Виды и формы страхования в Беларуссии

 

^ По второму варианту  страховщик предоставляет страховую  защиту от несчастных случаев,  происходящих с застрахованным  лицом за границей, в период  действия договора страхования.

 

Не страхуются даже в случае уплаты лица, требующие длительного  постоянного присмотра (ежедневно  нуждающиеся в помощи постороннего лица), и психически больные. Страховой  взнос при этом возвращается.

 

Несчастный считается  случай, при котором здоровью застрахованного, помимо его желания, наносится ущерб вследствие неожиданного воздействия на его тело внешних сил, а также, если в результате перенапряжения в суставах и позвоночнике происходит вывих сустава, растяжение или разрыв мышц, сухожилий капсул суставов.

 

В Правилах приводится обширный перечень исключений из страховой защиты. В частности, не подлежат страховой  защите несчастные случаи, происшедшие  с застрахованным:

 

Вследствие психического или душевного заболевания, алкогольного опьянения:

 

Если он выполнял в это  время свою профессиональную деятельность;

 

Когда он принимал участие  в соревнованиях, при которых  достигается максимальная скорость транспортным средством с двигателем (в качестве При использовании им самолетов (в качестве пилота или другого члена экипажа);

 

водителя, штурмана или пассажира), включая относящиеся к соревнованиям  тренировки и т.д.

 

Страховые выплаты предусматривают  возмещение по инвалидности и в случае смерти.

 

^ Размер страховых выплат  по инвалидности из предусмотренной  на случай инвалидности страховая  сумма зависит от степени инвалидности. Если на момент несчастного  случая застрахованному исполнилось 65 лет, то страхование выплачивается в виде пенсии.

 

Если инвалидность наступает  в течение года после несчастного  случая, то в течение следующих  трех месяцев ее необходимо подтвердить  медицинскими документами и заявить  о ней страховщику.

 

Если несчастный случай стал причиной смерти застрахованного, то необходимо известить об этом страховщика в  течение 48 часов, даже если о несчастном случае уже сообщалось. Сообщение  должно быть сделано по телеграфу. Страховщик имеет право поручить врачу, произвести вскрытие.

 

При наступлении в течение  года смерти застрахованного в результате несчастного случая, право претензии  на страховую защиту по инвалидности исключается.

 

^ Возмещение в случае  смерти. Если застрахованный умирает  в результате несчастного случая  в течение года после его  наступления, то возникает право  претензии на страховую выплату  в размере страховой суммы  на случай смерти.

 

^ Обязанности застрахованного  после наступления несчастного  случая включает в себя: незамедлительное  обращение к врачу и извещение  об этом страховщика; заполнение  полученного от страховщика бланка  извещения о несчастном случае  и пересылка его обратно; приложение  всех усилий для немедленного  предоставления страховщику всех  затребованных им отчетов и  заключений; и др.

 

^ Срок исполнение обязательств страховщика зависит от срока получения необходимых материалов. После их получения страховщик обязан в течение 1 месяца (в случае инвалидности – в течение трех месяцев) заявить, признает ли он и в каком объеме претензию на выплату страховой суммы. В случае признания претензии или достижения согласия об обосновании и размеру страховой выплаты, страховщик обязан произвести выплату в течение двух недель.

 

Подобное страхование  в Беларуси осуществляют ряд страховщиков, в том числе Белорусская государственная  страховая организация (Бел Госстрах), страховое акционерное общество «Белингосстрах» и др.

 

 

^ 2.1.2 Добровольное личное  страхование жизни

 

 

В настоящее время страхование  жизни приобретает в развитых странах самые разнообразные  формы. В нашей республике, к сожалению, личное страхование переживает сейчас глубокий кризис. Удельный уровень  поступлений значительно уменьшился. А неразрывность рынка страхования населения вызвана неустойчивым состоянием многих страховщиков, недобросовестной рекламой, применением завышенных тарифов и отсутствием выгодных для граждан предложений по страхованию жизни, пенсий и т.д.

