Страхование профессиональной ответственности и особенности его видов

Не подлежит возмещению ущерб в результате:

- осуществления аудитором не предусмотренной лицензией деятельности;

- осуществления аудитором деятельности после отзыва, приостановки или аннулирования его лицензии или аттестата;

- действий аудитора, несовместимых с его независимым статусом, нарушающие его объективность (например, наличие заинтересованности аудитора в делах хозяйствующего субъекта, обусловленной статусом собственника, учредителя, акционера, руководителя или сотрудника хозяйствующего субъекта, а также родственными отношениями);

- заведомо ложного аудиторского заключения (т.е. составленного без фактического проведения аудиторской проверки или противоречащего содержанию полученных в ходе проверки документов).

Аудитор обязан представить страховщику документы, подтверждающие его право на осуществление аудиторской деятельности, — лицензию, аттестат и т.д. Страховщику следует также уточнить:

- специализацию аудитора (банковский, страховой или общий аудит, аудит бирж, аудит внебюджетных фондов или инвестиционных институтов);

- наличие филиалов или количество офисов;

- количество сотрудников, их квалификацию и опыт;

- общественную репутацию (рейтинг);

- причины и размер имевших место убытков; страховую историю аудитора и причину смены страховщика.

 

3. Сравнительный анализ страхования профессиональной ответственности в России и за рубежом

 

 

В числе общих современных проблем и тенденций страхования профессиональной ответственности как для России, так и для зарубежных стран, являются расширение сфер применения ответственности, постоянно возрастающее число судебных процессов, споры при квалификации и научном обосновании профессиональных ошибок, определение размера ответственности и др. Однако, не смотря на устойчивость таких факторов, страхование профессиональной ответственности в России должно распространяться посредством его государственного стимулирования путем введения большего числа его обязательных видов, как одного из необходимых условий устойчивого и цивилизованного развития нашего общества и его интеграции в мировую систему. Мировой опыт в страховании имеет огромное значение для развития отечественного страхового сектора экономики.

Обширная зарубежная практика свидетельствует о том, что наличие страхования профессиональной ответственности у специалиста – это необходимый атрибут, который позволяет ему занимать свою нишу в том или ином секторе услуг и рассматриваться клиентами в качестве надежного профессионала. Исследованы особенности страхования профессиональной ответственности в странах с развитой системой данного вида страхования: Великобритании, США, Италии, Франции, и отмечено важное значение использование зарубежного опыта для развития национального страхования профессиональной ответственности: применение механизмов группового страхования на случай превышения размера ущерба страховой суммы по индивидуальному договору страхования профессиональной ответственности, создание профессиональными сообществами резервных фондов; обеспечение страховым покрытием компенсации морального вреда и т.д.

 

 

4. Анализ страхования профессиональной ответственности медицинских работников в Российской Федерации

 

 

Мной были проанализированы нормативные материалы, документы, образцы договоров, касающиеся вопросов страхования профессиональной ответственности медицинских работников в Р.Ф.

Сводных статистических данных по страхованию профессиональной ответственности в России в открытой печати мне найти не удалось. Этот вид страхования в нашей стране развит сравнительно слабо, что связано с преимущественно добровольным его характером и высокой специализацией данного сектора страхового рынка.

Oднaкo, и среди отечественных  страховщиков есть такие, которые  предлагают данный вид страхования  ответственности, в т.ч. и медицинским работников. В основном это несколько крупных страховщиков, например, "РОСНО", "Военно-страховая компания", "Спасские Ворота", "Промышленно-страховая компания" (ПСК) и др.

В последние годы в России в связи с введением медицинского страхования, постепенным, но неуклонным ростом информированности населения о своих гражданских правах, совершенствованием системы защиты прав застрахованных постоянно возрастает интерес медицинской общественности к такому виду страхования, как страхование профессиональной ответственности медицинских работников.

Страхование профессиональной ответственности медицинских работников (СПОМР) - актуальная проблема в здравоохранении Российской Федерации, что связано необходимостью правовой и социальной защиты пациентов и лиц, оказывающих медицинскую помощь на случай предъявления судебного иска пациентом.

