Страховой пул: определение, специфика формирования

Немаловажную роль в системе источников страхового права играют иные правовые акты - указы  Президента РФ и постановления Правительства  РФ. Ряд из них закладывает основы регулирования страховых отношений на законодательном уровне, в частности Указы Президента РФ от 26.02.1993  
№ 282 «О создании Международного агентства по страхованию иностранных инвестиций в Российскую Федерацию от некоммерческих рисков»^[8] и от 06.04.1994 № 667 «Об основных направлениях государственной политики в сфере обязательного страхования»^[9], Постановление Правительства РФ от 07.05.2003 № 263 «Об утверждении правил обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств»^[10].

Особое место  занимают нормативные правовые акты специального органа - Федеральной  службы России по надзору за страховой  деятельностью (Росстрахнадзора), регулирующие важные публично-правовые стороны осуществления страховой деятельности: порядок и условия лицензирования, правила размещения страховых резервов и др. В результате преобразования структуры федеральных органов исполнительной власти функции Росстрахнадзора были переданы Министерству финансов РФ с созданием в его составе Департамента страхового надзора

Страхование является самостоятельным элементом финансовой системы Российской Федерации и  подразделяется на два обособленных направления: социальное страхование  и страхование, непосредственно  связанное с чрезвычайными событиями, ситуациями.

Социальное страхование  – это механизм реализации социальной политики государства, основа системы  социальной защиты населения. Социальное страхование можно определить как  систему отношений по перераспределению  национального дохода, заключающихся  в формировании за счёт обязательных страховых взносов работников и  работодателей специальных страховых  фондов и использовании средств  этих фондов для компенсации утраты трудового дохода или его поддержания  вследствие действия определённых универсальных  страховых рисков.

Социальное страхование  представляет собой самостоятельный  институт публичного права. Оно тесно  связано с трудовыми отношениями. Социальное страхование осуществляют страховщики, создаваемые Правительством РФ, в соответствии с федеральными законами о конкретных видах обязательного  социального страхования.

Финансовую основу социального страхования составляют страховые отношения, условия которых  являются всеобщими в рамках государства  и носят строго обязательный характер.

Социальное страхование, в отличие от других типов страхования, является некоммерческим, оно не преследует цели получения прибыли. Все доходы, поступающие в фонды социального страхования направляются на социальные цели. Средства обязательного социального страхования являются федеральной государственной собственностью. Страховщики оперативно управляют средствами обязательного социального страхования.

Система социального  страхования России включает четыре отрасли: государственное социальное страхование, обязательное страхование  от несчастных случаев, обязательное медицинское  страхование, обязательное пенсионное страхование.

Страхование, связанное  с чрезвычайными событиями, ситуациями, можно разделить на такие отрасли, как:

1. личное страхование;
2. имущественное страхование;
3. страхование ответственности;
4. страхование предпринимательских рисков.

Личное страхование  – область страхования, объектом которой выступают жизнь, здоровье, трудоспособность человека, а также форма организации сбережений к определенному возрасту, установленному сроку или на определенные цели (страхование на дожитие, страхование пенсий и т. д.).

Договор личного  страхования – это гражданско-правовая сделка. По данному договору страховщик обязуется посредством получения  им страховых взносов в случае наступления страхового случая возместить в указанные сроки нанесённый ущерб или произвести оплату страхового капитала ренты либо других предусмотренных  выплат.

Жизнь или смерть нельзя объективно оценить. Застрахованный может лишь попытаться предотвратить  те материальные трудности, с которыми он столкнётся в случае инвалидности или его близкие – в случае его смерти.

Рассмотрим некоторые  характеристики личного страхования, отличные от имущественного.

Страхование относится  к личности как к объекту, который  подвергается риску, риск связан с его  жизнью, физической полноценностью или  здоровьем. Соответственно, застрахованный должен быть определённым лицом или, как минимум, должен быть определён  объект, подвергающийся риску.

Страховые суммы  не представляют собой стоимость  нанесённых материальных убытков или  ущерба. Последние определяются в  соответствии с пожеланиями страхователя исходя из его материальных возможностей.

