Развитие страхование в мире

 

План:

Введение

1. Понятие страхования,  сущность и значение страхового  рынка.

2. Организационно-правовые  основы функционирования страхового  рынка Республики Узбекистан.

3. Анализ развития  страхового рынка Республики  Узбекистан за последние годы.

4. Направления совершенствования функционирования страхового рынка РУз в условиях модернизации экономики.

Заключение

Список использованной литературы

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Введение

 

Актуальность темы курсовой работы. Необходимость в страховании, вообще, появилась давно. Это было связано с развитием торговых и экономических, гражданских и  правовых отношений в мире. Поэтому, с возникновением потребности в уменьшении влияния рисков, появлялись и специальные лица и учреждения, бравшие на себя  ответственность по этим рискам за определённую плату. Так и началось развития все новых и новых видов страхования, которые приобретали характер обиходности. С развитием новых экономических отношений, в Республики Узбекистан возникла необходимость у различных предприятий и субъектов экономики в обеспечении должной защиты своей деятельности. В процессе своей деятельности предприятие подвергается различным видам рисков связанные с природными явлениями, деятельностью персонала организации, деятельностью заинтересованных лиц, отношениями с государственными органами и т.д. Чтобы обезопасить и сократить возможный ущерб от этих рисков, предприятие вынуждено организовывать специальные фонды или прибегать к помощи страховых организаций.

Страхование - важнейший элемент  общей культуры человека. Если каждый человек страхует свое жилье, свой бизнес, здоровье и жизнь, то он предусмотрителен относительно будущего своей семьи, коллег и самого себя, он смотрит в завтрашний день, обеспечивая его сегодня. Посредством страхования человек реализует одну из важнейших своих потребностей - потребность в безопасности. Благодаря страхованию снижается степень такой зависимости, когда человеческие ошибки или злой умысел, просто стихийные бедствия могут поставить отдельную жизнь, семью, бизнес на грань катастрофы.

Успешное обеспечение защиты зависит не только от действий специалистов и рабочих, используемых материалов  и оборудования, эффективной координации технологического процесса, но и от благоприятного стечения внешних обстоятельств. Обеспечить стабильность и сбалансированность деятельности, минимизацию рисков и компенсацию потерь, надежность инвестиций становится возможным при использовании как традиционных, так и нетрадиционных видов страхования. Как отметил Президент Республики Узбекистан И.А. Каримов: «… ни для кого не является секретом, что успех бизнеса непосредственно связан с развитием таких рыночных институтов, как высокопрофессиональный независимый аудит, широкое развитие современных видов страхования и других видов финансовых услуг»¹.

Целью и задачей курсовой работы  являются исследования, направленные на изучение особенности страхового рынка, которые уже сегодня становятся неотъемлемой части нашей привычной жизни, несмотря, на то, что отечественный страховой рынок является молодым.

Теоретическими основами исследования служит совершенствующееся  законодательная и нормативно-правовая база страхования Республики Узбекистан, постановлении Президента Республики Узбекистан, а также научные работы зарубежных авторов.

 

1. Сущность страхования, понятие страхового рынка

 

Конституцией  Республики Узбекистан закреплено, что  собственник по своему усмотрению владеет, пользуется и распоряжается принадлежащим  ему имуществом. Использование имущества  не должно причинять ущерб экологической  среде, нарушать права и охраняемые законом интересы граждан, юридических лиц и государства². «Использование имущества не должно …» не означает, что оно не будет. А если сюда еще добавить и стихийные бедствия которые происходят независимо от воли человека то ситуация еще более трагично. Зная, что каждого из нас может постигнуть несчастье в любое время, мы невольно признаем нашу уязвимость и незащищенность независимо наличия у нас наших гражданских прав. В таких случаях мы, бесспорно, согласимся на необходимость создание социально-экономических и политико-экономических отношений которые, хотя и не предотвратят, но помогут уверенно и быстро справится  последствиями подобных событиях и обеспечить нашу финансовую стабильность. Да, речь идет именно о страховании, в разновидностях ее появления, как в традиционных, так и нетрадиционных - современных видах.

