Страховой пул: определение, специфика формирования

Правовое положение страховых  агентов и брокеров различно. Страховой  агент выступает от имени компании, является ее представителем, действует  в рамках предоставленных ему  полномочий, получая соответствующее  комиссионное вознаграждение. Страховой  брокер является самостоятельным субъектом, выполняющим посреднические функции  между страхователем и страховщиком, выступает от собственного имени, но обязательно по поручению страхователя либо страховой компании.

Страхователями признаются юридические и дееспособные физические лица, заключившие со страховщиками договоры страхования либо являющиеся страхователями в силу закона. Следует обратить внимание на ряд специальных требований, как правило, предъявленных к правосубъектности страхователей. Они касаются возраста и состояния здоровья.

Согласно Правилам смешанного страхования жизни, которыми регулируются отношения личного страхования  с участием государственной страховой  организации, субъектами этого договора могут быть граждане в возрасте от 14 до 77 лет, но не далее достижения ими 80-летнего возраста на момент окончания  срока договора. Возраст гражданина выступает не только в качестве определяющего  критерия, но и является определенным мерилом для установления срока  страхования, а также размера  страховых взносов, причем соотношение  возраста лиц, срока страхования  и размера страхового взноса находится  в зависимости от срока.

Страхователями могут  быть граждане России, иностранные  граждане, лица без гражданства, любые  юридические лица  коммерческие и некоммерческие (ст. 5 Закона «Об организации страхового дела в Российской Федерации»). Страхователем может быть лицо, которое имеет страховой интерес, т.е. заинтересованность в сохранении имущества либо жизни, здоровья, которая носит имущественный характер. Страховой интерес имеется обычно у собственника и других законных владельцев имущества (арендатора, залогодержателя, экспедитора и т.д.).

Понятия сторон в страховом  договоре и участников страхового правоотношения не всегда совпадают. Сторонами выступают  страхователь и страховщик, связанные между собой правами и обязанностями. Участниками страхового правоотношения могут быть еще две категории лиц: застрахованный и лицо, назначенное страхователем для получения страховой суммы по договору страхования - выгодоприобретатель.

Застрахованный - физическое лицо, с жизнью, здоровьем или  трудоспособностью которого страхователь связывает интерес, обеспечиваемый страхованием. Как правило, граждане вступают в страховые правоотношения с целью защиты своих имущественных  интересов, заключая договор на случай возможных неблагоприятных последствий, связанных с собственной жизнью и здоровьем. В этом случае понятия  страхователь и застрахованный совпадают. Вместе с тем граждане вправе заключить  страховой договор в пользу другого  лица, тогда страхователь и застрахованный  разные лица. Например, при страховании детей страхователями являются родители, усыновители, опекуны, попечители, а застрахованными  дети. Исполнение договора в пользу третьего лица (застрахованного) могут требовать как лицо, заключившее договор (страхователь), так и третье лицо, в пользу которого обусловлено исполнение (ст. 430 ГК РФ).

Страхователь вправе при  заключении договора страхования назначить  физических или юридических лиц (выгодоприобретателей) для получения  страховых выплат по договорам страхования, а также заменить их по своему усмотрению до наступления страхового случая (ч. 3 ст. 5 Закона «Об организации страхового дела в Российской Федерации»). 

 

 

 

 

ОГЛАВЛЕНИЕ

Введение        3

1. Понятие и виды  договора страхования        7

2. Элементы договора  страхования        18

Заключение        31

Список литературы        33

 

Введение

История страхования

Основные этапы  развития страхового дела в России:

• страхование в  царской России 1786—1917 гг.;

1-ый этап: Создание  Страховой экспедиции при Государственном  заемном банке, крушение принципа  государственной страховой монополии  и идей государственного страхования.

2-ой этап: становление  страхования в России, связанное  с началом формирования национального  страхового рынка, появлением  частных акционерных компаний.

3-ий этап : зарождение национального страхового рынка.

4-ый этап: возникновение  новых видов взаимного страхования  - в среде землевладельцев и  фабрикантов.

• страхование в  Советской России 1917— 1991 гг. национализация страхового дела:

1-ый этап: установление  государственного контроля над  всеми видами страхования

2-ой этап: объявление  страхования во всех видах  и формах государственной страховой  монополией.

• страхование в  Российской Федерации после 1991 г. 

В начале 90-х годов  в Российской Федерации началось возрождение национального страхового рынка, которое продолжается в настоящее  время. Законодательную базу правового  регулирования национального страхового рынка заложил Закон РФ "О  страховании" от 27 ноября 1992 г., вступивший в силу 12 января 1993 г. В это же время  был создан Росстрахнадзор — Федеральная служба России по надзору за страховой деятельностью, которой были приданы контрольные функции за отечественным страховым рынком. В 1996 г. Росстрахнадзор был преобразован в Департамент страхового надзора Министерства финансов РФ.

В 1996 г. Правительством Российской Федерации было принято  Постановление "О первоочередных мерах по развитию рынка страхования  в Российской Федерации", которым  предусмотрен ряд мер, направленных на совершенствование налогового законодательства, связанного со страховой деятельностью, а также участие международных  финансовых организаций в финансировании мероприятий по развитию рынка страхования  в России. В этом же году вступила в действие вторая часть ГК РФ с  отдельной главой 48 "Страхование", содержащей 44 статьи (предыдущие ГК и  Основы законодательства СССР содержали  от 3 до 5 статей, посвященных страхованию). В 1997г. разрабатывается специальная  целевая программа развития страхования  и перестрахования рисков от крупных  промышленных аварий, катастроф и  стихийных бедствий. Совершенствование страхового рынка продолжается. В целом развитие страхового дела в России сопровождалось переходом от государственной страховой монополии к страховому рынку, затем последующей национализацией и восстановлением государственной страховой монополии в советский период истории. Крупные геополитические изменения, последовавшие в связи с распадом бывшего СССР, вызвали объективную необходимость возрождения национального страхового рынка в России.

Понятие страхования.

Страхование — это  экономическая категория, система  экономических отношений, которые  включают совокупность форм и методов  формирования целевых фондов денежных средств и их использование на возмещение ущерба, обусловленного различными непредвиденными неблагоприятными явлениями (рисками). Выражает функции  формирования специализированного  страхового фонда; возмещения ущерба; предупреждения страхового случая. Различают  личное, имущественное страхование  и страхование ответственности. По форме проведения может быть акционерное, взаимное и государственное страхование. Особую группу отношений составляет медицинское страхование. Страхование - это способ возмещения убытков, которые  потерпело физическое или юридическое  лицо, посредством их распределения  между многими лицами (страховой  совокупностью). Возмещение убытков  производится из средств страхового фонда, который находится в ведении страховой организации (страховщика). Объективная потребность в страховании обусловливается тем, что убытки подчас возникают вследствие разрушительных факторов, вообще не подконтрольных человеку (стихийных сил природы), во всяком случае не влекут чей-либо гражданско-правовой ответственности. В подобной ситуации бывает невозможно взыскивать убытки с кого бы то ни было, и они "оседают" в имущественной сфере самого потерпевшего. Заранее созданный страховой фонд может быть источником возмещения ущерба. Страхование целесообразно только тогда, когда предусмотренные правоотношениями страхователя и страховщика страховые события (риски) вызывают значительную потребность в деньгах. Так, например, физическое лицо, у которого эта потребность возникает, как правило, не может покрыть ее из собственных средств без чувствительного ограничения своего жизненного уровня.

Личное страхование  трактуется как отрасль страхования, где в качестве объектов страхования  выступают жизнь, здоровье и трудоспособность человека. Личное страхование подразделяется на страхование жизни и страхование  от несчастных случаев, сочетает рисковую и сберегательную функции, в том  числе за счет выдачи ссуд под залог  страхового полиса. Имущественное страхование  трактуется как отрасль страхования, в которой объектом страховых  правоотношений выступает имущество  в различных видах; его экономическое  назначение — возмещение ущерба, возникшего вследствие страхового случая. Застрахованным может быть имущество как являющееся собственностью страхователя, так и находящееся в его владении, пользовании, распоряжении. Страхователями выступают не только собственники имущества, но и другие юридические и физические лица, несущие ответственность за его сохранность. Реализация страхования происходит путем заключения между страхователем и страховщиком договора страхования, рассмотрению которых и посвящена данная работа.

 

1. Понятие и виды  договора страхования.

