Совершенствование операций ГОСБ 2363 с пластиковыми картами

 Карточки с магнитной  полосой имеют на обороте магнитную  полосу, где записаны данные необходимые  для идентификации личности владельца  карточки при ее использовании  в банковских автоматах и электронных  терминалах торговых учреждений. Когда карточка вставлена в  соответствующее считывающее устройство, индивидуальные данные владельца  передаются по коммуникационным  сетям для получения разрешения  на осуществление сделки.

 На одной из дорожек  записан персональный идентификационный  номер - ПИН, который вводится владельцем  карточки с помощью специальной  клавиатуры при использовании  им банковских автоматов. Набранные  цифры сравниваются с ПИН-кодом, записанным на полосе. В случае их несовпадения владельцу дается возможность сделать еще несколько попыток набора ПИН-кода. Затем карточка изымается или возвращается владельцу (еврокарта).

 Карточка с микросхемой (chip card, smart card) была изобретена во Франции в 1974 г. и получило большое распространение в этой стране и за рубежом. Встроенная в карточку микросхема (чип) - является хранителем информации, которая записывается заранее, а затем может обновляться в момент совершения сделки. Это расширяет функциональные возможности карточки и повышает ее надежность.

 На основании записанных  в чипе сведений сделка по  карточке может осуществляться  без непосредственной связи с  центральным процессором банковской  компьютерной системы в момент  совершения операции. Поскольку  карточка сама хранит в памяти  сумму средств, имеющихся на банковском счете, то авторизации здесь не требуется: если лимит превышен, сделка просто не состоится.

 Смарт карты имеют относительно высокую стоимость (в 5-7 раз выше по сравнению с магнитной карточкой). Кроме того, их введение в оборот в странах, которые с начала создания системы карточных расчетов ориентировались на магнитные карточки, затруднено. Там установлены десятки и сотни тысяч единиц оборудования, не приспособленного для считывания информации с микросхемы, а замена этого оборудования на устройства, совместимые со смарт-картами, потребовала бы крупных капиталовложений. Поэтому эксперты не ожидают быстрого внедрения смарт-карт в таких странах как США, Канада, Бельгия и т.д., хотя эксперименты по разработке международного стандарта на эти карточки проводятся крупнейшими карточными ассоциациями мира [3].

 На начало 1998 г. в Европе  находилось в обращении более 300 млн. карточек Эмитенты карточек  в Европе работают на все  более насыщающемся рынке. В большей  части стран большинство потенциальных  держателей новых платежных карточек  уже имеют карточки тех или  иных существующих систем: в среднем  на каждого совершеннолетнего  жителя Европы приходится 1,1 карточки.

 Выпуск карточек в  Европе рос медленно, но неуклонно. К началу 1998г. было выпущено 320 млн. карточек. Рост за два года  составил 14%. Интенсивность использования  карточек растет быстрее их  числа. Годовое число платежей  по карточкам выросло за два  указанных года с 1 млрд. с небольшим  до 6 млрд. При этом на Великобританию  и Францию по-прежнему приходится 60% общего числа транзакций по  карточкам в Европе.

 В Европе преобладают  дебетовые карточки. В Европе  дебетовые карточки составляют 55% всех платежных карточек; на них  приходится 45% всех транзакций и 35% стоимости денежного оборота. Доля кредитных карточек составляет почти 30%. Прибыльность разных типов карточек неодинакова, поэтому разные страны выбирают различные цели и приоритеты.

 Преобладание дебетовых  карточек в Европе по сравнению  с США дает основания ожидать, что в будущем различия между  рынками США и Европы в отношении  приоритетов в выборе типов  карточек и путей технического  развития будут только расти. Это значит, что между Европой  и США сохранятся различия  в ценовой политике и величине  комиссии за обмен валюты. Это  может привести к столкновениям  региональных интересов в международных  платежных системах, таких как VISA и Europay.

