показателей П/Д, выраженные в процентах, по программам потребительского и ипотечного кредитования устанавливаются Кредитным комитетом. Максимальная сумма предоставляемого кредита (К) физическому лицу не может превышать следующую расчетную величину:

где К – максимальная сумма предоставляемого кредита;

D – среднемесячный доход  семьи;

n – период кредитования  в месяцах;

i – ставка кредитования, процентов годовых;

ДО – сумма денежных обязательств Клиента. Величина суммы предоставляемого кредита уменьшается при наличии денежных обязательств физического лица.[32]

При оценке кредитоспособности Заемщика ВТБ 24 не учитывает такие факторы как наличие сберегательного счета в банке, страхование жизни Заемщика.

Упрощенная модель бальной оценки заемщика потребительского кредита, основана на девяти факторах:

1) возраст заемщика: 0,01 балла  за каждый год сверх 20 лет при  максимуме 0,3 балла;

2) пол: 0,4 балла – женский; 0 – мужской;

3) оседлость: 0,042 балла за  каждый год, прожитый в данной  местности, при максимуме 0,42 балла;

4) занятость: 0,55 балла за  профессию с низким уровнем  риска для жизни; 0 – с высоким  риском, 0,16 балла – за все остальные  профессии;

5) отрасль: 0,21 балла для  работников коммунальных служб, государственных и банковских  служащих, 0 – для всех остальных;

6) стабильность занятости: 0,059 балла за каждый год на  данном месте работы при максимуме 0,59 балла;

7) наличие сберегательного  счета в банке: 0,35 балла;

8) наличие недвижимости: 0,35 балла;

9) страхование жизни: 0,19 балла.[34]

Критической в данной модели является сумма в 1,25, т.е. если итоговый балл клиента ниже указанного уровня, ему кредит предоставлен не будет.

Это позволит ВТБ 24 не только рассчитать платежеспособность клиента, но также и учесть дополнительные риски при потребительском кредитовании.

2. Внедрение новых кредитных  технологий (например, кредитный скоринг).

Кредитный скоринг используется для автоматизации потребительского кредитования. Кредитный скоринг широко применяется с 1966 года для принятие решения о выдаче/невыдаче кредита. Под кредитным скорингом понимается формальный метод принятия решения о выдаче/невыдаче кредита или максимальной сумме выдаваемого кредита. Классические методы кредитного скоринга опираются на кредитную историю. Тем, не менее, несмотря на то, что данная технология известная достаточно давно, не все банки ее применяют.

Внедрение данной технологии особенно актуально для ВТБ 24 в связи с тем, что одной из приоритетных сфер деятельности ВТБ 24 является расширение клиентского кредитования. Увеличение объема кредитного портфеля планируется как за счет расширения лимитов кредитования основных заемщиков, так и за счет привлечения новых клиентов.

Большое внимание уделяется диверсификации кредитного портфеля. Увеличение числа потенциальных заемщиков будет проводиться за счет расширения и активизации работы филиальной сети, представленной практически во всех промышленных регионах страны. План стратегического развития ВТБ  24 предполагает также высокие темпы развития деятельности по обслуживанию частной клиентуры.

Основными источниками дохода Банка являются кредитование населения, малого и среднего бизнеса, крупных корпоративных клиентов, торговля ценными бумагами и обслуживание VIP-клиентуры.

Решение состоит в создании адаптивных систем кредитного скоринга, опирающихся на демографическую, ситуационную и историческую информацию.

Демографическая информация – это анкетная информация о клиенте.

Ситуационная информация – информация о том за каким кредитом, в какое место и время пришел клиент. В случае револьверного кредитования такая информация отсутствует.[35]

Историческая информация – информация об истории финансовых операций с клиентом. Пока что в большинстве случаев такая информация отсутствует.

С полученной информацией производится два основных действия – проверка информации (банки не хотят выдавать кредит тому, кто их обманывает) и кредитный скоринг.

Проверка информации должна включать: