Современное состояние международного страхового рынка

*изменение политической  карты мира в связи с появлением  политически независимых, но экономически  связанных с бывшими метрополиями государств в Африке, Юго-Восточной Азии, Латинской Америке;

*прекращение открытой  конфронтации Западного и Восточного  блоков;

*развал СССР и переориентация  части образовавшихся в результате  независимых государств на США  и его союзников;

* переход Украины, других постсоветских и постсоциалистических стран к рыночной экономике;

*качественное изменение  научно-технической революции и  формирование новых способов  информационного общения;

*усиление финансовой  мощи и как следствие структурообразующей роли транснациональных корпораций в мировом хозяйстве;

*снижение межгосударственных  барьеров на путях капитала, товара, рабочей силы;

*продолжающееся на  фоне технологического отставания  развивающихся стран от стран-лидеров  международное разделение труда, особенно в части добычи сырья и ею переработки.

Отмеченные процессы глобализации в полной мере затрагивают  и мировой рынок страхования, являющийся важным элементом современной  мировой экономики. Сама специфика  страхования, связанная с перераспределением рисков среди страховых и перестраховочных компаний, способствует этому. Мировое страховое хозяйство представляет собой совокупность общественных отношений в области страхования, связанных с производством, распределением, продажей и потреблением страховых услуг. Глобализация мирового страхового рынка представляет собой процесс стирания законодательных и экономических барьеров между национальными страховыми хозяйствами, происходящий под влиянием изменений в мировой экономике, и имеет в качестве конечной цели формирование глобального страхового пространства.

Для анализа новейших тенденций развития мирового рынка  необходимо выделить два основных его  сегмента: страхование жизни (life) и  страхование, отличное от страхования  жизни (поп life). Потребность в такой сегментации рынка обусловлена тем, что каждому из этих сегментов свойственны свои закономерности и тенденции развития. 
Об уровне развития страхового рынка судят, прежде всего, по объему собранных страховых премий.

Основными тенденциями  развития глобализации страхового рынка являются:

1. ускорение концентрации страхового капитала, а также активный процесс покупки акций и слияния страховых компаний разных стран;
2. интернационализация и географическое перераспределение рисков, в которое включилась даже Япония (после крупнейшего землетрясения) по каналам международного перестрахования;
3. интернационализация финансовых операций страховщиков.

Основными тенденциями развития мирового страхового рынка на  современном этапе являються

1) возрастающая роль  институтов и институциональных структур, формирование финансовых конгломератов на мировом страховом рынке; 
 
2) развитие инновационных страховых продуктов, их индивидуализация и конвергенция с другими финансовыми инструментами; 
 
3) концентрация страховых посредников, проявляющаяся в формировании крупнейших мировых брокеров, предоставляющих весь перечень страховых услуг для бизнеса;

4) коммерциализация сферы  страхования экспортных кредитов  и инвестиций, института, который  создавался государствами в качестве  меры поддержки национального экспорта

5) расширение географии  деятельности крупнейших участников  мирового страхового рынка, увеличение  объема и масштаба их операций  в отсутствие должного наднационального  регулирования за их деятельностью; 
 
6) усиление регулирования участников мирового страхового рынка, что вынуждает этих участников корректировать стратегии и методы управления. 
 
Одной из основных тенденций развития мирового страхового рынка на современном этапе является повышение роли и значения институтов и институциональных структур, которые на мировом страховом рынке выполняют посреднические функции в распределении финансовых ресурсов. Институциональные структуры на мировом страховом рынке создаются непосредственно участниками мирового страхового рынка – международными страховыми компаниями, глобальными страховыми брокерами, профессиональными объединениями специалистов в сфере страхования.  
 
На современном мировом страховом рынке сформировались институциональные структуры финансового посредничества с практически глобальным размахом деятельности. В частности, современные мировые страховые брокеры распространили свое влияние и расширили сферу своих интересо –: на консультационные услуги в области риск-менеджмента, а также на весь комплекс услуг, связанных со страхованием (оценка риска, анализ тарифной политики, расследование выплат и прочее).  
 
