Виды и формы страхования в Беларуссии

 

 Договор заключается  сроком на один год и на  основании письменного заявления  страхователя, в котором сообщается  о наступлении страхового случая, с предоставлением страхового  свидетельства и акта инвентаризации  денежных средств (в том числе  в иностранной валюте), составленного  после страхового случая.

 

^ Добровольное страхование  банковских кредитов защищает  интересы продавца или банка-кредитора  на случай неплатежеспособности  должника или неоплаты долга  по другим причинам.

 

^ Основными рисками являются:

 

Риск непогашения кредита (риск неплатежа). Объектом страхования  выступает риск самого банка по не возмещению (непогашению) выданного  им кредита. Объектами страхования  в рамках правоотношения кредитного займа не могут быть риски, создаваемые неправомерными действиями сторон по поводу невозвращения кредита. Страховая организация выплачивает в пользу банка страховое возмещение только в пределах страховой суммы.

 

 Страхователем выступает  учреждение банка или небанковская  организация.

 

Риск наступления (несения) ответственности заемщика за невозвращение  кредита. Объектом является ответственность  всех или отдельных заемщиков (физических и юридических лиц) перед кредитором за своевременное и полное погашения  кредита и процентов по нему. Данное страхование не является имущественным, а относится к страхованию  ответственности (за неисполнение обязательств).

 

^ Страховым случаем является  невозвращение кредитору в установленный  кредитным договором срок обусловленной  суммы кредита при соблюдении  сторонами остальных условий  кредитного договора. Страхователем  в данном случае выступает  заемщик. При этом объектом  страхования может быть риск  наступления таких обстоятельств,  которые делают невозможным дальнейшее  исполнение договорного обязательства  по возврату кредита.

 

 При наступлении страхового  случая страхователь письменно  извещает об этом страхователя  в заявлении, в котором указываются  причины непогашения кредита  и принимаемые меры по взысканию  источников и сроки его погашения.  После рассмотрения заявления  страховщик совместно со страхователем  при участии кредитора составляет  акт о непогашении кредита.  Акт утверждается руководителем  организации – страховщика.

Добровольное страхование  транспортируемых грузов

 

Объектом является груз страхователя, перевозимый автомобильным, железнодорожным, авиационным, речным и морским транспортом от повреждения, гибели или утраты при транспортировке, хранении, перегрузке и перевалке на пути следования.

 

 В целях стандартизации  договоров страхования в практике  применяются условия, которые  объединяют группу рисков. Они  соответствуют условиям института  лондонских страховщиков и именуются:

 

с ответственностью за все  риски;

 

с ответственностью за частную  аварию;

 

без ответственности за повреждения, кроме случаев крушения.

 

 При страховании грузов  под аварией понимается не  само происшествие, а убытки и  расходы, причиненные этим происшествием  участникам перевозки грузов.

 

 В зависимости от  характера убытков и принципов  их распределения между участниками  выделяют общую и частную аварию.

 

 Убытки общей аварии  распределяются между всеми участниками  транспортного предприятия. Для  этого необходимо, чтобы все действия  были преднамеренными, разумными,  чрезвычайными и преследовали  цель спасения груза, судна  и фрахта13 от общей для них  опасности. Расчет по определению  наличия общей аварии и распределению  убытков общей аварии называется  диспашей и составляется по  заявлению заинтересованных сторон  специалистами, называемыми диспашерами.

 

 При отсутствии одного  из вышеперечисленных условий,  убыток будет признан частной  аварией. Этот убыток падает  на владельца поврежденного имущества  или на того, кто ответственен  за их причинение.

