Роль страхования в рыночной экономике РФ

Безусловно, для инвестирования в проекты, рассчитанные на длительный срок, нужны «длинные» деньги, поэтому  первоочередное включение паев ЗПИФов в список активов, доступных для  инвестирования страховых резервов, возможен по отношению к резервам по страхованию жизни.

При проведении реформ всегда учитываются современные условия  функционирования рынка. В нестабильной обстановке привлекают внимание инструменты, позволяющие хеджировать риски. Учитывая квалификацию инвесторов, допустимо включить в «инвестиционный список» производные финансовые инструменты (деривативы).

Страховые компании могут  напрямую вкладывать средства и в  ценные бумаги, и в драгоценные  металлы, и в недвижимость, в связи  с предоставленным перечнем инструментов особое внимание привлекает структурирование активов.

Если сравнивать структуру  активов, принимаемых в покрытие страховых резервов российских и  иностранных страховых компаний видно, что основную долю в активах  российских страховщиков занимают векселя банков, депозиты, доли перестраховщиков в резервах и государственные ценные бумаги; в то время как зарубежные страховщики инвестируют в облигации и акции, обеспечивая приток инвестиционных ресурсов в экономику, и получая доход.

Конечно, чтобы увеличить лимиты инвестирования, нужно четко прогнозировать востребованность вкладываемых ресурсов. В первую очередь такой расчет возможен с долгосрочными резервами по страхованию жизни.

Вероятно снижение ограничений  по инвестированию в паи паевых инвестиционных фондов, по прямым вложениям на рынке недвижимости (он отличается меньшей волатильностью по сравнению с фондовым), в драгоценные металлы, ипотечные ценные бумаги.

Размещение средств  страховых резервов может осуществляться страховщиком самостоятельно, а также путем передачи части средств (до 20 % от суммарной величины страховых резервов) в индивидуальное доверительное управление. При этом отсутствует возможность передачи средств в управление нерезидентам.

Поскольку инвестиционная деятельность не является для страховых организаций профильной, то разумно установить долю страховых резервов, доступных для передачи, более 20 %¹².

Кроме того, положительная  динамика страхового рынка и как  следствие инвестиционной деятельности страховщиков, требует развития консалтинга в данном сегменте.

Вектор развития экономики  России направлен на стимулирование деятельности, прежде всего крупных (институциональных) инвесторов. Принципиальной разницы между деятельностью  инвестиционных институтов (Банков, негосударственных пенсионных фондов, страховых компаний и прочих) в области размещения средств нет.

Однако требования к  размещению средств дифференцируются, различается, в том числе, и интенсивность  реформирования в данной отрасли. Деятельность по инвестированию средств страховых резервов имеет свою специфику – срок востребованности резервов по страхованию иному, чем страхование жизни, менее прогнозируем, чем, например, необходимость выплаты средств негосударственных пенсионных фондов. Министерство финансов признает необходимость проведения реформ по предоставлению страховым организациям новых инвестиционных возможностей, но придерживается консервативной позиции по срокам. Регулятор в лице Федеральной службы по финансовым рынкам дал основу для дальнейших преобразований, включив страховщиков в список квалифицированных инвесторов в силу закона, интенсификация процесса остается в руках самих страховщиков¹³.

2.3 Роль страхования в развитии национальной экономики РФ

Переход экономики Российской Федерации от административно-командного типа к рыночной обеспечивает существенное возрастание роли страхования в общественном воспроизводстве, значительно расширяет сферу страховых услуг и развитие альтернатив государственному страхованию. При командно-административной системе управления народным хозяйством, доминирующей роли государственной собственности и слабой экономической ответственности руководителей и трудовых коллективов за ее сохранность страхование никак не могло получить подобающего ему места в национальной экономике РФ и общественных отношениях.

Развертывание рыночных отношений, когда товаропроизводитель  начинает действовать на свой страх  и риск, по собственному плану и  несет за это ответственность, повышает роль и значение страхования. При  этом наряду с традиционным предназначением — обеспечением защиты от природной стихии (землетрясения, наводнения, бури и др.), случайных событий технического и технологического характера (пожары, аварии, взрывы и др.) — объектом страхования все больше становятся убытки от различных криминогенных явлений (кражи, разбойные нападения, угон транспортных средств и др.). Предприятия и организации различных форм собственности, выступающие в качестве страхователей, испытывают потребность не только в возмещении ущерба, выражающегося в гибели или повреждении основных фондов и оборотных средств, но и в компенсации недополученной прибыли или дополнительных расходов из-за вынужденных простоев предприятий (неритмичные поставки сырья, неплатежеспособность оптовых покупателей).

