Совершенствование операций ГОСБ 2363 с пластиковыми картами

 Появилась возможность  у держателей карт платежной  системы Visa Int. или Mastercard Int. любого банка оплачивать услуги мобильной связи сотовых операторов МТС, «БиЛайн» и «МегаФон Москва», а также спутниковое телевидение «НТВ Плюс» и «Космос ТВ». Следуя указаниям простого и удобного меню, вы в считанные секунды произведете оплату, которая поступает в адрес поставщика услуг в режиме реального времени. Причем пополнить вы можете не только свой счет, но также счета друзей, родственников или просто знакомых.

 Анализ привлекательности  этой услуги, проведенный Управлением  банковских карт Сбербанка России, показал, что оборот по оплате  услуг через банкоматы Сибирского  банка уже превышает 7 млн. руб. в  месяц. Эта цифра обусловлена  широким распространением сети  банкоматов Сбербанка России  и их общедоступным месторасположением. А если нет поблизости банкомата, то клиентам предоставляется  новая услуга - «Мобильный банк»! Вы оплатите все эти услуги, всего лишь отправив SMS с сотового  телефона. Предоставление держателям  международных карт Сбербанка  России возможности контроля  за состоянием своего счета  посредством мобильного телефона. После каждой транзакции по  карте (например, при расчете в  магазине) ее держатель получает  на свой телефон короткое SMS-coобщение, содержащее исчерпывающую информацию: где, сколько и когда потрачены деньги, а также остаток на счете. Теперь клиент может с точностью до копейки знать свой баланс в любую минуту времени, в любой точке мира в зоне действия его сотового телефона. Услуга позволяет моментально заблокировать карту в случае ее утраты. Также «Мобильный банк» предупредит о предстоящем перевыпуске карты и известит о поступлении денежных средств на карточный счет клиента.

 Формат SMS очень прост: достаточно сохранить в своем  телефоне дватри шаблона и постоянно ими пользоваться. Для полной автоматизации услуги можно скачать на сайте Сбербанка России (www.sbrf.ru) специальное приложение, после установки, которого все операции «Мобильного банка» появятся в меню вашего телефона [9].

 Тенденции в современной  банковской сфере таковы, что  для банка не идти в ногу  со временем и игнорировать  современные технологии - верный  путь к падению интереса к  банку со стороны клиентов  в будущем. Чтобы в перспективе  банк оставался конкурентноспособным, уже сегодня ему нужно развивать как можно более широкий спектр услуг. И в этой связи очень привлекательным для банков является интернет-банкинг: во-первых, реализованные в большинстве интернет-систем функциональные возможности позволяют банку предоставлять клиентам целый ряд дополнительных сервисов, во-вторых, у банков появилась реальная возможность и частным клиентам предложить услугу по удаленному управлению счетом через интернет. Оценить прибыльность интернет-банкинга довольно сложно: сегодня интернет-банкинг является, прежде всего, инструментом быстрого обслуживания клиентов, способом, придающим банковским продуктам привлекательность для клиентов. Интернет-банкинг сам по себе приносит в основном косвенную прибыль - увеличение остатков на счетах, увеличение клиентской базы и т.д. Прямые же доходы банка ограничиваются лишь абонентской платой и платой за подключение клиентов к услуге. При неясной перспективе окупаемости - стоимость предлагаемых на рынке систем достаточно высока. Банкам предлагается достаточно выгодный с точки зрения экономической целесообразности вариант - развитие нового направления деятельности при минимальных инвестициях. А именно - использование готовой информационно-технологической инфраструктурой для предоставления своим клиентам услуг интернет-банкинга. Банку не нужно приобретать систему во владение: достаточно установить аппаратное обеспечение и приобрести системное ПО.

 Частный клиент, в отличии  от корпоративного, только-только  начинает осваивать банковскую  среду несколько шире, чем просто  хранилище финансовых средств. Безналичный  платеж, выписки, внутрибанковский перевод, оплата коммунальных услуг - потребуется какое-то время, чтобы клиент привык к тому, что все эти операции можно выполнять через Интернет. Большинству людей, независимо от того, сколько они зарабатывают и как распоряжаются своим доходом, приходится оплачивать массу услуг, регулярно затрачивая на это личное время. При помощи интернет-банкинга Faktura.ru возможно упростить для клиентов эту обременительную процедуру: не ходить ежемесячно в кассы по приему платежей, не стоять в скучных очередях и не корпеть над заполнением квитанций, а, в любое удобное время, войдя в систему Faktura.ru просто заполнить платежное поручение.