Договор личного  страхования может быть обязательным (в силу закона) или добровольным (взаимное волеизъявление страхователя и страховщика). По каждому виду страхования  заключаются соответствующие договоры.

Некоторые виды личного  страхования, в частности, страхование  жизни, могут быть выделены как имеющие  особо длительную продолжительность, а иногда рассчитанные на всю жизнь  застрахованного. При страховании  имущества обычная длительность действия договора – один год. Подразумевается  ежегодное возобновление договора и возможность его расторжения  любой из сторон. Временное же страхование  жизни, как и страхование на случай пенсии, страхование в течение  всей жизни и т.д. заключаются  обычно на длительный срок, в течение  которого страховщик не имеет права  расторгнуть контракт.

К имущественному страхованию  относится страхование имущественных  интересов, связанных с материальными  ценностями. Подробнее договор имущественного страхования будет рассмотрен в  следующей главе.

Если говорить о  классификации страховых правоотношений, то их можно разделить на две большие  группы: частные и публичные. Именно частные (гражданско-правовые) страховые  правоотношения образуют ядро страхования  и доминируют в них над публичными.

Характерным признаком  публичных правоотношений следует  признать присутствие в качестве одной из сторон страхования государства  в лице уполномоченного федерального исполнительного органа власти или  государственного учреждения.

Публичные страховые  правоотношения устанавливаются только в рамках системы обязательного  страхования. Правоотношениям, формирующим  публичное страхование, свойственен  внедоговорной характер их установления.

Ст. 3 Закон РФ от 27 ноября 1992 № 4015-I «Об организации  страхового дела в Российской Федерации» подразделяет страхование на две  формы: добровольное и обязательное. Первое заключается на основании  договора страхования, второе – в  силу закона.

Основная классификация  страховых правоотношений состоит  в их разделении по предметному принципу, выделяя имущественные правоотношения и личные.

Перечисленные основные группы страховых правоотношений (частные  и публичные, добровольные и обязательные, имущественные и личные) в реальной действительности пересекаются между  собой, образуя при этом группы, виды и подвиды. В этом смысле можно  говорить, например, об обязательном имущественном  страховании либо о добровольном личном страховании и т.д.

Дальнейшая классификация  страховых правоотношений может  осуществляться по различным критериям. С учётом страхового риска имущественное  страхование подразделяется на подгруппы: страхование имущества, гражданской  ответственности, предпринимательских  рисков.

Затем, используя  такой критерий, как предмет страховой  охраны, имущественные страховые  правоотношения могут быть подразделены на виды. К примеру, правоотношения, возникающие из страхования разного  вида транспорта (наземного, воздушного, водного), страхования грузов и других видов имущества.

В рамках классификации  страховых правоотношений, возникающих  из страхования гражданской ответственности, т е. ответственности за причинение вреда и ответственности по договору, их можно подразделить, используя  в качестве критерия род опасности, на возникающие из:

1. страхования гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств;
2. страхования гражданской ответственности перевозчика;
3. страхования гражданской ответственности предприятий – источников повышенной опасности;
4. страхования профессиональной ответственности;
5. страхования ответственности за неисполнение обязательств;
6. страхования иных видов гражданской ответственности.

Правоотношения, возникающие  из страхования предпринимательского риска, также могут быть классифицированы по различным основаниям. Так, с учётом области страхования предпринимательского риска они подразделяются на правоотношения, возникающие из страхования предпринимательского риска в банковской, биржевой, инвестиционной и другой деятельности.

Если говорить о  предметной классификации страхования, то Закон об организации страхового дела указывает 23 вида страхования.

В юридической литературе можно встретить и иные виды (подвиды) страхования и страховых правоотношений. В частности, по основаниям возникновения  все страховые правоотношения можно  подразделить на возникающие из договоров  и возникающие из состава юридических  фактов без участия договора.

Главную правовую форму  страхового отношения составляют договоры. Договор страхования в частности - это правовое средство индивидуального  регулирования общественных отношений.

