Современное состояние международного страхового рынка

Объемы интернет-оборота  страховых компаний постоянно растет, так как данный вид деятельности является наиболее дешевым способом привлечения новых клиентов. Каждый человек, проживающий в США, нуждается  в одном или нескольких видах страховых полисов, что наглядно показывает перспективность работы в этом направлении. 
 
Ведущие компании страхового рынка США. Крупнейшая транснациональная компания по страхованию имущества «Стейт фарм мьючуэл отомобил иншуранс компани» по сбору премий занимала 1-е место не только в США, но и во всем мире. «Сигна» — одна из ведущих широко диверсифицированных страховых корпораций. «Америкэн интернэшнл групп» (АИГ) — одна из ведущих международных диверсифицированных страховых групп и крупнейший в США страховщик торговых и промышленных рисков. 
 
Страхование имущества и ответственность крупных торговых и промышленных фирм США дает объем страховой премии порядка 8 млрд. долл. в год. Иностранный бизнес американских монополий и деятельность зарубежных компаний в США и других странах — 2 млрд. долл. По страхованию жизни годовой сбор премии составляет 9 млрд. долл.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

2.2. Страховой  рынок Великобритании

Страховой бизнес Великобритании на протяжении многих лет 
концентрируется в Лондоне как мировом финансовом центре. Крупнейший Лондонский международный страховой рынок обслуживает финансовые потоки ряда стран и компаний. Авторитет Лондонского международного страхового рынка опирается на значительный кадровый потенциал специалистов страхового дела, высокоразвитую инфраструктуру рынка, а также присутствие здесь широко известной за пределами Великобритании страховой корпорации «Ллойд». В Лондоне расположены представительства или дочерние структуры всех крупнейших страховых компаний мира. Здесь сконцентрированы также центральные офисы всех крупнейших международных страховых и перестраховочных брокеров. Работает старейшее (основано в 1760 г.) и наиболее авторитетное классификационное общество — Регистр судоходства«Ллойд». В Лондоне расположены штаб-квартиры ряда международных страховых организаций, а также некоторые структуры национального страхового рынка(институт Лондонских страховщиков, Институт дипломированных страховщиков и др.), деятельность которых носит международный характер. 
 
Личное страхование в Великобритании сконцентрировано в 
специализированных страховых компаниях, пенсионных фондах, а также 
инвестиционных компаниях (строительных обществах), осуществляющих продажу недвижимости населению. За последние десять лет отмечается устойчивый рост сбора страховых платежей. Имущественное страхование среди населения представлено рядом традиционных видов. Среди них страхование легковых автомобилей в частной собственности, домашнего имущества, гражданской ответственности и др. Имущественное страхование также характеризуется устойчивыми темпами развития. 
 
Институциональная структура страхового рынка Великобритании 
 
представлена акционерными обществами, которые принадлежат их собственникам— акционерам; обществами взаимного страхования, которые принадлежат их страхователям; дружескими обществами; отделениями и представительствами иностранных страховых компаний. 
 
Базовая структура Лондонского международного страхового рынка — корпорация «Ллойд» представлена 400 страховыми синдикатами, которые объединяют физических лиц — андеррайтеров, непосредственно осуществляющих страховой бизнес корпорации. Андеррайтеры несут неограниченную ответственность по обязательствам, вытекающим из условий заключенных ими договоров страхования в рамках синдиката. Динамичные и подвижные структуры синдикатов, имеющих выраженную специализацию по видам (классам) страхования, образуют экономическую среду международного страхового рынка в системе корпорации «Ллойд». 
 
Функции органа государственного страхового надзора в Великобритании возложены на Департамент торговли и промышленности (Department of Trade and Industry, DTI), который возглавляется Государственным секретарем по торговле и промышленности. На практике повседневный страховой надзор осуществляет Страховой отдел Департамента торговли и промышленности. 
 
Деятельность страховых посредников в Великобритании в значительной степени также подлежит регулированию и лицензированию. Это в первую очередь относится в деятельности страховых и перестраховочных брокеров. 
 
Особая структура английского страхового рынка — Управление по защите страхователей (Policyholders Protection Board), которое было создано в соответствии с Законом о защите прав страхователей 1975 г. (Policyholders 
Protection Act, 1975). Кроме того, указанный закон обеспечил необходимые 
условия для создания особого компенсационного фонда страхователям, который формируется за счет денежных отчислений всех страховых компаний, имеющих лицензии и осуществляющих страховые операции в Великобритании.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

2.3.  Страховой рынок  Германии

Страховой рынок Германии характеризуется динамичным развитием. 
Ежегодный прирост объема поступления страховых платежей составляет в 
Германии 10%. Личное страхование в структуре национального страхового рынка занимает около 37%. Медицинское страхование, которое пользуется 
несколько меньшей популярностью, чем в других странах Западной Европы, 
составляет около 12% общего объема поступления страховых платежей. 
Имущественное страхование занимает 51% национального страхового рынка вГермании. 
 
Сектор личного страхования в Германии испытывает растущую конкуренцию со стороны коммерческих банков, стремящихся организовать страховое обслуживание клиентуры через операционные залы коммерческих банков. В целом доходность операций в секторе страхового обслуживания физических лиц выше, чем в секторе страхового обслуживания юридических лиц. Сектор страхового обслуживания физических лиц занимает 87% германского страхового рынка, сектор страхового обслуживания юридических лиц — 13%. Дивиденды по акциям акционеров страховых компаний стабильны, но несколько ниже, чем в других странах Западной Европы. Объединение Германии наложило свой отпечаток на динамику развития страхового рынка. 
 
Страховое дело в Германии разделено между системой государственного социального обеспечения и частным сектором страховых услуг. Социальное страхование обязательно для всех работников наемного труда, если они не охвачены сектором частных страховых дел. Имеется в виду страхование по старости, на случай безработицы, страхование на случай временной утраты трудоспособности. Частный сектор страховых услуг в Германии представлен следующими видами страховщиков — акционерные страховые общества, являющиеся собственностью их акционеров, общества взаимного страхования и государственные страховые корпорации. 
 
Крупным источником привлечения клиентуры страховых компаний служит работа независимых страховых брокеров, обслуживающих различные страховые компании. Широко представлена прямая продажа страховых полисов, осуществляемая непосредственно из офисов страховых компаний. 
Все действующие в Германии национальные и иностранные страховые компании подлежат обязательному государственному страховому надзору со стороны Федерального ведомства надзора за деятельностью страховых компаний (BAV), расположенного в Берлине. Страховые компании, учрежденные в отдельных федеральных землях, подлежат страховому надзору со стороны уполномоченных на то земельными властями органов. 
 
Обязательное страхование в Германии носит относительно ограниченный характер. Федеральное законодательство Германии устанавливает обязательное страхование работодателя за ущерб наемным работникам, причиненный производственной травмой или вредными условиями труда, обязательное страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств за ущерб перед третьими лицами в результате дорожно-транспортного происшествия. Обязательное страхование профессиональной (гражданской) ответственности авиационных перевозчиков и диспетчеров по управлению движением гражданских воздушных судов, бухгалтеров, охотников, операторов атомных энергетических установок, потребителей атомной энергии и 
радиоактивных изотопов, товаропроизводителей (продуцентов) фармацевтической продукции. Кроме того, в некоторых федеральных землях Германии установлено обязательное страхование строений от огня независимо от формы их собственности.

 

2.4. Страховой рынок Франции

 

Страховой рынок  Франции примечателен чрезвычайно быстрым развитием.

Основными видами страхования во Франции являются автострахование и страхование жизни. В 1983-1984 гг. в связи с осуществлением регулярных коммерческих запусков искусственных спутников с помощью ракеты «Ариан» была создана новая отрасль страхования — страхование космических рисков. Для увеличения емкости рынка в 1983 г. был учрежден страховой пул космических рисков. Французский рынок перестрахования занимает 5-е место в мире.

Во Франции  в отличие, например, от Великобритании промышленные группы практически не участвуют в страховых компаниях.

Зарубежная  деятельность для французских страховых обществ сравнительно новая сфера деятельности, по этому показателю Франция занимает 3-е место в мире после Великобритании и Швейцарии. 

Законодательство, которое  регулирует страховое дело во Франции  сведено в Страховой кодекс, который объединяет всю совокупность законодательных актов касающихся страхования. В приложении к Страховому Кодексу содержится список видов страхования, являющихся обязательными в силу всех действующих законодательных актов Франции, в количестве около 100 видов, которые можно сгруппировать в 10 основных направлений обязательного страхования: автомобильное страхование, транспортное страхование, медицинское страхование, страхование жилых помещений и строительства, страхование рисков спортивных, культурных, массовых развлекательных мероприятий, страхование рисков, связанных с образованием, обучением и работой, риски промышленной, сельскохозяйственной, экономической, финансовой деятельности, различные виды профессиональной ответственности, страхование определенных категорий физических лиц, страхование определенных категорий материальных объектов. 
 
Главным органом страхового надзора Франции является Комиссия по контролю за страховой деятельностью – независимый орган, учрежденный в 1989г. и ответственный за контроль за деятельностью страховых организаций. Комиссия состоит из членов, назначаемых на срок 5 лет министерством финансов. 
 
Во Франции страховые компании, как и остальные юридические лица, обязаны уплачивать налог на прибыль, ставка которого составляет 33%. Страховые компании также платят в бюджет налог на страховые премии, уплачиваемые страхователем, и на доход от инвестиционной деятельности, за вычетом расходов на ведение дел. В соответствии с налоговым кодексом страховые компании освобождены от уплаты НДС. 
 
Долгое время французский рынок включал в себя два более или мене равны сектора: 
 
1.   Общее страхование, - в которое входит страхование имущества и страхование ответственности. В свою очередь, например, страхование ответственности, делится на страхование гражданской, профессиональной, личной и даже семейной ответственности. Вся отрасль «Общее страхование» подчиняется так называемому индемнитарному принципу возмещения ущерба, в соответствии с которым сумма, выплачивается страховщиком страхователю в результате наступления страхового случая, не должны превышать реального ущерба, понесенного страхователем. 
 
2.   Личное страхование – сюда относится страхование жизни и «индивидуальное страхование от несчастных случаев, и медицинское страхование». «Личное страхование» подчиняется принципу возмещения ущерба на основании заранее твердо фиксированных сумм. 
 
Общей классификацией, данной в Едином страховом кодексе и соответствующей 25 отраслям страхования: несчастные случаи, медицинское страхование, огневое страхование, общая гражданская ответственность, ассистанс – одна из отраслей социального страхования, страхование инвестиций, страхование сбережений и т.д.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

2.5.  Страховой  рынок Японии

 

Страховой рынок  Японии имеет ряд особенностей. Од ной из них является то, что в страховом деле доминируют компании по страхованию жизни.

Компании страхования  жизни — крупнейшие владельцы акций и облигаций частных компаний, а также государственных корпораций. Они играют важную роль в вопросах кредитования. В последние годы они активно проникают на страховой рынок США, Канады и других стран. Их число составляет 23 компании.

Государство жестко регламентирует деятельность страховых организаций.

Краткий анализ страхового рынка зарубежных стран  показывает, что система страхования каждой из них является составной частью международного страхового рынка.

Вместе с  тем оно выступает важным сектором национальных экономик, обеспечивая перераспределение 8-12% национального продукта. Аккумулируемые страховыми организациями денежные средства служат источником крупных инвестиций. Государственное регулирование страховой деятельности за рубежом в основном направлено на контроль за финансовой стороной работы страховых компаний. Российский страховой рынок должен в ближайшие годы влиться составной частью в мировую систему страхования.

Большое значение придают  рынку перестрахования, в связи  с тем, что в Японии очень большая  вероятность наступления страхового случая из-за частых стихийных бедствий.

Как правило, страховые  компании Японии вкладывают свои деньги в синдикаты по предоставлению кредитов и размещению облигационных займов иностранными частными и государственными заемщиками, а так же поддерживают тесные связи с промышленно-торговыми, финансовыми компаниями, которые проявляются во владении акциями, в групповом страховании рабочих и служащих, управлении пенсионными фондами, кредитовании и владении облигациями.

Особенно в период развития рыночных отношений предприниматель  получает возможность сосредоточить  все свое внимание на проблемах рынка и конкуренции, будучи уверенным при этом, что средства производства и предметы труда материально защищены от любых случайностей.

Именно страхование  повышает инвестиционный потенциал  и дает возможность увеличить  состояние и богатство нации.

Страховой рынок Японии имеет ряд особенностей. Одной из них является то, что в страховом деле доминируют компании по страхованию жизни.

В Японии наиболее развито  страхование жизни. Организации  страхования жизни -- крупнейшие владельцы  акций и облигаций частных  организаций, а также государственных корпораций. Они играют важную роль в вопросах кредитования. Причиной доминирующего положения организаций страхования жизни состоит в отсутствии в Японии в течение долгого времени системы социального страхования и обеспечения.

Государство жестко регламентирует деятельность страховых организаций. Без согласия министерства финансов не могут изменяться ставки страховых  премий. Конкуренция между страховыми организациями ограничена благодаря  отсутствию страховых брокеров. Система страхования состоит из большого числа отделений и их агентов, число которых у крупных организаций достигает нескольких десятков тысяч.

 

 

 

2.6. Страховой рынок Швейцарии

 

Страховой рынок  Швейцарии отличается высоким уровнем развития страхового дела. Характерным для швейцарского страхового рынка является тесное переплетение национального и иностранного капитала. Страховые компании часто являются транснациональными корпорациями с обширными зарубежными интересами.

Наиболее  прочные позиции на мировом страховом рынке швейцарские компании занимают в области перестрахования. На него приходится более половины всех поступивших из-за границы премий. Внутри страны более половины валовых премий дает личное страхование.

В Швейцарии  самый высокий показатель по сбору  страховых премий на душу населения.

Одним из условий  успешной деятельности страховых компаний Швейцарии является их активная инвестиционная деятельность на рынке капитала. Более половины всех страховых компаний размещено в форме ссуд и инвестиций в облигации.

Характерным для швейцарского страхового рынка является тесное переплетение национального и иностранного капиталов. Средняя швейцарская семья тратит на страхование больше средств, чем  на питание. Большое развитие получило и страхование в сфере предпринимательской деятельности. Одним из условий успешной деятельности страховых компаний Швейцарии является их активная инвестиционная деятельность на рынке капиталов. Более половины всех активов страховых компаний размещено в форме ссуд и инвестиций в облигации.

 

 

 

 

Глава 3 Современное состояние международного страхового рынка.

 

3.1. Основные  тенденции развития мирового страхового рынка.

Глобализация производства и потребления означает вхождение  всех стран с учетом достигнутого экономического, научно-технического, финансового потенциала в мировое хозяйство, их интеграцию и взаимодействие, постепенное снятие границ между национальными хозяйственными комплексами и образование на этой основе глобального экономического пространства. Этот процесс резко усиливает роль политических и экономических межгосударственных институтов, таких, как Всемирная торговая организация. Можно указать несколько основных причин глобализации: