Страхование имущества в РФ

 

Образовательный консорциум

«Среднерусский университет»

Автономная некоммерческая организация высшего профессионального  образования «Московский областной гуманитарный институт»

 

 

 

юридический факультет

 

кафедра государственно-правовых дисциплин

 

 

Курсовая работа

 

«Страхование имущества  в РФ»

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Выполнил: студент 2 курса  юридического факультета

АНО ВПО «МОГИ»

Клищенко И.А.

                                                                       Преподаватель: Евдокимова С.В.

                                                                                                                   

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Подольск, 2012

 

СОДЕРЖАНИЕ

 

 

Введение………………………………………………………………………….. 3

1. Страхование имущества в РФ: возникновение и развитие……………....4
1. История развития страхования имущества…………………………….4
2. Страхование имущества в РФ……………………………………………7
2. Общие положения страхования имущества в РФ…………………….......14
1. Объекты страхования имущества……………………………………….14
2. Имущественное страхование……………………………………………18
3. Договор страхования имущества: порядок заключения, права и

обязанности сторон…………………………………………………………..21

  Основные страховые  понятия…………………………………………………...26

 Заключение………………………………………………………………………..28

 Список использованных источников и литературы……………………………30

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Введение

 

Актуальность темы данной курсовой работы обусловлена возрастающей ролью имущественного страхования, как главного инструмента снижения степени риска в условиях рыночной экономики.

Изучение страхования  имущества обусловлено необходимостью усовершенствования и развития методов страхования имущества и соответствия их требованиям нашего времени.

Имущественное страхование  на сегодняшний день является наиболее обширной отраслью страхового рынка, включая в себя целый комплекс видов страхования (страхование грузов, всех видов транспорта, имущества физических и юридических лиц, залогового имущества, страхование ипотеки и т.д.) Объединены данные подвиды в одну отрасль из-за общности объектов страхования, на которые направлена защита, а именно – имущество и имущественные права страхователей. Не удивительно, что при таком многообразии подвидов страхование имущества сегодня занимает наиболее значительный сегмент страхового рынка: его доля уже превысила 70%.

Объект исследования – комплекс отношений и связей, возникающих между страхователем, страховщиком, выгодоприобретателем и застрахованным лицом в системе залогового страхования.

Предмет исследования - страхование  имущества физических и юридических  лиц.

Цель данной работы изучить  и рассмотреть особенности страхования имущества в России. Для достижения поставленной цели нам поставлены задачи:

• Изучить особенности страхования имущества в РФ;
• Проанализировать перспективы и направления развития рынка страхования имущества в России;
• Определить объекты, экономическую сущность страхования имущества;
• Порядок заключения договора и порядок обязанности сторон.

 

1.Страхование имущества в РФ: возникновение и развитие

 

 

1.1 История  развития  страхования имущества

 

 

Страхование принадлежит  к числу наиболее старых и устойчивых форм хозяйственной жизни, уходящих своими корнями в далёкую историю. По своей сути страхование представляет собой создание целевых фондов денежных средств, предназначенных для защиты имущественных интересов граждан и юридических лиц от неожиданно наступивших, случайных по своей природе несчастий, сопровождающихся ущербами. Возмещение ущерба при страховании осуществляется за счёт резервов, созданных из страховых взносов страхователей.

Неповторимые исторические особенности становления Российского  государства наложили свою печать и на развитие страхования. У нас в России оно появилось несколько позже, чем в других капиталистических странах. В дальнейшей Российской истории было несколько периодов, когда страховщикам приходилось начинать свою деятельность почти с нуля.

Российскую историю  становления и развития страхования  имущества, на наш взгляд, можно разделить  на три этапа:

1) дореволюционный (18 в. - нач.20 в.)

2) социалистический (1917-1990 гг.)

3) современный (с 1990-92 гг. и продолжается и в наше  время).

В России институт страхования  имущества зарождается в конце 17 - начале 18 вв. Так в 1786 г. Императрица  Екатерина II в манифесте от 28 июня 1786 г. объявила о создании Государственного Заемного Банка. В составе Банка  была создана Страховая экспедиция, которая принимала на страхование дома, состоящие в залоге в этом банке, при этом страховались только каменные дома в крупных городах. Деятельность Страховой экспедиции не получает широкого распространения, и в 1822 г. банк упраздняют.

В это время в Правительстве продвигаются идеи создания частной компании по страхованию. И не безуспешно.14 октября 1827 г. начало работу "Первое Российское страховое от огня общество". Правительство предоставило обществу целый ряд серьезных льгот и привилегий, в частности, исключительное право на проведение страхования строений в определенных регионах страны на 20 лет и освобождение от уплаты всех налогов на это же время. Эти факторы и обуславливают эффективное развитие страхования.

В начале 19 века фактически формируется страхование как вид коммерции. Появляются частные страховые компании - "Второе страховое общество от огня" (1835), Российское общество страхования капиталов и доходов "Жизнь" (1835 г.), общество "Саламандра", и так далее, которые преимущественно специализируются на страховании от огня. Вскоре появляются такие виды страхования как страхование имущества, страхование грузов.

Страхование в России до конца 18 века развивалось довольно медленно. Существовавшие потребности в страховой защите рисков удовлетворялись услугами иностранных страховых компаний.

С 1885 г. разрешается деятельность в России иностранных страховых  обществ. В числе первых были следующие  общества: "Нью-Йорк" (США, 1885 г.), "Урбен" (Франция, 1889 г.), "Эквитебл" (США, 1889 г.) Иностранные общества подчинялись общей системе государственного надзора.

Проникновение иностранных  страховых обществ на российский рынок втягивало Россию в систему международных экономических связей и мирового торгового обмена. Это выразилось в бурном развитии перестраховочного рынка. В 1895 г. было учреждено Общество русского перестрахования.

В дореволюционной России наибольшее распространение имело  страхование от огня. В 1913г. в производстве прямых операций по этому виду страхования  принимало участие около трёхсот страховых учреждений, в том числе 13 акционерных обществ, земские страховые учреждения, общества взаимного страхования промышленников и землевладельцев, 171 городское взаимное страховое общество.

Второе место в страховании  имущества по сбору платежей занимало транспортное страхование, страхование судов (каско) и страхование грузов (карго). В 1913г. его проводили 10 акционерных обществ.

В 1900г. страховое общество "Помощь" начинает проводить страхование  от краж со взломом.

Ведущее место в страховом  деле в дореволюционной России продолжало сохраняться за акционерными обществами. Наиболее распространённым было имущественное страхование.

6 октября 1921г. Советом  Народных комиссаров был принят  декрет "О государственном имущественном страховании". Положившим фактическое начало дальнейшему развитию государственному страхованию имущества в нашей стране. Декрет предусматривал прежде всего государственное добровольное имущественное страхование. По мере организации добровольного страхования и укрепления страхового аппарата вводилось государственное обязательное страхование, которое затем стало основным.

В период с 1926 по 1932гг. государственное  страхование имущества развивалось высокими темпами. Основным видом было страхование имущества. С 1 октября 1929г. Постановлением ЦИК и СНК СССР было введено обязательное страхование в промышленности, которое распространялось почти на всё имущество государственных учреждений и предприятий, состоявших на хозрасчёте или местном бюджете.

В 1956г. наряду с обязательным страхованием строений, принадлежащих гражданам, было введено добровольное страхование.

Значительно изменены были организационные основы органов  государственного страхования в 1958г. Страховое дело было передано в ведение министерств финансов союзных республик. Оперативная самостоятельность Госстраха в каждой союзной республике не нарушала единства страхового дела, так как во всех республиках оно проводилось на основе единого законодательства, по единым правилам и инструкциям Министерства Финансов СССР.

Локомотивом сегодняшнего страхования имущества являются крупные предприятия. Промышленные предприятия, предприятия сферы недвижимости, девелоперы, строители, предприятия любой сферы деятельности страхуются в основном не потому, что у них возникла экономическая, просчитанная потребность страховаться. Как правило, они страхуются потому, что у них есть необходимость, поставленная тем или иным кредитным учреждением, которое предоставляет ему деньги на развитие бизнеса. И только уже потом, после нескольких лет, которые данные предприятия страховались, после того как, действительно, появились крупные убытки, предприятия осознают экономическую выгоду от страхования и начинают страховаться от новых видов рисков, которые предприятиями малого бизнеса практически не затронуты: такие, как страхование убытков от перерывов в производстве, поломок электронных устройств, машин и механизмов. Интерес к страхованию достаточно новых и ранее невостребованных видов рисков для российского рынка также продиктован тем, что экономика сейчас развивается и многие как раз крупные предприятия имеют биржевой листинг или выходят на биржу. И они понимают, что основной задачей для своих акционеров является увеличение стоимости компании. Поэтому на данный момент времени неотъемлемой часть любого предприятия, организации и частного предпринимателя является страхование имущества.

 

 

1.2 Страхование имущества в РФ

 

 

Страхование имущества  в Российской Федерации - отрасль  страхования, где объектами страховых  правоотношений выступает имущество  в различных видах. Страхование имущества охватывает практически все виды имущества юридических и физических лиц: здания, сооружения, машины, оборудование, сырье, топливо, материалы, рабочий и продуктивный скот, сельскохозяйственные посевы, предметы домашнего обихода и так далее. Подробнее рассмотрим страхование имущества юридических лиц.

Предприятия малого и  среднего бизнеса, индивидуальные предприниматели  осуществляют свою деятельность практически  во всех сферах хозяйственной деятельности.

Осуществление хозяйственной  деятельности сопряжено с многочисленными рисками: потеря имущества в результате аварий, пожара, стихийных бедствий, потеря трудоспособности и здоровья работниками, предпринимательские риски и так далее. В этих условиях страхование является неотъемлемой частью ведения бизнеса, позволяющее заранее позаботиться о финансовой устойчивости предприятия в случае возникновения неблагоприятных событий.

Страхование обеспечивает социально - экономическую стабильность путем гарантирования собственникам  возмещения ущерба при гибели или  повреждении их имущества и потере дохода. Страхование позволяет юридическим лицам возмещать ущерб, причиненный случайными неблагоприятными событиями, предоставляет возможность получения страхового обеспечения.

Страхование представляет собой отношения по защите имущественных интересов юридических лиц при наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет денежных средств, формируемых из уплачиваемых ими страховых взносов (страховых премий). Таким образом, страхование - это способ возмещения убытков, которые потерпело юридическое лицо.

Предпосылкой возникновения  страховых отношений служит страховой  риск, при наступлении которого может  быть нанесен ущерб имущественным  интересам страхователя.

Страховой риск характеризуется:

• вероятностью и случайностью наступления события;
• событие должно быть предусмотрено в договоре страхования;
• возможностью проявления события при наступлении страхового случая.

Понятие "риск" означает опасность неблагоприятного исхода ожидаемого явления. Это гипотетическая возможность наступления ущерба. Всякий конкретный риск (например: риск пожара, затопления и другое) представляет собой возможность наступления определенного события (например: возгорание застрахованного объекта).

Точное измерение риска  возможно математическим путем с  применением теории вероятностей и закона больших чисел. По своей сущности риск является событием с отрицательными, невыгодными экономическими последствиями, которые, возможно, наступят в какой-то момент в неизвестных размерах.

С понятием риск тесно  связано понятие ущерба. Если риском является только возможность отрицательных последствий, то ущерб - это действительное фактическое обесценение части поврежденного имущества по страховой оценке.