Организация страхового дела в Республике Беларусь и его совершенствование

В институциональном  аспекте структура страхового рынка  представлена: государственными, акционерными, частными, корпоративными, взаимными  и другими страховыми компаниями.

В территориальном  аспекте структура страхового рынка  характеризуется страховыми рынками:

– местным (региональным);

– национальным (внутренним);

– мировым (внешним).

По отраслевому  признаку выделяют рынок страхования:

– личного;

– имущественного;

– ответственности.

В свою очередь  каждый из рынков можно разделить  на обособленные сегменты, например, рынок страхования от несчастных случаев, рынок страхования домашнего имущества и т.д.

По мнению Н.Б. Грищенко «основные условия функционирования страхового рынка:

1 наличие потребности в страховой защите;

2 наличие потребности в страховых услугах и страховщиках, способных удовлетворить эти потребности;

3 существование страхового законодательства;

4 разработка концепции страхования;

5 повышение страховой культуры населения [2, с. 52].

Специфическим товаром на страховом рынке выступают страховые  услуги и структура, которые в рыночных условиях существенно расширяются.

Одной из главных тенденций  развития рынка будет концентрация страхового бизнеса, в результате чего финансово слабые страховые организации  уступят рынок наиболее устойчивым компаниям, способным развивать национальное страховое дело в соответствии с современными требованиями.

Регулирование структурных  преобразований должно включать защиту добросовестной конкуренции на страховом  рынке, предупреждение и пресечение монополизма.

Стабильность страхового рынка во многом определяется его  инфраструктурой, которая должна представлять, собой слажено работающий механизм с развитой системой информационно – аналитического обеспечения органов государственной власти, субъектов страхового рынка и заинтересованных лиц.

Развитие системы страхования  зависит от уровня профессионализма руководителей и специалистов страховых  компаний. В связи с этим необходимо установить единые квалификационные требования к руководителям страховых организаций, порядок их аттестации и обязательной периодической переаттестации.

Особое внимание следует  обратить на создание системы подготовки кадров страховщиков и развитие страховой науки.

Итак, страхование  — это способ защиты от рисков случайного характера, требующих значительных финансовых средств, которых у конкретного субъекта в нужный момент может не оказаться. Непосильность ликвидации ущерба, случайный характер чрезвычайных ситуаций обусловили необходимость создания специализированных фондов денежных средств. Этим обстоятельством   определяется   необходимость   и   общественная значимость страхования. Функционирующий страховой рынок представляет собой сложную интегрированную систему, включающую различные структурные звенья.

Первичное звено  страхового рынка — страховое общество или страховая компания. Здесь осуществляется процесс формирования и использование страхового фонда, формируются одни и появляются другие экономические отношения, переплетаются личные, групповые и коллективные интересы.

2 МЕХАНИЗМ  ОРГАНИЗАЦИИ СТРАХОВОГО ДЕЛА                 В РЕСПУБЛИКЕ БЕЛАРУСЬ

 

В настоящее  время на страховом рынке Республики Беларусь действуют страховые организации  различных организационно – правовых форм. Первичным звеном на страховом рынке выступает страховая организация, представляющая собой организационно – правовую структуру, осуществляющую формирование страхового фонда за счет взносов страхователей.

По данным Н. Лесика «страховой рынок Республики Беларусь характеризуется, следующими основными чертами:

– с одной стороны – Наличием более 2 – х десятков страховых организацией государственной и негосударственной формы собственности, практически все из которых, за редким исключением, работают на рынке больше 10 – 12 лет и по праву завоевали доверие своих клиентов;

– достаточно высокой степенью присутствия страховщиков через филиалы, представительства и сеть страховых агентов в регионах республики;

– наличием нескольких брокерских компаний – профессиональных страховых консультантов, позволяющих своим клиентам заключать договора страхования на лучших условиях с последующим их сопровождением, включающем содействие в получении страховых выплат;

– высоким уровнем профессиональной подготовки специалистов страховых организаций и страховых брокеров;

– отсутствием «серых» страховых схем, достаточной открытостью и прозрачностью;

– высокой подконтрольностью со стороны государства;

– готовностью страховщиков к работе с большим объемом договоров и к предложению на рынке новых страховых продуктов и программ [5, с. 25].

По данным М. Зайцевой «страховой рынок Республики Беларусь характеризуется также:

– своеобразной государственной политикой в области страхования пока не рассматривающей страхование как наиболее эффективную систему защиты рыночной экономики от предполагаемых рисков, как фактор экономической стабильности и стимул расширения предпринимательской деятельности, как средство формирования долгосрочных инвестиционных ресурсов;

– неустойчивостью страхового законодательства слабонаправленного на стимулирование развития страхования, на актуализацию самой идеи страхования и формирование т.н. страховой культуры общества;

– низкой страховой культурой населения, руководства предприятий, недооценивающих возможности страхования, как механизма передачи своих рисков и убытков третьему лицу (страховщику), привыкших не оценивать последствия наступления возможных событий и готовых покрывать возникающие убытки за счет иных «традиционных» источников;

– дисбалансом государственной политики в отношении участников разных форм собственности, недостаточным использованием рыночных принципов и подходов;

– приоритетным развитием обязательных видов страхования, объем сборов по которым последние несколько лет превышал 60,0% от общей суммы страховых взносов;

– и как следствие выше перечисленных факторов – низким уровнем распространения страховых услуг: так доля собираемых страховых взносов в ВВП составляет около 0,8%, а на 1 человека в стране приходится в среднем около 25 USD страховых взносов» [12, с. 59].

В таблице 2.1 приведены основные показатели деятельности страховых организаций в Республике Беларусь.

