Страхование автотранспортных средств

Дополнительное  оборудование транспортного средства может быть застраховано только при  условии одновременного страхования  самого транспортного средства. При  этом дополнительное оборудование считается  застрахованным на случай наступления  тех же событий и по тем же рискам, что и транспортное средство, на котором оно установлено.

Договор страхования  может быть заключен на случай утраты, повреждения или гибели транспортного  средства или его отдельных частей как в результате всех событий, так  и в результате одного или нескольких событий, предусмотренных правилами страхования.

Не являются страховыми случаями события, которые  привели к повреждению, гибели или  утрате застрахованного транспортного  средства и/или дополнительного  оборудования, к причинению вреда жизни и здоровью застрахованных лиц, произошедшие:

1) в результате  умышленных действий страхователя, выгодоприобретателя, лица, допущенного  к управлению застрахованным  транспортным средством по договору  страхования, пассажиров застрахованного  транспортного средства, направленных на наступление страхового случая, либо при совершении или попытке совершения вышеуказанными лицами преступления;

2) в результате  управления транспортным средством  лицом:

- не указанным  в договоре страхования как  лицо, допущенное к управлению транспортным средством;

- не имеющим  водительского удостоверения на  право управления транспортным  средством соответствующей категории;

- управляющим  застрахованным транспортным средством  в отсутствие законных оснований  (не являющимся собственником застрахованного транспортного средства и не имеющим доверенности на право управления застрахованным транспортным средством или путевого листа);

- находившимся  в состоянии любой степени  алкогольного, наркотического или  токсикологического опьянения или под воздействием медикаментозных препаратов, применение которых противопоказано при управлении транспортным средством, в том числе употребившим алкогольные напитки, наркотические, психотропные или иные одурманивающие вещества после дорожно-транспортного происшествия, к которому он причастен, и до проведения освидетельствования с целью установления состояния опьянения или отказавшимся пройти освидетельствование, а также, если водитель застрахованного транспортного средства оставил место дорожно-транспортного происшествия, за исключением случаев, предусмотренных правилами страхования;

3) вне территории  страхования;

4) при использовании  застрахованного транспортного  средства в соревнованиях, испытаниях  или для обучения вождению, а  также в случае предоставления транспортного средства в прокат, если иное не установлено договором страхования;

5) при погрузке, выгрузке или транспортировке  застрахованного транспортного  средства любым видом транспорта (исключая буксировку застрахованного  транспортного средства с соблюдением всех требований правил дорожного движения);

6) вследствие  воздействия ядерного взрыва, радиации  или радиоактивного заражения;

7) вследствие  военных действий, маневров или  иных военных мероприятий, гражданской  войны, конфискации, изъятия, реквизиции, ареста или уничтожения застрахованного транспортного средства по распоряжению государственных органов;

8) в результате  использования источников открытого  огня для прогрева двигателя  транспортного средства;

9) вследствие  заводского брака или брака,  допущенного во время восстановительного ремонта;

10) в результате  вымогательства, мошенничества.

Согласно законодательству РФ и правилам страхования не возмещается  ущерб, вызванный:

- утратой товарной  стоимости транспортного средства, естественным износом транспортного средства и дополнительного оборудования вследствие эксплуатации;

- повреждением  покрышек, колесных дисков, декоративных  колпаков, если это не сопряжено  с повреждениями других узлов  или агрегатов транспортного  средства;

- точечными повреждениями лакокрасочного покрытия без повреждения детали;

- хищением колес  транспортного средства и/или  декоративных колпаков, если их  хищение произошло без причинения  повреждений самому застрахованному  транспортному средству;

- хищением застрахованного  транспортного средства вместе с оставленными в нем регистрационными документами (свидетельством о регистрации транспортного средства и/или паспортом транспортного средства) и/или ключами зажигания за исключением случаев хищения транспортного средства в результате грабежа и разбоя;

- хищением дополнительного  оборудования или частей транспортного  средства, если они находились  в момент страхового случая  отдельно от застрахованного  транспортного средства;

- хищением или  повреждением регистрационных знаков  транспортного средства;

- неисправностью  электрооборудования, в том числе  электропроводки, поломкой, отказом,  выходом из строя иных деталей,  узлов и агрегатов транспортного  средства;

- хищением съемной  передней панели автомагнитолы;

- причинением  вреда жизни и здоровью застрахованных лиц вследствие утраты транспортного средства в результате кражи или угона;

- хищением транспортного  средства в случае нарушения  режима хранения, если договор  страхования заключен с условием  хранения транспортного средства  в ночное время на охраняемой стоянке или в гараже.

Согласно правилам страхования, разработанным страховщиками, не возмещаются моральный вред, упущенная  выгода, простой, потеря дохода и другие косвенные и коммерческие потери, убытки и расходы страхователя и  выгодоприобретателя, такие, как штрафы, проживание в гостинице во время урегулирования страхового события, командировочные расходы, телефонные переговоры, потери, связанные со сроками поставки товаров и производства услуг.

На практике различают два вида страхового покрытия: полное и частичное.

Частичное каско  включает риски повреждения или  уничтожения каких-либо частей транспортного  средства в результате:

- дорожно-транспортного  происшествия - столкновения, опрокидывания,  падения;

- взрыва, пожара;

- стихийного  бедствия - буря, град, молния и др.;

- выхода из  строя водопроводных и отопительных  систем;

- провала под  лед;

- столкновения  с дикими четвероногими животными;

- кражи и повреждения  от противоправных действий третьих  лиц.

Полное каско-страхование  включает в себя все опасности частичного страхования плюс угон.

Объем страховой  ответственности в договоре зависит  от вариантов страхования, разработанных  конкретными страховщиками, и от пожеланий клиентов.

Договор страхования  может быть заключен на срок до одного года. Страховая премия вносится единовременно или в два срока, первый платеж в размере 50% премии - сразу после заключения договора страхования, второй - в течение трех-четырех месяцев после первого взноса.

При страховании  транспортного средства, дополнительного  оборудования страховая сумма не может превышать их действительной (страховой) стоимости на дату заключения договора страхования.

Действительная  стоимость транспортного средства может определяться страховщиком на основании:

- стоимости транспортного  средства в новом состоянии, установленной официальными дилерами на дату заключения договора страхования, уменьшенной на величину процента износа транспортного средства;

- справки-счета,  выданной торговой организацией, или договора купли-продажи транспортного  средства (при первичной покупке транспортного средства), таможенных документов на транспортное средство;

- рыночной стоимости  транспортного средства на дату  заключения договора страхования.  Рыночная стоимость определяется  на основании данных, публикуемых  в специализированных изданиях;

- оценки действительной  стоимости транспортного средства, произведенной компетентной организацией (независимым автоэкспертным бюро  и т.д.).

При страховании  дополнительного оборудования действительная стоимость определяется на основании  документов (чеков, счетов и пр.), подтверждающих стоимость дополнительного оборудования и стоимость работ по его установке. При отсутствии таких документов действительная стоимость дополнительного оборудования определяется по соглашению сторон.

В договоре страхования  может быть установлена:

- неагрегатная  страховая сумма - денежная сумма,  в пределах которой страховщик  обязуется осуществить страховую  выплату по каждому страховому  случаю (независимо от их числа), произошедшему в течение срока  страхования;

- агрегатная  страховая сумма - денежная сумма,  в пределах которой страховщик  обязуется осуществить страховую  выплату по всем страховым  случаям, произошедшим в течение  срока страхования. При этом  лимит ответственности страховщика  уменьшается на величину произведенной страховой выплаты.

Договор страхования  может быть заключен с условием "До первого страхового случая". При  этом страховщик обязуется осуществить  страховую выплату по одному страховому случаю. Действие договора страхования  прекращается с момента наступления первого страхового случая.

