Страхование имущества в РФ

Основные группы имущества  юридических и физических лиц, принимаемого обычно на страхование, приведены в табл. 1.  

Таблица 1

Как правило, не принимается  на страхование следующее имущество  юридических лиц:

·        документы и деловые книги;

·        наличные деньги и ценные бумаги;

·        нематериальные активы;

·        дамбы, плотины, мосты;

·        тротуары, асфальтовые и бетонные дороги, площадки;

·        ирригационные и мелиоративные сооружения;

·        имущество, находящееся в зоне, которой угрожает стихийное бедствие, о чем в установленном порядке объявлено населению, хозяйствующим субъектам, а также имущество в аварийных зданиях, строениях.

Некоторые виды имущества  физических лиц также не принимаются  страховщиками на страхование. К ним относят в частности, документы и деловые книги, наличные деньги и ценные бумаги, рукописи, чертежи, фотографии, слайды, модели, макеты, комнатные растения, семена, саженцы, кошки, собаки, комнатные птицы, аквариумы, имущество в зоне, которой угрожает стихийное бедствие, а также находящееся в местах общего пользования (в сараях, погребах, подвалах, коридорах, на лестничных площадках, на чердаках и т.п.).

Указанные группы имущества  юридических, физических лиц, принимаемые  на страхование, различаются по родовым  признакам, функциональному назначению, жизненному (производственному) циклу, особенностям проявления рисковых событий. Поэтому их страхование проводится по отдельным правилам страхования, например, страхование домашнего и другого имущества физических лиц, жилых домов, дач, сельскохозяйственных культур, животных и других групп имущества. Однако организация страховых отношений, их экономические, правовые основы практически одинаковы при страховании разных видов имущества.

2.2 Имущественное  страхование

Договор может быть заключен в пользу как страхователя, так и выгодоприобретателя. Например, ломбарды страхуют заложенное или переданное им на хранение имущество в пользу залогодателя (поклажедателя). При отсутствии у страхователя или выгодоприобретателя интереса в сохранении застрахованного имущества договор является недействительным. Переход прав на застрахованное имущество от лица, в интересах которого был заключен договор страхования, к другому лицу влечет переход к этому лицу прав и обязанностей по договору страхования. Лицо, к которому перешли права на застрахованное имущество, должно незамедлительно уведомить об этом страховщика в письменной форме;

   2) риск гражданской  ответственности - риск ответственности  по обязательствам из причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, а также договорной ответственности. Особенностью страхования риска гражданской ответственности является то, что договор во всех случаях считается заключенным в пользу лиц, перед которыми страхователь или застрахованное лицо должны нести ответственность (в пользу потерпевшего, контрагента), даже если договор заключен в пользу иных лиц или не сказано, в чью пользу он заключен. По договору страхования риска ответственности за причинение вреда может быть застрахован риск ответственности как страхователя, так и иного лица, на которое такая ответственность может быть возложена (застрахованное лицо). Например, на железнодорожном, воздушном и внутреннем водном транспорте перевозчик обязан застраховать свою ответственность за возможное причинение вреда жизни и здоровью пассажира, на воздушном - также за причинение вреда багажу и ручной клади. Лицо, в пользу которого считается заключенным договор страхования, вправе предъявить требование о возмещении вреда непосредственно страховщику в пределах страховой суммы.

   Страхование риска  ответственности за нарушение  договора допускается только  в случаях, предусмотренных законом.  Например, согласно п. 2 ст. 587 ГК РФ  одним из существенных условий  договора ренты, по которому  под выплату ренты передается  денежная сумма или иное движимое имущества, является условие, устанавливающее обязанность плательщика ренты застраховать в пользу получателя ренты риск ответственности за неисполнение либо ненадлежащее исполнение этих обязательств либо предоставить обеспечение исполнения его обязательств. Причем застрахован может быть только риск ответственности самого страхователя, в противном случае договор является ничтожным (ст. 932 ГК РФ);

   3) предпринимательский  риск - риск убытков от предпринимательской  деятельности из-за нарушения своих обязательств контрагентами предпринимателя или изменения условий этой деятельности по независящим от предпринимателя обстоятельствам, в том числе риск неполучения ожидаемых доходов. Страхованию подлежит предпринимательский риск только самого страхователя и только в пользу самого страхователя. Страховая сумма по договору страхования имущества или предпринимательского риска не должна превышать страховую стоимость. Страховая сумма - это сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение, она определяется соглашением сторон. Страховая стоимость имущества - это его действительная стоимость в месте его нахождения в день заключения договора страхования; страховая стоимость предпринимательского риска - это убытки от предпринимательской деятельности, которые страхователь, как можно ожидать, понес бы при наступлении страхового случая (п. 2 ст. 947 ГК).

   Страховщик при  наступлении страхового случая  обязан возместить страхователю убытки пропорционально отношению страховой суммы к страховой стоимости. Это так называемая пропорциональная система расчета страхового возмещения. Договором может быть предусмотрена система первого риска, когда убытки возмещаются в полном объеме, но в пределах страховой суммы, независимо от соотношения страховой суммы и страховой стоимости (ст. 949 ГК РФ).

