Организация страхового дела в Республике Беларусь и его совершенствование

По добровольным видам страхования получено страховых  взносов на сумму 1142,9 млрд. рублей. Удельный вес добровольных видов страхования  в общей сумме полученных страховых взносов составил 48,3 % (за 2010 год – 49,9 %). В структуре поступления страховых взносов по добровольным видам страхования на долю каждого вида страхования приходится: личное страхование – 24,0 % от суммы взносов по добровольным видам страхования, имущественное страхование – 67,6 %, страхование ответственности – 8,4 %.

По обязательным видам страхования получено страховых  взносов 1 222,7 млрд. рублей. Удельный вес  обязательных видов страхования  в общей сумме поступлений  составляет 51,7 % (за 2010 год – 50,1 %), из них личное страхование – 36,6 % от суммы собранных страховых взносов по обязательным видам страхования, имущественное – 5,4 %, страхование ответственности – 58,0 %.

По данным сайта  Белорусской Ассоциации страховщиков выплаты страхового возмещения и страхового обеспечения в целом по республике за 2011 год составили 1 338,7 млрд. рублей. В структуре страховых выплат на долю добровольных видов страхования приходится 44,5 %, обязательных видов страхования – 55,5 % [20].

Уровень страховых  выплат в сумме собранных страховых взносов за 2011 год составил 56,6 % (за 2010 год – 59,9 %).

По данным сайта  Белорусской Ассоциации страховщиков  общая сумма страховых резервов, сформированных страховыми организациями республики, по состоянию на 01.01.2012 составила 1 735,0 млрд. рублей и увеличилась по сравнению с 01.01.2011 на 704,7 млрд. рублей или на 68,4 %. Страховые резервы по видам страхования иным, чем страхование жизни, составляют 1 368,9 млрд. рублей, по видам страхования, относящимся к страхованию жизни, – 366,1 млрд. рублей (на 01.01.2011 – 764,2 млрд. рублей и 266,1 млрд. рублей соответственно) [20].

Сумма полученного  дохода от размещения средств страховых  резервов за 2011 год составила 204,2 млрд. рублей.

По состоянию  на 01.01.2012 собственный капитал страховых организаций республики составил 2 701,5 млрд. рублей и увеличился по сравнению с 2010 годом в действующих ценах на 722,4 млрд. рублей, или на 36,5 %. Уставный фонд составляет 1790,2 млрд. рублей, или 66,3 % от величины собственного капитала.

За январь – ноябрь 2012 года страховыми организациями республики получено страховых взносов по прямому страхованию и сострахованию на сумму 3 941,9 млрд рублей. Прирост поступлений за январь– ноябрь 2012 года по сравнению с аналогичным периодом 2011 года составил 1 879,4 млрд рублей, или 91,1% в текущих ценах.

По добровольным видам страхования за январь – ноябрь 2012 года получено страховых взносов в размере 1 926,9 млрд рублей, что на 925,7 млрд рублей больше по сравнению с аналогичным периодом 2011 года.

По обязательным видам страхования за январь – ноябрь 2012 года получено страховых взносов в размере 2 015,0 млрд рублей, что на 953,7 млрд рублей больше по сравнению с аналогичным периодом 2011 года.

Удельный вес  добровольных видов страхования  в общей сумме поступлений составляет 48,9% (за январь – ноябрь 2011 года – 48,5%).

По данным сайта  Белорусской Ассоциации страховщиков за январь – ноябрь 2012 года выплаты страхового возмещения и страхового обеспечения в целом по республике составили 1 871,1 млрд рублей и превысили данный показатель за аналогичный период 2011 года на 708,4 млрд рублей. Уровень страховых выплат в общей сумме полученных страховых взносов за январь – ноябрь 2012 года составил 47,5% [20].

За январь – ноябрь 2012 года страховыми организациями перечислено в бюджет и внебюджетные фонды 409,4 млрд рублей (за январь – ноябрь 2011 года – 207,0 млрд рублей), из них 220,3 млрд рублей – налоги и неналоговые платежи в бюджет, 189,1 млрд рублей – платежи во внебюджетные фонды (за январь – ноябрь 2011 года 100,5 млрд рублей и 106,5 млрд рублей).

По данным Министерства финансов Республики Беларусь среднесписочная численность штатных работников страховых организаций республики по состоянию на 01.12.2012 составила 9 097 человек (на 01.12.2011 – 8 919 человек) [19].

В стране пока по– прежнему превалирует обязательное страхование – по итогам 2011 года 62,8% (2007 г. – 55,9%, 2008г. – 59,1% 2009 г. – 67,9%, 2010 г. – 67,7%), что объясняется постоянным введением новых его видов. В 2009 г. добавились страхование ответственности за неисполнение обязательств по договору долевого строительства и страхование ответственности риэлтеров. Тенденция к уменьшению доли «обязаловки» наметилась, однако непонятно, что будет, если реализуются планы по введению новых обязательных видов. Нужно отметить, что портфели большинства компаний с госкапиталом имеют серьезный дисбаланс в сторону обязательного страхования. Доля только обязательного страхования гражданской ответственности автовладельцев (ОСГО) у компаний ТАСК, Белнефтестрах, Белкоопстрах превысила по итогам 2009 года 70%, у Белгосстраха - 78%. На этом фоне Промтрансинвест и Белэксимгарант могут быть довольны 39% и 49% ОС ГО в своих портфелях соответственно. Другие обязательные виды пока не учитывались в силу их незначительных объемов и отсутствия данных распределения сборов по компаниям.

По данным Министерства финансов Республики Беларусь в добровольном страховании неплохие темпы роста проявили страхование имущества предприятий и граждан (более 146%), а также страхование дополнительной пенсии (153%). Надо отметить пусть не бурный, но постоянный рост доли видов, относящихся к страхованию «жизни» – 4,89% (в 2007 г. – 2,2%, 2008 г. – 2,4%, 2009 г. – 3,9%, 2010 г. – 4,26%)  [19].

Общие страховые  выплаты к совокупному объему страховых взносов за 2011 год составили 53,3% (в 2005г. было 25,7%, 2006 г. – 28,2%, 2007 г. – 33,4%, 2008 г. – 36,9%, 2009 г.– 39,2%, 2010 г. – 42,1%).

Страховые обязательства  могут быть договорными и внедоговорными.

Внедоговорная форма страховых обязательств связана с обязательными видами страхования, когда ответственность страховщика по возмещению ущерба при наступлении страховых событий предусматривается законом. Договорные страховые обязательства возникают в сфере добровольного страхования.

Договор страхования представляет собой двустороннее возмездное соглашение между страхователем и страховщиком по выполнению взаимных прав и обязанностей при наступлении чрезвычайных событий.

По договору страхования  одна сторона (страховщик) обязуется при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового события) возместить другой стороне (страхователю) или третьему лицу (выгодоприобретателю), в пользу которого заключен договор, причиненный вследствие этого события ущерб застрахованным по договору интересам в пределах определенной договором суммы (страховой суммы), а другая сторона (страхователь) обязуется уплатить обусловленную договором сумму (страховой взнос, страховую премию).

Страховое соглашение должно отвечать ряду требований страхового законодательства и Гражданского кодекса Республики Беларусь. В первую очередь стороны, заключающие договор, должны обладать правосубъектностью, то есть быть способными иметь права и обязанности, вытекающие из договора страхования.

Страховщиками могут быть специализированные организации, прошедшие регистрацию и получившие лицензию на право проведения определенного вида страхования или перестрахования при наличии у них оплаченного в денежной форме уставного фонда, предусмотренного законодательством.

Правосубъектность страхователя-гражданина в области личного страхования  определяется его дееспособностью либо возрастом, когда его интересы связаны с возможной утратой трудоспособности.

Если же страховой интерес  граждан связан с имущественным интересом, то договор страхования будет иметь юридическую силу лишь в случае принадлежности страхователю страхуемого имущества на праве личной собственности, владения или распоряжения, а также при наличии у страхователя или выгодоприобретателя основанного на законодательстве или договоре интереса в сохранении этого имущества. Для страхователей-предприятий условием правосубъектности является обладание правом юридического лица.

Для заключения договора страхования  между субъектами страховых отношений  должно быть достигнуто соглашение по поводу существенных условий договора.  Существенными условиями договора признаются: объект страхования, размер страховой суммы, страховых взносов и сроки их уплаты, перечень страховых случаев, срок страхования, начало и окончание действия страхового договора, а в личном страховании — застрахованное лицо. Условия договора носят нормативно-правовой характер и устанавливаются правилами страхования, разработанными самим страховщиком.