Изменения затрагивают  также сферу имущественного и личного страхования граждан, что непосредственно связано с экономическими интересами населения. Соотношение долгосрочных и краткосрочных договоров страхования, сочетание рисковых, предупредительных и сберегательных условий страхования, уровень банковского процента на резерв взносов по договорам страхования жизни, учет ценовых тенденций и осуществление антиинфляционных мероприятий с переходом к рыночной экономике неизбежно становятся предметом страховой политики. Возрастает предложение страховых услуг. Происходит постепенное формирование страхового рынка. Приоритет отдается добровольным видам страхования, хотя в определенных сферах сохраняется или даже вводится обязательное страхование (например, медицинское, военнослужащих от несчастных случаев и др.)¹⁴.

В рыночной экономике  Российской Федерации на этапе ее становления страхование выступает, с одной стороны, средством защиты бизнеса и благосостояния людей, а с другой — видом деятельности, приносящим доход. Источниками прибыли  страховой организации служат доходы от страховой деятельности, от инвестиций временно свободных средств в объекты производственной и непроизводственной сфер деятельности, акции предприятий, банковские депозиты, ценные бумаги и т.д.

Страхование служит важным фактором стимулирования производственной активности и обеспечения здорового образа жизни, создает новые стимулы роста производительности труда в соответствии с личным вкладом в производство и обеспечения собственного благополучия.

3 Оценка состояния и перспективы развития страхования в экономике России

3.1 Оценка развития  современного страхового рынка  в РФ

Кризис изменил вектор развития российского страхования. Страховщики, делавшие ставку на демпинг, покидают рынок. Наконец-то в конкурентной борьбе побеждают компании, придерживавшиеся осмотрительной стратегии развития.

Падение взносов в  течение 2009 года (рынок без учета  ОМС сократился на 7,5%, упав до 513,6 млрд. руб. страховой премии) только подчеркивает качественные изменения, которые переживает сейчас российское страхование.

Прежние локомотивы роста  страхового рынка – розница и  страхование, связанное с кредитованием  – закономерно превратились в  лидеров падения. Кризис наглядно показал, что высокие темпы роста розничных  продаж достигались искусственно –  через демпинг, запредельные комиссии страховым посредникам и навязывание приобретения страхового полиса при получении кредитов. В результате, автострахование в 2009 году упало на 18%, а рынок розничного страхования в целом сократился на 13,8%.

Страховщики, определившие своим приоритетом рост портфеля и захват доли рынка, испытывают трудности, которые легко предсказывались специалистами и до кризиса. Компании с большим удельным весом автострахования в портфеле столкнулись со значительными кассовыми разрывами: поступления сократились, а убытки от стремительно росших в прошлом портфелей начали поступать опережающими темпами. ¹⁵.

В ближайшее время  всплеска продаж страховых услуг  не предвидится, в то время как  выплаты продолжают расти. Это серьезное  испытание для отрасли, и не все участники рынка смогли с ним справиться. Многие мелкие и средние игроки уже ушли с рынка, значительное число компаний находится практически в предбанкротном состоянии, в ближайшем будущем они будут не в состоянии обеспечить клиентам выплаты по страховым случаям ¹⁶.

Самый большой вопрос, который поднял кризис – и на который далеко не все компании пока смогли дать полный ответ – это  устойчивость бизнес-моделей. Бизнес-модели многих компаний основываются на том, что входящий поток средств больше по объему, чем исходящий. Очевидно, что значительный входящий поток средств сейчас практически прекратился в связи со стагнацией и сокращением страхового рынка. Мы уже видели, как отзываются лицензии и компании объявляются банкротами, и эта тенденция сохранится. Другие игроки идут на сокращение персонала и повышение эффективности, но таких немного. И еще один вариант решения – еще большая гибкость тарифов и снижение премии, что опять же делается в целях сохранения вышеупомянутой логики, когда входящий поток средств больше исходящего. Это опасный подход, но некоторые игроки, среди которых есть даже лидеры, выбрали именно его. Он опасен тем, что его негативные последствия проявляются не сразу, а только спустя какое-то время¹⁷.

Стратегия на быстрый  захват доли рынка не оправдалась – в результате лидеры по демпингу теряют репутацию и клиентов. В то же время рыночная доля компаний, имеющих наивысший рейтинг надежности «Эксперт РА», выросла с 50,7% в 2008 году до 54,9% в 2009 году (рассчитано по компаниям, имеющим рейтинг А++ по состоянию на 30 апреля 2010 г.).

Кризис вынужденно поменял  целевые ориентиры страховых  компаний, поставив во главу угла вопрос выживания, а значит, такие задачи, как снижение убыточности страхового портфеля, сокращение расходов на ведение  дела, повышение рентабельности бизнеса. Впрочем, для многих компаний ключевым стал вопрос срочного поиска ликвидных средств для осуществления текущих страховых выплат.