 Основными эмитентами  платежных карточек являются  банки, хотя выпускают карточки  не только они. По мере совершенствования  рынка значение финансовых институтов  как основных эмитентов уменьшается. В Великобритании, Франции и скандинавских  странах на небанковские карточки  приходится 50% общего объема эмиссии. На менее развитых рынках Португалии  и Германии на долю банков  приходится 95% эмиссии. Однако быстрый  выход небанковских эмитентов  платежных карточек на первые  роли, как это произошло в США, в Европе мало вероятен. Различия  между странами остаются значительными, и лишь немногие организации  имеют сильные позиции более  чем в одной стране. В отношении  распространенности карточек Европу  можно сравнить с пестрым лоскутным  одеялом: различия стран по числу  карточек на душу совершеннолетнего  населения остаются значительными. Больше всего это число в  Нидерландах -- 1,7. Однако в Австрии, Германии и Греции потенциал  роста числа карточек еще велик: в этих странах на одного  совершеннолетнего жителя приходится  меньше 0,5 карточки. В последние годы  этот показатель по Европе  заметно выровнялся, в половине  стран на каждого взрослого  жителя приходится от 1 до 1,2 карточки.

 В каждой стране  своя система карточек, их использования, эмиссии и процессинга. Однако во всех европейских странах число карточек быстро растет, а платежные системы усложняются не только в отношении разработки программных продуктов, но и в отношении всей инфраструктуры обработки транзакций и соответствующих технологий.

 Исторически сложилось  так, что в Великобритании, Ирландии  и Греции велик удельный вес  кредитных карточек, а в Швейцарии  и Швеции преобладают дебетовые  карточки.

 Различия по интенсивности  использования карточек между  странами Европы еще более  значительны. Выше всего эта интенсивность  в Дании и Финляндии, где на  карточку в среднем приходится  не меньше одной транзакции  в неделю. На третьем месте  по этому показателю Франция (по  общему числу транзакций она  занимает первое место в Европе). В Италии же на карточку  совершается в среднем всего  около двух транзакций в год. Этот разброс отражает различия  как "зрелости" национальных платежных  систем, так и потенциала их  роста. По числу установленных  банковских устройств самообслуживания  Германия опережает сегодня все  остальные европейские страны.

 В пятерке стран - лидеров  использования банкоматов, в которую  помимо Германии входят Испания, Франция Великобритания и Италия, установлено более 76% от общего  числа банкоматов в Европе.

 По плотности банкоматов  на душу населения Испания  занимает первое место в Европе. Сегодня на миллион жителей  в этой стране приходится 643 банкомата. На втором месте стоит Финляндия - 555 банкоматов на миллион жителей. Плотность банкоматов в Испании  существенно превосходит плотность  банкоматов, например, в США и  почти вдвое - среднюю по Европе. Страной с максимальным числом  банкоматов на каждый миллион  жителей (более 1 000) остается Япония. Большинство устройств, однако, расположены внутри офисов банков и недоступны в ночное время и выходные. Среднеевропейский уровень плотности банкоматов сегодня равен 332 устройствам на миллион жителей, то есть на каждые 3 000 жителей приходится один банкомат. Нетрудно подсчитать, что в России при такой плотности банкоматов должно быть установлено более 50 000 этих устройств.

 В нашу страну первые  кредитные карточки проникли  вместе с иностранными туристами  и бизнесменами в конце 60-х  годов. Работа с ними была возложена  на специальный отдел Госкоминтуриста СССР. Как практически любая операция, связанная с валютой, работа с карточками была строго регламентирована и находилась под бдительным государственным оком. В пределах страны карточки не выпускались - вся работа с ними сводилась к организации расчетов с карточками международных систем, которые принимались в некоторых валютных магазинах и гостиницах.

 Сегодня независимые  коммерческие банки России, имея  полную свободу действия в  отношении пластиковых карточек, предлагает своим клиентам карточки  как международные, так и российские. В силу сложившихся обстоятельств  в России в основном выпускаются  не кредитные, а дебетовые карточки. Для того чтобы получить подобную  карточку, клиенту банка необходимо  положить на специальный счет  определенную договором сумму. В  процессе пользования карточкой  с этого счета будут списываться  соответствующие суммы. Кроме того, клиент платит за получение  самой карточки, за ее обслуживание, а также определенную комиссию  при обналичивании.

 В целом спектр, предлагаемых  банками, карточек достаточно широк. Крупнейшие российские банки  ведут свою деятельность по  предоставлению карточек в трех  направлениях.

