Страхование профессиональной ответственности и особенности его видов

2) ущерб, возникающий из мошеннического, преступного действия или бездействия страхователя;

3) претензии или исковые требования по возмещению морального ущерба;

4) ущерб, возникший в связи с деятельностью страхователя, не оговоренной в конкретном договоре страхования, лицензии или квалификационном аттестате;

5) ущерб, возникающий из профессиональных услуг, предоставленных страхователем своему супругу, родственнику или иному члену семьи, а также лицам, находящимся  со страхователем в трудовых отношениях;

6) ущерб, основанный или возникающий из какого-либо поручительства или гарантии;

7) ущерб, возникший в связи с событием, происшедшим за пределами Российской Федерации или являющийся следствием форс-мажорных обстоятельств и т.д.

По конкретному договору страхования ответственности с учетом характера профессиональной деятельности страхователя, объема предоставляемых им услуг, возможных претензий и других факторов могут устанавливаться:

1) страховая сумма, являющаяся максимальной суммой, которую страховщик выплатит в целом в качестве возмещения всех исковых требований или претензий, возникших в результате всех страховых случаев в течение периода действия договора, включая все издержки и расходы по судопроизводству;

2) общий лимит ответственности страховщика по всем исковым требованиям или претензиям, возникшим в результате всех страховых случаев, являющийся максимальной суммой, которую страховщик выплатит в целом, включая расходы и издержки по судопроизводству;

3) лимит ответственности страховщика по одному исковому требованию или претензии, являющийся максимальной суммой, которую страховщик выплатит по одному исковому требованию, включая расходы и издержки по судопроизводству.

Повышение страховой суммы или лимита ответственности страховщика возможно при увеличении объема оказываемых профессиональных услуг страхователем, а также по мере роста инфляции.

По каждому договору страхования устанавливается размер страхового взноса и безусловной франшизы. Как правило, в договорах страхования профессиональной ответственности устанавливается большая безусловная франшиза, которая может достигать 10-20% от общего лимита ответственности или лимита ответственности по одному страховому случаю. Если в договоре установлена такая франшиза, то страховой тариф может понижаться по сравнению с базовыми тарифами, указываемыми в общих правилах страхования каждой страховой компании. В среднем, каждые 5% франшизы позволяют уменьшить размер страхового тарифа на 0,1%.

Например,

базовый тариф - 2,5%, франшиза - 15%,

тариф по договору может быть уменьшен до  2,2%.

Вообще, расчет страховых платежей занимает при страховании профессиональной ответственности особое место. Применительно к каждой страхуемой профессиональной деятельности (нотариусы, аудиторы, строители, риэлторы, врачи и т. д.) есть свои, только им присущие особенности.

Однако имеются и общие критерии определения размера страховых платежей: данные о деятельности за определенный период времени; финансовое положение; сроки работы; образование, состав и количество штатных сотрудников; рекомендации банка, где обслуживается страхователь; рекомендации профессиональной ассоциации и т.д.

Страховое возмещение, размер которого определяется договором, выплачивается страховщиком, при наступлении страховых случаев, предусмотренных договором страхования на основании заявления страхователя, страхового полиса, вступившего в законную силу решения суда, по претензии или исковому требованию, предъявленному страхователю, уведомления, направленного страховщику (если нарушение профессиональных обязанностей было обнаружено страхователем), а также других документов, описывающих причины и обстоятельства наступления страховых случаев по требованию страховщика.

В размер страхового возмещения в пределах страховой суммы и лимитов ответственности включается ущерб, нанесенный третьим лицам в процессе осуществления застрахованным профессиональной деятельности, а также могут быть включены расходы и издержки, понесенные в процессе судебной защиты.

При одновременном возмещении ущерба по ряду претензий нескольким лицам, если объем нанесенного ущерба превышает общий объем ответственности страховщика, оговоренный в страховом полисе, возмещение может осуществляться пропорционально отношению суммы нанесенного ущерба к общему лимиту ответственности страховщика.