Важнейшим позитивным следствием кризиса стало резкое снижение роли посредников – автосалонов, банков, брокеров. Посредники уже больше не в состоянии обеспечить страховщику быстрый рост объемных показателей. Более того, слишком многие посредники дискредитировали себя в результате недобросовестных действий и прямого присвоения собранных страховых взносов. В результате во взаимоотношениях страховщиков и посредников произошел резкий рост переговорной силы страховой компании, появилось осознание необходимости координации усилий, выработки общих принципов и стандартов работы ¹⁸.

Снижение продаж новых авто существенно отразилось на сотрудничестве с дилерами. Если прежде они, обеспечивая большой поток клиентов, диктовали свои условия страховым компаниям, то в результате кризиса акценты сместились в пользу страховщиков. Из-за снижения продаж дилеры стали активнее работать в рамках сервисного обслуживания ранее проданных машин. А основными заказчиками на станциях технического обслуживания, как известно, являются крупные страховые компании. Это позволяет нам получать существенные скидки, а также обеспечивать клиентам высокий уровень сервиса и услуг¹⁹.

Кризис заставил страховщиков переключить свое внимание с посредников  непосредственно на страхователей  и их осознанные потребности в  страховой защите. Компании стремятся  разнообразить страховые продукты и предложить страхователю что-то новое. В целях обоснованного удешевления страховки наконец-то активизировалось использование франшизы. Тенденцией становится переход от стандартных страховых продуктов к более гибким, которые могут учитывать индивидуальные потребности клиентов.

Вопреки опасениям, не произошло  катастрофического падения корпоративного сегмента рынка. В 2009 году, по оценкам  «Эксперт РА», объем рынка корпоративного страхования сократился всего на 6,3%. Кризис существенно изменил поведение страхователей. Условно можно сказать, что потенциальные страхователи разделились на две группы. С одной стороны, некоторые средние и небольшие предприятия отказались от страхования, но, с другой стороны, по тем же причинам другие предприятия, осознавая свою финансовую уязвимость при наступлении крупных страховых случаев, сохранили спрос на страхование. Ведь в условиях, когда доступ к заемным ресурсам затруднен, и соответственно быстро привлечь средства на возмещение вреда и ликвидацию последствий аварии невозможно, наоборот, возрастает актуальность использования страховых механизмов для поддержания финансовой стабильности бизнеса²⁰.

Важные изменения произошли  в деятельности ФССН. Если ранее  страхнадзор отзывал лицензии практически  только у «схемных» компаний, то в прошлом году лицензии начали ограничиваться и отзываться из-за необоснованных задержек выплат на основании большого числа поступающих в надзор жалоб. Тем самым рынку был дан ясный сигнал о том, что недостаточно не заниматься «схемами», выполнять формальные нормативы и сдавать отчетность в срок – необходимо выполнять свои обязательства перед страхователями²¹.

Принятый закон определяет порядок и условия банкротства  страховых компаний, позволяет значительно  ускорить во времени и детализировать механизм реагирования на ухудшение финансового состояния страховщиков, предполагает увеличение минимального уставного капитала страховых компаний. В результате должна произойти консолидация российского рынка, за оставшиеся до вступления уставного капитала полтора года российский страховой рынок могут покинуть до 200 страховых компаний²².

Появились явные признаки постепенного изменения подхода государства к страховой отрасли и ее месту в российской финансовой системе. Страхование все больше начинает рассматриваться не как небольшой и малозначимый сегмент экономики, а как потенциально существенный элемент государственной экономической политики. Эта тенденция находит свое проявление в том, что с идеями введения новых масштабных обязательных видов страхования и реформы существующих начали выступать не только сами страховщики и отдельные депутаты, но и федеральные министры, и руководители государства.

От 2010 года страховщики  ждут принятия законов об ОПО, противопожарном  страховании и страховании ответственности  перевозчиков. Эти законопроекты должны увеличить уровень проникновения страхования в экономику, повысить страховую культуру граждан и, в конечном счете, стимулировать развитие всей страховой отрасли²³.

Текущий год достаточно насыщен изменениями в законодательстве (только по результатам внесения изменений в Закон о банкротстве Минфин РФ готовит вслед 13 подзаконных актов), в соответствии с новыми требованиями законопроектов страховщики должны будут создать органы внутреннего контроля, согласовывать назначение исполнительных органов, направлять в ФССН на согласование правила страхования, будут изменены приказы Минфина о требованиях к активам, принимаемым в покрытие страховых резервов и собственных средств, ФАС готовит Постановление Правительства, регулирующее вопросы соглашений между страховыми компаниями, РСА и ФАС решают вопрос о максимальном размере агентского вознаграждения по ОСАГО²⁴.

3.2 Трудности и перспективы развития  страхового дела в РФ