Страхование профессиональной ответственности и особенности его видов

 

 

Содержание

 

 

Введение……………………………………………………………………….3

1. Страхование профессиональной ответственности……………………….5

1.1. Сущность страхования профессиональной  ответственности…………5

1.2. Особенности договора страхования профессиональной ответственности…………………………………………………………………...…8

1.3. Правовые основы и практика применения страхования профессиональной ответственности в Российской Федерации…………………12

1.4. Страхование профессиональной ответственности - проблемы и перспективы развития в Российской Федерации………………………………...16

2. Особенности видов страхования  профессиональной ответственности…………………………………………………………………….23

2.1. Особенности обязательного страхования профессиональной ответственности нотариуса……………………………………………………..…23

2.2. Особенности обязательного страхования профессиональной ответственности строителя……………………………………………………...…24

2.3. Особенности обязательного страхования профессиональной ответственности органов таможенного брокера…………………………………27

2.4. Особенности добровольного страхования профессиональной ответственности медицинских работников………………………………………29

2.5. Особенности добровольного страхования профессиональной ответственности аудиторов………………………………………………………..31

3. Сравнительный анализ страхования профессиональной ответственности в России и за рубежом……………………………………….…33

4. Анализ страхования профессиональной ответственности медицинских работников в Российской Федерации……………………………………………34

Заключение………………………………………………………………….39

Библиография

Приложение

Введение

 

 

Данная курсовая работа написана на тему «Страхование профессиональной ответственности и особенности его видов».

Целью работы является: изучить страхование профессиональной ответственности и особенности его видов.

Из цели вытекают следующие задачи:

1. Определить сущность страхования профессиональной ответственности;
2. Рассмотреть особенности видов страхования профессиональной ответственности;
3. Рассмотреть особенности договора профессиональной ответственности;
4. Рассмотреть проблемы и перспективы развития профессиональной ответственности в России;
5. Рассмотреть правовые основы и практику применения страхования профессиональной ответственности;
6. Произвести сравнительный анализ страхования профессиональной ответственности в России и за рубежом;
7. Проанализировать нормативные материалы, документы, образцы договоров, касающиеся вопросов страхования профессиональной ответственности медицинских работников в Российской Федерации.

Актуальность данной темы заключается в том, что процесс любой предпринимательской деятельности связан с рисками. Одним из таких рисков может быть риск непреднамеренной ошибки или небрежности сотрудников организации, в результате которых может быть принесен ущерб жизни, здоровью и имуществу клиентов или партнеров по бизнесу.

 Потребность в страховой защите у лиц, занимающихся профессиональной деятельностью, в настоящее время возрастает, так как с развитием рыночной экономики обостряется конкурентная борьба на рынке, и наличие у лица, занимающегося профессиональной деятельностью, полиса по страхованию его профессиональной ответственности поднимает престиж и способствует доверию к данному лицу со стороны его клиентов и партнеров по бизнесу.

Курсовая работа состоит из введения, основной части, заключения, библиографии и приложений.

Основная часть состоит из четырех глав.

В первой главе «Страхование профессиональной ответственности» мною рассмотрены следующие вопросы:  сущность страхования профессиональной ответственности, особенности договора страхования профессиональной ответственности, правовые основы и практика применения страхования профессиональной ответственности в Р.Ф., проблемы и перспективы развития страхования профессиональной ответственности в Р.Ф.

Во второй главе «Особенности видов страхования профессиональной ответственности» мною рассмотрен следующий вопрос: особенности видов добровольного и обязательного страхования профессиональной ответственности.

В третьей главе «Сравнительный анализ страхования профессиональной ответственности в России и за рубежом» мною произведен сравнительный анализ страхования профессиональной ответственности в России и за рубежом.

В четвертой главе «Анализ страхования профессиональной ответственности медицинских работников в Р.Ф.» мною проанализировано страхование профессиональной ответственности медицинских работников в Р.Ф.

При написании курсовой работы мною было использована нормативная, учебная, дополнительная литература из специальных газет и журналов, а также информационные сайты Интернета.

За основу взята литература следующих авторов:  Андреева Е.В., Александров А.А., Андреева Е.В.

Материалы данной курсовой работы могут быть использованы при написании выпускной квалификационной работы.

1. Страхование профессиональной  ответственности

 

 

1. Сущность страхования профессиональной ответственности

 

 

Среди всех видов страхования ответственности одним из самых новых является страхование профессиональной ответственности различных категорий лиц, которые в силу специфики своей профессиональной деятельности могут причинить материальный ущерб третьим лицам.

Страхование профессиональной ответственности - вид страхования, предназначенный для страховой защиты лиц определенных профессий (нотариусов, врачей, фармацевтов, строителей, архитекторов, риэлторов, адвокатов и т. д.) от юридических претензий, вытекающих из действующего законодательства или исков к ним на возмещение клиентам (пациентам) материального ущерба в результате небрежности, допущенной указанными лицами в процессе выполнения служебных обязанностей.

Страхование профессиональной ответственности необходимо отличать от страхования общегражданской ответственности. Ибо в данном случае страхуется установленная законом ответственность лица за последствия ошибок, допущенных им при осуществлении профессиональной деятельности, указанной в страховом полисе. Страховая защита предоставляется от претензий по профессиональной деятельности. Претензии, предъявленные к страхователю и возникшие по условиям и основаниям, не связанным с осуществлением им профессиональной деятельности, не подпадают под страховую защиту.

Факт наступления страхового случая признается после вступления в законную силу решения суда, устанавливающего имущественную ответственность частнопрактикующего специалиста (страхователя) за причинение материального ущерба клиенту и его размер. Кроме того, страховым случаем может признаваться факт установления ответственности страхователя за нанесение ущерба третьим лицам при досудебном урегулировании претензий, но при наличии бесспорных доказательств причинения вреда частнопрактикующим специалистам.