Выплата страхового возмещения производится лицу, в пользу которого заключен договор страхования или, по согласованию между страховщиком и страхователем, истцу. После выплаты страхового возмещения страховая сумма по договору страхования уменьшается на размер произведенной выплаты.

Страхователю может быть отказано в выплате страхового возмещения. Основанием для отказа страховщика могут явится случаи, не предусмотренные договором страхования, а также случаи, предусмотренные законодательными актами или обусловленные договором страхования. Решение об отказе в страховой выплате сообщается страхователю в письменной форме с мотивированным обоснование причин отказа.

Договор страхования профессиональной ответственности прекращается в случаях:

- истечения срока действия,

- исполнения страховщиком обязательств  перед страхователем по договору  в полном объеме,

- неуплаты страхователем страховых  взносов в установленные договором сроки,

- ликвидации страхователя или  страховщика в порядке, установленном  законодательством РФ,

- принятии судом решения о  признании договора страхования  недействительным,

- аннулирования или прекращения  действия лицензии страхователя, а также в других случаях, предусмотренных законодательными актами РФ или договором страхования.

Споры между страхователем и страховщиком по договорам страхования ответственности разрешаются в судебном порядке.

 

 

1.3 Правовые основы и практика применения страхования профессиональной ответственности в Российской Федерации

 

 

Российское законодательство не обособляет страхование профессиональной ответственности в отдельную категорию.

В то же время ГК РФ выделяет два вида страхования ответственности: страхование ответственности за причинение вреда (ст. 931 ГК РФ); страхование ответственности по договору (ст. 932 ГК РФ). При этом страхование ответственности по договору в силу нормы ст. 932 ГК РФ допускается только в случаях, предусмотренных законом.

Так как практически любая профессиональная деятельность осуществляется на основании договора о выполнении работ или оказании услуг, к страхованию профессиональной ответственности в той части, где страхуется ответственность за неисполнение договора, применимы ограничения, установленные ст. 932 ГК РФ. Вместе с тем полисы страхования профессиональной ответственности обычно покрывают и ответственность за причинение вреда (деликтную ответственность). Соответственно к страхованию профессиональной ответственности могут применяться нормы, регулирующие оба эти вида ответственности.

На практике нередко встречаются договоры страхования профессиональной ответственности, охватывающие как деликтную, так и договорную ответственность. Заключая их, страхователь должен помнить об упомянутых ограничениях для договорной ответственности и о последствиях такого несоответствия - договор может быть признан ничтожным целиком или в соответствующей части.

Согласно статистическим данным, размещенным в открытых источниках, в Российской федерации работают около 65 000 адвокатов, 8000 нотариусов, 8000 арбитражных управляющих, 100 000 оценщиков, 4500 туроператоров, 600 000 врачей, 6000 аудиторских компаний и 400 таможенных брокеров. Все они являют собой потенциальное клиентское поле по страхованию профессиональной ответственности.1

Хотя страхование ответственности перевозчика и экспедитора многие юристы не относят к профессиональной ответственности, хотелось бы упомянуть данный вид страхования, так как именно он наиболее востребован рынком. Вследствие запрета, установленного ст. 932 ГК РФ, данные договоры длительное время признавались судами ничтожными. Однако после принятия Президиумом ВАС РФ постановления от 13.04.10 г. № 16996/09 для договоров страхования ответственности экспедиторов и перевозчиков ситуация изменилась. В указанном постановлении ВАС РФ пришел к выводу, что оспариваемый договор страхования имущественных интересов страхователя, связанных с его обязанностью в установленном гражданским законодательством Р.Ф. порядке, возместить реальный ущерб, причиненный имущественным интересам третьих лиц в процессе осуществления застрахованной деятельности содержит признаки различных видов имущественного страхования, предусмотренных ст.929 ГК РФ, и не противоречит закону. Фактически Президиум ВАС РФ, руководствуясь интересами рынка, принял постановление, «обходящее» запрет, установленный ст. 932 ГК РФ, введя страхование ответственности экспедиторов и перевозчиков в рамки правового поля.

