Страхование рисков терроризма: мировой опыт и практика

     В настоящее время исследователи  особое внимание обращают на следующие  две особенности современного терроризма. Во-первых, объектом террористических актов являются в большинстве  случаев не политические деятели, а обычные граждане и даже дети. Очевидно, эффективность террористических акций (если можно так выразиться) связывается не со статусом жертв, а с их количеством. Следовательно, террор выступает не как форма борьбы с физическим лицом - носителем неугодной идеи или позиции, как это было в прежнее время, а как форма устрашения и деморализации населения. Иными словами, терроризм имеет целью превратить народ в толпу, не способную к организованным, конструктивным действиям, охваченную паникой и подверженную хаосу. А если точнее, целью терроризма стал духовно-творческий потенциал нации как определяющий фактор развития общества. Противодействие терроризму, с этой точки зрения, предполагает необходимость усиленного воспроизводства духовно-творческого потенциала, а именно формирование определенного типа личности - с развитой ценностно-смысловой сферой, способной к самоконтролю, ответственной и устойчивой к фрустрации. Во-вторых, современную ситуацию отличает большое число пособников, соучаствующих так или иначе в террористических актах, но идеологически не связанных с террором.

     Основным  мотивом соучастия в терроризме является материальный мотив. Этот факт свидетельствует не только о бедности, но и о крайней ограниченности легитимных способов преодолеть бедность. Соучастие в террористических актах  рассматривается как один из способов заработка или подработки, т.е. как  способ социальной адаптации. В свете  этой ужасающей истины следует оценивать  современную экономическую политику государства. Но не только ее. Преобладание материальных мотивов социальной активности граждан есть результат представления  о престижности богатства, бытующего  в обществе, широкого распространения  социальных идеалов, напрочь лишенных нравственного содержания. А это  уже проблемы социокультурной политики [19].

     Сейчас  терроризм раасматривается как  преступление международного характера  особого вида: это международная  либо внутригосударственная, но имеющая международный (охватывающая два или более государств) характер организационная и иная деятельность, направленная на создание специальных организаций и групп для совершения убийств и покушений на убийство, нанесения телесных повреждений, применения насилия и захвата людей в качестве заложников с целью получения выкупа, насильственного лишения человека свободы, сопряженного с глумлением над личностью, применением пыток, шантажа и т.д.; терроризм может сопровождаться разрушением и ограблением зданий, жилых помещений и иных объектов.

     Цель  терроризма - нанесение ущерба демократическим  и прогрессивным социальным преобразованиям, собственности организаций, учреждений, частных лиц; запугивание людей, насилие над ними и физическое уничтожение в угоду реакционным  взглядам и идеологии фашистского, расистского, анархистского, шовинистического либо военно-бюрократического толка, а  также получение преступными  элементами или покровительствующими им организациями, группами, лицами материальной или иной выгоды. Целью терроризма являются также дезорганизация и  нанесение ущерба нормальным отношениям между государствами.

     В отечественной правовой доктрине наблюдаются  значительные расхождения при определении  характера и содержания международного терроризма[24].

     Отличительной чертой терроризма является то, что  он порождает общую опасность, возникающую  в результате совершения общеопасных  действий либо угрозы таковыми. Опасность  при этом должна быть реальной и  угрожать неопределенному кругу  лиц.

     Следующая отличительная черта терроризма - это публичный характер его исполнения. Другие преступления обычно совершаются  без претензий на огласку, а при  информировании лишь тех лиц, в действиях  которых имеется заинтересованность у виновных. Терроризм же без широкой  огласки, без открытого предъявления требований не существует. Терроризм  сегодня - это, бесспорно, форма насилия, рассчитанная на массовое восприятие. Поэтому когда правоохранительные органы на практике имеют дело с общеопасными деяниями неясной этимологии, то чем больше неясностей, тем меньше вероятности, что это акты терроризма.