Если договором  страхования установлена страховая  сумма ниже действительной стоимости  транспортного средства на момент заключения договора страхования, то при наступлении  страхового случая страховщик производит страховую выплату пропорционально отношению страховой суммы к действительной стоимости, если иное не предусмотрено договором страхования.

При страховании  дополнительного оборудования страховая  сумма является агрегатной и устанавливается  в размере его действительной стоимости.

При страховании  по риску "Несчастный случай" страховая  сумма является агрегатной и устанавливается  по соглашению сторон. Договор страхования  по риску "Несчастный случай" может  быть заключен по паушальной системе  или по системе мест.

При заключении договора страхования по паушальной системе в договоре устанавливается общая на всех застрахованных лиц страховая сумма. При этом водитель и каждый из пассажиров, пострадавшие при страховом случае, считаются застрахованными:

- в размере  40% от страховой суммы, если пострадало одно застрахованное лицо;

- в размере  35% от страховой суммы, если  пострадало двое застрахованных  лиц;

- в размере  30% от страховой суммы, если  пострадало трое застрахованных  лиц;

- в равных  долях от страховой суммы, если  пострадало более трех застрахованных лиц.

Количество застрахованных лиц не может превышать допустимое в соответствии с нормативами, установленными заводом-изготовителем, количеством  посадочных мест транспортного средства.

При заключении договора страхования по системе мест в договоре страхования оговаривается страховая сумма на каждое застрахованное место в транспортном средстве. Количество застрахованных мест не может превышать количества посадочных мест транспортного средства в соответствии

нормативами, установленными заводом-изготовителем.

По соглашению сторон страховая сумма может  быть установлена в рублях или  в рублевом эквиваленте иностранной  валюты по официальному курсу иностранных  валют Центрального банка РФ на дату заключения договора страхования. Также в договоре страхования может быть установлена франшиза. При этом ущерб, причиненный автомобилю в пределах установленной суммы франшизы, не возмещается.

Размер страховой  премии рассчитывается страховщиком, исходя из величины страховой суммы  и индивидуального страхового тарифа, учитывающего конкретные условия страхования и степень страхового риска.

При расчете  страхового тарифа и страховой премии принимают во внимание:

- марку и модель  машины;

- условия хранения (гараж, стоянка);

- тип защитного  устройства и его эффективность;

- цель использования  транспортного средства;

- квалификацию  и стаж водителя.

Страховая премия может быть уплачена страхователем  путем наличного или безналичного расчета, единовременно или в  рассрочку. Порядок и сроки уплаты страховой премии (страховых взносов) устанавливаются в договоре страхования по соглашению сторон.

Датой уплаты страховой  премии считается дата:

- перечисления  страховой премии (страхового взноса) на расчетный счет страховщика  или его представителя;

- уплаты страховой премии (страхового взноса) наличными деньгами страховщику или его представителю.

При установлении страховой суммы в рублевом эквиваленте  иностранной валюты уплата страховой  премии (страхового взноса) производится в рублях по официальному курсу иностранных валют ЦБ РФ:

- на дату уплаты  при наличном расчете;

- на дату выставления  счета на уплату страховой  премии (страхового взноса) страховщиком  при безналичном расчете.

В случае неуплаты страхователем страховой премии (страхового взноса) в предусмотренные  договором страхования сроки или уплаты ее в меньшей, чем предусмотрено договором страхования, сумме обязанность страховщика по осуществлению страховой выплаты не распространяется на страховые случаи, произошедшие в период с 00 часов 00 минут даты, следующей за датой, указанной в договоре страхования как дата уплаты страховой премии (страхового взноса).

В этом случае обязанность  страховщика по осуществлению страховой  выплаты наступает с 00 часов 00 минут  даты, следующей за датой уплаты страхователем суммы задолженности, но не ранее представления страхователем застрахованного транспортного средства для его повторного осмотра страховщику.

При заключении договора страхования на срок менее  года страховая премия уплачивается единовременно.