Проблемы и перспективы развития страхования банковских рисков в Республике Беларусь

 Под депозитом в  мировой практике понимаются  денежные средства или ценные  бумаги, отданные на хранение  в финансово-кредитные или банковские  учреждения. Понятие “депозит”  как таковое имеет несколько  значений: наряду со вкладами в банках и иных кредитно-финансовых организациях, оно может означать также ценные бумаги, преданные на хранение в кредитно-финансовые институты; взносы под оплату таможенных пошлин, сборов, налогов; взносы в административных органах в обеспечение иска, явки и т. д.

 Как видно, понятие  очень широкое, поэтому неудивительно,  что традиционно все депозиты, как до востребования, так и  на срок, считаются основным источником  банковских ресурсов.

 Поэтому одним из  важнейших условий нормального  становления и функционирования  банковской системы является  наличие и постоянное совершенствование  такого механизма поддержки жизнеспособности  банков как системы страхования  депозитов (ССД). Можно с полным  основанием утверждать, что банковская  система, лишенная подобного встроенного  механизма, не располагает инструментом  обеспечения ее безопасности  и постоянно находится под  угрозой глобальной катастрофы, связанной с риском [8].

 В мире широко практикуется предоставление вкладчикам гарантий в виде проведения страхования банковских вкладов. Это страхование представляет собой комплекс мер, обеспечивающих страховую защиту вкладов на случай банкротства коммерческого банка. Суть такого страхования состоит в том, что страховщик берет на себя обязательства перед вкладчиками по возврату вложенных в банк средств в случае банкротства банка или его неспособности вернуть деньги за счет особого страхового фонда, которым эта организация управляет.

Считается, что система  страхования депозитов призвана выполнять следующие две функции:

• финансовую поддержку  банков (кредитных учреждений), оказавшихся  на грани неплатежеспособности;

• защиту вкладчиков от полной потери их вкладов (депозитов) в случае финансовых затруднений у банковских учреждений;

Как показывает широкий опыт, эффективно функционирующая система  страхования депозитов:

- обеспечивает определенный запас прочности своим членам и всей банковской системе;

- создает гарантии вкладчикам (прежде всего мелким), предотвращает их разорение даже в случае банкротства банка;

- повышает степень доверия к банковской системе и ее отдельным элементам со стороны вкладчиков, практически исключает внезапное и массовое изъятие или своих средств со счетов в случае неблагоприятной коньюктуры и трудностей у банков;

- означает наличие разделения рисков между основными субъектами банковской системы;

- позволяет членам ССД обеспечить приступить к работе с населением и тем самым, с одной стороны, развивать конкуренцию в этой области банковской деятельности, с другой – становиться универсальными [6].

Основными нормативными документами, регулирующими вопросы гарантирования сохранности вкладов физических лиц в Республике Беларусь являются:

- Банковский кодекс Республики Беларусь (статья 120);

- Декрет Президента Республики Беларусь "О гарантиях сохранности денежных средств физических лиц, размещённых на счетах и (или) в банковские вклады (депозиты)" от 4 ноября 2008 г. № 22 (Национальный реестр правовых актов Республики Беларусь, от 6 ноября 2008 г. № 1/10194);

- Закон Республики Беларусь "О гарантированном возмещении банковских вкладов (депозитов) физических лиц" от 8 июля 2008 г. № 369–З (Национальный реестр правовых актов Республики Беларусь, от 15 июля 2008 г. № 2/1466).

Государство гарантирует  полную сохранность денежных средств  физических лиц в белорусских  рублях и иностранной валюте, размещенных  на счетах и (или) во вклады (депозиты) в  банках Республики Беларусь, и возмещение 100 процентов суммы этих средств  в валюте счета либо вклада (депозита) в случае принятия Национальным банком решения об отзыве у банка специального разрешения (лицензии) на осуществление  банковской деятельности, предоставляющего право на осуществление банковской операции по привлечению денежных средств физических лиц в банковские вклады (депозиты), в целом либо в части осуществления такой банковской операции.

