Автор работы: Пользователь скрыл имя, 23 Апреля 2012 в 13:05, курс лекций
Необходимость страховой защиты вызвана стремлением ограничить как материальные, так и нематериальные убытки, связанные с определенными рисками: возможная опасность убытков, обусловленная определенными природными явлениями, случайными событиями технико-технологического характера, уголовными явлениями и явлениями сугубо экономического характера, разнообразие которых довольно стремительно растет в связи с углублением общественного разделения труда, развитием кредитной системы. Необходимость страховой защиты имеет несколько аспектов: естественный, экономический, социальный, юридический, международный.
С позиций естественных интересов общества и отдельных его граждан, страхование возникло как средство сохранения материального благополучия при наступление случайных не предполагаемых, а также предполагаемых но нежелательных и таких, которых нельзя избежать, случаев с целью распределения понесенных отдельными гражданами убытков между другими членами общества, чтобы облегчить положение потерпевших.
1. Необходимость и экономическая сущность страхования 1
2. Страховой фонд и принципы его формирования 3
3. Организационные формы страхового фонда 4
4. Функции страхования 5
5. Понятие риска в страховании 7
6. Критерии страхуемости рисков 7
7. Классификация видов страхования 8
8. Личное страхование: его сущность, назначение и структура 8
9. Страхование жизни: его социально-экономические значение и виды 9
10. Андеррайтинг и заключение страхового договора 11
11. Договор страхования жиз ни 12
12. Обязательное страхование от несчастных случаев 13
13. Добровольное страхование от несчастных случаев 15
14. Объект страхования от несчастного случая и страховое покрытие 17
15. Страхование граждан, выезжающих за рубеж 18
16. ОБЯЗАТЕЛЬНОЕ медицинское страхование в России 19
17. Социально-экономическое содержание ДМС 20
18. Назначение и виды добровольного медицинского страхования 20
19. Особенности ДМС в России 22
20. Пенсионное страхование (негосударственные пенсионные фонды) 23
21. Сущность и особенности имущественного страхования 24
22. Формы возмещения ущерба при имущественном страховании. Франшиза 25
23. Страхование имущества от огня и других опасностей 27
24. Страхование имущества от кражи 28
26. Страхование ущербов от перерывов в производстве 30
27. Страхование грузов 30
28. Страхование автотранспорта 31
29. Страхование технических рисков 31
30. Страхование права собственности на объекты недвижимости 33
31. Страхование морских перевозок 34
32. Страхование корпуса судна – каско 34
33. Страхование перевозимых грузов – карго 35
34. Страхование ответственности перевозчика 36
35. Страхование авиарисков 37
36. Страхование космических рисков 39
37. Страхование ответственности как отрасль: общая характеристика 41
38. Страхование ответственности в сфере частной жизни 42
39. Страхование ГО производителя товара 43
40. Страхование ответственности за нанесение вреда окружающей среде 44
41. Страхование профессиональной ответственности (нотариусов…) 45
42. Страхование автогражданской ответственности 46
43. Основные показатели хозяйственной деятельности страховой компании 47
45. Баланс страховой компании 49
46. Страховые резервы 49
47. Размещение страховых резервов 50
48. Показатели платежеспособности страховой компании 51
49. Страховой рынок России: становление и тенденции развития 51
50. Организационно-правовые формы страховой организации 53
51. Страховой пул 53
52. Страховые и нестраховые посредники 54
53. Государство как субъект страхового рынка 55
54. Лицензирование страховой деятельности 56
55. Правовое регулирование страховой деятельности 57
56. Перестрахование: необходимость, сущность и принципы 58
57. Виды договоров перестрахования 59
58. Пропорциональное и непропорциональное перестрахование 60
Застрахованное лицо– это физическое лицо, жизнь или здоровье которого застрахованы по договору личного страхования или страхования ответственности (п. 1 ст. 934 и п. 1 ст. 955 ГК РФ). Иногда застрахованным лицом называют также лицо, ответственность которого застрахована в порядке страхования гражданской ответственности за причинение вреда.
Общество взаимного страхования– это организация, объединяющая средства граждан и юридических лиц, желающих на взаимной основе застраховать свое имущество или иные имущественные интересы (п. 1 ст. 968 ГК РФ).
На взаимной основе может осуществляться страхование:
1)риска утраты, недостачи или повреждения имущества;
2)риска
ответственности по
3)риска ответственности по договорам своих членов с другими лицами;
4)предпринимательского риска.
На взаимной основе может осуществляться только добровольное имущественное страхование.
Страховые агенты– постоянно проживающие на территории Российской Федерации и осуществляющие свою деятельность на основании гражданско-правового договора физические лица или российские юридические лица. Они представляют страховщика в отношениях со страхователем и действуют от имени страховщика и по его поручению в соответствии с предоставленными полномочиями.