Договор страхования  – это соглашение между страховщиком и страхователем, в силу которого страховщик обязуется при возникновении  страхового случая произвести страховую  выплату страхователю или иному  лицу, в пользу которого заключен договор, в пределах определенной договором  страховой суммы, а страхователь обязуется уплатить обусловленные  договором страховые взносы в  установленные сроки. Договор страхования  регулирует отношения, возникающие  между сторонами в результате страхования

Страхование - отношения  по защите интересов физических и  юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации  и муниципальных образований  при наступлении определенных страховых  случаев за счет денежных фондов, формируемых  страховщиками из уплаченных страховых  премий (страховых взносов), а также  за счет иных средств страховщиков^[1].

Страхованием является особый вид экономической деятельности, связанный с перераспределением риска нанесения ущерба имущественным  интересам среди участников страхования (страхователей) и осуществляемый специализированными  организациями (страховщиками), обеспечивающими  аккумуляцию страховых взносов, образование страховых резервов и осуществление страховых выплат при нанесении ущерба застрахованным имущественным интересам.

Под перераспределением рисков среди страхователей следует  понимать процесс, при котором потенциальный  риск нанесения ущерба имущественным  интересам каждого страхователя распределяется на всех и, как следствие, каждый страхователь становится участником компенсации фактически нанесённого  ущерба. Ключевым моментом таких отношений  становится уплата страхового взноса (страховой премии) страховщику, обеспечивающему  организацию перераспределительного процесса.

Страховая деятельность связана с обеспечением страховой  защиты носителей имущественных  интересов – страхователей –  путём перераспределения связанных  с их деятельностью страховых  рисков. Оно возможно лишь в отношении  рисков, наступление которых влечёт за собой причинение вреда жизни  и здоровью граждан или нанесение  ущерба имуществу, имущественным интересам  граждан и юридически лиц и  характеризуется одновременно случайностью и вероятностью их наступления.

Страхование связано  с компенсацией ущерба или вреда, нанесённого имущественным интересам  страхователей в денежной форме. Практика проведения страхования выработала оптимальную форму таких отношений  при участии специализированных организаций (страховых организаций), формирующих страховые фонды  из взносов страхователей и обеспечивающих страховые выплаты.

Особенность операций по страхованию, связанных с перераспределением рисков, распределением потенциального ущерба во времени, обусловливает необходимость  формирования организацией, осуществляющей такие операции, страховых резервов. Поступающие от страхователей страховые  взносы должны быть использованы лишь для страховых выплат^[2].

Аккумулируемые  на достаточно продолжительный период времени страховые резервы —  это важный кредитный ресурс экономики, поскольку потребность в них  как в источнике, обеспечивающем наличие средств для страховых выплат, возникнет в будущем. Практика деятельности зарубежных страховых компаний свидетельствует о том, что размеры их инвестиций в различные сектора экономики уступают только размерам вложений, которые осуществляют банки.^[3]

Правовые нормы, регулирующие страховые отношения, содержатся в нормативных актах  различной отраслевой принадлежности: конституционном, административном, налоговом, экологическом и других отраслях права, но приоритетное значение имеют  акты гражданского законодательства, определяющие важнейшую часть страховых  отношений - обязательства по страхованию. Совокупность нормативных актов, содержащих страховые нормы, образует комплексное, межотраслевое по своей природе  законодательство о страховании.

Гражданско-правовые источники страхового права представляют собой определенную систему, центральное  место в которой занимает Гражданский  кодекс РФ.

Нормы Гражданского Кодекса регулируют гражданско-правовые страховые отношения - обязательства  по страхованию, устанавливая для любой  их разновидности общие правила. Поэтому Гражданский кодекс, прежде всего, следует относить к общим  нормативным источникам страхового права.

Следующим по уровню является специальный Закон от 27.11.1992 №4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации»^[4]. Закон содержит нормы, определяющие требования, которым должны удовлетворять страховые организации, правила лицензирования их деятельности, правила обеспечения устойчивости финансового положения страховых организаций, надзор за их деятельностью. В то же время Закон содержит определения ряда основных страховых понятий, относящихся к гражданско-правовым отношениям в сфере страхования. Эти определения сохраняют свое значение и для гражданского права, поскольку данные понятия (термины) используются при регулировании страховых отношений гражданского права и разрешении возникающих из них гражданско-правовых споров.

Необходимо отметить законы и иные правовые акты по отдельным  видам страхования. К примеру, медицинское  страхование регламентируется Законом  РФ от 28.06.1991 «О медицинском страховании  граждан в РФ»^[5]; особенности морского страхования определяются в гл. 15 Кодекса торгового мореплавания РФ^[6], страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств регулируется Федеральным законом 25.04.2002 «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств»^[7].