В соответствии с Законом  Республики Беларусь № 369–3 от 08 июля 2008 года "О гарантированном возмещении вкладов (депозитов) физических лиц" от имени Республики Беларусь Советом  Министров Республики Беларусь и  Национальным банком создано государственное учреждение "Агентство по гарантированному возмещению банковских вкладов (депозитов) физических лиц".

Предметом деятельности Агентства  являются аккумулирование обязательных взносов банков для формирования его резерва, управление резервом Агентства  и выплата физическим лицам возмещения банковских вкладов (депозитов) [14].

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

3 Проблемы и перспективы развития страхования банковских рисков в Республике Беларусь

 

 

Функционирование коммерческих банков неизбежно связано с различными рисками. К ним относятся, прежде всего, так называемые профессиональные риски. Такие риски, среди которых  можно назвать, например, инфляционные, процентные, валютные, являются составной  частью банковской деятельности, внутренне  присущи ей. Они обычно не подлежат страхованию, поскольку одна из задач  банков состоит с том, чтобы своевременно реагировать на подобные риски, учитывая их в своей работе. При этом получаемая банками маржа по тем или иным операциям является в том числе и платой за профессиональный риск. Вместе с тем в определенных случаях страхование может оказаться полезным и при организации страховой защиты от некоторых профессиональных банковских рисков.

 Широко известен ряд  видов страхования, помогающих  гарантировать возврат выданных  банком кредитов. Такими видами  являются, в частности, страхование  имущества, предоставленного банку  в качестве обеспечения возврата  выданного кредита (страхование  залога), и страхование на случай  смерти заемщика.

 Другую группу банковских  рисков составляют риски, внешние  по отношению к функциям выполняемых  банками. Возможности банков повлиять  на них нередко весьма ограничены. Среди таких рисков можно назвать  пожары, злоумышленные действия  персонала, третьих лиц, компьютерные  мошенничества и др. Защита от  таких рисков может быть осуществлена  с помощью страхования. 

 В основе договора  банковского страхования чаще  всего лежат общие обязательства  по страховому обеспечению банков. Условия такого страхования предусматривают  предоставление страховой защиты  страхователям от следующих страховых  рисков:

- незаконных или мошеннических действий сотрудников банка с целью получения личной выгоды;

- утраты или повреждения ценностей, находящихся в помещении банка;

- утраты наличных денег и других ценностей при транспортировке;

- убытков, понесенных банком в связи с осуществлением операций на основании поддельных документов;

- убытков, вызванных утратой, кражей или подделкой документов ценных бумаг;

- убытков, понесенных банком в связи с приемом фальшивой валюты;

- ущерба, нанесенного имуществу банковского офиса в результате злоумышленных действий третьих лиц.

 Однако в РБ, на ряду со страхованием риска непогашения кредита и страхованием депозитов, также развивается страхование имущественных интересов, связанных с банковскими рисками. К ним относится страхование имущества под залог выданного кредита. Для защиты от кредитных рисков банки РБ наиболее часто используют такой метод гарантии, как залог. Объектом залога, как правило, является оборудование, станки, автотранспорт, недвижимое имущество и др. Но заложенное имущество может быть уничтожено или повреждено в результате различных стихийных бедствий и несчастных случаев и банк лишиться обеспечения исполнения заемщиком своих обязательств. Поэтому при заключении финансового – кредитных сделок, банки требуют от заемщика застраховать за свой счет заложенное имущество. Банк также может являться выгодоприобретателем по договору страхования, т.е. страховое возмещение получает непосредственно банк в счет погашения кредита. Механизм данного вида страхования идентичен страхованию имущества юридических лиц.[2, с.59]

В данной связи необходимо обратить внимание на операционные риски, которые связаны с совершением  преступлений и которые наносят  ущерб банку вследствие неправомерных  и ошибочных действий персонала  банка и третьих лиц. Безусловно, перед банковской системой Беларуси на данном этапе ее развития стоит  задача автоматизации бизнес-процессов, что значительно ускорит и  обезопасит деятельность белорусских  банков. Но необходимо помнить, что  автоматизация работы невозможна только лишь за счет техники. Управлять высокими автоматизированными технологиями должен человек, а потому и возрастает роль человеческого фактора в  развитии всей системы автоматизации  банковского сектора Беларуси.

