Развитие страхование в мире

технического  обслуживания: уровня обслуживания страхователей и договоров страхования;

уровня культуры, качества работы с клиентами страховой  компании.

К неуправляемым со стороны страховой компании составляющим внешней среды относятся:

научно-технический  прогресс, государственно-политическое окружение (стабильность государственной и социальной политики, направленной на поддержку страхового дела), состояние экономики (численность населения, денежная система, валютное положение, уровень жизни населения и т.п.),

социально-этическое  окружение страхового рынка (уровень страховой культуры, национальные традиции, этнический состав и т.д.),

конъюнктура мирового страхового рынка.

В целях дальнейшего  формирования конкурентного рынка  страховых услуг, развития современных  видов и повышения качество страховой деятельности, увеличения капитализации и обеспечения финансовой устойчивости страховщиков и расширения их региональной сети была одобрена разработанная Министерством Финансов Республики Узбекистан совместно со страховыми организациями Программа реформирования и развития страхового рынка Республики Узбекистан на 2007 - 2010 годы, в которой предусмотрены следующие меры:

дальнейшее  совершенствование законодательной  и нормативно-правовой базы страховой  деятельности;

совершенствование процедур регулирования и надзора за страховой деятельностью в соответствии с международной практикой, повышение эффективности страхового надзора, с точки зрения защиты потребителей страховых услуг;

расширение  объемов, спектра и повышение  качества оказываемых страховых услуг, особенно в сфере страхования предпринимательской деятельности, импортно-экспортных операций, долгосрочного страхования жизни, в том числе накопительных видов страхования;

содействие  и осуществление широкой просветительской и разъяснительной работы в сфере страхования и других мероприятий по повышению страховой культуры населения;

укрепление  финансовой стабильности и повышение  финансового потенциала страховщиков, в целях достижения уровня международных  страховых и перестраховочных отношений;

установление и развитие отношений по страховому надзору с международными организациями, в том числе Международной ассоциацией страховых надзоров;

совершенствование системы подготовки, переподготовки и повышения квалификации кадров сферы страхования;

обеспечение условий для активной работы профессиональных участников страхового рынка, составляющих его инфраструктуру, повышение уровня оказываемых основных и дополнительных видов услуг.

 

Участники страхового рынка

Функционирующий страховой рынок представляет собой  сложную, интегрированную систему, включающую различные структурные звенья.

Участниками страхового рынка выступают продавцы, покупатели и посредники, а также их ассоциации (страховые пулы, союзы и т.д.). Категорию продавцов составляют страховые и перестраховочные компании. Страховые общества или страховые компании - первичное звено страхового рынка. Именно здесь осуществляется процесс формирования и использования страхового фонда, проявляются экономические отношения, переплетаются личные, групповые, коллективные интересы.

В качестве покупателей  выступают страхователи - физические и юридические лица, решившие оформить договор страхования с тем или иным продавцом.

Страхователь - это физическое или юридическое лицо, уплачивающее денежные (страховые) взносы и имеющее право по закону или договору получить денежную сумму при наступлении страхового случая. Страхователь обладает определенным страховым интересом. Через страховой интерес реализуются конкретные отношения, в которые вступают страхователь со страховщиком. Страхователь, выступающий на международном страховом рынке, может называться полисодержателем.

Застрахованное  лицо - это физическое лицо, жизнь, здоровье и трудоспособность которого выступают объектом страховой защиты. Застрахованным является физическое лицо, в пользу которого заключается договор страхования. На практике застрахованный может быть одновременно и страхователем, если он самостоятельно уплачивает страховые взносы.

Выгодоприобретатели - это лица, в пользу которых выплачиваются страховые суммы или страховые возмещения после смерти завещателя, если он, в свою очередь, был страхователем. Выгодоприобретатель назначается страхователем (или застрахованным) на случай его смерти в результате страхового случая. Этот факт обязательно фиксируется в договоре страхования.

Помимо основных участников страхового отношения (или  правоотношения), на рынке, где продаются  и покупаются страховые продукты, имеется множество других субъектов, которые относятся к участникам страхового рынка. Профессиональными участниками страхового рынка являются страховщики, страховые посредники, аджастеры, актуарии, страховые сюрвейеры, а также ассистанс.³

Основными из них  являются страховые агенты и брокеры. Они являются посредниками между продавцами и покупателями, и своими усилиями содействуют заключению договора страхования. Их основной функцией является доведение до страхователей наиболее значимой информации об условиях страхования и продажа страховых полисов (страховых продуктов). Между страховым агентом и брокером имеются существенные различия.

Страховым агентом является физическое или юридическое лицо, которое от имени и по поручению страховой компании занимается продажей страховых полисов (заключение договоров страхования), инкассирует страховую премию (взносы), оформляет документацию и в отдельных случаях выплачивает страховое возмещение (в пределах установленных лимитов). Взаимоотношения между страховыми агентами -- физическими лицами и страховой компанией строятся на контрактной основе, где оговариваются права и обязанности сторон.

Страховым брокером может быть физическое или юридическое лицо, выступающее в роли консультанта страхователя при заключении договора данного вида в той или иной страховой компании, исходя из финансовой устойчивости ее операций, привлекательности условий договора для страхователя и других факторов. Деятельность брокеров обычно подлежит лицензированию в органе государственного страхового надзора.

Главное отличие  брокеров от страховых агентов заключается  в том, что они выступают в  качестве независимых посредников страховой компании или представителей страхователя. Если в результате профессиональных усилий брокера будет заключен договор страхования со страховщиком, то последний оплачивает труд брокера на комиссионных началах и выплачивает ему дополнительные премии за улучшение условий сделки. Страховой брокер не может быть сотрудником какой-либо страховой компании, не может проводить самостоятельно страховые операции. Помимо чисто посреднических услуг, брокеры могут осуществлять рекламную работу по страхованию, оказывать услуги по урегулированию убытков, работать как эксперты при оценке ущербов.

На рынке  страховых услуг действуют и  такие участники, как оценщики страхового риска (аджастеры и сюрвейеры), разработчики страховых тарифов (актуарии), различные организации страхового сервиса, которые осуществляют услуги в сфере рекламы, консультирования, повышения квалификации, автоматизации и безопасности.

Аджастером является юридическое лицо, имеющее в своем штате соответствующих специалистов, или физическое лицо, владеющее профессиональными знаниями и навыками, оказывающее по поручению страховщика (страхователя) следующие услуги:

осмотр и  обследование объекта страхования  после наступления страхового случая;

анализ фактов и рисковых обстоятельств страхового случая; установление причин повреждения объекта страхования и наличия страхового случая;

при наличии  страхового случая - установление степени  повреждения и размера ущерба, возникшего вследствие страхового случая;

определение суммы  страхового возмещения, подлежащего выплате;

составление заключения по страховому случаю для страховщика.

Страховой сюрвейер - юридическое лицо, имеющее в своем штате соответствующих специалистов, или физическое лицо, владеющее профессиональными знаниями и навыками, оказывающее услуги по:

осмотру и обследованию объекта страхования до заключения договора страхования;

проведению  анализа всех фактов и рисковых обстоятельств, определению степени риска до заключения договора страхования;

составлению заключения по исследуемому объекту страхования.

Актуарий - юридическое или физическое лицо, оказывающее актуарные услуги, включающие в себя:

осуществление расчетов математической вероятности  наступления страхового события, определение  частоты и степени тяжести  последствий причинения ущерба как в отдельных рисковых группах, так и в целом по страховой совокупности;

математическое  обоснование и расчет необходимых  страховых резервов и фондов страховщика (перестраховщика), разработку методов  их формирования;

определение зависимости  между нормой вложения капитала и величиной нетто-ставки при использовании страховщиком (перестраховщиком) собранных в качестве инвестиций взносов, что способствует снижению тарифных ставок на сумму инвестиционного дохода;

обоснование необходимых  расходов на организацию процесса страхования и расчет себестоимости страховых услуг;

установление  тарифных ставок по каждому виду страхования (перестрахования) с учетом долгосрочного  и краткосрочного характера их проведения для страховщиков;

оценку результатов  инвестиционной деятельности страховщика (перестраховщика) с использованием актуарных расчетов;

планирование  доходов страховщика (перестраховщика) по различным видам страхования (перестрахования).

 

 

 

 

2. Организационно-правовые  основы функционирования страхового  рынка Республики Узбекистан.

 

В соответствии с Законом Республики Узбекистан о страховой деятельности 05.04.2002 г. каждый участник страхового рынка ведет свою деятельность. Ниже приведены основные статьи, необходимые для  страховых сделок и самой страховой деятельности.

В соответствии со второй статьей - Законодательство о страховой деятельности, Законодательство о страховой деятельности состоит из настоящего Закона и иных актов законодательства. Если международным договором Республики Узбекистан установлены иные правила, чем те, которые предусмотрены законодательством Республики Узбекистан о страховой деятельности, то применяются правила международного договора.

Как и все  другие отрасли страхование подразделяется на следующие отрасли:

- страхование  жизни (страхование интересов, связанных с жизнью, здоровьем, трудоспособностью и денежным обеспечением физических лиц, где минимальный срок страхования по договору составляет один год и включает разовые или периодические выплаты страховых сумм, содержащих в себе наращенный процент, оговоренный договором страхования (аннуитетов);

- общее страхование  (личное, имущественное страхование,  страхование ответственности и  другие виды страхования, не  относящиеся к отрасли страхования  жизни).

В соответствии с общими характеристиками страховых рисков или их групп и связанных с ними обязательств отрасли страхования подразделяются на виды (классы) страхования. Виды (классы) страхования определяются Кабинетом Министров Республики Узбекистан.⁴

Согласно со статьей 914-й Закона Республики Узбекистан о страховой деятельности 05.04.2002 г. Страхование осуществляется  на  основании договоров имущественного  или личного страхования,  заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем)  со  страховой организацией  (страховщиком).

Договор  личного  страхования  является  публичным  договором.

В  случаях,  когда  законом  на  указанных  в  нем  лиц  возлагается  обязанность  страховать  в  качестве  страхователей  жизнь,  здоровье  или  имущество  других  лиц  либо  свою  гражданскую  ответственность  перед  другими  лицами  за  свой  счет  либо  за  счет  заинтересованных  лиц  (обязательное  страхование),  страхование  осуществляется  путем  заключения  договоров  в  соответствии  с  правилами  настоящей  главы.

При  обязательном страховании страхователь  обязан  заключить договор со  страховщиком  на  условиях,  предусмотренных законодательством,  регулирующим  данный  вид страхования.

Законом  могут  быть  предусмотрены  случаи  обязательного  страхования  жизни,  здоровья и имущества граждан за  счет  средств государственного  бюджета (обязательное  государственное страхование).

 

Регулирование и надзор за страховой деятельностью осуществляются специально уполномоченным государственным  органом, определяемым Кабинетом Министров Республики Узбекистан.

Специально уполномоченный государственный орган:

- устанавливает обязательные  для исполнения нормативы платежеспособности  и порядок их определения, методику  вычисления предельно допустимого  размера обязательств страховщиков по отдельным рискам и совокупного размера обязательств, порядок и сроки предоставления информации по платежеспособности страховщиков;