Для страховых агентов, как и для страховых брокеров, законодательство устанавливает ограничение по осуществлению страховой деятельности (заключению договоров страхования) с иностранными лицами. Для заключения договоров перестрахования с иностранными страховыми организациями страховщики вправе заключать договоры с иностранными страховыми брокерами.
Страховые брокеры– постоянно проживающие на территории Российской Федерации и зарегистрированные в установленном законодательством Российской Федерации порядке в качестве индивидуальных предпринимателей физические лица или российские юридические лица. Страховые брокеры действуют в интересах страхователя (перестрахователя) или страховщика (перестраховщика) и осуществляют деятельность по оказанию услуг, связанных с заключением договоров страхования (перестрахования) между страховщиком (перестраховщиком) и страхователем (перестрахователем), а также с исполнением указанных договоров (далее – оказание услуг страхового брокера). При оказании услуг, связанных с заключением указанных договоров, страховой брокер не вправе одновременно действовать в интересах страхователя и страховщика.
Страховые
брокеры вправе осуществлять иную не
запрещенную законом
Страховые брокеры не вправе осуществлять деятельность, не связанную со страхованием.
Страховщики по итогам каждого финансового года обязаны проводить актуарную оценку принятых страховых обязательств (страховых резервов). Результаты актуарной оценки должны отражаться в соответствующем заключении, представляемом в орган страхового надзора в порядке, установленном федеральным органом исполнительной власти, осуществляющим функции по выработке государственной политики и нормативно-правовому регулированию в сфере страховой деятельности.
Федеральная служба страхового надзора является федеральным органом исполнительной власти, осуществляющим функции по контролю и надзору в сфере страховой деятельности (страхового дела). Федеральная служба страхового надзора находится в ведении Министерства финансов Российской Федерации.
Федеральная
служба страхового надзора осуществляет
свою деятельность непосредственно
и через свои территориальные
органы во взаимодействии с другими
федеральными органами исполнительной
власти, органами исполнительной власти
субъектов Российской Федерации, органами
местного самоуправления, общественными
объединениями и иными организациями
(раздел 1 Положения о Федеральной службе
страхового надзора (утв. постановлением
Правительства РФ от 30 июня 2004г. №330)).
56. Перестрахование:
необходимость, сущность и принципы
Для страховой компании, как и для любого другого хозяйствующего субъекта, характерны разнообразные риски: политические, природно-естественные, коммерческие и др. Особенным риском, возникающим при проведении страховой деятельности, является риск страховщика как наличие вероятности невыполнения обязательств по договору страхования и невыплаты сумм страхового возмещения и обеспечения к оговоренному сроку или наступлению страхового случая. Оценка риска, выравнивание, распределение и разделение риска, создание фонда превентивных мероприятий составляют арсенал технических приемов снижения риска страховщика. Основные методы управления риском страховщика включают создание страховых и перестраховочных пулов, сострахование, перестрахование.
Перестрахование – система экономических отношений, в процессе которых страховщик, принимая на страхование риски, передает полностью или частично ответственность по ним (перед страхователем) на согласованных условиях другим страховщикам. В настоящее время в России перестрахование могут осуществлять как специализированные страховщики – перестраховочные общества, так и страховые компании. Процесс, связанный с передачей риска, – цедирование риска или перестраховочная цессия. В этой связи страховщик, который передает полностью или частично страховой риск в перестрахование – цессию другому страховщику, выступает перестрахователем или цедентом. Страховщик, который в свою очередь принимает в перестрахование риски, именуется перестраховщиком или цессионарием.
Для планирования и прогнозирования экономической эффективности перестрахования страховщик разрабатывает и реализует собственную перестраховочную программу. Перед разработкой перестраховочной программы и подбором соответствующей перестраховочной компании страховщик определяет необходимость в перестраховании ответственности по принятым в страхование рискам.
Под
стоимостью перестрахования
следует понимать не только причитающуюся
перестраховщику по его доле премию, но
и те расходы, которые компания будет нести
по ведению дела в связи с передачей рисков
в перестрахование (оформление перестраховочных
договоров, ведение карточек, учет и т.д).
Правильное определение размера перестрахования
имеет важное значение для каждой страховой
компании. В связи с этим определяющим
фактором является так называемое собственное
удержание цедента, представляющее собой
экономически обоснованный уровень суммы,
в пределах которой страховая компания
оставляет (удерживает) на своей ответственности
определенную долю страхуемых рисков
и передает в перестрахование суммы, превышающие
этот уровень.
57. Виды договоров
перестрахования
В основе перестрахования лежит договор, согласно которому одна сторона – цедент передает полностью или частично страховой риск (группу рисков определенного вида) другой стороне – перестраховщику, который в свою очередь принимает на себя обязательство возместить цеденту соответствующую часть выплаченного страхового возмещения.