Врачебные ошибки - основа дефекта оказания медицинской помощи прямых и косвенных причинно-следственных связей между действием (бездействием) и обусловливается вредом здоровью пациента различной степени тяжести. СПОМР позволит переложить все расходы на страховщика по возмещению ущерба, включая моральный вред и издержки на ведение дела в суде, а также является эффективным инструментом разрешению конфликтных ситуаций в досудебном порядке, не затронув профессиональную репутацию врача и лечебного учреждения.

Возмещаются следующие расходы: на уход, на лекарства, на лечение, на протезирование, на реабилитацию, на санаторно-курортное лечение; заработок из-за потери трудоспособности; выплаты в связи со смертью кормильца на погребение; компенсация морального вреда.

Страхованием профессиональной ответственности медработников не могут пользоваться медицинские учреждения, находящиеся на бюджетном финансировании, за неимением средств, договоры заключают лишь хозрасчетные медицинские учреждения, частнопрактикующие врачи или учреждения, находящиеся на бюджетном финансировании, но имеющие хозрасчетные подразделения - из чистой прибыли после уплаты налога на прибыль.

На рынке появляются предложения по коррекции фигуры и других косметических услуг, после оказания которых велика вероятность осложнений для здоровья. Это касается страхования частных предпринимателей - физического лица, а юридические лица, не обладающие профессией, не вправе застраховать свою гражданскую ответственность перед третьими лицами за вред, причиненный его работником при исполнении трудовых обязанностей.

Число претензий пациентов за компенсацией в медицинское учреждения возросло за последнее пять лет в 25 раз, и в большинстве прецеденты урегулированы в досудебном порядке, в меньшинстве - в судебном порядке. По соглашению сторон привлеченной дополнительной независимой экспертизой устанавливается факт виновности или невиновности врача, а в случае обоснованности претензии определяется денежная сумма, подлежащая выплате потерпевшему в течение 5 банковских дней, в противном случае потерпевшему рекомендуется обратиться с иском в суд.

Исключение из объема страховой ответственности - не возмещается ущерб, причиненный третьим лицам в результате действий страхователя, связанных с оказанием медицинской помощи в нерабочее время; действий в состоянии алкогольного, наркотического и токсического опьянения; во время ликвидации последствий аварий и катастроф; в связи с отсутствием необходимых лекарственных средств, приборов и инструментов и т.д.

В настоящее время не разработана правовая база, регламентирующая государственную страховую защиту пациентов и профессиональную ответственность медицинских работников, и положение потребителя медицинских услуг остается уязвимым, это лишний раз подчеркивает необходимость поощрения государством страхования профессиональной ответственности медицинских работников.

В Государственной Думе лежит проект закона "Об обязательном страховании ответственности медицинских работников", но возможностью финансирования расходов на такое страхование медицинских учреждений бюджет не располагает.

Медицинские работники участвуют в рыночных отношениях наряду с другими гражданами и поэтому должны иметь возможность для защиты своих прав и профессиональной репутации, это особенно важно, поскольку: все более усложняются технологии обследования и лечения больных; растет уровень знания пациентами своих прав; иски о возмещении ущерба, которые предъявляют им пациенты или их родственники, как правило, во много раз превышают не только месячную, но и годовую заработную плату медицинских работников.

Существует две основные системы страхования ответственности медработников развитыми странами в мире:

- система деликтной ответственности, принятая в США, - это система  гражданского суда, которая определяет  компенсацию за халатность. При деликтной ответственности имеются два вида полисов страхования ответственности: профессиональная ответственность на основе наступления страхового случая и на основе риска;

- система страхования ответственности  вреда без вины страхователя (СОВБВС) - принята странами - участницами Организации экономического сотрудничества и развития (Швеция, Финляндия, Новая Зеландия, Квебек в Канаде, и Австралия), где пациент без доказательства вины халатности медицинского поставщика услуг имел легкий доступ получить компенсацию за ущерб здоровью. Швеция создала интегрированную схему социального страхования - от неблагоприятного вреда от лечения, потери заработной платы из-за болезни и профессиональных заболеваний, фармацевтическое страхование. Существует страхование компенсации пострадавшим (СКП) - вред без доказательства вины поставщика медицинских услуг от повреждений, полученных в государственных больницах и клиниках, учреждениях, управляемых советами графств, и у всех частных врачей, дантистов. СОВБВС разработана для предоставления компенсации и не направлена на предупреждение халатности. Опыт показывает, что, поскольку система не ставит целью найти виновного, врачи стали более открытыми в предоставлении информации относительно того, что стало причиной ущерба, когда компенсация выплачивалась только на основе халатного отношения;