Необходимость в страховании, вообще, появилась  давно. Это было связано с развитием  торговых и экономических, гражданских  и  правовых отношений в мире. Поэтому, с возникновением потребности  в уменьшении влияния рисков, появлялись и специальные лица и учреждения, бравшие на себя  ответственность по этим рискам за определённую плату.

Можно застраховаться не только от рисков связанных с  производством (пожар, наводнение и  т.д.), но и от явлений происходящих и присутствующих в обществе (кража, болезнь и т.д.). Причем одно и то же явление будет восприниматься по-разному, если оно произошло у частного лица, или на предприятии. С этим будут связано и соответствующее поведение страховой компании.

Страхование - это способ возмещения убытков, которые потерпело физическое или юридическое лицо, посредством их распределения между многими лицами (страховой совокупностью). Возмещение убытков производится из средств страхового фонда, который находится в ведении страховой организации (страховщика). Объективная потребность в страховании обуславливается тем, что убытки подчас возникают вследствие разрушительных факторов, вообще не подконтрольных человеку, как, например, стихийные бедствия. В подобной ситуации невозможно взыскивать убытки с кого-либо и заранее созданный страховой фонд может быть источником возмещения ущерба.

Как экономическая  категория страхование представляет систему экономических отношений, включающую совокупность форм и методов  формирования целевых фондов денежных средств и их использование на возмещение ущерба при различных рисках, а также на оказание помощи гражданам при наступлении определенных событий в их жизни. Оно выступает, с одной стороны, средством защиты бизнеса и благосостояния людей, а с другой - видом деятельности, приносящим доход. Источниками прибыли страховой организации служат доходы от страховой деятельности, от инвестиций временно свободных средств в объекты производственной и непроизводственной сфер деятельности, акции предприятий, банковские депозиты и т.д.

Экономическую категорию страхования характеризуют  следующие признаки:

наличие перераспределительных  отношений;

наличие страхового риска (и критерия его оценки);

формирование  страхового сообщества из числа страхователей  и страховщиков;

сочетание индивидуальных и групповых страховых интересов;

солидарная  ответственность всех страхователей  за ущерб;

перераспределение ущерба в пространстве и времени;

возвратность  страховых платежей;

самоокупаемость страховой деятельности.

Понятие страхового рынка

Демонополизация экономики положила начало развитию отечественного страхового рынка. Содержание страхового рынка, уровень его динамичности и развитости во многом определяет эффективность функционирования рыночной экономики. Значимость влияния, которое оказывает система страхования, и необходимость защиты интересов страхователей вызывают потребность в государственном регулировании страховой деятельности.

Страховой рынок - это особая социально-экономическая среда, определенная сфера денежных отношений, где объектом купли-продажи выступает страховая защита, формируется предложение и спрос на нее.

Страховой рынок  можно рассматривать также:

как форму организации  денежных отношений по формированию и распределению страхового фонда  для обеспечения страховой защиты общества;

как совокупность страховых организаций (страховщиков), которые принимают участие в  оказании соответствующих страховых  услуг.

Объективной основой развития страхового рынка является возникающая в процессе воспроизводства потребность обеспечения бесперебойности финансово-хозяйственной деятельности и оказание денежной помощи в случае наступления непредвиденных неблагоприятных событий. На страховом рынке происходит формирование и использование страхового фонда для покрытия возникающего ущерба и при этом обеспечиваются коммерческие интересы страховых организаций.

Положение на страховом  рынке определяется действием множества  факторов, важнейшими из которых являются рисковая ситуация, платежеспособность страхователей, размер страхового тарифа, объем и структура предложения страховых услуг. Условия реализации страховой услуги, складывающиеся в конкретном регионе в данное время, называется конъюнктурой страхового рынка, которая характеризует в первую очередь степень сбалансированности спроса и предложения страховых услуг и в зависимости от этого может быть благоприятной или неблагоприятной как для страховщика, так и для страхователя.