 

 

 

Таблица 2.1 – Основные показатели деятельности страховых организаций

 

	2010			2011
	Bсe страховые органи– зации	Удельный вес в общем  числе организации, процентов		Bсe страховые органи– зации	Удельный вес в общем числе организаций, процентов
		государственные	негосударственн		государственные	негосударственн
Число действующих страховых организаций, единиц	23	17,4	82,6	23	17,4	82,6
Уставный капитал, млрд. р.	95,9	74,4	25,6	174,9	84,4	15,6
Число заключенных договоров
страхования, млн.	8,2	62,8	37,2	8,2	63,5	36,5
в том числе добровольного
страхования	3,8	57,5	42,5	3,8	61,6	38,4
Страховая сумма по договорам добровольного страхования, трлн. руб.	111,5	20,2	79,8	134,6	21,7	78,3
Страховые взносы, млрд. р.	552,9	63,9	36,1	666,1	62,2	37,8
в том числе по:
добровольному страхованию	205,5	39,0	61,0	275,1	39,5	60,5
личному страхованию	48,0	55,1	44,9	59,4	55,8	44,2
имущественному страхованию	136,9	35,3	64,7	191,1	35,8	64,2
страхованию ответственности	20,6	26,7	73,3	24,6	29,0	71,0
обязательному страхованию	347,4	78,5	21,5	391,0	78,1	21,9
Страховые выплаты, млрд. руб.	294,7	61,2	38,8	344,4	66,8	33,2
в том числе по:
добровольному страхованию	102,6	24,9	75,1	121,4	40,3	59,7
личному страхованию	7,3	42,5	57,5	13,3	50,4	49,6
имущественному страхованию	92,3	23,1	76,9	103,2	39,5	60,5
страхованию ответственности	3,0	38,4	61,6	4,9	29,5	70,5
обязательному страхованию	192,1	80,6	19,4	223,0	81,2	18,8
Прибыль, млрд. руб.	39,4	57,4	42,6	56,4	47,1	52,9

 

Источник – [14, с. 542].

Из данных таблицы 2.1 следует, что в основном страховые организации в Республике Беларусь являются негосударственными (82,6%). Однако государственные страховые организации существенно крупнее негосударственных, о чём свидетельствует размер уставного капитала и число заключенных договоров страхования.

В таблице 2.2 приведена динамика деятельности страховых организаций за 5 лет.

 

Таблица 2.2 – Показатели деятельности страховых организаций

 

	2007	2008	2009	2010	2011
Число действующих страховых  организаций, единиц	15,8	19,0	20,9	23	23
Уставный капитал, млрд. р.	66,0	79,3	87,2	95,9	174,9
Число заключенных договоров  страхования, млн.	5,6	6,8	7,5	8,2	8,2
в том числе добровольного  страхования	2,6	3,1	3,5	3,8	3,8
Страховая сумма по договорам добровольного страхования, трлн. руб.	76,8	92,1	101,4	111,5	134,6
Страховые взносы, млрд. р.	380,8	456,9	502,6	552,9	666,1
в том числе по: добровольному страхованию	141,5	169,8	186,8	205,5	275,1
личному страхованию	33,1	39,7	43,6	48,0	59,4
имущественному страхованию	94,3	113,1	124,5	136,9	191,1
страхованию ответственности	14,2	17,0	18,7	20,6	24,6
обязательному страхованию	239,3	287,1	315,8	347,4	391,0
Страховые выплаты, млрд. руб.	203,0	243,6	267,9	294,7	344,4
в том числе по: добровольному страхованию	70,7	84,8	93,3	102,6	121,4
личному страхованию	5,0	6,0	6,6	7,3	13,3
имущественному страхованию	63,6	76,3	83,9	92,3	103,2
страхованию ответственности	2,1	2,5	2,7	3,0	4,9
обязательному страхованию	132,3	158,8	174,6	192,1	223,0
Прибыль, млрд. руб.	27,1	32,6	35,8	39,4	56,4

 

Источник – [14, с. 538].

Коэффициент выплат составил в 2010 году 53,3%, в 2011 году – 51,7%.

Из данных таблицы 2.2 следует, что в Республике Беларусь доля негосударственных страховых организаций выше, чем государственных (82,6% против 17,4%), хотя по количеству заключенных договоров  страхования государственные компании превосходят негосударственные (63,5% и 34,6% соответственно).

Страховых выплат государственными компаниями осуществлено практически в 2 раза больше, чем негосударственными (61,2 против 38,8%).

Удельный вес  полученной прибыли, у государственных  и негосударственных страховых  компаний примерно одинаков.

 

 

Таблица 2.3 – Структура страховых взносов и выплат по видам страхования (в процентах к итогу)

 

Показатель	2010		2011
	Страховые взносы	Страховые выплаты	Страховые взносы	Страховые выплаты
Всего	100	100	100	100
в том числе:
добровольное страхование	37,2	34,8	41,3	35,3
из него:
личное страхование	8,7	2,5	8,9	3,9
имущественное страхование	24,8	31,3	28,7	30,0
страхование ответственности	3,7	1,0	3,7	1,4
обязательное страхование	62,8	65,2	58,7	64,7

 

Источник – [14, с. 543].

Из данных таблицы 2.3 следует, что страховые выплаты как в 2010, так и в 2011 году превышали страховые взносы по двум видам страхования – имущественному и обязательному.

За 2011 год действующими страховыми организациями республики получено страховых взносов по прямому страхованию и сострахованию на сумму 2 365,6 млрд. рублей. Прирост поступлений за 2011 год по сравнению с 2010 годом в действующих ценах составил 1 023,6 млрд. рублей, или 76,3 %.