Из двух видов  страхования, разграничению которых  посвящена ст. 927, открывающая гл. 48 ГК РФ, - добровольного и обязательного - первый уже в силу своего характера  должен непременно опосредоваться договором. Вместе с тем, как предусмотрено  в п. 2 той же статьи, посвященном  обязательному страхованию в  силу закона, и при этом виде страхования  отношения сторон также должны быть основаны на договоре.

Законодательство  регулирует вопрос о форме договора страхования относительно характера  устанавливаемого правоотношения, но на сущность договора как юридического факта, являющегося формой для правоотношения, это не влияет. Значимость общего начала страхового договора в том, что он является юридическим основанием для  возникновения любых страховых  правоотношений.

По своей сущности договор страхования является соглашением  между страхователем и страховщиком, согласно которому в обмен на получение  от страхователя денежной суммы в  виде страховой премии или взноса страховщик обязуется возместить страхователю убытки, возникшие в результате наступления  страхового случая, оговоренного при  заключении договора страхования.

Договор страхования  может содержать иные условия, но в любом случае он должен соответствовать  законам страны, в которой он был  заключен.

Для договоров страхования  характерно широкое вторжение публичного начала. При этом договор страхования  как гражданско-правовая сделка выступает  на разных этапах развития соответствующих  отношений - от заключения договора и  до исполнения обязательства основной фигурой - страховщиком. Договор как  основание для возникновения  страхового обязательства является разновидностью правомерного юридического действия, образующего один из юридических  актов. Рассмотрим признаки договора страхования.

Прежде всего надо отметить его двусторонний порядок.

Договор страхования  является возмездным. Эта его особенность  составляет один из конституционных  признаков, достаточно четко выраженный в определении договоров имущественного и личного страхования (соответственно ст. ст. 929, 934, 954 ГК РФ и ст. 11 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации»).

Договор страхования  соответствует норме п. 1 ст. 957, которая  связывает вступление договора страхования  в силу с моментом уплаты страховой  премии или первого ее взноса. Эта  норма является диспозитивной. Следовательно, договор, если только в нем не будет  предусмотрено иное, т.е. вступление в силу с момента достижения согласия сторон, должен рассматриваться как  реальный.

Договор страхования  приобретает черты условной сделки, так как право страхователя требовать  от страховщика возмещения убытков (уплаты страховой суммы) возникает  только с момента наступления  страхового случая. Страховой случай обладает еще одной присущей условной сделке особенностью. Имеется в виду, что и условие, и страховой  случай в равной мере представляют собой обстоятельства, относительно которых неизвестно, наступят они  или не наступят (ст. 157 ГК РФ).

Договор страхования  является алеаторным, т.е. рисковым договором. Это условие является определяющим для страхования. В страховом договоре от алеаторности зависят возможность наступления и размер обязанности страховщика реализовать страховой интерес, но не обязанность страхователя выплачивать страховую премию.

Договор страхования  относится к группе каузальных сделок, зависящих от основания их возникновения, так как в нем сильнее, чем  в каких-либо иных сделках, прослеживается необходимость соблюдения соответствия между основанием обязательства  и самим правоотношением. Соблюдение компенсационного характера обязательства, недопущение наживы - одно из главных  условий существования страхового правоотношения.

Наконец, договор  страхования всегда срочный. Исходя из прямой зависимости срока действия договора и стоимости страхования, законодатель (ст. 942 ГК РФ) относит условие  о сроке к существенным условиям договора страхования. Вопрос о возможности  заключения договора страхования поднимается  в ответ на письменную просьбу  страхователя с заключением соответствующего договора и добросовестного заключения страховой декларации.

Договор вступает в  силу с момента оплаты страхователем  единовременного взноса или первого  страхового взноса при оплате в рассрочку.

Документальным  подтверждением заключения договора страхования  служат страховое свидетельство, полис  или сертификат, где содержатся сведения о правах и обязанностях страхователя и страховщика, а также имеется  информация об объекте страхования, правилах страхования и дополнительных условиях и оговорках.