 

^ Страховые случаи. В соответствии  с названными группами рисков  в Правилах страхования предусматривается  возможность заключения договора  по одному из трех вариантов:

 

Предусматривает условие  с ответственностью за все риски. Данное условие не покрывает «все риски», поэтому и имеет свои исключения: повреждения и гибель груза от всякого рода военных действий, орудий войны, конфискации, ареста или уничтожения по требованию властей; также риски радиации, умысла и грубой неосторожности страхователя или его представителей, нарушения правил перевозки, пересылки и хранения грузов; влияние особых свойств груза; недостача (недовложения) и повреждения груза насекомыми, червями, грызунами; замедления в доставке груза и падения цен.

 

Осуществляется на условиях страхования с ответственностью за частную аварию. Имеет твердый  перечень рисков, по которым страховщик несет ответственность. Но также  имеются свои исключения. Не возмещаются  убытки, происшедшие вследствии:

 

наводнения и землетрясения;

 

обесценивания груза из-за загрязнения или порчи при  целостности упаковки;

 

отпотевания судна и подмочивания груза атмосферными осадками, выбрасывания за борт и смытия водой палубного груза перевозимого на беспалубных судах;

 

недостатки груза, кражи, повреждения при погрузке и разгрузке  груза.

 

3) С ответственностью  за полную гибель грузов (без  ответственности за повреждения,  кроме случаев крушения). Эта группа  рисков схожа с ответственность  за частную аварию, однако, имеет  свои различия. Разница состоит  в том, что страховщик несет  ответственность только за случаи  полной гибели всего или части  груза, а за повреждения груза  отвечает лишь в случае какого  либо происшествия (в целом именуемом  крушением) с транспортным средством.

 

 Договор страхования  по соглашению сторон может  быть заключен с использованием  франшизы (собственным участием  страхователя в оплате убытков). Договор заключается на основании  письменного заявления страхователя, к которому при необходимости  прилагается опись застрахованного  груза. Она составляется на  основании соответствующих перевозных  документов, подтверждающих наличие  и стоимость груза.

 

 Договор может быть  заключен как по месту нахождения  страхователя, так и по месту  нахождения груза. Также он  может заключаться как на конкретную  единичную перегрузку груза, так  и на перегрузку в течение  определенного временного периода  (страхование и срок).

 

 При отправке груза  представитель страхователя передает  представителю страховщика копии  перевозочных документов или  в течение оговоренного срока  после отправки груза эти документы  высылаются страховщику заказным  письмом.

 

^ Добровольное страхование  строительно-монтажных работ.

 

 Страхователем покрываются  риски, возникающие при строительстве  зданий, сооружений и монтажа  оборудования, осуществляемых на  территории РБ.

 

^ Объект страхования - имущество, являющееся собственностью страхователя либо полученное им по договору имущественного найма или принятое им в безвозмездное пользование на период строительно-монтажных работ и находящееся в пределах строительной площадки.

 

Страхователи - это физические и юридические лица, участвующие  в производстве строительно-монтажных  работ либо лица, заинтересованные в их производстве и завершении без  непредвиденных убытков.

 

^ Страховые случаи (перечень  не является исключительным):

 

при проведении строительных работ - оседание грунта и разрушение зданий, завал котлованов, непрочность  фундаментов, повреждения ветром крыш, падение матч вышек и блоков (ремонтируемых  на большой высоте), пожар деревянных сооружений;

 

при проведении вспомогательных  работ - пожар, кража материалов;

 

при проведении инженерных работ - оседание грунта, обвал, разрушение, затопление вследствие наводнения, шторма, сильного дождя, а также урагана и землетрясения;

 

при проведении монтажа электрических  и механических установок - пожар, взрыв  вследствие перегрева, электрического замыкания или неправильного  монтажа; поломка машин, падение  элементов монтируемых на высоте;

 

для строительства оборудования и временных сооружений - пожар, затопление, падение, столкновение, кража;

 

при строительстве одного крупного объекта в страхование  могут быть вовлечены все виды работ и все сопутствующие  им риски.

