Страхование имущества в РФ

Уровень риска увеличивается, если:

• проблемы возникают внезапно и вопреки ожиданиям;
• поставлены новые задачи, не соответствующие прошлому опыту коммерческого предприятия;
• руководство предприятия не в состоянии принять необходимые и срочные меры, что может привести к финансовому ущербу (ухудшению возможностей получения нормальной и (или) дополнительной прибыли);
• существующий порядок деятельности предприятий или несовершенство законодательства мешает принятию некоторых оптимальных для конкретной ситуации мер.

С рисками предприниматель  сталкивается на разных этапах своей  деятельности, и причин возникновения конкретной рисковой ситуации может быть очень много.

Факторы риска и необходимость  покрытия ущерба в результате их проявления вызывают потребность в страховании.

Экономическое содержание страхования имущества заключается  в организации особого страхового фонда, предназначенного для возмещения ущерба его участникам, который возник в результате причинения вреда.

Застрахованным может  быть имущество, как являющееся собственностью страхователя (участника страхового фонда), так и находящееся в  его владении, пользовании и распоряжении. страхователями выступают не только собственники имущества, но и другие юридические и физические лица, несущие ответственность за его сохранность. Условия страхования чужого и собственного имущества могут существенно различаться, что отражено в конкретных правилах страхования.

Повышение роли страховой  системы, привлечение и размещение инвестиций в отечественную экономику может быть обусловлено  двумя основными факторами. С одной стороны, развитием страхового рынка, увеличением объемов страховых: операций, прежде всего по долгосрочный видан страхования, ростом страховых резервов и собственных средств страховых организаций. С другой стороны, изменением структуры вложений страховщиков в направлении повышения доли инвестиции, идущих в долгосрочные проекты, в материальную сферу экономики, преимущественно в приоритетны отрасли хозяйства, в операции с недвижимостью.            

В настоящее время  объем ресурсов, аккумулируемых страховой  системой, например, по сравнению со средствами, проходящими через банковскую систему, весьма невелик. И это несмотря на то, что число страховых организаций превышает число банков- Связано это с тем, что финансовая мощность большинства страховщиков и объемы операций, осуществляемых ими, крайне невелики. Для того, чтобы объемы инвестиций отечественных страховых компаний занимали подобающее место в общем объеме инвестиций, должна быть сформирована соответствующая страховая система. Решению этой задачи могло бы способствовать следующее.

Представляется целесообразным осуществить стимулирование физических лиц, заключающих договоры страхования, особенно по долгосрочному страхованию жизни- Основным и наиболее важным источником средств для инвестиция у страховых организации, который может использоваться и для долгосрочных вложений, являются средства резервов по страхованию жизни. Не случайно поэтому со многих странах предусматривается предоставление налоговых льгот страхователям, уплачивающим взносы по такому страхованию.  Объем взносов поступающих по страхованию жизни, во многих странах составляет более 50% обпей суммы страховых взносов (а в Японии достигает почти 80%). Б навей стране поступления по страхованию жизни также составляют около половины общего размера собранных страховых взносов по всем видам страхования-  Однако основная  часть этой суммы приходится на так называемое возвратное страхование жизни, целью проведения которого является не накопление' средств на определенную цель или к определенному сроку, а минимизация выплат предприятий и организаций в бюджет и внебюджетные фонды.  Поскольку промежуток времени между сроками поступлений взносов и выплат страхового, обеспечения при такой схеме проведения операций, как правило, совсем невелик, рассматривать взносы по данному страхованию как источник для сколько-нибудь значимых инвестиций нельзя. Уровень развития долгосрочного страхования жизни в нашей стране в настоящее время низок, а это является одним из наиболее существенных факторов, снижающих инвестиционные возможности страховой системы. Причины названных явлений лежат прежде всего в нестабильности политической и экономической ситуации в стране. В условиях высокой инфляции, предвыборной неопределенности, невыполнении своих обязательств перед клиентами многих организаций население вполне обоснованно опасается вкладывать свои сбережения, тем более на длительные сроки. Не прибавляет уверенности и нынешнее состояние страхового рынка. Достаточно сказать, что в последнее время Росстрахнадзором за различные серьезные нарушения в работе отозваны лицензии на право заниматься страховой деятельностью у многих страховых организаций. Поэтому основным условием для привлечения средств населения в операциях по долгосрочному страхованию жизни является достижение политической и экономической стабильности в стране. Но это, видимо, дело достаточно отдаленного будущего. Вместе с тем определенную роль в решении этой задачи может сыграть и предоставление налоговых льгот гражданам, имеющим договор страхования, например, путем вычета из налогооблагаемой базы при расчете размеров подоходного налога сумм страховых взносов, уплачиваемых по данному страхованию. По существующим оценкам инвестиционный потенциал граждан нашей страны превышает 230 трлн. руб., что составляет почти 14% ВВП, и определенная часть этих средств при наличии соответствующих условий могла бы быть привлечена к инвестициям через осуществление страховых операций.