 Работа с международными  расчетными системами в качестве  принципиальных членов или же  партнеров последних. Первым начал  работу в этой области Кредобанк, вступивший в VISA в 1990 г. Сейчас количество банков, собирающихся выпускать международные карточки, сдерживается высокими требованиями со стороны платежных систем к надежности и кредитоспособности предполагаемых членов. Многие банки предпочитают диверсифицировать свою деятельность и сочетают выпуск международных карточек с членством в российских платежных системах.

 Выход карточек на  бескрайние просторы России, когда  их владелец получил возможность  с помощью одной карточки оплатить  билет, допустим, из Владивостока  в Москву, а в столице с ее  же помощью рассчитаться за  покупки, означает высокий уровень  развития карточной системы. И  судить об этом уровне позволяет  бурная деятельность действующих  российских платежных систем. Международные  пластиковые карточки работают  как в России, так и практически  в любой стране мира.

 В настоящее время  растет присутствие банков на  рынке обслуживания безналичных  расчетов юридических и физических  лиц. Пластиковая карта является  платежным инструментом увенчивающим  систему в основании которой  находятся расчетно - платежные отношения, т.е. безналичные расчеты, осуществляемые на современной технической и технологической базе. Банковские карты позволят сократить объем налично - денежного обращения, снизить расходы связанные с осуществлением кассовых операций, хранением и транспортировкой наличных денежных средств и существенно ускорить безналичные расчеты.

 Механизм обращения  банковских пластиковых карт  при обслуживании клиентов коммерческих  банков.

 Как известно, первые  смарт - карточки появились во Франции в середине 70-х годов. Основными преимуществами этого вида пластиковых карточек по сравнению с их "магнитными собратьями" являются повышенная надежность и безопасность, многофункциональность, возможность ведения на одной карточке нескольких счетов. Существенный недостаток смарт-карточек, который до сих пор не удалось преодолеть, - их высокая себестоимость, значительно превосходящая стоимость пластиковой карточки с магнитной полосой. Стоимость смарт-карточек зависит от целого ряда факторов (объема памяти, мощности микропроцессора) и колеблется для тиража в миллион карточек от 0,6 до 9,5 долл. США.

 Тем не менее, в начале 90-х годов рынок микропроцессорных  карточек стал развиваться бурными  темпами. Так, на последнем Форуме  смарт-технологий (SmartCard Forum), состоявшемся в США, приводились данные опросов клиентов различных американских банков об их готовности/неготовности пользоваться карточкой с микропроцессором [4].

42% из числа опрошенных  подтвердили готовность пользоваться  смарт-карточками, если их банк станет эмитировать такие карточки (справедливости ради отметим, что этот показатель косвенно характеризует уровень доверия к банкам, которые фигурировали в опросах). Исследования, проведенные компанией Visa, показывают, что 82% владельцев пластиковых карточек не против использования смарт-карточек в качестве "электронного кошелька" и 42% опрошенных будут использовать эти карточки в качестве дополнения к уже имеющимся.

 Исследования компании  Visa показали, что сегодня ежегодно около 1,8 трлн. долл. во всем мире приходится на платежи до 10 долл. Разумеется, в подавляющем большинстве случаев эти платежи осуществляются наличными деньгами. Естественно, в такой ситуации идея осуществления мелких платежей с использованием электронных дебетовых карточек выглядит более чем привлекательной, но организация такой системы даже в цивилизованных странах наталкивается на весьма серьезные трудности, связанные, например, с проблемами коммуникаций. В этом случае вполне эффективным решением может быть использование смарт-карточек в качестве "электронных кошельков" в режиме офф-лайн. По словам президента европейского отделения Visa International Жан-Жака Дебона, "... развитие карточек с микросхемой, позволяющих клиенту проводить операции объемом менее восьми экю в ближайшем будущем, утроит карточный бизнес банков".

 Европейские и американские  финансовые институты, планирующие  внедрять смарт-карточки в качестве кредитных и дебетовых платежных инструментов, привлекает возможность эффективного использования памяти и вычислительных ресурсов микропроцессоров для организации более тщательной проверки, как самих карточек, так и процедур идентификации их владельцев. Это существенно, ведь по статистическим данным только в одной Англии потери от мошенничества с пластиковыми карточками в 1994 г. составили свыше 94 млн. ф. ст., а в США этот показатель приблизился к 10 млрд. долл.