Медицинские работники приобретают полисы страхования от исков по медицинской халатности и возмещению ущерба, при наступлении страхового случая, выплачиваемого по решению суда в денежной форме. Сумма страховых взносов, выплаченных врачами, зависит от различных факторов: место работы, возраст, пол, специальность, опыт работы и посещение учебных семинаров по управлению риском.

Причиной ненадлежащего качества оказания медицинских услуг являются: правовой вакуум в сфере оказания медицинских услуг, не проводится анализ причин, способствующих ненадлежащему оказанию медицинских услуг, отсутствие системы страхования профессиональной ответственности медицинских работников, незнание прав пациента, дефицит финансирования.

Опытные и дорогостоящие специалисты в медицине также совершают ошибки своей профессиональной деятельности, цена таких ошибок слишком велика - на карту ставится даже жизнь человека, репутация медицинского работника и дальнейшее существование самого бизнеса. Страхование профессиональной ответственности медицинских работников как признанный инструмент во всем мире может облегчить тяжесть трагических последствий, с его помощью клиенты получают дополнительную гарантию в возмещении причиненного им вреда, а сами профессионалы - конкурентные преимущества и определенную уверенность в устойчивости своего бизнеса.

К иллюстрации успешной деятельности некоторых страховых компаний профессиональной ответственности врачей и медицинских работников в России:

1). "Московская страховая компания" - открытое акционерное общество "Стоматологическая ассоциация России" с уставным капиталом 40 млн. долларов (49% акций приобрел Банк Москвы с сохранением контрольного пакета в размере 51% за правительством Москвы), разработка более 20 городских программ страхования и, в частности, программы страхования ответственности медицинских работников, которая была представлена в Комитет здравоохранения. Кроме всех форм страхования включены в программу страхование от заболевания смертельно опасными болезнями (в том числе почти ставшими для стоматологов "профессиональными" заболеваниями вирусным гепатитом "B" и "C", а также ВИЧ и СПИД);

2). Страховая компания "РОСНО" имеет большой опыт в области страхования профессиональной ответственности высококвалифицированных медицинских работников, тем самим страховой полис обеспечивает свою финансовую устойчивость, надежность и платежеспособность, престиж медицинского учреждения - это главный фактор доверия клиентов. Страховое возмещение будет выплачено в течение 10 дней после вынесения решения суда или предоставления в РОСНО всех необходимых документов, а также имеет возможность оплатить расходы на адвоката и проведение экспертизы. Средняя страховая сумма на одного медицинского работника находится в рамках 300000 - 1500000 рублей, при этом полис обойдется в 100 долларов на год страхования. РОСНО предлагает также заключить договор с расширенным сроком покрытия на один год.

Заключение

 

 

После рассмотрения всех необходимых вопросов и аспектов данной темы, мною были сделаны следующие выводы, предположения и возможные прогнозы:

1). Данный вид страхования уже давно применяется в зарубежной страховой практике, а в России начал развиваться относительно недавно. В связи с чем, нормативно-правовая база и стандарты в отношении ряда профессий не являются пока еще четко регламентированными.

2). Представляется целесообразным принятие в Российской Федерации законов об обязательном страховании профессиональной ответственности медицинских работников, аудиторов, риэлтеров, банковских служащих и т. д., носящих добровольный характер. В этих законах необходимо регламентировать основные принципы страхования ответственности того или иного рода. Страхование профессиональной ответственности врачей должно проводится в обязательном порядке, так как этот вид деятельности является наиболее рисковыми.

3). В целом, несмотря на указанные сложности, обусловленные начальным периодом развития системы страхования ответственности, можно сказать, что эта отрасль страхования, является перспективной, и будет иметь дальнейшее развитие на российском страховом рынке.