   Если предусмотренная  договором страховая сумма ниже  страховой стоимости, то такое страхование называется неполным (ст. 949 ГК РФ), и страхователь (выгодоприобретатель) вправе осуществить дополнительное страхование как у того же, так и у другого страховщика. При этом общая страховая сумма по всем договорам страхования не должна превышать страховой стоимости, в противном случае на стороне страхователя (выгодоприобретателя) может возникнуть неосновательное обогащение. Если же страховая сумма, указанная в договоре или нескольких договорах, превышает страховую стоимость, то договор по общему правилу является ничтожным в той части страховой суммы, которая превышает страховую стоимость (ст. 951 ГК РФ). При единовременной уплате страховой премии излишне уплаченная ее часть возврату не подлежит. При уплате премии в рассрочку страховые взносы, оставшиеся на момент установления превышения страховой суммы, должны быть уплачены в размере, уменьшенном пропорционально уменьшению размера страховой суммы.

   Если страховая  сумма превысила страховую стоимость  в результате страхования одного и того же объекта у двух или нескольких страховщиков (двойное страхование), то каждый из страховщиков выплачивает страховое возмещение пропорционально уменьшению первоначальной страховой суммы по соответствующему договору страхования.

   От двойного  страхования следует отличать  страхование от разных страховых рисков (ст. 952 ГК РФ). Такое страхование может осуществляться как по одному, так и по отдельным договорам страхования, как у одного, так и у разных страховщиков. В этих случаях допускается превышение размера общей страховой суммы по всем договорам над страховой стоимостью.

   По договору  имущественного страхования страховщик, выплативший страховое возмещение, имеет право на суброгацию - переход к нему в пределах выплаченной суммы права требования, которое страхователь (выгодоприобретатель) имеет к лицу, ответственному за убытки, возмещенные в результате страхования. В случае отказа страхователя (выгодоприобретателя) от права требования к лицу, ответственному за убытки, или невозможности осуществления этого права по его вине, страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения полностью или в соответствующей части и вправе потребовать возврата излишне выплаченной суммы возмещения.

   Для требований, вытекающих из договора имущественного  страхования, установлен сокращенный срок исковой давности - 2 года (ст. 966 ГК РФ).

2.3 Договор страхования имущества: порядок

заключения, права и обязанности сторон

Договор страхования  представляет собой соглашение, в  соответствии с которым одна сторона (страхов­щик) обязуется за установленную плату (страховую премию) предоставить страховую защиту другой стороне — страховате­лю или предусмотренному договором третьему лицу — застра­хованному.

Для заключения договора страхователь должен заявить страховщику  о своем намерении в письменной форме или иным образом. При этом страховщик может предложить страхователю заполнить разработанную им форму заявления о приеме на страхование. Страхователь обязан также сообщить страховщику все известные ему обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая по заключаемому договору и возможных убытков от него (степени риска по договору), если эти обстоятельства неизвестны и не должны быть известны страховщику.

Такими обстоятельствами признаются, по крайней мере, те, которые  оговорены страховщиком в его письменном запросе или в самом договоре. Еще одна обязанность страхователя при заключении договора состоит в том, что он должен сообщить страховщику о всех других договорах страхования, заключенных или заключаемых им в отношении данного объекта страхования.

В обязанности страховщика  входят: 1) ознакомление страхователя с правилами страхования; 2) прием от страхователя заявления о желании заключить договор; 3) принятие в оговоренный сторонами срок решения о возможности или невозможности заключения договора. В то же время при заключении договора имущественного страхования страховщик имеет право принимать решение о возможности или невозможности заключения договора по своему усмотрению. Страховщик также имеет право произвести оценку степени риска, в частности, произвести осмотр подлежащего страхованию имущества, провести обследование фактического состояния здоровья застрахованного лица и т. п.

В случае принятия решения  о возможности заключения договора страховщик согласовывает со страхователем  условия, на которых такой договор  может быть заключен. При этом следует иметь в виду, что условия, на которых заключается договор, обычно бывают изложены в стандартных правилах того или иного вида страхования, которые разрабатываются страховщиком и подлежат утверждению органом государственного страхового надзора при получении страховой организацией лицензии на право заниматься операциями по данному виду страхования.

После достижения соглашения по всем условиям стороны принимают  решение о заключении договора. При этом для того чтобы договор страхования был признан действительным, стороны должны достигнуть соглашения по существенным условиям, которым относятся следующие условия договора: а) перечень имущества или характеристика иного имущественного интереса, являющиеся объектом имущественного страхования, либо данные о лице, застрахованном по договору личного страхования; б) перечень страховых рисков; в) размер страховой суммы; г) срок действия договора. Кроме того, существенными являются и все те условия, на согласовании которых настаивает хотя бы одна из сторон. В частности, таким условием, как правило, является условие о размерах страхового тарифа, страховой премии, сроках уплаты страховых взносов.

Договор страхования  в соответствии с законодательством  вступает в силу (если в нем не оговорено другое) со дня уплаты страховщиком страхователю страховой премии или первого страхового взноса (при уплате страховой премии в рассрочку). В то же время стороны имеют право договориться и о другой дате вступления договора в силу.

Для того чтобы договор  страхования был признан действительным, он должен быть заключен в письменной форме. При этом его можно оформить двумя способами: 1) путем составления одного документа, подписанного сторонами; 2) путем вручения страховщиком страхователю страхового полиса (свидетельства, сертификата). Вместе с договором страхования (страховым полисом) страхователю могут быть вручены и правила страхования, содержащие детальное описание условий, на которых заключен договор. При этом следует иметь в виду, что данные правила должны соответствовать тем, которые были представлены страховщиком в орган государственного страхового надзора при обращении за получением лицензии на право заниматься страховой деятельностью. Контрольный экземпляр этих правил с отметкой органа страхового надзора должен храниться у страховщика. Обязанности страхователя и выгодоприобретателя соблюдать условия правил страхования, не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), возникают только в том случае, если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил, а сами они изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его обратной стороне либо приложены к нему. При этом вручение страхователю правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.