Развитый рынок  предполагает, что предложение опережает  спрос. Объективная основа спроса на страховую услугу - потребность в страховании, которая реализуется как страховой интерес. Страховые интересы населения определяются не только уровнем материального благосостояния семьи, но и образом жизни потенциального страхователя, принадлежностью его к той или иной национальности и социальной группе, возрастом, полом.

Основаниями страхового рынка являются: свободная рыночная экономика, многообразие форм собственности, свободное ценообразование - расчет тарифных ставок, наличие конкуренции, свобода выбора, разработка и внедрение новых видов страховых услуг и т.д.

Обязательные  условия существования страхового рынка:

наличие общественной потребности в страховых услугах - формирование спроса; наличие страховщиков, способных удовлетворить эту  потребность, - формирование предложения.

В широком смысле страховой рынок представляет собой  всю совокупность экономических  отношений по поводу купли-продажи  страхового продукта. Рынок обеспечивает органическую связь между страховщиком и страхователем. В связи с  этим выделяют рынок страховщика и рынок страхователя. Функционирующий страховой рынок представляет собой сложную, интегрированную систему, включающую различные структурные звенья. Специфическим товаром, предлагаемым на страховом рынке, является страховая услуга, которая может быть представлена на основе договора (в добровольном страховании) или закона (в обязательном страховании). Перечень видов страхования, представленных на страховом рынке, определяет ассортимент страховых услуг, включая дополнительные, индивидуальные условия по договорам страхования.

Структура страхового рынка может быть охарактеризована в институциональном, территориальном  и отраслевом аспектах.

В институциональном  аспекте структура страхового рынка представлена: государственными, акционерными, частными, корпоративными, взаимными и другими страховыми компаниями.

В территориальном  аспекте структура страхового рынка характеризуется страховыми рынками:

местным (региональным);

национальным (внутренним);

мировым (внешним).

Территориальный подход к исследованию страхового рынка предполагает ответ на вопрос, каково участие отдельных регионов в развитии страхового дела. Развитие рыночных отношений уничтожает территориальные преграды на пути общественно-экономического прогресса, усиливает интеграционные процессы, ведет к включению национальных страховых рынков в мировой.

По отраслевому признаку выделяют рынок страхования:

личного;

имущественного;

ответственности.

К внутренней системе относятся, управляемы переменные, составляющие ядро рыночной системы страховой компании:

страховые продукты (условия договоров страхования  данного вида);

система организации  продаж страховых полисов и формирования спроса;

гибкая система  тарифов;

собственная инфраструктура страховщика.

К внутренней системе  относятся также управляемые страховщиком переменные, не входящие в ядро рыночной системы, направленные на достижение цели по овладению рынком:

материальные;

финансовые;

трудовые ресурсы  страховой компании, которые определяют положение данного страховщика  на рынке.

Внешнее окружение рынка - это система взаимодействующих сил, которые окружают внутреннюю систему рынка и оказывают на нее воздействие. Страховщик планирует и проводит свою рыночную коммерческую работу в условиях внешнего окружения; последнее в свою очередь состоит из управляемых переменных, на которые страховщик может оказывать определенное воздействие, и неуправляемых составляющих, неподвластных влиянию страховщика.

К основным элементам  внешнего окружения, на которые страховая  компания может оказывать частично управляющее воздействие, относятся:

 

рыночный спрос;

конкуренция;

ноу-хау страховых  услуг;

инфраструктура  страховщика.

 

Важной составляющей внешнего окружения, на которую направлено управляющее воздействие страховой  компании, является конкуренция: между страховыми компаниями, между страховыми компаниями и другими финансово-кредитными учреждениями, между страховыми компаниями и нефинансовыми институтами.

При этом страховая  компания может влиять на конкуренцию  посредством факторов: