Страхование транспортных средств КАСКО

Федеральное агентство  по образованию

ГОУВПО «Марийский государственный  университет»

Кафедра экономико-математических методов

 

 

 

 

Курсовая работа

 

на тему: «Страхование транспортных средств КАСКО»

 

 

 

 

 

 

Выполнила:

студентка з/о ММ-51

Шустова Е.В.

 

Проверил:

к.ф.-м.н., доцент

_________Садовин Н.C.

 

 

 

 

 

 

Йошкар-Ола, 2010

Содержание

 

Введение………………………………………………………………...3

1. Страхование транспортных средств………………………………..4

   1.1. Теория автострахования…………………………………………4

   1.2.Страхование транспортных средств в России…………………15

   1.3. Автострахование  за рубежом…………………………………..25

2. Методика расчета страховых премий..............................................32

3. Расчет страховых премий и стоимости полиса КАСКО………….42

Заключение……………………………………………………………..48

Список использованных источников…………………………………49

Приложения…………………………………………………………….50

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Введение.

 

На сегодняшний день все больше и больше людей становятся владельцами собственных автомобилей. Поэтому не удивительно, что автострахование  является самым популярным видом страхования в России. Именно поэтому застраховать свой автомобиль можно в большом количестве страховых компаний.

Владение транспортным средством и его эксплуатация связаны с большими рисками, чем  владение другим имуществом. Именно с эксплуатацией транспортного средства связаны наибольшие риски утраты и порчи собственного имущества, о также причинения вреда жизни, здоровью и имуществу третьих лиц. При этом связанные с владением автомобиля риски в меньшей степени поддаются снижению.

В данной курсовой работе мной подробно рассмотрено добровольное страхование транспортных средств АвтоКАСКО. В первой части своей работы рассказано о том, что такое автострахование, подробно описаны основные термины, используемые при заключении договора на данный вид страхования, рассказано о страховании транспортных средств в России и за рубежом. Во второй части работы описываются методики расчета страховых премий. В заключительной главе мной рассмотрен пример расчета страховых премий на конкретном страховом случае и рассчитана стоимость АвтоКАСКО при помощи страхового калькулятора.

 

 

 

 

 

 

1. Страхование транспортных средств.

1.1. Теория автострахования.

 

Страхование автотранспорта сегодня переживает период интенсивного развития по сравнению с прошлыми годами. Происходит это по нескольким причинам: обязательность страхования гражданской ответственности, высокая стоимость автомобилей иностранного производства, увеличение количества автоаварий, а также ввиду того, что большинство банков не выдают кредит на покупку автомашины без оформления АвтоКАСКО.

Страхование средств  автотранспорта - один из видов автотранспортного  страхования, объектами которого выступают  механизированные и другие средства транспорта, подлежащие государственной  регистрации органами ГАИ: все виды легковых и грузовых автомобилей и автобусов, мотоциклы, мотороллеры и другой мототранспорт возможных моделей, тракторы. Автострахование - это страхование самого автотранспортного средства. Страховая компания на основании договора берет на себя обязательства возместить клиенту (страхователю) убытки в пределах страховой суммы, которые могут возникнуть в результате повреждения, полной гибели или утраты застрахованного автотранспорта в целом или отдельных его частей. Это может произойти вследствие аварии (столкновение, наезд, опрокидывание, падение), пожара, стихийного бедствия, угона и так далее.

У каждой страховой компании свои условия страхования, свои программы  для отечественных и импортных  автомобилей. В принципе, они незначительно  отличаются, но есть существенные моменты. Один из них - страхование одной страховой суммой, которая устанавливается в размере рыночной стоимости автомобиля; и двумя страховыми суммами - в размере стоимости нового автомобиля (повреждение) и рыночной его стоимости (угон, полное уничтожение). Об этом в компании, в которую обращается клиент, обязательно скажут и объяснят преимущества того или иного подхода той или иной страховой компании.