 

^ Под страхованием на  дожитие понимают такой договор,  в силу которого страховая  сумма выдается в случае дожития  застрахованного лица до установленного  возраста. В случае смерти застрахованного  лица ранее указанного в договоре  срока, страховая сумма не уплачивается.

 

Страхование на дожитие распадается  на две группы: страхование капитала и страхование ренты (пенсии). Особенность  договоров страхования первой группы заключается в том, что в установленный  срок уплачивается единовременно страхователю страховая сумма в виде капитальной  суммы (например, страхование к бракосочетанию). При рентном страховании страховая  сумма выплачивается пожизненно (ежемесячно). Разница для страхователя заключается в том, что в первом случае известна точно сумма выдаваемого  страхового возмещения, во втором –  она неизвестна, известна только та доля, какую он будет получать периодически. Общий итог этих долей и будет  зависеть от того, как долго проживет страхователь.

 

Не менее разнообразной  является такая разновидность страхования  жизни как страхование на случай смерти. Оно может осуществляться в форме пожизненного, временного и отсроченного страхования капитала на случай смерти.

 

^ При пожизненном страховании  капитала на случай смерти  страховая сумма уплачивается, когда  бы ни последовала смерть застрахованного  лица. Взносы страховой премии  по этому страхованию могут  быть единовременными, пожизненными (до смерти) и временными (до достижения  определенного возраста).

 

^ При временном страховании  капитала на случай смерти, затсрахованному по договору сумма, выдается лишь в тех случаях, если смерть лица последует позже указанного в договоре срока. В противном случае, т.е. если застрахованный доживет до срока окончания договора, никакой капитал не выплачивается, а уплаченные страховые премии считаются в распоряжении страховщика.

 

^ Отсроченное страхование  капитала на случай смерти  заключается в том, что страховая  сумма выдается только в том  случае, если смерть последовала  по истечении определенного срока  (3-5 лет). По этому виду страхования  чаще всего заключаются договора  страхования без медицинского  освидетельствования застрахованного  лица.

 

В настоящее время особое развитие получили виды смешенного страхования  жизни. В Республики Беларусь оно  является разновидностью страхования  жизни и объединяет в себе страхование  жизни и страхование от несчастного  случая. Этот вид страхования обходится  дороже, чем страхование жизни.

 

Такая разновидность страхования  жизни как страхование детей  имеет целью приобретение страхового капитала для осуществления в  дальнейшем более или менее крупных  расходов, связанных с дальнейшим устройством детей (обучением, обеспечением необходимыми товарами, услугами и  т.п.).

 

Страхование детей может  быть осуществлено с условием уплаты единовременно капитала или же с  выдачей стипендии в течение  обусловленного договором времени.

 

Споры, вытекающие из отношений  по страхованию, разрешается судом  и Высшим Хозяйственным судом  РБ.

 

 

^ 2.1.3 Медицинское страхование

 

 

Медицинское страхование - это  страхование, объектом которого является страховой риск, связанный с затратами  на оказание медицинской помощи по поводу заболевания застрахованного  лица.

 

Медицинское страхование  может осуществляться в добровольной или обязательной форме. При добровольном медицинском страховании в качестве страхователей выступают граждане, обладающие гражданской дееспособностью. Договор о медицинском страховании представляет собой соглашение между страхователем и страховой организацией, в соответствии с которым, последняя обязуется финансировать предоставленную застрахованному лицу медицинскую помощь определенного вида и качества. Каждый застрахованный гражданин получает страховой полис. Условия добровольного медицинского страхования подробно оговариваются в заключаемом страховом договоре. При этом размеры добровольных страховых взносов устанавливаются по соглашению сторон.

 

В отличие от Российской Федерации  и зарубежных стран, в Республике Беларусь обязательное медицинское  страхование отсутствует, однако необходимость  его введения в здравоохранении, возникшем в связи с недостаточностью бюджетного финансирования.

 

^ Примерные правила добровольного  медицинского страхования с лечением  за рубежом.

