Страхование транспортных средств КАСКО

Брутто-ставка рассчитывается по формуле:

,                                              (15)

где, (%) - доля нагрузки в общей тарифной ставке.

     Методика, основанная на убыточности страховой суммы в течение ряда лет.

  Данную методику  целесообразно  использовать  по  массовым  видам страхования на  основе  имеющейся страховой статистики за определенный период времени или при отсутствии таковой использовать  статистическую информационную базу.

Определение страхового  тарифа  на основе страховой статистики за несколько лет осуществляется с учетом прогнозируемого  уровня  убыточности страховой суммы на следующий год.

Данная методика применима при следующих условиях:

1) имеется   информация  о сумме страховых  возмещений и совокупной страховой сумме по рискам, принятым на страхование, за ряд лет;

2) зависимость убыточности от  времени близка к линейной.

Расчет нетто-ставки производится в следующей последовательности:

а) по каждому  году рассчитывается фактическая убыточность  страховой суммы ( ) как отношение страхового возмещения  к общей страховой сумме застрахованных рисков / ;

б) на  основании  полученного ряда исходных данных рассчитывается прогнозируемый уровень убыточности страховой суммы, для чего используется модель  линейного тренда,  согласно которой фактические данные по убыточности страховой суммы выравниваются на основе линейного регрессионного уравнения:

,                                            (16)

где - выровненный показатель убыточности страховой суммы; , - параметры линейного тренда; - порядковый номер соответствующего года.

Параметры линейного  тренда можно  определить  методом  наименьших квадратов, решив следующую систему уравнений с двумя неизвестными:

                                (17)

 

где - число анализируемых лет.

Прогнозируемая  убыточность на следующий  - ый год может быть определена как:

,                                   (18)

и является основной частью нетто-ставки.

в) для определения  рисковой надбавки необходимо рассчитать среднее квадратическое отклонение фактических значений убыточности от выровненных значений по следующей формуле:

.                                      (19)

г) нетто-ставка рассчитывается следующим образом:

 ,                                  (20)

 

где -  коэффициент,  используемый  для исчисления размера рисковой надбавки.

 

Таблица 4. Величина коэффициента

	0,8	0,9	0,95	0,975	0,99
3	2,972	6,649	13,640	27,448	68,740
4	1,592	2,829	4,380	6,455	10,448
5	1,184	1,984	2,850	3,854	5,500
6	0,980	1,596	2,219	2,889	3,900

 

Величина  зависит от заданной гарантии безопасности   (той вероятности,  с  которой собранных взносов хватит на выплаты страховых возмещений),  и - числа анализируемых лет и может быть взята из таблицы 4.

Отметим еще  раз, что в данной методике принято  допущение о том, что зависимость  убыточности страховой суммы  от времени близка к линейной.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

3. Расчет страховых премий и стоимости полиса КАСКО.

 

При признании факта  наступления страхового случая страховщик обязан возместить страхователю убыток, возникший вследствие утраты, повреждения  или гибели транспортного средства или отказа в работе отдельной его системы.

Возмещение убытков  производится путем выплаты суммы  страхового возмещения. Величина убытка определяется страховщиком или по его  поручению экспертной организацией, имеющей соответствующую лицензию.

В случае угона или  хищения транспортного средства, застрахованного по риску «Угон», страховое возмещение выплачивается в размере страховой суммы по риску «Угон», действующей на дату наступления страхового случая.

В случае повреждения  транспортного средства, застрахованного  по риску «Ущерб», величина причиненного убытка признается равной стоимости выполнения ремонтно-восстановительных работ, обеспечивающих устранение повреждений, возникших в результате наступления страхового случая, и определяемой путем суммирования:

• расходов по оплате запасных частей, уменьшенных на процент износа, указанного в страховом полисе;
• расходов по оплате перевозки (эвакуации) транспортного средства с места дорожно-транспортного происшествия, зарегистрированного органами ГИБДД, в результате которого транспортное средство получило повреждения, при которых его эксплуатация запрещена или технически не возможна;
• расходов по оплате расходных материалов, необходимых для выполнения ремонтных работ;
• расходов по оплате выполнения необходимых ремонтных работ.

Если договор страхования заключен на условии выплаты страхового возмещения «Без учета износа», то при определении величины убытка расходы по оплате запасных частей, необходимых для проведения ремонтных работ, учитываются в полном объеме.

Расходы по оплате запасных частей и расходных материалов, необходимых для проведения ремонтных работ, а также по оплате самих работ не могут превышать соответствующие среднерыночные цены, сложившиеся на дату наступления страхового случая в регионе эксплуатации транспортного средства, если иное не предусмотрено договором страхования.

Рассмотрим расчет страховых премий на примере конкретного страхового случая.

Условия страхования: «АвтоКАСКО» и «страхование ответственности владельцев автотранспортных средств». Страховое покрытие: «ущерб в результате аварии», «угон», «гражданская ответственность». Условная франшиза по риску «ущерб в результате аварии» - 2% от страховой суммы. Безусловная франшиза по риску «угон» - 5000 руб.

Определим: страховой тариф; сумму  страхового платежа; сумму страхового возмещения по рискам «ущерб в результате аварии» и «угон».

Для начала в программе Microsoft Excel создадим две таблицы: данные и коэффициент пересчета.

После того как все данные задачи введены, переходим на вкладку «результат»  и вводим формулы, по которым будут рассчитаны необходимые платежи.

Страховой тариф по страхованию  имущества высчитывается по формуле :

_{( )= ;}                                                                    (21)

Страховой платеж по страхованию имущества:

;                                            (22)

Страховой платеж по страхованию гражданской ответственности:

  .                                             (23)

 

Таблица 5. Данные задачи.

Страховая сумма, Sим (тыс. руб.)	60
Страховая сумма по риску ''гражданская ответственность", Sго (тыс. руб.)	240
Страховой тариф по риску "гражданская ответственность", Тго (%)	1,3
Страховой тариф по риску "ущерб в результате аварии", Тдтп (%)	4
Страховой тариф по риску "угон ", Ту (%)	9,5
Стоимость заменяемых деталей (руб.)	650
Стоимость ремонтных  работ (руб.)	300
Стоимость покрасочных  работ (руб.)	450
Дата аварии	15.06.2006

 

 

Таблица 6. Коэффициенты пересчета.

	Коэффициент пересчета
Дата	Стоимость зап. частей и  деталей (Кзп)	Стоимость ремонтных  работ (Кр)	Стоимость покрасочных  работ (Кп)
01.01.1999	10,6	18,6	18,6
01.03.1999	14,6	22,6	22,6
01.06.1999	18,6	26,6	26,6
01.09.1999	22,6	30,6	30,6

 

Сумма страхового платежа, который нам нужно найти, находится суммой платежей по страхованию имущества и по страхованию гражданской ответственности.

Возмещением при угоне  при безусловной  франшизе является страховая сумма за вычетом франшизы. При условной франшизе возмещение по риску «ущерб в результате аварии» находится произведением страховой суммы и условной франшизы.

При нахождении страхового возмещения при ДТП мы складываем стоимость заменяемых деталей, стоимость  ремонтных работ, стоимость покрасочных  работ (предварительно умножив их на соответствующие коэффициенты пересчета, указанные в таблице).

Таким образом, получаем таблицу результатов, которая и  является решением нашей задачи.

 

Таблица 7. Решение задачи.

Страховой тариф по страхованию  имущества (Тим , % )	13,5
Страховой платеж по страхованию имущества (тыс.руб.)	8,1
Страховой платеж по страхованию  гражданской ответственности (тыс.руб.)	3,12
Итого страховой платеж (тыс. руб.)	11,22
Возмещение при угоне( тыс. руб.) : безусловная франшиза	55
Условная франшиза(риск "ущерб в результате аварии", тыс.руб.)	1,2
Возмещение при ДТП (руб.)	32040

 

 

На данном примере  мной рассмотрено как найти выплаты  по страховке в случае ДТП. Для того чтобы определить стоимость полиса АвтоКАСКО воспользуемся страховым калькулятором, который можно найти  в Интернете.

 

 

 

 

 

 

Основные факторы, влияющие на стоимость полиса каско:

- возраст  водителя (оптимальным считает от 25 лет и более);

- водительский  стаж (чем он выше, тем полис  дешевле);

-оснащенность автомобиля современной противоугонной системой (желательно, по рекомендации страховой компании);

- наличие  охраняемой парковки в темное  время суток;

- способ оплаты  полиса (рассрочка или единовременная  оплата).

Все эти данные обрабатываются он-лайн и мы можем узнать стоимость страхового полиса АвтоКАСКО в разных компаниях (таб. 9). Выбирая страховую компанию, нужно ориентироваться на ее стабильность и репутацию на рынке.

 

 

Таблица 8. Расчет стоимости  полиса КАСКО в Интернете.

Параметры расчета
Автомобиль:		MAZDA 3
дата выпуска:		сентябрь 2007 г
Объем двигателя:		16 см3
Мощность двигателя:		от 100 до 120 л.с.
Пробег:		40 000км
Зарегистрирован:		26.03.2008
В регионе:		респ. Марий-Эл
Приобретен в кредит в банке :		МДМ-Банк
Комплектация:		Автоматическая коробка  передач, кондиционер
Стоимость:		400 000 руб
Противоугонные устройства:		Электронная сигнализация стоимостью от 300$ и выше без обратной связи.
Страхователь:		женщина, 21.05.1979 г.р.
Параметры расчета
Стаж вождения:		4 года
Зарегистрирован в регионе:		респ. Марий-Эл
К управлению допущен :		1 человек
Дата начала страхования:		20.04.2010
Сейчас автомобиль застрахован  в:		компании Росгострах
Возмещение ущерба:		по кальуляции
Страхуемый риск:		УГОН+УЩЕРБ