 Используя Интернет-банкинг Faktura.ru, возможно быстро, легко и в любое удобное для любого человека время:

 отправлять в банк  платежные поручения

 контролировать текущее  состояние счета

 платить за коммунальные  и прочие услуги при помощи  сервиса FakturaPay

 управлять лимитами  платежных карт и SimMP

 перечислять средства  между своими счетами в банке

 покупать и продавать  безналичную валюту.

 В продвижении Интернет-банкинга Faktura.ru для корпоративных клиентов существуют пока определенные трудности. Причиной тому не достаточно хорошая работа магистральных каналов Интернет, что вызывает низкую скорость работы системы.

 Одним из направлений  Интернет -банкинга является универсальная платежная система, называемая “Интернет -кошелек”. Система электронных кошельков, позволяющая осуществлять мгновенный расчет виртуальными деньгам, которые в свою очередь могут стать вполне реальными после обналичивания в соответствующих сервис центрах. Удобство системы заключается в скорости осуществления денежных операций. Система считается очень защищенной и надежно заблокированной от вторжения извне. При регистрации в системы вы устанавливаете на свой компьютер специально разработанную программу, так называемый Интернет- кошелек [10].

 Пополнить кошелек  можно с помощью пластиковой  карты VISA Classik, Euroсard/MasterCard Mass, VISA Gold и Euroсard/Master Gold, Сбербанк- Maestro и Сбербанк - VISA Electron за считанные секунды возможно пополнить свой кошелек любой суммой по той же схеме как если бы пополнялся счет мобильного телефона. При осуществлении платежей и обналичивании средств снимается комиссия.

 Из всех известных  систем "интернет денег" лидирующее  место по популярности занимает, конечно, система web money. Подавляющее большинство пользователей выбирают именно ее за ее неповторимое удобство использование и надежность сохранности средств. Учетная система WebMoney Transfer обеспечивает проведение расчетов в реальном времени посредством учетных единиц -- титульных знаков WebMoney (WM). Управление движением титульных знаков осуществляется пользователями с помощью клиентской программы WM Keeper. Системой поддерживается несколько типов титульных знаков, обеспеченных различными активами и хранящихся на соответствующих электронных кошельках. Гарантом по WMR-операциям является ООО "ВМР", компания, представляющая WebMoney Transfer на территории России. Кроме web money широко известна система Яндекс.Деньги, она также имеет большое число приверженцев.

 Чтобы стать участником  системы Яндекс.Деньги, достаточно иметь счет в банке (или пластиковую карту) и пройти регистрацию в платежной системе Яндекс.Деньги. При этом в платежной системе автоматически будет открыт счет, связанный с Кошельком участника системы. На этот счет клиентом зачисляются любым удобным для него способом деньги, после чего появляется возможность проводить расчеты, получать деньги в свой Кошелек от кого-либо. Электронные деньги с виртуального счета при желании всегда можно обменять на реальные деньги. При совершении покупки при помощи системы Яндекс.Деньги вместе с электронными деньгами передается и договор купли-продажи между участниками сделки. Во время расчетов этот договор автоматически подписывается электронными цифровыми подписями владельцев кошельков, передающих и принимающих деньги согласно этому договору. Таким образом, у покупателя, остается электронный документ, подтверждающий товарные обязательства продавца, с его электронной подписью[11].

 Подводя итоги анализа  современных банковских продуктов, относящихся к классу пластиковых  карт можно заключить, что в  настоящий момент, данный сектор  услуг активно развивается и  способен в ближайшем будущем  предложить достаточно большой  набор новых “пластиковых” инструментов.

2. Анализ операций ГОСБ 2363 Сбербанка России с пластиковыми  картами

2.1 Общая характеристика  операций банка с пластиковыми  картами

 

 Объектом исследования  является Городское Отделение  № 2363, которое является одним  из элементов составной части  Сбербанка Российской Федерации.

160 лет назад, 30 октября 1841 года, Указом Императора Николая 1 положено начало истории сберегательного  дела в России.

 В соответствии с  принятым в июле 1990 года Постановлением  Верховного Совета РСФСР бывший  Российский республиканский банк  Сбербанка СССР был объявлен  собственностью РСФСР. В декабре 1990года Сбербанк РСФСР был  преобразован в акционерный коммерческий  банк, юридически учрежденный на  общем собрании акционеров 22 марта 1991 года. Вскоре Сбербанк Росси зарегистрировал свой Устав в Центральном Банке РФ и впервые провел эмиссию акций. Со времени акционирования Сбербанк России прошел динамичный путь из системы государственных сберкасс в коммерческий банк универсального типа. Сбербанк имеет в собственности обособленное имущество, учитываемое на его самостоятельном балансе.

