Курс лекций по "Страхованию"

      • инкассирование страховой премии;

      • предоставление страховщику точной информации о принимаемых от страхователя рисках с целью регулирования тарифов;

      • обслуживание страхователя по страховому договору после его заключения;

      • в отдельных случаях – выплата  страхового возмещения (в пределах установленных лимитов).

      Посреднические  услуги страховых агентов оплачиваются по фиксированным ставкам, в процентах или промилле от объема выполненных работ.

      Страховые брокеры – юридические или физические лица, зарегистрированные в установленном порядке в качестве предпринимателей, осуществляющие посредническую деятельность по страхованию от своего имени на основании поручения страхователя (в прямом страховании) либо страховщика (при перестраховании). Согласно действующему законодательству страховой брокер обязан пройти государственную регистрацию и должен быть занесен в реестр страховых брокеров, формируемый Федеральной службой России по надзору за страховой деятельностью. Брокер должен быть экспертом в области законодательства и практики страхования. Считается, что он как профессионал должен знать все возможное о страховании, что его знания должны способствовать обеспечению наилучших условий страхования для страхователя. Страховым брокерам рекомендуется заключать договоры страхования своей профессиональной ответственности перед клиентами. Оплата услуг страхового брокера производится в виде комиссии, которую он имеет право вычесть из премии в свою пользу за оказанные им посреднические услуги. Регулирование деятельности страховых брокеров в России осуществляется на основании указанного выше Положения о страховых брокерах.

      Страховые посредники осуществляют аквизиционную работу, т.е. работу по привлечению новых договоров добровольного страхования. Аквизиция – заключение новых договоров страхования или деятельность, связанная с разработкой и привлечением преимущественно новых для страховщика страховых продуктов. Страховые посредники (в основном страховые агенты и брокеры) составляют внешнюю аквизиционную службу страховой компании и выполняют непосредственное страховое обслуживание клиентов.

Нестраховые посредники:  организации, чья деятельность связана с обслуживанием большого числа граждан и организаций, потенциально требующих страховой защиты: банки, биржи, почтовые отделения, аптеки, фирмы по продаже автомобилей, транспортные, торговые, туристические организации и т.д.;  нетрадиционные каналы сбыта (Интернет, телефон, почта). 

      53. Государство как  субъект страхового рынка 

      Государственные страховые фонды формируются как фонды социальной поддержки населения за счет обязательных платежей граждан и юридических лиц Социальное страхование РФ стало преемником государственного страхования СССР. Однако если в советское время существовало только государственное социальное страхование, осуществляемое единственным государственным страховым фондом — фондом социального страхования, управляемым ВЦСПС (Всесоюзным центральным советом профессиональных союзов), то в РФ сфера государственного социального страхования значительно расширена. Его целью является гарантирование необходимого уровня жизни. В систему государственного социального страхования РФ включаются следующие страховые фонды: Фонд социального страхования, Фонд обязательного медицинского страхования, Пенсионный фонд.

      Государственное социальное страхование имеет своим  объектом все население в целом  или отдельные социальные группы, выделенные по критериям наличия социальных рисков. Условия государственного социального страхования устанавливаются законодательными и нормативными актами и носят обязательный характер. Управление фондами государственного социального страхования осуществляется специальными государственными финансово-кредитными учреждениями, создаваемыми при органах законодательной и исполнительной власти. Страховые фонды государственного социального страхования формируются за счет взносов, уплачиваемых работниками и работодателями. Средства этих фондов являются федеральной государственной собственностью, не входят в состав федерального бюджета, бюджетов других уровней и не подлежат изъятию.

      Государственное социальное обеспечение осуществляется не за счет страховых взносов, а за счет налоговых поступлений в бюджет. При этом государство самостоятельно, решениями своих властных органов определяет, кому, в каких размерах и при каких условиях следует оказывать социальную помощь. Государственное социальное обеспечение находится в ведении законодательной и исполнительной властей, формирующих государственный бюджет и его расходную часть. Пособия и льготы, поступающие населению через эту систему, устанавливаются законодательными и нормативными актами. Они распределяются по принципу солидарности, который означает, что выплаты не зависят от уплачиваемых гражданином налогов и страховых взносов и определяются только степенью нуждаемости. Целью государственного социального обеспечения является гарантирование прожиточного минимума. 

      54. Лицензирование  страховой деятельности 

      Страховая компания имеет право осуществлять деятельность при наличии лицензии, имеющей обязательный характер. Лицензия на право проведения страховой деятельности выдается Департаментом страхового надзора Министерства финансов РФ.

      Назначение  лицензирования заключается в проверке подготовленности страховой организации к проведению страховой деятельности и в определении сферы этой деятельности. Лицензирование регламентируется Условиями лицензирования страховой деятельности на территории Российской Федерации, утвержденными приказом Росстрахнадзора от 19.05.94 №02-02/08 (ред. 17.06.1994), и Правилами лицензирования деятельности страховых медицинских организаций, осуществляющих обязательное медицинское страхование, утвержденными постановлением Правительства РФ от 29.03.94 г. №251 (ред.19.06.1998). Для получения лицензии страховой организацией должны быть выполнены следующие основные условия:

      1) регистрация на территории Российской  Федерации;

      2) необходимый размер уставного  капитала, оплаченного в соответствии с действующим законодательством. В настоящее время он должен составлять не менее 25 тыс. минимальных размеров оплаты труда при проведении видов страхования иных, чем страхование жизни; не менее 35 тыс. – при проведении страхования жизни и иных видов страхования, не менее 50 тыс. – при проведении исключительно перестрахования;

      3) соотношение между собственными средствами компании и размерами страховой премии, планируемыми по данному виду страхования на первый год деятельности, соответствует установленным нормативам;

      4) показатель максимальной ответственности  по отдельному риску не превышает 10% собственных средств страховщика.

      Лицензирование  страховой деятельности осуществляется после регистрации компании в Департаменте страхового надзора Министерства финансов РФ. Регистрация страховых организации включает: присвоение регистрационного номера; занесение страховой организации в официально публикуемой реестр; выдачу свидетельства о регистрации.

      Лицензия (разрешение) на проведение страховых  операций выдается на основании соответствующего заявления страховой организации с приложением к нему необходимых документов. В заявлении указываются:

      – тип страховой организации;

      – ее полное и сокращенное название;

      – юридический адрес (с индексом);

      – координаты технической связи (телефон, телефакс, телетайп, телекс).

      В числе прилагаемых документов содержатся:

      • устав страховой организации, учредительный  договор;

      • свидетельство о регистрации;

      • справка из банка об оплаченном уставном капитале;

      • акт сдачи-приемки имущества при условии внесения его учредителями;

      • программа развития (бизнес-план) на три года по лицензируемому виду страховой деятельности, содержащая прогноз развития страховых операций с указанием:

        количества страховых полисов;

        суммы страховых премий;

        суммы выплат страхового возмещения;

        размеров резервов;

        затрат на проведение страховой  деятельности, включая комиссионное вознаграждение за размещение страховых полисов;

        предполагаемого размера прибыли;

        расчета страховых тарифов по  видам иным, чем страхование жизни;

        экономического обоснования структуры  и размеров страховых тарифов по страхованию жизни;

      • расчет соотношения активов и  обязательств;

      • план размещения страховых резервов;

      • баланс страховой организации на момент подачи документов на лицензирование;

      • условия (правила) страхования (для  каждого вида отдельно);

      • план по перестрахованию;

      • данные о руководителе, его заместителях и главном бухгалтере (стаж работы в страховой компании не менее трех лет). 

      55. Правовое регулирование  страховой деятельности 

      Правовые  отношения, регулирующие процесс формирования и использования страхового фонда, т.е. собственно страхование, относятся  к сфере гражданского права. Основными  правовыми актами, регулирующими  страховую деятельность в России, являются Закон РФ от 27 ноября 1992г. №4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» и Гражданский Кодекс РФ.

      Содержанием страховых отношений являются права  и обязанности их участников, а  их объектом – то, на что направлены, что регулируют эти права и  обязанности.

      Любое правоотношение не будет являться таковым, если у него не будет участников. Прежде всего, основными участниками страховых правоотношений являются страховщик и страхователь.

      Страховщик– лицо, принявшее на себя обязанность уплатить при наступлении страхового случая страховое возмещение по имущественному страхованию или страховую сумму – по личному страхованию. Страховщиками могут быть только юридические лица. Законодательством не ограничена организационно-правовая форма данного юридического лица.

      Страховая деятельность подлежит обязательному  лицензированию. Лицензия выдается на осуществление добровольного, обязательного, имущественного страхования, а также  перестрахования, если предметом деятельности является исключительно перестрахование. В лицензии обязательно указываются конкретные виды страхования, которые страховщик вправе осуществлять. Правила получения лицензии предусмотрены ст. 32 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации».

      Страхователь – это субъект страхового правоотношения, обязанный вносить страховые взносы (страховые премии) в страховой фонд. Статья 5 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» говорит, что страхователем является то лицо, которое заключило со страховщиком договор страхования или является страхователем в силу закона. Страхователем может быть любое юридическое или дееспособное физическое лицо.

      Страхователи  вступают в договор страхования  добровольно по своему волеизъявлению. За исключением случаев обязательного  страхования, при котором участие в договоре лица в соответствующем качестве становится обязательным. Наравне с российскими гражданами страхователями могут выступать и иностранные граждане, лица без гражданства и иностранные юридические лица, данное страховое право предусмотрено ст. 34 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации».

      Выгодоприобретатель– лицо, в пользу которого страхователь заключает договор страхования, например договор в пользу третьего лица (ст. 430 ГК РФ). Выгодоприобретатель вступает в договор страхования только при наличии его согласия на это. Если выгодоприобретатель выражает свое согласие на приобретение вытекающих из договора прав, он автоматически становится субъектом, связанным обязательствами.

      Выгодоприобретателями не могут быть образования, прекратившие свое существование в качестве юридического лица к моменту назначения их выгодоприобретателем. Также не может считаться выгодоприобретателем и физическое лицо, которое к моменту заключения договора уже не находится в живых. По договору имущественного страхования выгодоприобретателем может быть только то лицо, которое имеет интерес к сохранению застрахованной вещи. В договоре страхования риска ответственности в роли выгодоприобретателя может выступать только тот, перед кем по условиям указанного договора должен нести ответственность страхователь (ст. 932 ГК РФ).