Кроме того, на основании
накопленных за день протоколов
транзакций процессинговый центр готовит
и рассылает итоговые данные для проведения
взаиморасчетов между банками-участниками
платежной системы, а также формирует
и рассылает банкам-эквайерам (а, возможно,
и непосредственно в точки обслуживания)
стоп-листы. Процессинговый центр может
также обеспечивать потребности банков-эмитентов
в новых карточках, осуществляя их заказ
на заводах и последующую персонализацию.
Следует отметить, что
разветвленная платежная система
может иметь несколько процессинговых
центров, роль которых на региональном
уровне могут выполнять и банки-эквайеры.
Коммуникационные центры
обеспечивают субъектам платежной
системы доступ к сетям передачи
данных. Использование специальных
высокопроизводительных линий коммуникации
обусловлено необходимостью передачи
больших объемов данных между
географически распределенными
участниками платежной системы
при авторизации карточек в
торговых терминалах, при обслуживании
карточек в банкоматах, при проведении
взаиморасчетов между участниками
системы и в других случаях
[7].
Схема операций с
банковскими карточками изображена
на рисунке 2.
При покупке товара
по банковской кредитной карточке
на сумму менее разового лимита
торговец выписывает торговый
счет, копия которого вместе с
товаром и карточкой передается
покупателю (1,2). В случае же превышения
лимита торговец связывается
с банком-эквайром для проведения авторизации
(получения разрешения на сделку). Если
владелец карточки - клиент банка-эквайра,
то есть последний является также эмитентом
карточки, то авторизацию проводит сам
эквайр (3.3а). Сделка в этом случае оформляется
согласно процедуре (2). Если же владелец
карточки - клиент другого банка, то для
получения авторизации эквайр связывается
с банком-эмитентом через систему информационного
обмена (4,4а). После получения разрешения
эта информация поступает к торговцу,
и сделка завершается передачей товара
(3а и 2). По окончании рабочего дня (недели,
месяца) торговец предъявляет банку - эквайру
торговые счета по карточным покупкам.
Банк зачисляет суммы (за вычетом дисконта)
на текущий счет владельца (5). Если владелец
карточки - клиент банка -эквайра (см 3 ,
3а), то последний проводит расчет непосредственно
с владельцем (6). Банк посылает выписку
с указанием сумм подлежащих погашению,
и сроков уплаты долга. В случае же, если
владелец карточки - клиент другого банка,
схема расчета усложняется. Банк-эквайр
получает деньги от банка эмитента через
систему информационного обмена (интерчейндж)
(7) . При этом банк-эквайр уплачивает эмитенту
комиссию за интерчейндж. Для завершения
расчета в соответствии с (7) банк эмитент
получает платеж от владельца карточки
(8).
Рисунок 2 - Схема операций
с банковскими карточками
Такова общая схема
расчета при покупке товара
с применением банковской кредитной
карточки. За ее рамками остается
ряд важных операционных и
технических деталей, которые будут
рассмотрены позже.
Организация расчетов
между участниками платежной
системы (на примере Сбербанка
России).
Платежная система
Сбербанка включает следующих
участников:
клиент (работник одного
из предприятий, держатель пластиковой
карточки) (рисунок 3);
- отдел операций (филиалы,
обслуживающие пластиковые карточки);
- подразделения;
- торговые предприятия;
- расчетный центр (обеспечивает
весь комплекс функций платежной
системы).
Рисунок 3 - Персонализация
карточек клиентов
Для получения пластиковой
карточки и зачисления на нее
средств, работник предприятия должен
подать заявление в бухгалтерию
своего подразделения о перечислении
на картсчет заработной платы. Далее
бухгалтерия подразделения оформляет
списки работников предприятия на открытие
счетов по пластиковым картам и реестры
на зачисление средств на карточки, которые
передает в расчетный центр платежной
системы. Расчетный центр производит все
необходимые операции, и в дальнейшем
клиент может получить карточку и зачислить
на нее средства в любом филиале, обслуживающем
пластиковые карточки. После этого клиент
может рассчитываться с помощью карточки
за покупки в тех торговых предприятиях,
где установлены терминалы платежной
системы. При расчетах необходимая информация
о покупке заносится на карточки клиента
и магазина. Карточка магазина затем инкассируется
в расчетный центр через АРМ операциониста,
при этом на карточке магазина обновляется
стоп - лист.
1.2.3 Технологические особенности
функционирования расчетной системы
с использованием банковских
пластиковых карт
Устройство банковских смарт-карт
Пластиковая карточка
представляет собой пластину
стандартных размеров (85.6 мм 53.9 мм 0.76
мм), изготовленную из специальной,
устойчивой к механическим и
термическим воздействиям, пластмассы.
Из проведенного в предыдущих
разделах рассмотрения следует,
что одна из основных функций
пластиковой карточки - обеспечение
идентификации использующего ее
лица как субъекта платежной
системы. Для этого на пластиковую
карточку наносятся логотипы
банка-эмитента и платежной системы,
обслуживающей карточку, имя держателя
карточки, номер его счета, срок
действия карточки и пр В смарт-картах
носителем информации является уже микросхема.
