Кредитование капитального строительства

Перечислим наиболее значимые, на наш взгляд, проблемы российской банковской системы.

1. Многосторонний  кризис доверия в системе "банк - клиент" в отношениях как с юридическими, так и с физическими лицами. Признаком такого недоверия служит нарастающее изъятие вкладов без объявления мотивов и целей дальнейшего использования средств, а также существенный рост реализованных рисков кредитования.

2. Кризис ликвидности  в банковском секторе, ставший  следствием кризиса доверия. Попытка  разрешить ситуацию административными  методами (в частности, выделением  ряду банков стабилизационных  долгосрочных кредитов большого  объема с относительно низкой  ставкой процента), похоже, ожидаемых  результатов не принесла.

3. Недостоверность  отчетности банков, прочих юридических  лиц и сведений о кредитоспособности  физических лиц. Банки свертывают  кредитные программы, скрывают  проблемную задолженость, особенно просроченную (их соотношение стало уже 2-10-кратным).

4. Отсутствие достаточного  количества проектов, доведенных  до стадии финансирования: банки  не хотят давать кредиты, а  предприятия не могут получить  денежные ресурсы на приемлемых  условиях (исключение - кредиты ВЭБа, выделяемые за счет средств антикризисной госпрограммы).

5. Потеря банками  управляемости в кризисных условиях: они не готовы вести стратегическое  управление, применять математические  методы в экономике, прогнозировать  ситуацию. Нет утвержденной модели  и расчетов развития всей банковской  государственной системы и конкретных  банков, особенно системообразующих.

6. Единственным  приоритетом остается прибыль.  Нет обоснованно сбалансированной  системы целей. Кредитная стратегия  не соответствует декларируемой  кредитной политике.

7. Возрастает тяжесть  негативных экономических последствий  неверных решений, принятых на  наноуровне (уровень физических лиц) для процессов на микро-, мезо- и макроуровнях, особенно для активно взаимодействующих систем типа "банк - клиент". Так, неверное решение, принятое банком при кредитовании клиента, вызывает цепную реакцию типа "домино", провоцируя кризис отношений в связанных с заемщиком группах банков и предприятий. Наиболее четко это явление наблюдается в вертикально- и горизонтально интегрированных бизнес-группах.

Четыре уровня преодоления  кризисов

Отметим четыре уровня преодоления кризисов в банковском секторе. Нужен кардинальный пересмотр  отношений внутри банковской системы  и вне ее на духовно-нравственном, воспитательно-культурном, законодательно-нормативном и банковском (материально-финансовом) уровнях.

Духовно-нравственный уровень. Крайне необходимы, на наш  взгляд, опора на духовно-нравственную составляющую, изменение мировоззрения  руководителей и сотрудников  банковского сектора: 
признание и восстановление исторически существовавшего в России приоритета производства и торговли над финансами;

осознание роли личности и личностных ценностей руководителя в процессе предотвращения и преодоления  кризисных ситуаций любого масштаба;

признание ответственности  банков (а в 70-80% кризисных случаев - их вины) за принятие неквалифицированных  и несвоевременных решений, провоцирующих  кризис доверия в экономических  системах разных типов;

реальное изменение  целенаправленности банков (и предприятий) от максимизации прибыли к комплексу  целей (общенациональных, бюджетных, мезо-, микро- и наноэкономических);

обеспечение приоритета взаимного решения проблем, переход  от формального к высокопрофессиональному взаимовыгодному сотрудничеству со всеми экономическими агентами. Воспитательно-культурный уровень. Необходим возврат к лучшим российским педагогическим традициям: 
признание и реализация роли учителя в воспитании личности ученика и одновременно специалиста-профессионала;

переход от линейного  к нелинейному мышлению, подготовка руководителей, способных прогнозировать и моделировать инвариантное развитие экономических ситуаций, принимать  ответственные решения в условиях высокой изменчивости внешней среды  и неполной информации;

восстановление  трихотомии (понятия "может быть" или "если - то") вместо ныне формирующихся  дихотомических ("да - нет") учебных  программ;

создание курсов, построенных на основе практики, а  также на ролевых и дискуссионных  познавательных принципах, которые  позволяют дать не только набор теоретических  знаний, но и учат эффективно применять  эти знания;

создание Академии Сбербанка России как крупного научно-учебного центра, решающего задачи в интересах  банка и всей банковской системы. Законодательно-нормативный уровень: 
законодательное изменение системы целей экономических агентов от приоритета прибыли к приоритету общенациональных интересов;

законодательно-нормативное  изменение концепции "вина заемщика" на концепцию "равная ответственность  участников кредитного процесса", а  с учетом доминирующей роли банков - постепенный переход к концепции "вина кредитора";

законодательно-нормативное  изменение порядка взыскания  долгов по банковским кредитам, отказ  от первоочередного взыскания высоколиквидных  активов (денежных средств) действующих  предприятий;

создание системы  экономических льгот и преференций  для банков (и предприятий), решаю введение нормативных актов Банка России для всех отечественных кредитных организаций (в идеале - для банковской системы в целом) по проведению эффективных, научно обоснованных прогнозных расчетов и моделирования возможных путей развития и последствий принимаемых финансовых решений.

Банковский уровень: 
обеспечение достоверности и сопоставимости, очевидности и наглядности банковской отчетности и статистики;

увеличение уровня резервирования возможных потерь по ссудам до соответствующего реалиям  отечественной экономики (5-10% объема общей ссудной задолженности);

расширение доверительного межбанковского сотрудничества между  системообразующими кредитными организациями и ведущими банками регионального значения;

создание банковского  венчурного капитала, в частности, по приоритетным проектам и с поддержкой от государства;

активный поиск  перспективных проектов, доведение  их банками до стадии готовности к  кредитованию;

профилактика кредитов на этапе их выдачи, создание финансовых и нефинансовых схем, обеспечивающих возврат вложенных средств независимо от дальнейших негативных действий контрагентов (банка и заемщика);

системное сопровождение  кредитов: не только контроль и надзор, но и оказание информационных, маркетинговых  и других услуг заемщикам, всемерная  поддержка и помощь предприятиям различных отраслей.

Для реализации последнего пункта целесообразно, особенно в период кризисов: при подписании кредитного договора заключать соглашение, согласно которому банк закрепляет за собой  право влиять на принятие стратегических решений компанией-заемщиком; при  выдаче крупного кредита на период его действия вводить представителя  банка или доверенного эксперта в высшие руководящие органы компании-заемщика; вести на непрерывной основе банковский мониторинг текущего финансового/производственного  состояния заемщика и проекта, а  также изменений внешней среды, имеющих потенциальное влияние  на реализацию проекта.

Перечень предлагаемых мер является далеко не исчерпывающим, однако он дает ориентиры для принятия решений в кризисных ситуациях.

 

 

 

 

Заключение

Сегодня бюджетные отношения только на федеральном уровне регулируются посредством 14 федеральных законов, множеством указов Президента Российской Федерации и огромным числом подзаконных  актов. Но дело, конечно, вовсе не в  количестве нормативных актов, а  в их противоречии, в отсутствии единой идеи становления и развития бюджетного федерализма. Необходима взаимоувязанная  система законодательных актов, ориентированная на такую концепцию  бюджетной политики, которая была бы направлена на реализацию общих  целей, стоящих перед бюджетной  системой: концентрация и централизация  финансовых ресурсов, воздействие на экономический рост и занятость, обеспечение экономических и  политических функций государства. 
Я считаю, что Бюджетный кодекс должен в максимальной степени соответствовать перечисленным принципам, в совокупности с Налоговым кодексом Бюджетный кодекс должен стать главным финансовым документом государства, определяющем бюджетную политику на перспективу.