За пределами нашей  страны автоматизация банков начата гораздо раньше, поэтому и о  проблеме контроля и страхования  операционных рисков специалисты задумались многим ранее. Исследования показывают, что около 70% всех финансовых преступлений в банковской сфере связаны с  действиями собственных сотрудников  банков. Ввиду этого, чрезвычайно  необходимым для банковской системы  Беларуси станет опыт зарубежных стран, в которых уже довольно длительный период времени применяется полис ВВВ (BankersBlanketBond) – комплексная программа страхования от преступлений и профессиональной ответственности финансовых институтов. Для зарубежных финансовых институтов наличие такого полиса – дело престижа, а в ряде случаев и обязательное требование, потому как банк является хранителем и распорядителем общественного капитала и рискует не своими, а чужими средствами. В США, например, страхование ВВВ является обязательным для тех банков, которые работают с физическими лицами. В России такой полис имеют от силы несколько десятков банков. [3, с. 25] Что касается Беларуси, то в феврале 2010 г. БРУСП «Белгосстрах» первым в республике предложил эксклюзивный страховой продукт – «Добровольное страхование банковских рисков», договор по которому был заключен с ЗАО «Альфа-Банк» (Беларусь).

В рамках данного договора Белгосстрахом покрываются убытки, произошедшие вследствие:

- злоумышленных и противоправных действий сотрудников банка, направленных на получение дохода или причинения ущерба банку;

- операций с поддельными ценными бумагами, платежными документами, денежными знаками, документами, содержащими поддельную подпись;

-шантажа сотрудников банка;

-несанкционированного ввода, изменения, удаления или хищения информации из компьютерных систем банка;

- выполнения сфальсифицированных распоряжений, переданных посредством электронных или факсимильных сообщений;

- действия компьютерных вирусов. [ 11]

В зарубежной практике страхования  по системе ВВВ предлагаемые «Белгосстрахом» направления данного страхового полиса дополняются следующими элементами:

- страхование личных сейфов, расположенных в банковских помещениях;

- страхование от похищения, требования выкупа, вымогательства сотрудников, менеджеров, служащих банков и членов их семей;

- страхование рисков, связанных с использованием пластиковых карт;

- страхование рисков, связанных с владением и использованием банковских автоматов. [12]

К сожалению, одна страховая  компания, занимающаяся комплексным  страхованием банковских рисков, –  это еще не результат для развивающейся  страны, к тому же один застрахованный по полису ВВВ банк – это тоже не показатель для полноценного развития банковского страхования в Беларуси.

Существуют определенные проблемы, препятствующие эффективному развитию комплексного банковского страхования в нашей стране.

Во-первых, недостаточное  понимание необходимости в страховании  банковской системы не только от кредитных, но и от операционных рисков, которые  с развитием новых технологий становятся все более актуальными. Во-вторых, дороговизна продукта, что  могут позволить себе банки Запада, но то, что пока не под силу отечественным  банкам в плане страховых премий. И, в-третьих, необходимо иметь в  виду тот факт, что для введения того или иного страхового продукта на рынок необходимо определить его  стоимость, то есть определить такие компоненты брутто-тарифа, как базовая тарифная ставка и рисковая надбавка. ВВВ включает в себя такие виды банковских рисков, с которыми наша банковская система, к счастью, пока не знакома, либо эти риски недостаточно распространены в Беларуси, чтобы страховщики могли определить в точной мере базовый страховой тариф.

Таким образом, выявлены определенные проблемы во внедрении довольно распространенного в зарубежных странах страхового полиса BankersBlanketBond (BBB) в рамках развития банковской системы страны. В Беларуси есть все перспективы развития данного рода страхования, пусть поначалу не в полном объеме, как это распространено на Западе, но, по крайней мере, частями. В начале текущего года был сделан первый шаг навстречу развитию комплексного банковского страхования, что, будем надеяться, послужит точкой отсчета развития рынка страховых услуг в сфере банковских рисков в Республике Беларусь.