Страховщик при возмещении ущерба обязательно предусматривает наличие вины, которая возможна в двух формах: в форме умысла и в форме неосторожности. За умышленную форму вины страховщик обычно ответственности не несет. Ответственность без вины (рисковая) исключается. Вопрос возложения на страховщика ответственности за умысел и рисковую ответственность является предметом договоренности сторон, по их соглашению он может быть решен положительно при заключении договора страхования. Законодательных ограничений для этого сегодня нет.

На практике достаточно сложно бывает установить (доказать) наличие определенной формы вины применительно к решению вопроса об ответственности за застрахованную профессиональную деятельность. Умысел страхователя подтверждается вступившим в законную силу решением, приговором суда. Факт возбуждения уголовного дела в отношении страхователя приостанавливает решение вопроса о выплате страхового возмещения. Обязанность по возбуждению процедуры установления наличия умысла в действиях страхователя лежит на страховщике.

Предлагаются классификации  страхования профессиональной ответственности по следующим критериям:

- по видам деятельности страхователя  предлагается делить на лицензируемые  и не лицензируемые;

- по основаниям наступления  ответственности и характеру  отношений - на страхование ответственности  за причинение вреда (ответственность нотариуса) и страхование ответственности за нарушение договора (ответственность аудиторской организации);

- по объему страхования может  быть застрахована вся профессиональная  деятельность страхователя, определенный  вид профессиональной деятельности (например, только за оценку жилых домов и квартир, только за аудиторские проверки организаций торговли и т.д.), ответственность по конкретному договору с конкретным клиентом (предпосылками к этому могут быть эпизодичность оказания страхователем услуг или специфичность какого-либо конкретного договора).

Во многих странах мира страхование профессиональной ответственности - это динамично развивающаяся отрасль страхования, приносящая страховым компаниям хорошую прибыль, а лицам, занимающимся профессиональной деятельностью, уверенность в завтрашнем дне и стабильность их бизнеса. Во многих странах согласно действующему законодательству страхование профессиональной ответственности является обязательным. Наличие страхового полиса служит одним из элементов, необходимых для получения лицензии на профессиональную практику.

В Российской Федерации этот вид страховой деятельности начал заметно развиваться только в последнее десятилетие XX в., и до сих пор испытывает ряд трудностей общего порядка. Нормативно-правовая база и стандарты в отношении ряда профессий не являются пока еще четко регламентированными и определенными, а также недостаточно развита практика возмещения вреда через систему отношений гражданской ответственности.

В России положение с законодательным обеспечением страхования профессиональной ответственности, можно сказать, катастрофическое. Законом введено страхование, как необходимое условие для занятия профессиональной деятельностью нотариусов (ст. 18 Закона о нотариате РФ). Обязательность имеет также страхование профессиональной ответственности таможенных брокеров и таможенных перевозчиков (ст. 158 Таможенного кодекса РФ, ст. 2.1. Положения о таможенном перевозчике), строителей (п.5 Положения о лицензировании строительной деятельности), страховых брокеров (п. 3 Приказа Федеральной службы России по надзору за страховой деятельностью от 9 февраля 1995 г. № 02-02/03), оценщиков  (ст. 10, 17 ФЗ «Об оценочной деятельности» от 16 июля 1998 г.).

Что касается страхования профессиональной ответственности лиц других профессий, то оно не регламентируется никакими отдельными специальными законами, кроме Гражданского кодекса, в котором трактуется ответственность причинителя вреда, нанесенного жизни, здоровью и имуществу третьих лиц. Такое положение приводит к тому, что на практике медицинские работники, аудиторы, банковские служащие и т. д. работают на свой страх и риск, допуская ошибки, присущие их профессиям, приводящие к необходимости отвечать по претензиям клиентов и пациентов. Необходимо также отметить, что в печати постоянно обсуждаются вопросы обязательного страхования аудиторов, медицинских работников, но дальше дискуссий дело пока не идет.

 

 

2. Особенности договора страхования профессиональной ответственности

 

 

Страховщик осуществляет страховую защиту на основе общих правил и договора страхования, в котором оговариваются субъекты и объекты страхования, страховые случаи, страховая сумма (лимит ответственности), порядок уплаты страховых взносов, права и обязанности сторон и др. Договор страхования заключается на основании письменного заявления страхователя или уполномоченного им лица. Страхователь обязан дать достоверные и исчерпывающие ответы на вопросы заявления, предоставить документы, подтверждающие право проведения застрахованным профессиональной деятельности, а также сообщить страховщику всю известную ему информацию, позволяющую судить о степени риска.

Объектом страхования являются имущественные интересы лица о страховании которого заключен договор, связанные с обязанностью последнего в порядке, установленном законодательством, возместить ущерб, нанесенный третьим лицам, в связи с осуществлением застрахованным профессиональной деятельности.

В страховании профессиональной ответственности страховым случаем является не событие ущерба, а нарушение (ошибка). В связи с этим возмещению подлежит ущерб, возникший вследствие ошибок, нарушений, имевших место в период действия договора страхования, вне зависимости от времени обнаружения ущерба.

Профессиональная ответственность считается незастрахованной, если страхователь принимает на себя обязательства, выходящие за пределы его профессиональных обязанностей. В связи с этим большое значение имеет четкое и полное определение их объема.

Чаще всего по договору страхования не возмещается:

1) ущерб, возникающий в связи с фактом, обстоятельством или профессиональной ошибкой, которые на дату начала действия договора страхования были известны страхователю;