Страхование транспортных средств КАСКО

Досрочное прекращение  действия договора страхования возможно при следующих обстоятельствах:

- Если отпала возможность страхового случая, и существование риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. Страховщик возвращает часть страховой премии за не истекший срок.

- Страховщик выполнил  все свои обязательства по  договору страхования в полном  объеме.

- Страхователь отказался от договора досрочно. В таком случае он прекращается с даты указанной в письменном уведомлении.

В договорах страхования  автотранспорта, которые страховые  компании разрабатывают для своих  клиентов, нередко закрепляется обязанность  последних сообщать страховщику об изменении в обстоятельствах, сообщенных при заключении договора страхования. А страховщик в праве настаивать на изменении условий договора, а, при отказе изменить условия, на его расторжении.

Страхователь может  заключать договор в пользу третьих лиц – выгодоприобретателей, но это не освобождает его от обязательств по договору, если его обязанности не выполнены выгодоприобретателем. Страховые компании вправе требовать от выгодоприобретателей выполнения обязанностей по договорам страхования, если они не исполняются страхователями.

Выгодоприобретатель может  быть заменен другим, при условии, что тот еще не выполнил никаких  обязательств по договору, в противном  случае страхователь теряет такое право.

Объем страховой  ответственности зависит от вариантов (программ) страхования, разработанных конкретными страховщиками, и от пожеланий клиентов. Например, страхование от столкновения с животными характерно для сельской местности, от противоправных действий третьих лиц - в городах, от угона - для всех.

Некоторые страховщики  заключают договоры с включением дополнительных требований, например, наличия гаража, установки противоугонной защиты определенной модели и т.п. Автотранспорт, принадлежащий предприятиям и организациям, страхуется в пакете с другим имуществом.

Транспортное  средство может быть застраховано на сумму:

• стоимости автомобиля в новом состоянии по рыночной цене на момент заключения договора;
• стоимости автомобиля с учетом износа;
• ответственности страхователя за эксплуатацию автомобиля согласно договору аренды;
• частичной стоимости по системе пропорциональной ответственности.

При исчислении страховой суммы принимаются  во внимание марка автомобиля, модель, год выпуска, величина пробега, а  также дополнительное страхование  вместе с транспортным средством прицепа, трейлера и т.п.

При страховании  транспортного средства на случай утраты товарного вида в качестве страховой  суммы может быть принята стоимость  восстановительного ремонта (без учета  стоимости частей и материалов), умноженная на коэффициент в зависимости от даты выпуска. Транспорт старше пяти лет по этому риску обычно не страхуется.

Страхование водителя и пассажиров может осуществляться по системе мест в автомобиле или  по паушальной системе.

Страхование «по  системе мест» предусматривает, что страховая сумма устанавливается для каждого места в автомобиле. Общее число застрахованных мест определяется по данным технического паспорта транспортного средства. При паушальной системе устанавливается общая страховая сумма для всех пассажиров и водителя, каждый из которых при наступлении страхового случая считается застрахованным лицом в определенной доле от общей страховой суммы. Причем размер доли зависит от числа лиц, находящихся в автомобиле в момент аварии.

При страховании  багажа страховое покрытие не распространяется на антикварные и уникальные предметы, изделия из драгоценных металлов, драгоценных, полудрагоценных и поделочных (цветных) камней, предметы религиозного культа, коллекции, картины, рукописи, денежные знаки, ценные бумаги, документы и фотоснимки, а также на предметы, не принадлежащие страхователю и членам его семьи, либо предназначенные для продажи в связи с занятием предпринимательской деятельностью (если иное не оговорено в дополнительных условиях при заключении договора).

При заключении договора страхования необходим  предварительный осмотр транспортного  средства для уточнения следующих  сведений: марки автомобиля, модели, номера шасси, двигателя, года выпуска, мощности и объема двигателя, стоимости  транспортного средства и дополнительного оборудования, цвета и регистрационного номера средства транспорта.