 

 К страховым случаям  не относятся: ошибки в проектировании, недостатки или дефекта, известные  страхователю на момент заключения  договора страхования; внутреннее  повреждение строительных машин,  экспериментальные и исследовательские  работы, гибель или повреждение  продукции, произведеной застрахованным объектом, утрата или порча, убытки, обнаруженные лишь в ходе инвентаризации, а также косвенные убытки.

 

 Для определения размера  страховой суммы страховщику  необходимо знать все детали  риска: описание сооружаемого  объекта, его договорная стоимость,  географические, недрологические и метеорологические данные о месте расположения объекта, организацию охраны, информацию об опыте в организации подобных строительно-монтажных работ и др.

 

 Страхователь вправе  заключить договор с собственным  участием в возмещении ущерба (франшизой), страховой тариф устанавливается  в проценте от страховой суммы  в зависимости от объекта страхования  и степени риска в каждом  конкретном случае. Страховая сумма  не может превышать плановый проектно-строительной стоимости строительства. По арендному имуществу страховая сумма зависит от пределов ответственности с договором имущественного найма.

 

 При наступлении страхового  случая страховщик возмещает  страхователю расходы по спасению  для устранения ущерба, причиненного  застрахованному имуществу.

 

 Помимо прямого ущерб  подлежит возмещению также необходимые  расходы по спасению имущества,  по уменьшению возмещения ущерба, по привлечению специалистов.

 

 Страховщик несет ответственность  только в случае соблюдения  и выполнения страхователем условий,  предусмотренных договором страхования,  и если сообщенные им сведения  о страхуемом объекте соответствуют  действительности.

 

^ Страхование недвижимости

 

 К недвижимому имуществу  относятся материальные объекты,  прочно связанные с землей, перемещение  которых без ущерба их назначению  невозможно. К названному имуществу,  в частности, относятся: здания (строения), сооружения, основные производственные  и непроизводственные фонды, объекты  незавершенного строительства и  др.

 

 Чаще всего недвижимость  страхуется от огневых рисков. Под этим понимается страхование,  при котором возмещаются убытки  от повреждения или гибели  застрахованных объектов вследствие  пожара, удара молнии и взрыва  газа, употребляемого в бытовых  целях. Подлежат также возмещению  убытки, происшедшие вследствие  принятых мер для состояния  имущества, тушения пожара или  предупреждения его распространения.

 

 Дополнительно в договоре  страхования может быть включена  ответственность страховщика за  убытки от повреждения или  гибели имущества в результате  действий: стихийных бедствий, внутреннего повреждения электрических проводок, внезапной порчи водопроводных и канализационных устройств, кражи со взломом и др.

 

 Таким образом, на  имущественное страхование принимается  широкий набор рисков, который  Правилами страхования конкретные  страховые организации могут  расширить и дополнить.

 

 Договор страхования  заключается на основании письменного  заявления страхователя, в котором  он должен сообщить все известные  ему сведения об обстоятельствах,  которые могут иметь значение  для суждения о степени риска.

 

 Срок страхования не  ограничивается одним годом, но  страховые премии рассчитываются  исходя из годичного срока,  и уплата страховых премий  производится ежегодно.14 Важно отметить, что платежи по страхованию  юридических лиц и имущества  относятся на себестоимость продукции  (работ, услуг).

 

 В основе договора  страхования лежит принцип высокой  добропорядочности. Поэтому страхователь  должен сообщить страховщику  все сведения о страхуемом  объекте, а при наступлении  страхового случая принимать  все меры для спасения имущества.  Все разумно произведенные страхователем  расходы по спасению, сохранению  и предупреждению дальнейшего  повреждения имущества, возмещаются  страховой организацией, если общий  убыток не превысит убыток.

 

 Существенным условием  договора страхования является  условие, согласно которому, после  уплаты страхового возмещения, к  страховщику переходят права  по претензиям, которые страхователь (или выгодоприобретатель) имеют  к третьим лицам в связи  со страховым случаем.