Во-вторых, повышению  инвестиционного потенциала страховой  системы могло бы способствовать и функционирование мощной государственной перестраховочной организации. Низкая финансовая емкость отечественного страхового рынка приводит к тому, что значительные суммы страховых взносов уходят к зарубежным страховым и перестраховочным организациям. Например, договор страхования имущества КАМАЗа на страховую сумму 84,5 млрд. долларов был заключен с пятью отечественными и сорока иностранными страховыми компаниями, причем основная часть взносов досталась зарубежным страховщикам (и подобных случаев много). А вместе со страховыми взносами уходят за рубеж и инвестиционные ресурсы.  Наличие крупной отечественной перестраховочной компании способствовало бы аккумулированию определенной части тех взносов, которые в настоящее время уходят за рубеж. Такая организация могла бы, беря ответственность по рискам сверх сумм, которые способны оставить у себя прямые страховщики, часть ее брать на свое собственное удержание, а остальные сумму передавать другим страховым и перестраховочным организациям внутри страны, а также в порядке взаимовыгодного обмена рисками за рубеж. Тем самым снизился бы отток средств за границу и возрос бы объем страховых резервов отечественного страхового рынка.

В-третьих, говоря об изменении  структуры вложений страховщиков, следует  отметить, что она прежде всего  зависти от той ситуации, в которой  функционируют страховые организации. Например, если в настоящее время основная часть находящихся в их распоряжении средств представляет собой краткосрочные ресурсы, то они не могут быть инвестированы в долгосрочные инвестиции; если инвестиционный потенциал страховой системы невысок. То страховщики не могут осуществлять относительно крупные инвестиционные проекты; если финансовый и денежный рынки отличаются высокой степенью нестабильности, то страховые организации вкладывают значительную часть средств в наиболее надежный вид инвестиций государственные ценные бумаги и т.д. Таким образом, для перераспределения инвестиционных ресурсов в направлении, наиболее целесообразным для общества должны быть прежде всего созданы соответствующие условия для таких вложений, то есть страховая организация должна располагать соответствующими таким инвестициям средствами, а вложения при этом должны быть надежны и выгодны для страховщика и его клиентов.

Страховые организации  вынуждены осуществлять инвестиционную деятельность в рамках заданных параметров, которые в настоящее время стимулируют вложения прежде всего в государственные ценные бумаги. Если перед государством будет стоять задача стимулирования других видов инвестиций, то она может быть решена путем изменения величин тех или иных параметров. При этом, конечно, такие изменения не должны понижать надежности и необходимой ликвидности вложения, что является основной задачей установления таких нормативов.  Наконец, в-четвертых, привлечение инвестиций в отрасли, которые особо в них нуждаются, может бить обеспечено путем предоставления инвесторам определенных льгот (налоговых, таможенных, ценовых и т,д.) выпуском гарантированных государством ценных бумаг для обеспечения финансирования тех или иных проектов и другими известными методами привлечения инвестиционных ресурсов..

Таким образом, государственное  регулирование страховой деятельности и в этой области, непосредственно  связанной с привлечением в народное хозяйство инвестиционных ресурсов, безусловно может сыграть свою определяющую положительную роль.

Страховщики ожидают  новый инвестиционный инструмент разработанный  Минфином РФ, предусмотренный программой внутреннего заимствования проекта бюджета России на 2001 год.

2.Общие положения страхования имущества в РФ

1. Объекты страхования имущества

Объектами страхования имущества являются имущественные интересы страхователя (выгодоприобретателя), связанные с владением, распоряжением, пользованием имуществом и необходимостью возмещения ущерба при наступлении страховых случаев.