Объем финансовых ресурсов (страховые резервы, страховые активы, страховой капитал и пр.), контролируемый участниками мирового страхового рынка, превышает 22,6 трлн долларов. Такой значительный инвестиционный ресурс, аккумулируемый участниками страхового рынка при создании институциональных структур, пулов, объединений, связей перестрахования и финансовых конгломератов, с учетом участия этих средств в процессе международного движения капитала оказывает непосредственное влияние на состояние мирового и национальных финансовых рынков и макроэкономические показатели государств.

 
 
Мировой финансово-экономический кризис, возникновение которого связано  с операциями с необеспеченными  ипотечными кредитами (subprime), негативно отразился на мировом страховом рынке. Эти последствия заключаются в следующем 
– выступая в качестве серьезных институциональных инвесторов, участники мирового страхового рынка пострадали в результате падения стоимости ценных бумаг и понесли убытки, связанные непосредственно со страхованием, в связи с предоставлением страхового покрытия для защиты от рисков; 
 
– кризис привел к многочисленным слияниям и поглощениям, в ряде случаев – к частичной национализации крупнейших участников мирового страхового рынка  
– к участникам мирового страхового рынка стали предъявляться более жесткие регуляторные требования, что приводит к возрастанию стоимости страховых услуг для потребителей 

– кризис усилил тенденцию  роста доли электронной формы предоставления страховых услуг.

Среди основных направлений  развития мирового страхового рынка  можно отметить тенденцию возрастания  роли экспортных кредитных агентств и страхования экспортных кредитов как механизма государственной  поддержки бизнеса и их коммерциализации. Созданные в целях поддержки национального экспорта, современные экспортно-кредитные агентства (ЭКА) все активнее предоставляют коммерческие страховые услуги, основываясь на принципе «национального интереса Тенденция разработки и внедрения инновационных страховых продуктов основывается на стремлении участников мирового страхового рынка снизить издержки и одновременно приобрести конкурентные преимущества в борьбе за потребителя. Конвергенция и индивидуализация страховых услуг приводит к тому, что в современных условиях потребителю предлагается продукт, сочетающий характеристики банковского продукта (накопительный депозит), инструмента рынка ценных бумаг (опцион) с защитой от риска. 
 
Ухудшение демографической ситуации в развитых странах стимулирует участников мирового страхового рынка предлагать инновационные инструменты, связанные с выходом на пенсию и страхованием жизни. Новейшие страховые инструменты на мировом страховом рынке сочетают элементы страхового полиса и инвестиций. Среди них: 
обратная» ипотека (получение дивидендов за счет использования накопленного капитала в форме недвижимости);

долгосрочное медицинское  страхование 

различные виды аннуитетов, «привязанных» к определенному  инвестиционному портфелю. При этом потребитель осуществляет выбор инвестиционной стратегии и условий, включая гарантированный размер дохода;  
 
«плавающие» рентные инструменты, «отложенные» гарантии, гарантии минимального дохода, совмещенные со страхованием жизни, и многие другие сложносоставные продукты.

Новейшим инструментом на мировом страховом рынке является микрострахование. Более 4 млрд человек на планете живут менее чем на 4 долларов в день. Традиционные страховые инструменты для них фактически недоступны, в то время как внедрение микростраховых услуг позволяет охватить и эти слои населения.

Привлекательность и  ценность микростраховых продуктов (услуг) объясняются следующими причинами: их простота, оптимальное соотношение  страховой премии и страхового покрытия; понятный процесс обращения за продуктом; облегченное подтверждение убытков; ограниченное число исключений из выплат; минимальное количество требуемых действий для получения выплаты; быстрые платежи.

3.2. Использование  современных технологий в развитии  страхового рынка Украины.

Сегодня на страховом рынке Украины наметились тенденции к использованию современных технологий в области организации управления бизнесом, а также новых информационных технологий. Опыт работы показал, что покупка страховых компаний как клиентских баз, серьезные инвестиции в бизнес и немалые бюджеты на продвижение продукции — это еще не все, чтобы стать лидером рынка. Менеджеры компаний и собственники осознают, что структуры их компаний громоздки и неуправляемы, что пришло время менять культуру управления — внедрять в работу новые стандарты, автоматизировать процессы. Но еще не все понимают, как это сделать.

В сфере менеджмента  крупные страховщики с иностранным капиталом, да и небольшие отечественные компании уже начали внедрять процессно-ориентированные подходы к управлению. «Благодаря внедрению инновационных технологий в управлении, снижению потерь в процессах, оптимизации работы страховой компании, системной работе по обучению персонала и повышению корпоративной культуры можно достичь серьезного улучшения качества услуг, предоставляемых клиенту, — считает председатель правления «Службы страхования 611» Юрий Калениченко. — И главное — существенно ускорить выплаты при наступлении страхового случая. У нас это делается за три-пять дней после формирования его доказательной базы».

Актуальна для страхового рынка и проблема обмена информацией между страховыми компаниями, госструктурами и профессиональными объединениями страховщиков. Такой обмен жизненно необходим для упреждения фактов мошенничества со стороны страхователей и улучшения качества обслуживания клиентов, особенно в случае ДТП. Без оперативных достоверных данных о результатах работы страховщиков в целом очень сложно принимать эффективные решения.

Качество обмена информацией  может быть улучшено путем внедрения  технологий управления информационными потоками. Над созданием необходимой законодательной и нормативной базы страховщики и государство будут работать вместе — соответствующее предложение уже направлено в Кабинет министров. В частности, предлагается расширить права и возможности страховщика на получение информации, связанной с предметом договора страхования и расследованием страхового случая. А также усилить ответственность за мошенничество в сфере страхования.

Страховой рынок выиграет, если его участники будут использовать единые базы данных, в которых не будет дублироваться информация, а обмен ею будет оперативным и без искажений.

Год нынешний, как и предыдущий

В целом темпы развития страхового рынка в 2008 году будут соответствовать темпам 2007-го. По прогнозам агентства «Кредит-Рейтинг», в 2008 году на первую двадцатку будет приходиться не менее половины страхового рынка. Нереализованный потенциал рынка обусловит дальнейшее вхождение в него зарубежных инвесторов, хотя и не так активно, как это было в 2007 году.

Что касается развития рынка, то, по мнению экспертов, он будет не менее активен, чем в предыдущие годы. Рост сборов страховых платежей ожидается на уровне 30%. Страховщики соберут 20—22,5 млрд. грн., в том числе в «классическом» сегменте — около 9,5 млрд. грн.

Как и прежде, рынок страховых услуг будет существенно зависеть от объемов авто- и ипотечного кредитования. Банки будут активно способствовать продажам тех страховых продуктов, которые связаны с кредитованием. Классическое банковское страхование, так называемый bankassurance — когда банк полноценно выполняет функцию страхового агента, — в Украине только начинает формироваться.

По прогнозам экспертов, низкий уровень знаний о финансовой услуге и отсутствие стимулов у населения к страхованию приведет, в частности, к тому, что страховщики в текущем году получат не более 15—20% платежей на добровольной основе. Остальное — доля обязательного страхования при осуществлении других сделок.

Большинство страховщиков сходятся во мнении, что в 2008 году страховые тарифы будут повышаться. Особенно в сегменте автострахования, что обусловлено ростом цен на услуги СТО и запчасти, а также большим количеством ДТП из-за отсутствия у большинства автолюбителей необходимого опыта вождения. Повышению тарифов будет способствовать и рост комиссионного вознаграждения банков, при которых аккредитованы страховые компании.

У населения в текущем году, по оценкам экспертов, по-прежнему будут пользоваться популярностью страхование машин, квартир, и только потом — здоровья и жизни.

Заключение

Страхование по праву  считается наиболее интегрированной  формой финансовой деятельности. Все крупнейшие страховые организации мира объединены связями совместного страхования и перестрахования. Во многих странах разрешен свободный доступ иностранных страховых организаций на национальные рынки. Например, в соответствии с Маастрихтским договором 1992 г. сняты всякого рода ограничения для иностранного капитала в странах Европейского союза и взят курс на формирование единого страхового рынка в Европе. И тем не менее национальные страховые рынки сохраняют определенные особенности. Наиболее высокого уровня развития страховое дело достигло в США, Англии, Швейцарии, Германии, Франции, Японии и Италии.