Размер страховой  премии рассчитывается по ставкам, установленным  в зависимости от вида транспортного  средства и варианта страхования. При  страховании средств автотранспорта могут быть предоставлены льготы в виде скидок со страховой премии при условии страхования средства транспорта без перерыва в течение ряда лет (2-х, 3-х лет), отсутствия страховых случаев и произведенных страховых выплат по ним и пр.

При определении страхового тарифа и соответственно страховой премии принимаются во внимание следующие факторы:

• страховые риски, заявленные на страхование;
• марка и модель машины;
• собственник транспортного средства;
• условия хранения: гараж, стоянка (по договору или на время);
• тип защитного устройства (охранная, противоугонная);
• регион страхования;
• характер использования транспортного средства: в личных или служебных целях, для перевозки промышленных грузов, частного извоза и т.д.;
• квалификация и стаж водителя.

При наступлении страхового события страхователь должен безотлагательно заявить об этом в страховую компанию в установленный в договоре срок, а также в другие компетентные службы: ГАИ, пожарный надзор и пр.

Существуют  две формы возмещения ущерба по КАСКО. Первая - выполнение ремонтных работ на станции техобслуживания, принадлежащей страховой компании или связанной с ней договором. Вторая форма возмещения - денежная компенсация. Размер нанесенного страхователю ущерба и сумма страхового возмещения определяются на основании страхового акта и приложенных к нему документов (органов милиции, ГАИ, пожарного надзора, следственных, судебных органов, медицинских учреждений и др.), а при частичном повреждении средства транспорта, помимо этого, - на основании сметы на ремонт (восстановление), составленной представителем страховщика, приглашенным специалистом или соответствующим предприятием по ремонту (станцией технического обслуживания и т.п.). Смета составляется на основании действующих на день страхового случая прейскурантов розничных цен на запасные части, детали и принадлежности к транспортным средствам и прейскурантов цен на ремонтные работы.

Страховое возмещение выплачивается в размере нанесенного  ущерба, но не выше страховой суммы, установленной в договоре страхования.

Стоимость остатков устанавливается с учетом их износа и обесценения в результате данного  страхового случая. Под уничтожением средства транспорта понимается его  полная гибель (конструктивная и фактическая). Обычно она принимается за таковую, если стоимость восстановительного ремонта средства транспорта (включая стоимость транспортировки к месту ремонта) составляет не менее 75% страховой суммы или действительной стоимости транспортного средства на момент заключения договора.

В сумму ущерба включаются расходы на замену поврежденных деталей и стоимость ремонтных работ, вычитается стоимость остатков, пригодных для дальнейшего использования (с учетом их обесценения и износа).

Кроме того, в  сумму ущерба включаются расходы  по спасанию, приведению в порядок, транспортировке поврежденного средства транспорта до ближайшего ремонтного пункта или постоянного места жительства страхователя (стоянки автомобиля).

Если ущерб  частично (но не менее необходимой  суммы) возмещен или по решению суда должен быть возмещен виновником аварии, то страховая выплата корректируется с учетом суммы, причитающейся с виновного лица.

Кроме стандартных  для всех видов страхования оснований  для отказа в выплате возмещения, в автотранспортном страховании  имеются специфические, в том  числе управление транспортным средством страхователем, членами его семьи или другими уполномоченными им лицами в состоянии алкогольного, наркотического или токсического опьянения либо без удостоверения на право вождения транспортного средства определенной категории, а также в случаях полного возмещения ущерба лицом, виновным в его причинении, использования транспортного средства для обучения вождению, для участия в соревнованиях.

 

1.2. Страхование транспортных средств в России.

 

Мировой финансовый и экономический кризис, оказавший существенное влияние на российскую экономику, обострил проблемы развивающегося страхового рынка Российской Федерации. Одной из них является ориентированность ряда компаний на увеличение объемов продаж без обеспечения должного контроля за финансовой устойчивостью. Сокращение объемов собираемых премий при отсутствии страховых резервов, обеспеченных высоколиквидными активами, серьезно ухудшило финансовое положение таких страховщиков.