Объектами страхования являются страховщики, страхователи, выгодоприобретатели. Страхователями имущества могут юридические и дееспособные физические лица. Выгодоприобретателем является лицо, в пользу которого заключен договор страхования имущества. Им может быть юридическое или физическое лицо.

Договор страхования имущества  может быть заключен в пользу самого страхователя или выгодоприобретателя, если у них имеется основанный на законе, ином правовом акте или договоре интерес в сохранении этого имущecтвa (договор страхования, заключенный при отсутствии такого интереса, недействителен): (ч. 1 ст. 930 ГК РФ). Например, юридические и физические лица заинтересованы в сохранении имущества:

а) находящегося в их собственности, владении — на основании Конституции  РФ, Закона «О собственности в РФ», ГК РФ;

б) принадлежащего государственным  служащим — на основании соответствующих законов и норм об обязательном страховании их жизни и имущества;

в) используемого чужого имущества  — на основании договоров аренды, финансового лизинга, имущественного найма, о совместной деятельности или эксплуатируемого по доверенности;

г) переданного (полученного) в залог  — на основании договора, ст. 343 Гражданского кодекса РФ.

Договор страхования имущества  в пользу выгодоприобретателя может  быть заключен без указания имени или наименования выгодоприобретателя. При этом страхователю выдается страховой полис «на предъявителя» (ч. 3 ст. 930 ГК РФ).

Договор страхования заключается  на основании письменного или  устного заявления и представления страхователем описи имущества, подлежащего страхованию, по установленной страховщиком форме. В описи имущества страховщики предусматривают необходимость представления страхователем следующих сведений в различных их сочетаниях: наименование объектов имущества; тип, марка или другие важные признаки имущества (например, строительного материала, из которого возведены стены жилого дома или здания иного назначения и год выпуска (сдачи объекта в эксплуатацию); количество единиц данного объекта имущества; страховая (действительная) стоимость единицы объекта и всего количества; страховая сумма единицы и всего количества; место нахождения имущества (территория страховой защиты).

До заключения договора страхования  страховщик вправе проверить достоверность сведений, представленных в описи имущества, и иные данные об объектах, условиях их эксплуатации, а при необходимости назначить экспертизу для оценки состояния и действительной стоимости (ч. 1 ст. 945 ГК РФ). Страховщиком проверяются, в частности, наличие имущества в указанном в описи месте; принадлежность имущества на праве собственности, полного хозяйственного ведения, оперативного управления или иных правах; условия хранения имущества; квалификация обслуживающего персонала; подверженность имущества рискам убытков от пожара, стихийных бедствий, затопления, краж и других неблагоприятных событий; балансовая остаточная стоимость, цена покупки; срок эксплуатации и др.

Страхователь обязан при заключении договора страхования имущества:

- сообщить страховщику  все известные ему обстоятельства  имеющие значение для определения  степени вероятности наступления  страховых случаев и размера возможных убытков; если после заключения договора страхования будет установлено, что страхователь сообщил умышленно ложные сведения страховщику о таких обстоятельства страховщик вправе требовать признания договора страхования недействительным и возмещения убытков в соответствии со ст. 179 ГК РФ;

- поставить страховщика  в известность о заключенном  уже договоре страхования этого же имущества от тех же или иных рисков у другого страховщика, а также о причинении имуществу ущерба по ранее произошедшим страховым случаям и полученном страховом возмещении .

Если после вступления договора страхования в силу изменились обстоятельства, учтенные при заключении договора. Что увеличило вероятность наступления страхового случая, то страхователь обязан сообщить об этом страховщику (ч. 1 ст. 959 ГК РФ). Страховщик вправе в этом случае потребовать от страхователя изменений условий страхования или уплаты суммы страховой премии. При неуведомлении страхователем страховщика об изменении рисковых обстоятельств или возражении против изменения условий страхования и доплаты страховой премии страховщик вправе расторгнуть договор страхования. Страхователь в этом случае возмещает убытки страховщика, вызванные расторжением договора страхования (ч. 1-3 ст. 959 ГК РФ).

При осуществлении страхователем  после вступления договора страхования  в силу мероприятий, существенно  уменьшивших риск наступления страхового случая и/или возможных убытков от него, страховщик по требованию страхователя заключает (перезаключает) договор страхования с учетом изменившихся обстоятельств в соответствии с правилами данного вида страхования.