     Наряду  с порождением общей опасности  и публичным характером действий следующим отличительным и самым  важным признаком терроризма является преднамеренное создание обстановки страха, подавленности, напряженности. «Совершенно  разные цели, - пишет Ю.М. Антонян, - могут  преследоваться при нападении на государственных и политических деятелей, сотрудников правоохранительных органов и «рядовых» граждан  при уничтожении или повреждении  заводов, фабрик, предприятий связи, транспорта и других аналогичных  действиях, но о терроризме можно  говорить лишь тогда, когда смыслом  поступка является устрашение, наведение  ужаса. Это основная черта терроризма, его специфика, позволяющая отделить его от смежных и очень похожих  на него преступлений» [4]. Причем создается эта обстановка страха, напряженности не на индивидуальном или узкогрупповом уровне, а на уровне социальном и представляет собой объективно сложившийся социально-психологический фактор, воздействующий на других лиц и вынуждающий их к каким-либо действиям в интересах террористов или принятию их условий. Игнорирование указанных обстоятельств приводит к тому, что к терроризму порой относят любые действия, породившие страх и беспокойство в социальной среде. Однако терроризм тем и отличается от других порождающих страх преступлений, что здесь страх возникает не сам по себе в результате получивших общественный резонанс деяний и создается виновным не ради самого страха, а ради других целей и служит своеобразным объективным рычагом воздействия, причем воздействия целенаправленного, при котором создание обстановки страха выступает не в качестве цели, а в качестве средства достижения цели. Благодаря созданной обстановке страха террористы стремятся к достижению своих целей, причем не за счет собственных действий, а благодаря действиям иных лиц, на кого призвано оказывать воздействие устрашение, поэтому в отличие от других преступлений здесь наличествует страх иного рода, это страх не «парализующий», а, так сказать, «мобилизующий» на выбор варианта поведения, устраивающего виновных.

     И еще одной отличительной чертой терроризма является то, что при  его совершении общеопасное насилие  применяется в отношении одних  лиц или имущества, а психологическое  воздействие в целях склонения  к определенному поведению оказывается  на других лиц, то есть насилие здесь  влияет на принятие решения потерпевшим  не непосредственно, а опосредованно - через принятие (хотя и вынужденно) волевого решения самим потерпевшим  лицом вследствие созданной обстановки страха и выраженных на этом фоне стремлений террористов. Именно ради достижения того результата, который террористы стремятся  получить за счет действий этих лиц, и  направляется их деятельность на создание обстановки страха путем совершения или угрозы совершения общеопасных  действий, могущих привести к невинным жертвам и иным тяжким последствиям. При этом воздействие на лиц, от которых  террористы желают получить ожидаемый  результат, может быть как прямым, так и косвенным.

     Таким образом, резюмируя существующие научные  положения и международный опыт борьбы с терроризмом, на основании  исторического опыта возможным  является обобщающее определение терроризма как явления, выраженного в деянии: терроризм - это публично совершаемые  общеопасные действия или угрозы таковыми, направленные на устрашение населения или социальных групп, в целях прямого или косвенного воздействия на принятие какого-либо решения или отказ от него в  интересах террористов.

     Таким образом, можно сделать вывод, что  терроризм – это сложная многоаспектная категория, зависящая от многих социальных политических, экономических и социальных факторов.

     На  сегодняшний день легальное понятие  современного терроризма на уровне международного права отсутствует. Понятие действий террористического характера определено в во множестве нормативных актов. Данный аспект негативно влияет на процесс борьбы с проявлениями террористического  характера. 
 

     1.2 Страхование рисков  терроризма: позиции экспертного  сообщества 

     Изменение природы международного терроризма представляет долгосрочную угрозу для  всего мирового сообщества. События 11 сентября 2001 года в США, 11 марта 2004 года в Мадриде и многие другие тревожные сигналы позволяют  утверждать, что угроза терроризма остается важным вопросом на повестке дня международного сообщества. Однако нельзя не признать, что эти события  оказались полной неожиданностью. Предупреждения относительно возможных атак были, однако никто не был к ним готов. Страховая отрасль также не стала  исключением. По этой причине государству  и частному сектору США пришлось принимать активные шаги по обеспечению  стабилизации страхового рынка и  созданию условий, когда он сможет эффективно реагировать на такие риски. Исторически  отрасль реагирует на такие события  путем выхода с рынка, что приводит к резкому повышению цен в краткосрочной перспективе. Поэтому поведение страховых компаний в США после 11 сентября стало довольно предсказуемым.

     По  мнению экспертов, главный фактор, который  отличает террористические атаки от других традиционных случаев страхования (например, пожар, угон самолета и т.д.), это масштаб потенциальных убытков. Не случайно, что по этим показателям  их сравнивают с природными бедствиями, такими как землетрясения и ураганы. Так, ураган Катрина в 2005 г. стал самой  дорогой катастрофой для страховщиков за все время существования данной отрасли. Убытки составили около 45 миллиардов долларов США. Несмотря на наличие определенных сходств, они имеют ряд существенных отличий, что имеет непосредственное значение для страховой отрасли.

     Во-первых, они различаются по уровню наличия  информации о возможном повторении. Если в отношении стихийных бедствий имеются статистические модели и  техника, которые позволяют с  большой долей вероятности предсказать  их появление и масштаб (например, для сезонных ураганов), то в отношении  террористических атак таких моделей  нет.

     Во-вторых, их отличает степень определенности относительно природы и масштаба соответствующих рисков. До событий 11 сентября страховая компания не могла  себе представить, что самолеты могут  быть использованы для разрушения Всемирного торгового центра.