 

Страхователем может быть физическое или юридическое лицо. Если страхователем выступает физическое лицо, то по условиям договора страхования  считаются также застрахованными  члены его семьи (супруг или супруга  и дети с трех месяцев до 18 лет).

 

Если страхователем является юридическое лицо (предприятие), то по условиям договора считаются застрахованными  работники данного предприятия, включенные в список застрахованных, и члены их семей (супруг или супруга  и дети с трех месяцев до 18 лет). Лицо, не являющееся работникам данного  предприятия, не может быть включено в список застрахованных лиц.

 

^ Объем страховой ответственности  страховой организации. Страховым  случаем считается медицинские  предписания, требующие для застрахованного  хотя бы одного из видов  медицинского лечения (указанных  в договоре отдельным пунктом), при соблюдении следующих условий:

 

необходимость в медицинском  лечении впервые возникла во время  срока страхования, указанного в  страховом полисе;

 

необходимость в медицинском  лечении установлена предписанием лечащего врача и одобрена медицинским  консультантом страховщика.

 

 В перечень видов  медицинского лечения входит  расширение сердечных артерий,  шунтирование, замена или лечение  кардиальных клапанов, трансплантация  сердца и легких, трансплантация  печени и т.д.

 

Страховщик представляет застрахованному лицу страховую  защиту, под которой понимается возмещение последнему его действительных расходов при наступлении страхового случая в пределах объема ответственности  по конкретным видам лечения.

 

^ Срок страхования начинается  для выдачи страхового полиса  и заканчивается по истечении  страхового периода, а также  при наступлении других обстоятельств,  обусловленных договором страхования.  Однако страховая защита предоставляется  застрахованному лицу не сразу,  а через несколько месяцев  со дня подачи страхового полиса. В случае продления срока действия договора страхования страховая защита не прерывается.

 

Страховщик не обязан предоставлять  страховую защиту застрахованному, который до заключения договора страхования  подвергся хотя бы одному из заболеваний  или процедур.

 

Если в связи с болезнью по причине не транспортабельности  застрахованного необходимо его  пребывание в стране лечения на срок, превышающий срок действия договора страхования, то страховой срок продлевается максимум на 90 дней.

 

^ Взаимоотношения сторон  при наступлении страхового случая. Страхователь обязан немедленно  известить об этом страховщика  и предоставить ему страховой  полис и медицинское заключение  о необходимости лечения.

 

Страховщик выплачивает  страховую сумму, предназначенную  для оплаты расходов на лечение в  валюте страны лечения. Страховщик имеет  право оплатить расходы, связанные  с лечением страхователя за границей, полностью или частично напрямую медицинскому учреждению. в котором было произведено лечение, или на руки страхователю. В последнем случае страхователь получает от страховщика аванс или финансовое обязательство, которое позволит ему пройти курс лечения в медицинском учреждении.

 

Имущественное страхование

 

 

В настоящее время в  РБ имущественное страхование осуществляется в обязательной и добровольной формах, по накопительным и рисковым видам. Перечень страховых случаев по обязательному  страхованию определяется законодательными актами республики, а по добровольному - Правилами страхования данного  вида и Условиями договора страхования.

 

Договор имущественного страхования (англ. contract of insurance of property) - гражданско-правовой договор, в соответствии, с которым одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю) причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

 

^ Объектом имущественного  страхования выступают не противоречащие  законодательству РБ имущественные  интересы, связанные с владением,  пользованием и распоряжением  имуществом.

 

Согласно п.2 ст.819 ГК РБ по договору страхования могут быть, в частности, застрахованы:

 

риск утраты (гибели) или  повреждения имущества, находящегося во владении, пользовании, распоряжении страхователя или иного названного в договоре выгодоприобретателя (ст. 821), либо ущерба их имущественным правам, в том числе риск убытков от предпринимательской деятельности из-за нарушения своих обязательств контрагентами предпринимателя  или изменения условий этой деятельности по не зависящим от предпринимателя  обстоятельствам (ст. 822);