Что касается профессий, для которых ни законом, ни судебным правоприменителем возможность заключения договоров страхования договорной ответственности не установлена, страхователям приходится приобретать полисы страхования ответственности за причинение вреда, вводя в них условия из сферы страхования договорной ответственности, которые впоследствии могут быть оспорены в суде.

В отношении договоров страхования ответственности перевозчиков и экспедиторов сложилась обширная и единообразно сформировавшаяся в последнее время судебная практика. Говорить о каком-либо единообразии судебной практики по спорам, касающимся иных видов профессиональной ответственности, достаточно сложно ввиду очень малого количества рассмотренных судами споров.

В частности, нам известно только о нескольких судебных делах, связанных со страхованием ответственности нотариуса. В рамках одного из дел страховщик был привлечен в качестве ответчика и с него было взыскано возмещение. В другом деле, в котором участвовал страховщик ответственности нотариуса, представителем нотариуса заявлялось о том, что он является ненадлежащим ответчиком, и указывалось, что надлежащим ответчиком является страховщик ответственности. Однако суд не заменил ответчика и взыскал убытки с нотариуса (определение Московского городского суда от 18.05.11 г. по делу №33-14864).2

Количество судебных дел в отношении страховщиков ответственности арбитражных управляющих пока также крайне невелико, и суммы, взысканные судами со страховых компаний, не превышают 1 млн руб.

Судебных исков к страховщикам ответственности оценщиков также рассматривалось крайне мало. Большинство попыток взыскать страховое возмещение заканчивались неудачно, суды отказывали во взыскании, как правило, в связи с недоказанностью связи между действиями оценщиков и возникновением убытков.

Дел по страхованию ответственности туроператоров на порядок больше, чем в перечисленных случаях. Большинство исков к страховщикам ответственности туроператоров рассматриваются судами общей юрисдикции, и нередко принимается решение о взыскании страхового возмещения.

Реальных судебных дел в отношении страховщиков ответственности врачей в Российской Федерации также пока крайне мало, несмотря на постоянно появляющиеся в СМИ сообщения о трагических последствиях врачебных ошибок. Основная причина такой ситуации - недостаточное количество заключенных договоров страхования в этой сфере. Возможно, нежелание врачей страховать свою ответственность связано с тем, что законодательство (а именно Основы законодательства Российской Федерации об охране здоровья граждан) существенно ограничивает возможности по страхованию, определяя, что медицинские и фармацевтические работники имеют право на страхование профессиональной ошибки, в результате которой причинен вред или ущерб здоровью гражданина, не связанный с небрежным или халатным выполнением ими профессиональных обязанностей, в то время как большинство происшествий происходит именно по этим исключенным причинам.

В настоящее время рассматривается законопроект «Об обязательном страховании гражданской ответственности медицинских организаций перед пациентами», принятие которого планируется к 2013 г.3 Вступление в силу указанного закона, во-первых, позволило бы существенно расширить рынок данного вида страхования профессиональной ответственности, а во-вторых, способствовало бы большей защищенности потребителей медицинских услуг.

Проведенный нами краткий обзор судебной практики показал, что на данный момент в Российской Федерации реально «работает» и очень широко распространено только страхование ответственности экспедиторов и перевозчиков. Страховые полисы по другим видам страхования профессиональной ответственности, хотя и представлены на рынке, не пользуются большим спросом. Так как судебная практика обычно отражает актуальные проблемы тех или иных видов страхования, минимальное количество судебных споров относительно договоров страхования профессиональной ответственности, к сожалению, свидетельствует не об отсутствии проблем в данной сфере, а о невостребованности таких страховых продуктов. Тем не менее постепенное расширение спектра видов обязательного страхования ответственности для различных профессий на данном этапе могло бы позволить более оптимистично смотреть в будущее данного вида страхования для российского рынка.