     В-третьих, их нельзя сравнивать в отношении  мер по снижению убытков в будущем. Так как террористические атаки  совершаются людьми, последние могут  просто использовать новые средства и методы, а также изменить объект своего удара, если посчитают, что он рассматривается как наиболее явная цель для таких атак [32].

     Интересный  факт заключается в том, что из 20 наиболее затратных для страховщиков катастроф в период с 1970 г. по 2006 г. более половины произошли после 2001 года [34]. В приводимой таблице отражены наиболее затратные для страховщиков катастрофы.

     В научной литературе отмечается, что  до событий 11 сентября 2001 года страхование  рисков терроризма в США включалось в обычный страховой полис  в качестве стандартного условия  соглашения без взимания дополнительной страховой премии. В этом отношении  показательны слова Уорана Баффета  о том, что до данных событий такие  расходы даже не учитывались при расчетах страховых премий [33]. Такое высказывание обусловлено сравнительно небольшими потерями для страховых компаний от террористической деятельности до этих событий [34]. Более того, многие страховщики полагали, что такого рода атаки и убытки возможны лишь в случае войны. Данный случай, как правило, не входит в страховые полисы американских компаний в течение многих десятилетий(8). Показательно, что, например, в рамках ОЭСР до 11 сентября лишь Великобритания и Испания в силу большого количества и жестокости террористических атак признавали, что страхование рисков терроризма не может быть обеспечено исключительно за счет обычного страхового полиса. Они вызвали к жизни необходимость переоценки сценариев потенциальных убытков в будущем и разработки новых моделей. Данное обстоятельство заставило серьезно задуматься над способами эффективного восстановления государства и страхового рынка, пострадавших от таких актов.

     Часть экспертов считают, что довольно сложно оценить стоимость страхования  от таких актов в денежной форме, так как возможность их повторения весьма сомнительна, а потенциальные  убытки характеризуются неопределенностью. Многими компаниями до сих пор считается, что данный риск не может быть застрахован. В этой связи возник вопрос, можно ли оценить и измерить (в актуарном смысле) риски терроризма. По мнению профессора Говарда Кунройтера (Howard Kunreuther), чтобы страховщик смог предложить клиенту страхование рисков наступления неопределенного случая, необходимо соблюсти два условия. Во-первых, он должен быть в состоянии определить и оценить вероятность наступления такого случая в будущем и размер потенциальных убытков. Во-вторых, установить страховые премии в отношении своих клиентов. При выполнении данных условий риск может быть застрахован. Однако его принятие по-прежнему может быть невыгодным для страховщика с экономической точки зрения. Иными словами, невозможно будет определить размер страховой премии, при которой существует должные спрос, доходы для оплаты деятельности по ее разработке и обслуживанию, а также чистая прибыль. В таких случаях страховщик предпочтет не страховать такой риск.

     Следует согласиться с авторами, которые  считают, что риски терроризма невозможно посчитать по аналогии, например, со страхованием автомобиля или жизни. Значительная степень неопределенности всегда будет окружать этот риск. Однако ошибочно рассуждать, что неопределенность равняется невозможности его  оценки. Аналогию можно провести с  венчурным финансированием, где  также присутствует высокая степень  неопределенности. Однако принятие такого риска компенсируется ожиданием  более высокой прибыли и смягчается портфелем инвестиций, который обеспечивает своего рода диверсификацию рисков [36].

     Не  вызывает сомнений утверждение, что  страхование рисков терроризма представляет значительные финансовые проблемы. При  этом важно отделять возможность  ценообразования от возможности  страхования. Страхование рисков терроризма возможно. Однако любые риски такого плана ставят вопрос о том, является ли традиционное страхование наиболее эффективным способом перенесения  риска и компенсации убытков. Эти обстоятельства заставляют задуматься над ролью государства в процессе страхования такого рода рисков.

     Проблема  страхования рисков вызывает большое  количество вопросов. В последнее  время в зарубежной практике все  активнее обсуждается вопрос наличия  резервов, не подлежащих налогообложению, для страхового покрытия рисков. Несмотря на кажущуюся, на первый взгляд, логичность, данное предложение разделило экспертное сообщество. Его сторонники считают, что такой шаг позволяет стимулировать  страховые компании увеличивать  свой капитал и тем самым повышать свою способность покрывать риски  и избегать несостоятельности. По их мнению, это позволит снизить стоимость  страховой премии, а также за счет создания обязательных резервов увеличить  прозрачность финансовой отчетности страховой  компании. Противники идеи аргументируют  свою позицию тем, что компании могут  злоупотребить своими полномочиями и использовать их в своих личных целях.