В результате падения стоимости  акций и иных ценных бумаг, банкротства ряда российских банков, неплатежеспособности контрагентов — участников финансового рынка не менее острой стала проблема нехватки ликвидности для выполнения страховых обязательств для страховщиков, проводивших недостаточно консервативную инвестиционную политику.

Кризис также указал на необходимость  в кратчайшие сроки обеспечить более  эффективную систему надзора, ужесточить требования к финансовой устойчивости и платежеспособности страховщиков, ввести в страховых организациях систему внутреннего контроля и аудита. Требуют разрешения и затянувшиеся вопросы формирования актуарной инфраструктуры.

Сокращение объема страховых премий потребовало от страховщиков оценки эффективности работы всех ключевых направлений внутри компании: филиальной сети, каналов продаж, системы расчетов со страховыми агентами, IT-системы. Более серьезное внимание стало уделяться продуктовой линейке, ее соответствию современным условиям рынка, мерам по борьбе с мошенничеством и т. д. К сожалению, часть компаний выбрала иной путь: занижение размера страховых выплат, необоснованный отказ в выплатах и иные действия, связанные с нарушением прав страхователей. В результате резко увеличилось число жалоб страхователей, потребовавшее усиления контрольных мероприятий со стороны органа страхового надзора, а также принятия самых жестких мер в отношении недобросовестных участников рынка.

Рассмотрим аналитику страхования  в России за 2003-2009 года.

В 2008 году объем страховой  премии по всем видам страхования (кроме  ОМС) составил 555 млрд. руб., страховых выплат — 250 млрд. руб., что, соответственно, на 14% и 23% больше, чем в 2007 году. При этом уже в 1 полугодии 2009 года рост страховых премий сменился падением на 8% по отношению к аналогичному периоду предыдущего года. Волна кризиса докатилась до страхового сектора и повлекла за собой резкое сокращение продаж по наиболее массовым добровольным видам страхования.

 

Таблица 1. Ключевые показатели страхового рынка, 2006 год — 1 полугодие 2009 года.

Период	Страховые премии, млрд. руб.	Страховые выплаты, млрд. руб.	Коэффициент выплат	Страховые премии, кроме ОМС, млрд. руб.	Страховые выплаты, кроме  ОМС, млрд. руб.	Коэффициент выплат, кроме ОМС
2006 год	610,6	352,8	57,8%	407,1	162,1	39,8%
2007 год	776,0	481,9	62,1%	486,1	203,8	41,9%
2008 год	952,0	626,5	65,8%	555,0	249,8	45,0%
1е полугодие 2009 года	493,7	352,1	71,3%	271,6	135,2	49,8%

 

Чрезмерная зависимость бизнеса  от банковского и дилерского каналов  продаж, а также отсутствие у большинства страховщиков диверсификации портфеля, ориентирование на один- два вида страхования, таких как автострахование, страхование залогового имущества, добровольное медицинское страхование или страхование жизни заемщика, привели к серьезным затруднениям в работе многих компаний.

Анализ поквартальных темпов прироста страховых премий (кроме ОМС), собираемых страховщиками, показывает, что первые значимые последствия финансового кризиса проявились на страховом рынке в 4 квартале 2008 года, когда прирост страховых премий по отношению к аналогичному периоду прошлого года составил менее 1 %. В 2009 году спад продолжился нарастающими темпами и составил в 1 квартале — 7%, во 2 квартале — 9%, в 3 квартале — 13%.

 

 Рисунок 1. Темпы прироста страховых премий (кроме ОМС), 1 кв.2007 года – 3 кв. 2009 года.

 

При этом существенно меньшее снижение объема выплат привело к повышению  общего коэффициента выплат, который  к концу 9 месяцев 2009 года достиг 60%.

Рисунок 2. Количество страховых организаций и страховых брокеров, 2007 год — 1 полугодие 2009 года, ед.

 

В 2008 году страховые премии по всем видам страхования составили 952 млрд. руб., а выплаты — 627 млрд. руб., что на 23% и 30% больше, чем годом ранее. В 1 полугодии 2009 года темпы роста страховых премий существенно снизились: прирост составил всего 4% по отношению к аналогичному периоду прошлого года, при этом выплаты выросли на 25%.