Программы страхования, помимо выплат в случае ДТП, предусматривают  также ремонт автомобилей по счетам СТО, с которыми у страховщиков имеются договора, и куда страховая компания рекомендует обращаться, хотя за клиентом всегда остается право выбора. На данных станциях технического обслуживания страхователям предоставляются определенные льготы - ремонт автомобиля без очереди, некоторые скидки. Что касается годового страхового взноса, то он зависит от того, какого класса автомобиль вы страхуете, отечественный или импортный, какого года выпуска, каков ваш водительский стаж, сколько человек допущено к управлению и т.д.

В соответствии с правилами  дорожного движения транспортным средством  является устройство, предназначенное  для перевозки по дорогам людей, грузов или оборудования, установленного на нем.

Страхование автотранспорта является имущественным страхованием и подразделяется на страхование транспорта как имущества (совокупности устройств и механизмов) и страхование гражданской ответственности владельца транспортного средства как источника повышенной опасности. Страхование автотранспорта как имущества – АвтоКАСКО обеспечивает страховое покрытие по автотранспортному средству и дополнительному оборудованию при их полной фактической гибели, то есть полной утрате главной функции изделия, или повреждении, то есть частичной утрате главной функции и (или) основных, второстепенных и побочных функций изделия.

Объектом страхования по договору АвтоКАСКО являются имущественные интересы страхователя, связанные с владением, пользованием и распоряжением транспортным средством, вследствие повреждения, уничтожения или угона транспортного средства. Как правило, страхование АвтоКАСКО включает целый набор страховых рисков, предполагаемых событий, на случай наступления которых проводится страхование автотранспортного средства, дополнительного оборудования.

Страхование по риску «ущерб» – гибель или повреждение транспортного средства, произошедшее в результате: аварии, пожара, взрыва, провала под лед, удара молнии, бури, шторма, урагана, ливня, града, обильного снегопада, землетрясения, селя, обвала, оползня, паводка, наводнения, других стихийных бедствий, а так же противоправных действий других лиц. Противоправные действия других лиц необходимо отличать от обстоятельств, признаваемых форс-мажорными (массовых беспорядков, военных конфликтов).

  Аварией признается уничтожение или повреждение транспортного средства в результате дорожно-транспортного происшествия: столкновения с другим транспортными средствами, наезда (удара) на неподвижные и движущиеся предметы (сооружения, препятствия, животные), опрокидывания, затопления, короткого замыкания тока, бой стекол, падения транспортного средства, а также какого-либо предмета на него.

Страхование по риску  «утраты товарного вида» - уменьшение действительной стоимости имущества транспортного средства, произошедшее в результате выполнения ремонтных работ с целью устранения повреждений, полученных в результате событий соответствующих риску «ущерб».

Страхование по риску  «помощь на дорогах» - на случай отказов в работе отдельных агрегатов, систем, узлов и устройств (кроме радио, аудио, видео и теле аппаратуры дополнительно установленной на транспортное средство) которые препятствуют движению транспортного средства и для устранения которых необходима помощь специалистов.

Страхование по риску  «угон» - утраты транспортного средства в результате угона или хищения обязательно подтверждение факта обращения в правоохранительные органы.

Договор страхования  транспортного средства является двусторонним и заключается в письменной форме. Сторонами по договору являются страховщик и страхователь, могут быть также третьи лица и выгодоприобретатели.

Страховщиками в соответствии с законом признаются юридические  лица любой организационно-правовой формы, предусмотренной законодательством  Российской Федерации, созданные для  осуществления страховой деятельности и получившие в установленном порядке лицензию на осуществление страховой деятельности. Законодательными актами могут устанавливаться ограничения при создании иностранными юридическими лицами и иностранными гражданами страховых организаций на территории Российской Федерации.

Кроме того, страховщики  не могут непосредственно заниматься производственной, торгово-посреднической и банковской деятельностью. Страхователями могут являться юридические лица и дееспособные физические лица, заключившие со страховщиками договоры страхования либо являющиеся страхователями в силу закона. Они вправе заключать договоры о страховании третьих лиц и назначать выгодоприобретателей для получения страховых выплат, а также заменять их по своему усмотрению до наступления страхового случая.

По системе АвтоКАСКО на страхование принимаются автотранспортные средства в исправном состоянии, принадлежащие страхователю на праве собственности, полного хозяйственного ведения или оперативного управления, зарегистрированные или подлежащие регистрации органами Госавтоинспекции Российской Федерации.

Страховые компании в  праве вводить собственные правила  на этот счет. Так в правилах добровольного  страхования транспортных средств компании «Росно» на страхование принимаются транспортные средства, зарегистрированные органами ГИБДД и прошедшие государственный технический осмотр. Но могут быть приняты и не зарегистрированные транспортные средства на которые выданы регистрационные знаки «транзит».

На страхование может  быть принято дополнительное оборудование и принадлежности автотранспортного средства: автомобильная теле- и радиоаппаратура, оборудование салонов, световые, сигнальные и другие дополнительные устройства, установленные на автотранспортном средстве, отвечающие требованиям соответствующих стандартов, правил технической эксплуатации, инструкцией предприятий-изготовителей, регистрационных документов и другой нормативно-технической документации, но не входящие в заводскую комплектацию. В соответствии с правилами «Росно» оборудование установленное на транспортное средство признается его составной частью, если страхователь указал марку, наименование, количество и стоимость этого оборудования.

Конкретный договор  страхования может предусматривать  ответственность страховщика, как  по всем страховым рискам, так и по любой их комбинации. Также дополнительно может включаться страхование гражданской ответственности или личное страхование водителя и пассажиров, на случай дорожно-транспортного происшествия.

Дабы обезопасить себя от компенсации ущерба причиненного в результате криминальной деятельности страхователя, страховые компании ввели ряд ограничений и исключений на выплату страхового возмещения.

Так, убытки не возмещаются, если будет доказано, что:

- события их породившие  носили умышленный характер;

- лицо, управлявшее транспортным средством, находилось в состоянии алкогольного или наркотического опьянения;

- транспортное средство  использовалось как орудие или  средство преступления;

- транспортное средство  использовалось при наличии неисправностей, игнорировались требования компетентных органов по ликвидации неисправностей или требования органов ГИБДД, и ряд других ограничений.

Страховая сумма устанавливается  по соглашению сторон и указывается  в договоре (полисе). Она не может  быть выше, чем страховая стоимость  транспортного средства.

Страховая стоимость  транспортного средства может определяться на основании отпускной цены аналогичной  модели, справки-счета, оценки эксперта страховщика. Если страхователь указал дополнительное оборудование, то страховая  стоимость увеличивается на стоимость дополнительного оборудования.

Сумма страховой премии – платы за страхование рассчитывается из величин страховой суммы, срока  страхования, базового коэффициента и  поправочных коэффициентов, учитывающих  конкретные условия страхования и порядок уплаты страховой премии.

В договоре страхования  стороны могут устанавливать  франшизу – размер не возмещаемой  части убытка. Она может быть как  условной, так и безусловной.

Условная франшиза –  та, при которой страховщик не возмещает  убыток, который не превышает сумму франшизы, но возмещает его полностью, если он ее превышает.

При безусловной франшизе – страховщик возмещает убыток за вычетом суммы франшизы.

Договор страхования, как  правило, заключается сроком на один год, но может быть заключен и на другой срок по соглашению сторон. Договор страхования вступает в силу, если в нем не указано иное в момент уплаты страховой премии или первого ее взноса. Страховые компании, стараясь обезопасить себя, устанавливают собственные правила. Так компания «Росно» устанавливает, что договор вступает в силу после оплаты всей суммы страховой премии, либо в соответствии с датой указанной в договоре.