Договор страхования, если в  нем не предусмотрено иное, вступает в силу в момент уплаты страховой премии или первого взноса. Страхование, обусловленное договором, распространяется на страховые случаи, происшедшие после вступления договора страхования в силу, если договором не предусмотрен иной срок начала действия страхования.

В зависимости от полноты  страхового обеспечения выделяют основные и дополнительные виды договоров, которые существуют одновременно и заключаются с одним страхователем с целью более полной страховой защиты.

При заключении договора страхования  имущества страховщик вправе произвести осмотр страхуемого имущества, а при необходимости — назначить экспертизу в целях установления его действительной стоимости. Следует отметить, что при страховании имущества или предпринимательского риска, если договором не предусмотрено иное, страховая сумма не должна превышать их действительной стоимости (страховой стоимости).  Для имущества такой стоимостью является его действительная стоимость в месте его нахождения в день заключения договора страхования, а для предпринимательского риска — убытки от данной деятельности, которые страхователь понес бы при наступлении страхового случая.

В договорах личного страхования  и страхования гражданской ответственности страховая сумма определяется сторонами по их усмотрению.

Основаниями освобождения страховщика  от выплаты страхового возмещения и  страхового обеспечения являются: наступление страхового случая вследствие воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного загрязнения, военных действий, гражданской войны; убытки, возникшие вследствие изъятия, конфискации, реквизиции, национализации, ареста или уничтожения застрахованного имущества по распоряжению государственных органов; наступление страхового случая вследствие умысла страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица. Вместе с тем законодательством могут быть предусмотрены случаи отказа страховщика от выплаты страхового возмещения по договорам имущественного страхования при наступлении страхового случая вследствие грубой неосторожности страхователя или выгодоприобретателя.

Договор страхования прекращается по истечении срока его действия либо при выполнении страховщиком обязательств по договору в полном объеме. Однако договор может быть прекращен досрочно, если после вступления его в силу возможность наступления страхового случая отпала и страхование данного риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай: при гибели застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; в случае прекращения в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или иной риск, связанный с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования  в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным выше. В данном случае при досрочном прекращении договора страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования  уплаченная страховщику страховая  премия не подлежит возврату, если договором  не предусмотрено иное.

Организация продаж страховых  полисов (заключение договоров страхования) является одним из основных компонентов маркетинга в условиях конкуренции. Это понятие включает в себя как собственно продажу страхового полиса, так и убеждение страхователя в его покупке. Сам процесс заключения и возобновления страховых договоров и продажи полисов в международной практике носит название аквизиции, а лица, его осуществляющие, называются аквизиторами. Продажа страховых полисов может осуществляться непосредственно в представительствах и агентствах страховых компаний или через страховых посредников. Наличие посредников в страховом деле свидетельствует о достаточно высоком уровне зрелости рыночных отношений, так как повышает оперативность заключения договоров и увеличивает активы страховщика. В качестве посредников, выполняющих функции по заключению страховых договоров, могут выступать страховые агенты и брокеры, работающие как промежуточное звено между страховщиком и страхователем.

В Республике Беларусь страховым агентом может быть физическое лицо, которое от имени и по поручению страховой компании занимается продажей страховых полисов, заключает и возобновляет договоры страхования, инкассирует страховую премию, оформляет документацию.

Итак, страховой рынок Республики Беларусь характеризуется, следующими основными чертами: с одной стороны – Наличием нескольких десятков страховых организацией государственной и негосударственной формы собственности. Достаточно высокой степенью присутствия страховщиков через филиалы, представительства и сеть страховых агентов в регионах республики, высоким уровнем профессиональной подготовки специалистов страховых организаций и страховых брокеров, отсутствием «серых» страховых схем, достаточной открытостью и прозрачностью, высокой подконтрольностью со стороны государства, готовностью страховщиков к работе с большим объемом договоров и к предложению на рынке новых страховых продуктов и программ.

3 СОВЕРШЕНСТВОВАНИЕ И ПЕРСПЕКТИВЫ СТРАХОВОГО ДЕЛА В РЕСПУБЛИКЕ БЕЛАРУСЬ