Типы и функции страхования

7. получение, обработка и анализ  отчетности, представляемой субъектами страхового дела;

8. обращение в случаях предусмотренных  законом в суд с исками о  ликвидации субъекта страхового  дела — юридического лица или  о прекращении субъектом страхового  дела — физическим лицом деятельности  в качестве индивидуального предпринимателя;

9. обобщение практики страхового  надзора, разработка и представление  в установленном порядке предложений  по совершенствованию страхового  законодательства, регулирующего осуществление  страхового надзора.

 

4. Регистрация  и лицензирование страховой деятельности.

 

      Лицензия на проведение страховой деятельности является документом, удостоверяющим право ее владельца на проведение страховой деятельности на территории Российской Федерации при соблюдении им условий и требований, оговоренных при выдаче лицензии.

Лицензия может быть выдана для  осуществления страховой деятельности на определенной территории, заявленной страховщиком. Лицензия выдается по установленной  форме.

    Лицензирование регламентируется Условиями лицензирования страховой деятельности на территории Российской Федерации, утвержденными приказом Росстрахнадзора от 19.05.1994 №02-02/08 и Правилами лицензирования деятельности страховых медицинских организаций, осуществляющих обязательное медицинское страхование, утвержденными постановлением Правительства РФ от 29.03.1994 №251.

   Лицензирование страховой деятельности осуществляется органами страхового надзора.

   Под лицензируемой страховой деятельностью понимается деятельность страховых организаций и ОВС (страховщиков), связанная с формированием специальных денежных фондов (страховых резервов), необходимых для предстоящих страховых выплат. Деятельность по оценке страховых рисков, определению размеров ущерба, консультированию не требует получения лицензии.

   Для получения лицензии страховая организация должна:

- быть зарегистрирована на территории Российской Федерации;

- иметь необходимый размер уставного капитала, оплаченного в соответствии с действующим законодательством;

- выполнить определенные нормативы соотношения между собственными средствами компании и размерами страховой премии, планируемыми по данному виду страхования на первый год деятельности;

- выполнить ограничения по показателю максимальной ответственности по отдельному риску.

   Механизм лицензирования предусматривает выдачу лицензий страховщикам, предварительно зарегистрированным территориальными органами власти в качестве юридических лиц. В отличие от мировых аналогов такой механизм имеет ряд недостатков, прежде всего связанных с невозможностью на стадии регистрации страховщика повлиять на состав учредителей, ознакомиться с их платежеспособностью, происхождением капитала и т.д.

   Для получения лицензии страховщик представляет в орган страхового надзора следующие документы:

1) заявление по установленной  форме;

2) учредительные документы;

3) документы, подтверждающие оплату  уставного капитала;

4) экономическое обоснование страховой  деятельности, а именно: бизнес-план  на первый год деятельности  страховщиков, получающих лицензию  впервые; расчет соотношения активов и обязательств по установленной форме для страховщиков, осуществляющих страховую деятельность не менее года; положение о порядке создания и использования страховых резервов; план по перестрахованию (в произвольной форме), если максимальная ответственность по отдельному риску превышает 10% собственных средств страховщика; баланс с приложением отчета о финансовых результатах на последнюю отчетную дату; план размещения страховых резервов;

5) правила по видам страхования,  содержащие в себе: определение  круга субъектов страхования и ограничения по заключению договора страхования;

определение перечня страховых  случаев, при наступлении которых  наступает ответственность страховщика по страховым выплатам (основные и дополнительные условия); страховые тарифы; определение сроков страхования; порядок заключения договора страхования и уплаты страховых взносов; взаимные обязательства сторон по страховому договору и возможные случаи отказа в выплате по договорам страхования; порядок рассмотрения претензий по договору страхования.

К правилам должны быть приложены  образцы форм договоров страхования и страховых свидетельств (полисов, сертификатов);

6) расчет страховых тарифов с  приложением использованной методики  расчета и указанием источника  исходных данных; структуру тарифных ставок, утвержденную руководителем страховщика;

7) сведения о руководителе и  его заместителях.

    Страховщик несет ответственность за достоверность информации, указанной в документах, представленных на лицензирование.

   Об отказе в выдаче лицензии органы надзора сообщают страховщику в письменной форме с указанием причин отказа, при этом документы не возвращаются. Основанием для отказа является несоответствие предоставленных документов требованиям законодательства.

   

 5. Классификация страхования по форме. Общие и отличительные черты добровольного и обязательного страхования.

       По форме организации страхование выступает как государственное, акционерное, взаимное, кооперативное. Особой организационной формой является медицинское страхование.

      Государственное страхование представляет собой организационную форму, где в качестве страховщика выступает государство в лице специально уполномоченных на это организаций. Государственное страхование является своеобразной формой вмешательства государства в деятельность страхового рынка. Государственное страхование проводится в форме обязательного и реже добровольного страхования. Оно распространяется на обычные и специфические особо крупные риски: военные, политические, инвестиционные, космические, атомные, природно-климатические и другие риски.

        Акционерное страхование  это негосударственная организационная форма, где в качестве страховщиков выступает, как правило, частный капитал в виде акционерного общества. В акционерных обществах уставной капитал представлен пакетом акций, которые выкупаются учредителями - юридическими и физическими лицами. Это позволяет при сравнительно ограниченных средствах оперативно обеспечить эффективную работу страховых компаний. Акционерная форма организации страхования является приоритетной в России.

       Взаимное страхование - негосударственная организационная форма, которая выражает договоренность между группой физических, юридических лиц о возмещении друг другу будущих возможных убытков в определенных долях согласно принятым условиям. Оно создается на основе добровольного соглашения, является юридическим лицом и отвечает по своим обязательствам всем имуществом. Минимальное количество членов - пайщиков общества взаимного страхования определяется уставом общества. Отличительной чертой обществ является некоммерческий характер проведения страховых операций.

       Кооперативное страхование - негосударственная организационная форма. В Российской Федерации кооперативное страхование начало функционировать в 1918 г., когда был организован Всероссийский кооперативный страховой союз.

      Медицинское страхование - особая организационная форма страхования. В России выступает как форма социальной защиты интересов населения в охране здоровья. Цель его - гарантировать гражданам при возникновении страхового случая получения медицинской помощи за счет накопленных средств и финансировать профилактические мероприятия (диспансеризацию, вакцинацию и т. д.).

     В ст. 3 Закона "Об организации страхового дела в РФ" закреплены такие организационно-правовые формы осуществления страхования, как обязательное и добровольное страхование. Норма об обязательной и добровольной формах страхования содержится также в ст. 927 Гражданского кодекса РФ. Каждой из этих форм присущи определенные принципы организации.

   При добровольном страховании страховое правоотношение возникает в силу добровольного волеизъявления сторон - граждан, их коллективов или юридических лиц. Добровольное страхование осуществляется на основе договора страхования между страхователями и страховщиками. Правила добровольного страхования, в котором закреплены общие условия и порядок его проведения, определяются страховщиками самостоятельно в соответствии с требованиями законодательства и подлежат согласованию с органами исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью при получении лицензии на право осуществлять страховую деятельность.

Обязательное страхование отражает общественную (общегосударственную) потребность в страховании. Для этих целей государство в законодательном порядке устанавливает обязательность страхования. Результатом этого становится принятие соответствующего закона об обязательном страховании. Таким образом, обязательное страхование - это страхование в силу закона. Обязательное страхование как форма организации страхования имеет такую важную особенность, как всеобщность. Объектами обязательного страхования могут быть имущественные интересы, связанные с жизнью, здоровьем, имуществом, гражданской ответственностью.

 

6. Договор страхования,  его участники и виды.

 

   Основными субъектами страхового рынка выступают страхователи – покупатели страховых услуг и страховщики – продавцы страховых услуг. Кроме того, в страховых отношениях в качестве потребителей страховых услуг могут принимать участие застрахованные лица и выгодоприобретатели. Наконец, инфраструктуру страхового рынка составляют страховые посредники, перестраховщики, аварийные комиссары, аджастеры и сюрвейеры. Расшифруем основные понятия.

   Страховщиками являются организации, созданные для осуществления страховой деятельности, т.е. принимающие на себя обязательства произвести страховую выплату при характеристике наступления события, оговоренного в договоре страховщиков страхования.

    Помимо страховщиков на страховом рынке функционируют и перестрахо-вочные организации, или перестраховщики. Особенность их деятельности состоит в том, что они заключают договоры перестрахования со страховщиками. Суть договоров перестрахования состоит в принятии на себя перестраховщиком риска исполнения страховщиком всех или части обязательств по договору страхования.

    Страхователями являются лица, заключившие со страховщиками договоры страхования, обязанные уплачивать страховые взносы и имеющие право требовать от страховщика при наступлении страхового случая страховую выплату себе или выгодоприобретателю. Страхователями могут быть юридичекие лица и дееспособные физические лица.

    Застрахованное лицо – это лицо, в отношении которого заключен договор страхования, т.е. с которым может произойти страховой случай, непосредственно связанный с его личностью, обстоятельствами его жизни или затрагивающий сохранность его имущественных прав и интересов. Застрахованное лицо обязательно должно быть указано в договорах личного страхования.

     Выгодоприобретателем является лицо, в пользу которого заключен договор страхования. Основное право выгодоприобретателя состоит в том, что он получает страховую выплату при наступлении страхового случая.

     Договор страхования может быть заключен только в письменной форме (ст. 940 ГК). Исключение составляют договоры обязательного государственного страхования.

Формы договора страхования:

• договор, подписанный двумя сторонами;
• страховой полис (документ, подписанный страховщиком и страхователем на основании письменного или устного заявления страхователя);
• страховой полис на предъявителя (ст. 930 ГК). Он не является ценной бума-гой, но может обращаться на вторичном рынке и играть роль объекта инвестиций;
• генеральный полис (ст. 941 ГК). Когда требуется систематически страховать различные объекты с одинаковыми условиями страхования, применяют в качестве договора генеральный полис. В нем определяются все условия стра-хования, кроме страховой суммы и платежа. Страховая сумма, платеж и инди-видуальная характеристика объекта страхования определяются полисами, которые выдаются на каждый объект или партию объектов. Необязательный характер генерального полиса для сторон установлен в п. 3 ст. 941 ГК, где определен приоритет условий, содержащихся в страховых полисах на конкретные партии, перед условиями генерального полиса.

    Важная составная часть договора – собственное волеизъявление страхователя по поводу заключения договора, которое выражается текстом заявления или самого договора и подписью страхователя.

    В договоре должна быть определена страховая сумма. Определение суммы важно для исчисления страховой премии, а также для ограничения обязательств страховщика при наступлении страхового случая.

    Обязательно указываются в договоре начало и продолжительность периода страхования, величина страховой премии, вид и способ ее внесения (ежемесячно, поквартально, раз в год).