Обязательное и добровольное медицинское страхование в России

Поступления

5930,8 тыс.

Выплаты

2582,6 тыс.

Страхование жизни

Поступления

462,9 тыс.

Выплаты

30,2 тыс.

Источник: ФССН, Топлист «ДК».

Заключение

Проведенное исследование позволяет сделать вывод о том, что наиболее острой проблемой, с которой уже столкнулись при организации медицинского страхования в нашей стране, является недостаточность, а по ряду позиций и полное отсутствие необходимых статистических данных. Например, для расчетов по краткосрочному страхованию необходимы хотя бы сведения о стоимости лечения в отдельных поликлиниках и территориях. Средними показателями здесь не обойдешься. Полученные в Москве в 1999 г. выборочные данные по ряду поликлиник свидетельствуют, что чем выше затраты, тем реже они осуществляются. Иначе говоря, распределения затрат близки к экспоненциальным кривым.

В свою очередь, для долгосрочного страхования, особенно группового, требуется огромный объем информации. Например, необходимы данные для разработки таблицы выбытия застрахованных, данные о закономерностях роста стоимости лечения по возрастам и т.д. Такую статистику придется создавать с нуля. На первых порах, вероятно, можно воспользоваться некоторыми выборочными данными или "суррогатами" в виде экспертных оценок, отвечающих общим представлениям о закономерности и масштабах развития соответствующих явлений. В дальнейшем экспертные данные должны корректироваться с учетом информации, полученной на основе собственного опыта и опыта однородных организаций.

Долгосрочного медицинского страхования в России нет и в ближайшем будущем не предвидится. Это связано с рядом объективных и субъективных причин - нестабильностью экономики, инфляцией, отсутствием у предприятий необходимых средств, а также понимания важности данного вида обслуживания нехваткой методик актуарных расчетов и подготовленных кадров для грамотного ведения дела и т.п. Вместе с тем следует ожидать, что серьезные российские страховые компании рано или поздно обратят внимание на этот преобладающий в западных странах вид медицинского страхования.

В период социальных и экономических преобразований в России - система здравоохранения закономерно эволюционирует. В настоящее время идет интенсивный поиск моделей предоставления медицинской помощи населению, адекватных современным реалиям. Одной из цивилизованных форм либеральных отношений на рынке медицинских услуг являются системы, обеспечивающие абсолютную социальную защищенность любого члена общества. К таким организационным формам, в частности, относятся системы медицинского страхования, одной из форм которого является, введена с 1991 года, отечественная система обязательного медицинского страхования (ОМС).

Добровольное медицинское страхование - один из наиболее противоречивых видов страховой деятельности. С одной стороны, оно относится к личному страхованию, и его зачастую сравнивают со страхованием жизни, где объем обязательств страховщика заранее определен в договоре страхования. С другой стороны, специалисты справедливо относят его к рисковым видам страхования и сравнивают со страхованием имущества. Даже в зарубежной практике медицинскому страхованию отводят промежуточное место между страхованием жизни и рисковым страхованием, точнее, «иным, чем страхование жизни». В российской практике на представление о сути добровольного медицинского страхования значительное влияние оказывает существующая система обязательного медицинского страхования.

Низкий уровень доходов населения сказывается на состоянии здоровья, а значит, требуется не только разработка четкой концепции социальной и медицинской защиты, но и обеспечение этой концепции финансовыми ресурсами.

Частично эти задачи и должна решить система медицинского страхования, концентрирующая в себе источники финансирования охраны здоровья посредством привлечения средств, формирования фондов страховых фирм, занимающихся ДМС.

В целом по России ДМС довольно перспективный вид страхования. Это показывает число составляемых договоров и число застрахованных по сравнению с другими видами страхования. Но из-за высоких страховых тарифов страховые суммы небольшие.

Залогом успешного проведения ДМС является разработка страховых медицинских программ, позволяющих обеспечить сбалансированность между страховой стоимостью программы и перечнем предлагаемых медицинских услуг, а также разработка принципов расчета страховых взносов, обеспечивающих выполнение страховщиком своих обязательств по соответствующим договорам.

В целом создаваемая в России система медицинского страхования с учетом корректировок и поправок приемлема для современного этапа развития страхового рынка, так как в общем учитывает особенности экономики России современного периода.

Десятилетняя практика современной отечественной системы ОМС вскрыла ряд объективных противоречий, решить которые не удалось в рамках существующей организационно-правовой формы социальной защиты населения. Исторический опыт социального страхования в России периода 20-х годов ХХ века показал небезуспешные попытки решения некоторых проблем в охране здоровья населения на примере системы единого социального страхования. Перспективное введение в России единого социального налога, коренные изменение социальной и экономической политики в системе здравоохранения, направленные на либерализацию отношений ее субъектов, трансформация основных функций и задач фондов обязательного медицинского страхования от финансово-кредитных к страховым – все это может стать одним из путей решения тех противоречий, которые накопились в системе охраны здоровья на региональных и государственном уровнях.

Список литературы

Конституция Российской Федерации.

"Гражданский кодекс Российской Федерации (часть первая)" от 30.11.1994 N 51-ФЗ (принят ГД ФС РФ 21.10.1994) (ред. от 17.07.2009, с изм. от 18.07.2009).

Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая) от 26.01.1996 N 14-ФЗ (принят ГД ФС РФ 22.12.1995) (ред. от 17.07.2009).

Федеральный закон от 31 декабря 1997 г. № 157-ФЗ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (ред. 29.11.2007)

Проект Федерального Закона «О здравоохранении в Российской Федерации». М., 2002.

Авилов О.В. Возможные перспективы развития добровольного медицинского страхования // Страховое дело. - 2003. - N 5. - С.25-27.

Архипов А.П. О совершенствовании системы обязательного медицинского страхования // Финансы. - 2009. - N 9. - С.41-46.

Беликова О. Медицина в базовой комплектации / О.Беликова, О.Хохлов // Коммерсантъ-Деньги. - 2008. - N 11. - С.47-51.

Брызгалова, Е. Кому выгодно ДМС/Вестник медицинских услуг. – номер 12. – 2008

Верховцев А.В. Государственное социальное страхование. – М. – 1999

Гинзбург А.И. Страхование. – М. – 2004

Гвозденко А.А. Основы страхования. – М. – 1998

Галаганов В.П. Страховое дело. – М. – 2006

Гаголина М. О реализации Закона "О медицинском страховании граждан в Российской Федерации" // Страховое дело. - 1996. - N 8. - С.20-24.

Гришин В.В. Медицинские накопительные счета - путь к эффективному здравоохранению // Нац. проекты. - 2008. - N 3. - С.36-40.

Добровольное медицинское страхование. Кому это нужно // Новосиб. новости. - 2000. - 2 нояб. - С.8.

Дрошнев В.В. Развитие обязательного медицинского страхования в России: история и современность // Страховое дело. - 2004. - N 2. - С.57-64.

Дрошнев В.В. Трансформация механизма финансового взаимодействия элементов ОМС // Страховое дело. - 2003. - N 3. - С.15-25.

Кому выгодно обязательное медицинское страхование // Деловая жизнь. - 1995. - N 7. - С.17-18.

Кузьменко М.М. и соавторы Здравоохранение в условиях рыночной экономики/Под ред. Э.А.Нечаева, Е.Н. Жильцова – М.: Медицина, 1994, с.187.

Медицинское страхование в Германии // Страховое дело. - 1995. - N 4. - С.27-32.

Мелянченко Н. Российская система обязательного медицинского страхования: иллюзии и реальность // Деловая жизнь. - 2003. - N 3-4. - С.25-36.

Модели системы обязательного медицинского страхования / В.В.Грицин, В.Г.Бугова, А.А.Резников, Н.Г.Ананьева // Финансы. - 1996. - N 3. - С.39-44.

Моисеенко А. Богатые беспризорники // Финанс. - 2003. - N 38. - С.28-29.

Моисеенко А. Неуправляемая медицина // Фин. Россия. - 2002. - 8-15 мая. - С.6. - (Страхование).

Обязательное медицинское страхование в цифрах // Мед. газета. - 2007. - 17 октября. - С.8-9.

Обязательное медицинское страхование: роль страховой медицинской организации в досудебном урегулировании спорных вопросов // Молод. Сибири. - 2003. - 21 мая. - С.27.

Отчет о деятельности Федерального фонда обязательного медицинского страхования в 2000 году // Мед. страхование в России. - 2001. - Июль (N 3). - С.2-8.

Резников А.А. Развитие системы ДМС на государственном уровне // Страховое дело. - 2001. - N 12. - С.34-36.

Решетников А.В. Обязательное медицинское страхование: резервы и парадоксы возможностей / А.В.Решетников, С.А.Ефименко // Рос. здоровье и общество. - 2002. - 29 нояб. - С.7.

Решетников А. Организационно-экономический стандарт деятельности территориального фонда ОМС // Моск. правда. - 2002. - 18 янв. - С.2.

Скалай А.Г. Страховое дело. – М. – 2004

Финансовые инновации: Медицинское страхование / отв. ред. М.В. Лычагин, А.В.Решетников, В.И.Суслов. - Новосибирск, 2001. - 294с

Хлабутина Е., Новые задачи системы обязательного медицинского страхования Нижегородской области/Деловая неделя. – номер 12. – 2008

Федоров М. В России – бесплатная медицина/Вопросы социального обеспечения. – номер 13. – июнь 2008

Хмельник Ю.Г. Добровольное медицинское страхование как составляющая компенсационного пакета современной организации // Актуал. пробл. совр. науки. - 2008. - N 6. - С.56-59.

Чеботарева В. Треугольник здоровья // Деловые люди. - 1999. - N 106. - С.46-47.

Четыркин Е. Медицинское страхование на Западе и в России // Мировая экономика и междунар. отношения. - 2000. - N 12. - С.93-98.

Шведова Н.А. Страховая медицина и охрана здоровья матери и ребенка: Опыт США // США: экономика, политика, идеология. - 1998. - N 12. - С.84-108.

Юрченко Л.А. Медицинское страхование как фактор социальной стабильности // Финансы. - 2005. - N 12. - С.53-55.

Юрченко Л.А. Проблемы финансирования медицинского страхования // Финансы. - 2008. - N 2. - С.49-55

http://www.regnum.ru

Приложения

Приложение 1

Частное медицинское страхование в европейских странах в 1992 г.

Приложение 2

Крупнейшие компании на рынке медицинского страхования в 2008 г.