 Сберегательный банк  России является активным элементом  рыночной экономики. Главное назначение  банка состоит в том, чтобы  аккумулировать денежные средства  и предоставлять их в кредит. Поэтому Сберегательный банк  России предоставляет собой деловое  предприятие, которое оказывает  услуги своим клиентам, т.е. вкладчикам (кредиторам) и заемщикам, извлекая  прибыль за счет разницы процентов, получаемых от заемщиков и  вкладчиков (кредиторов) за предоставленные  денежные средства. Основной функцией  Сбербанка является посредничество  между кредиторами и заемщиками  в отличие от других финансовых  небанковских структур, обеспечивает  основную часть всех средств  денежного обращения экономики  страны.

 Основной целью деятельности  Банка является привлечение денежных  средств от физических и юридических  лиц, а также осуществление кредитно-расчетных  и иных банковских операций  и сделок с физическими и  юридическими лицами.

 По целевому назначению  различают следующие виды операций:

- пассивные операции - аккумулирование  денежных средств для предоставления  банковских услуг;

- активные - использование  собственных и привлеченных средств  для получения текущих и будущих  доходов;

- посреднические операции - обслуживание клиентов за комиссионное  вознаграждение.

 Банк осуществляет  следующие банковские операции:

- привлекает денежные  средства физических и юридических  лиц во вклады (до востребования  и на определенный срок);

- размещает указанные  выше привлеченные средства от  своего имени и за свой счет;

- открывает и ведет  банковские счета физических  и юридических лиц, осуществляет  расчеты по поручению клиентов, в том числе банковских корреспондентов;

- инкассирует денежные  средства, векселя, платежные и расчетные  документы и осуществляет кассовое  обслуживание физических и юридических  лиц;

- покупает и продает  иностранную валюту в наличной  и безналичной формах;

- привлекает во вклады  и размещает драгоценные металлы;

- выдает банковские гарантии.

 Банк помимо перечисленных  выше банковских операций осуществляет  следующие сделки:

- выдает поручительства  за третьих лиц, предусматривающие  исполнение обязательств в денежной  форме;

- приобретает права требования  от третьих лиц исполнения  обязательств в денежной форме;

- осуществляет доверительное  управление денежными средствами  и иным имуществом по договору  с физическими и юридическими  лицами;

- осуществляет операции  с драгоценными металлами и  драгоценными камнями в соответствии  с законодательством РФ;

- предоставляет аренду  физическим и юридическим лицам  специальные помещения или находящиеся  в них сейфы для хранения  документов и ценностей;

- осуществляет лизинговые  операции;

- оказывает брокерские, консультационные и информационные  услуги.

 Банк вправе осуществлять  иные сделки в соответствии  с законодательством РФ.

 В связи с постоянно  изменяющейся общеэкономической, а  также социально - политической ситуацией, изменений состояния финансового  рынка, которые в разной мере  оказывают влияние на общеэкономическую  устойчивость кредитной организации, основное внимание банка сосредоточено  на организационно - экономических  мероприятиях, комплексной оценке  финансово-экономической политики  банка (управление денежными потоками  и традиционными банковскими  рисками), на совершенствовании информационно-аналитического  обеспечения и банковских технологий (информационно-аналитическое и  функционально - технологическое обеспечение) [13].

 Сбербанк РФ имеет 17 территориальных банков, 1216 отделений, 18802 филиала (операционных касс вне  кассового узла).

 Существующая в настоящее  время структура Сбербанка представлена  на рисунке 5.

 Рисунок 5 - Структура  Сбербанка России

 Городское отделение  № 2363 СБ РФ расположено по адресу: г.Новокузнецк, ул. Тольятти 27. Отделение  Сбербанка действует на основании  Положений, утверждаемых Правлением  Банка и генеральной доверенности  выданной управляющему отделением  СБ РФ. Городское отделение № 2363 СБ РФ имеет операционный  отдел, 5 дополнительных офисов и 38 ОКВКУ. Штатная численность 607 человек. Городское отделение № 2363 СБ РФ является одним из крупных банков в городе.

 ГОСБ № 2363 осуществляет  следующие банковские операции:

 привлекает и размещает  денежные средства физических  и юридических лиц;

 открывает и ведет  банковские счета физических  и юридических лиц, осуществляет  расчеты по поручению клиентов, в том числе банков - корреспондентов;

 инкассирует денежные  средства и осуществляет кассовое  обслуживание физических и юридических  лиц;

 покупает и продает  иностранную валюту в наличной  и безналичной форме;

 операции с ценными  бумагами (векселя (кредитные, простые), облигации федерального займа, государственные  казначейские обязательства, операции  с облигациями на вторичном  рынке, сберегательные сертификаты).

 Помимо перечисленных  выше банковских операций ГОСБ N2363 осуществляет следующие сделки:

 предоставляет в аренду  физическим и юридическим лицам  помещения или находящиеся в  них сейфы для хранения документов  и ценностей;

 осуществляет операции  с драгоценными металлами;