По форме передачи рисков цедента перестраховщику договоры перестрахования подразделяются на:
• факультативные;
• облигаторные;
• факультативно-облигаторные.
Факультативное перестрахование – перестрахование на индивидуальной основе одного или нескольких отдельных рисков и полисов. При этом прямой страховщик и перестраховщик не имеют друг перед другом никаких юридических обязательств по другим рискам и полисам. В этой связи используется перестраховочный слип – документ, рассылаемый перестрахователем потенциальным перестраховщикам и содержащий предложение принять участие в факультативном перестраховании соответствующих рисков. Заключение договоров факультативного перестрахования целесообразно в случае либо отсутствия у цедента достаточного опыта при приеме на страхование новых рисков, либо при необходимости перестрахования суммы, превышающей собственное удержание, но не попадающей под действие других перестраховочных договоров.
Облигаторное перестрахование – обязательная форма автоматического перестрахования всего страхового портфеля прямого страховщика. Договор облигаторного перестрахования обязывает цедента передать определенные доли во всех рисках, принятых им на страхование, а перестраховщика принять предложенные ему на перестрахование доли эти рисков. Договор облигаторного перестрахования, как правило, заключается на неопределенный срок с правом взаимного расторжения его путем соответствующего уведомления сторон заранее о принятом решении.
Факультативно-
58. Пропорциональное
и непропорциональное перестрахование
Теория и практика перестрахования выработала следующие основные группы перестраховочных договоров:
• пропорциональные: квотные, эксцедента сумм и квотно-эксцедентные;
• непропорциональные: эксцедента убытка и эксцедента убыточности.
Пропорциональное перестрахование предполагает распределение страховых сумм, страховых премий и убытков между цедентом и перестраховщиком пропорционально, согласно распределенным долям риска. В обобщенной форме пропорциональное перестрахование действует по принципу «перестраховщик разделяет риск цедента».
При непропорциональном перестраховании доли рисков и страховых премий не совпадают, перестрахование проводится на базе убытков и ограничивает размер убыточности цедента, т.е. ответственность перестраховщика не рассчитывается в зависимости от ответственности страховщика по договору страхования. Перестраховщик принимает участие в возмещении убытков лишь в том случае, когда они превышают обусловленный лимит убыточности. При этом страховые суммы, страховые взносы и убытки распределяются между страховщиком и перестраховщиком непропорционально. В свою очередь пропорциональное и непропорциональное перестрахование делится на более конкретные виды.
Виды договоров пропорционального перестрахования:
Квотное перестрахование – договор перестрахования, по которому страховая компания передает в перестрахование в согласованной с перестраховщиком доле все без исключения принятые на страхование риски по определенному виду страхования или группе смежных страхований. В этой же доле перестраховщику перечисляются страховые премии и, соответственно этой доле, он оплачивает возникшие убытки. Обычно доля (квота) участия в перестраховании выражается в проценте от страховой суммы. Аналогичным образом происходит и регулирование убытков. В соответствии с полученной долей участия в рисках перестраховщик передает цеденту пропорциональную часть возмещения, выплаченного за него застрахованным. В договорах этого типа по желанию перестраховщика устанавливаются верхние границы (лимиты) его ответственности по разным классам риска.
По договору перестрахования эксцедента сумм перестраховщик участвует только в тех рисках, которые превышают размер определенного лимита собственного удержания цедента. Перед заключением договора эксцедентного перестрахования стороны определяют размер максимального собственного участия страховщика в покрытии определенных групп риска. Максимум участия перестраховщика в покрытии риска называется кратностью собственного участия цедента.
Квотно-эксцедентное перестрахование представляет собой сочетание двух перечисленных выше видов перестраховочных договоров: портфель данного вида страхования перестраховывается квотно, а превышение сумм страхования рисков сверх установленной квоты (нормы) в свою очередь подлежит перестрахованию на принципах эксцедентного договора. Договор смешанного перестрахования – квотно-цедентный – применяется на практике относительно редко, как правило, страховыми компаниями на начальном этапе своей деятельности для максимального исключения возможных рисков при небольшом страховом портфеле.
Виды договоров непропорционального перестрахования:
Перестрахование на базе эксцедента убытка – условия перестрахования, по которым действие механизма перестрахования начинается только тогда, когда окончательная сумма убытка по застрахованному риску в результате страхового случая превысит обусловленную в договоре сумму. Собственное участие цедента в покрытии ущерба называется приоритетом, а верхняя максимальная граница ответственности перестраховщика за последствия одного стихийного бедствия, причинившего ущерб, – лимитом перестраховочного покрытия.