У простейших из существующих смарт-карт
- карт памяти - объем памяти может иметь
величину от 32 байт до 16 килобайт. Карты
памяти подразделяются на два типа: с незащищенной
(полнодоступной) и защищенной памятью.
В картах первого типа нет никаких ограничений
на чтение и запись данных. Доступность
всей памяти делает их удобными для моделирования
произвольных структур данных, что представляется
важным в некоторых приложениях. Карты
с защищенной памятью имеют область идентификационных
данных и одну или несколько прикладных
областей. Идентификационная область
карт допускает лишь однократную запись
при персонализации, и в дальнейшем доступна
только на считывание. Доступ к прикладным
областям регламентируется и осуществляется
по предъявлению соответствующего ключа.
Уровень защиты карт памяти выше, чем у
магнитных карт, и они могут быть использованы
в прикладных системах, в которых финансовые
риски, связанные с мошенничеством, относительно
невелики. Что же касается стоимости карт
памяти, то они дороже, чем магнитные карты.
Однако в последнее время цены на них значительно
снизились в связи с усовершенствованием
технологии и ростом объемов производства.
Стоимость карты памяти непосредственно
зависит от стоимости микросхемы, определяемой,
в свою очередь, емкостью памяти.
Карты с микропроцессором
представляют собой, по сути микрокомпьютеры.
Параметры наиболее мощных современных
микропроцессорных карт сопоставимы
с характеристиками персональных
компьютеров начала восьмидесятых.
Операционная система, хранящаяся
в ПЗУ микропроцессорной карты,
принципиально ничем не отличается
от операционной системы ПК
и предоставляет большой набор
сервисных операций и средств
безопасности. Именно поэтому микропроцессорные
карты (и смарт-карты вообще) рассматриваются
в настоящее время как наиболее
перспективный вид пластиковых
карт. Кроме того, смарт-карты являются
наиболее перспективным типом
пластиковых карт также и с
точки зрения функциональных
возможностей. Вычислительные возможности
смарт-карт позволяют использовать,
например, одну и ту же карту
и в операциях с on-line авторизацией
и как многовалютный электронный кошелек.
Их широкое использование в системах VISA
и Europay/MasterCard начнется уже в ближайшие
год-два, а в течение десятилетия смарт-карты
должны полностью вытеснить карты с магнитной
полосой.
Использование POS - терминалов
и банкоматов
POS-терминалы, или торговые
терминалы, предназначены для обработки
транзакций при финансовых расчетах
с использованием пластиковых
карточек с магнитной полосой
и смарт-карт.
Использование POS-терминалов
позволяет автоматизировать операции
по обслуживанию карточки и
существенно уменьшить время
обслуживания. Возможности и комплектация
POS-терминалов варьируются в широких
пределах, однако типичный современный
терминал снабжен устройствами
чтения как смарт-карт, так и
карт с магнитной полосой, энергонезависимой
памятью, портами для подключения
ПИН-клавиатуры (клавиатуры для набора
ПИН-кода), принтера, соединения с ПК или
с электронным кассовым аппаратом.
Кроме того, обычно POS-терминал
бывает оснащен модемом с возможностью
автодозвона. POS-терминал обладает "интеллектуальными"
возможностями - его можно программировать.
В качестве языков программирования
используются ассемблер, а также
диалекты C и Basic'а. Все это позволяет
проводить не только on-line авторизацию
карт с магнитной полосой и смарт - карт,
но и использовать при работе со смарт
- картами режим off - line с накоплением протоколов
транзакций. Последние во время сеансов
связи передаются в процессинговый центр.
Во время сеанса связи POS-терминал может
также принимать и запоминать информацию,
передаваемую ЭВМ процессингового центра.
В основном это бывают стоп - листы, но
подобным же образом может осуществляться
и перепрограммирование POS-терминалов.
Стоимость POS-терминалов
в зависимости от комплектации,
возможностей, фирмы-производителя
может меняться от нескольких
сотен до нескольких тысяч
долларов, однако обычно не превышает
полутора - двух тысяч. Размеры и
вес POS-терминала сопоставимы с
аналогичными параметрами телефонного
аппарата, а зачастую бывают и
меньше.
Банкоматы - банковские
автоматы для выдачи и инкассирования
наличных денег при операциях
с пластиковыми карточками. Кроме
этого, банкомат позволяет держателю
карточки получать информацию
о текущем состоянии счета (в
том числе и выписку на бумаге),
а также, в принципе, проводить
операции по перечислению средств
с одного счета на другой. Банкомат
снабжен устройством для чтения
карты, а для интерактивного взаимодействия
с держателем карточки - также
дисплеем и клавиатурой. Банкомат
оснащен персональной ЭВМ, которая
обеспечивает управление банкоматом
и контроль его состояния. Это
очень важно поскольку, банкомат
является хранилищем наличных
денег. На сегодняшний день большинство
моделей рассчитано на работу
в on-line режиме с карточками с магнитной
полосой, однако появились и устройства,
способные работать со смарт - картами
и в off - line режиме.
Для обеспечения коммуникационных
функций банкоматы оснащаются
платами X.25, а, в некоторых случаях,
- модемами.
Денежные купюры в
банкомате размещаются в кассетах,
которые, в свою очередь, находятся
в специальном сейфе. Число кассет
определяет количество номиналов
купюр, выдаваемых банкоматом. Размеры
кассет регулируются, что дает
возможность заряжать банкомат
практически любыми купюрами. Банкоматы
- стационарные устройства солидных
габаритов и веса. Примерные размеры:
высота - 1,5 - 1,8 м, ширина и глубина
- около 1 м, вес - около тонны. Более
того, с целью пресечения возможных
хищений их монтируют капитально.
Банкоматы могут размещаться
как в помещениях, так и непосредственно
на улице и работать круглосуточно.
Процессинговые центры и
коммуникации
Процессинговый центр - специализированный
вычислительный центр, являющийся технологическим
ядром платежной системы. Процессинговый
центр функционирует в достаточно жестких
условиях, гарантированно обрабатывая
в реальном масштабе времени интенсивный
поток транзакций. Действительно, использование
дебетовой карточки приводит к необходимости
on-line авторизации каждой сделки в любой
точке обслуживания платежной системы.
Для операций с кредитной карточкой авторизация
необходима не во всех случаях, но, например,
при получении денег в банкоматах она
также проводится всегда. Не меньшие требования
к вычислительным возможностям процессингового
центра предъявляет и подготовка данных
для проведения взаиморасчетов по итогам
дня, поскольку обработке подлежат протоколы
значительной (если не подавляющей) части
транзакций, а требуемые сроки выполнения
расчетов невелики - несколько часов.
Помимо вычислительных
мощностей, процессинговый центр, если
он осуществляет весь спектр сервисных
функций, должен быть оснащен также оборудованием
для персонализации пластиковых карточек
(включая, возможно, и смарт-карты), а также
иметь базу для технического сопровождения
и ремонта POS-терминалов и банкоматов.
Таким образом, поддержание
надежного, устойчивого функционирования
платежной системы требует, во-первых,
наличия существенных вычислительных
мощностей в процессинговом центре
(или центрах - в развитой системе) и, во-вторых,
развитой коммуникационной инфраструктуры,
поскольку процессинговый центр системы
должен иметь возможность одновременно
обслуживать достаточно большое число
географически удаленных точек. Кроме
того, неизбежна также маршрутизация запросов,
что еще больше ужесточает требования
к коммуникациям. Примерная схема работы
технических средств представлена на
рисунке 4.
Еще одним источником
сообщений служат электронные
документы, которыми обмениваются
банки-участники с расчетным банком,
а, возможно, и друг с другом
при регулярном проведении взаиморасчетов.
Очевидно, что для эффективного
решения изложенных проблем необходимо
использование высокопроизводительных
сетей передачи данных с коммутацией
пакетов. Со структурной точки
зрения сеть передачи данных
при этом становится внутренним
неотъемлемым элементом платежной
системы [8].
Пластиковые карты
являются относительно новым
банковским продуктом, но уже
успевшим занять свое место
среди банковских услуг. Использование
высокопроизводительных линий коммуникаций
позволило существенно ускорить
проведение взаиморасчетов между
участникам платежных систем. Современные
пластиковые карты являются наиболее
перспективными с точки зрения
функциональных возможностей, что
позволяет производить оплату
товаров и услуг в торговых
учреждениях, получать наличные средства
в любых пунктах обслуживания, осуществлять
денежные переводы и другие операции,
позволяющие судить о пластиковых картах
как о современном и эффективном продукте,
который значительно упрощает жизнь.
Рисунок 4 - Схема работы
технических средств
1.3. Современные особенности
обращения банковских карт (современные
продукты, схемы, услуги)
В настоящее время
коммерческие банки активно работают
с физическими и юридическими
лицами, предлагая современные технологии
на основе пластикового, электронного
бизнеса. Многие россияне являются
владельцами банковских карт, и
если раньше наличие банковской
карты у человека считалось
признаком роскоши, то сегодня
это признак современности. Карта
востребована как руководителями
предприятий, сотрудниками этих
предприятий, так студентами и
пенсионерами. Помимо стандартных
безналичных операций, позволяющих
оплачивать покупки в магазинах-
партнерах банка, появилась новая
услуга, а именно кредитование
через карты в пределах овердрафта
(краткосрочного кредита, позволяющего
расплачиваться картой даже в
том случае, если личные средства
на карточном счете исчерпаны).
Лимит овердрафта по счету
банковской карты позволяет снимать
наличные, совершать покупки и
оплачивать услуги, но уже используя
денежные средства банка.