Форма и виды договоров страхования

9) утверждение решений  правления общества и ревизионной  комиссии (ревизора) общества, если  такое утверждение предусмотрено  уставом общества;

10) утверждение правил  страхования в случае, если уставом  общества предусмотрено заключение  договора страхования;

11) утверждение размера  страхового тарифа, а также структуры  тарифной ставки;

12) утверждение условий  перестрахования рисков страховой  выплаты (страхового возмещения) по  страховым обязательствам общества;

13) порядок формирования  резервов, которые образуются за  счет доходов, остающихся после  уплаты налогов и иных обязательных  платежей, и необходимы для обеспечения  деятельности общества;

14) утверждение годового  отчета, годовой бухгалтерской отчетности;

15) принятие решения об  источнике покрытия образовавшегося  убытка по итогам осуществления  взаимного страхования за отчетный  год;

16) принятие решения о  внесении членами общества дополнительного  взноса и об определении его  размера;

17) принятие решения о  направлениях использования доходов  общества за отчетный год;

18) утверждение общей суммы  расходов, связанных с уставной  деятельностью общества, а также  принятие решений об установлении  взносов на покрытие расходов, связанных с уставной деятельностью  общества;

19) решение вопросов о  вступлении в ассоциации (союзы) обществ и выходе из ассоциаций (союзов) обществ;

20) принятие решения о  реорганизации или ликвидации  общества и о прекращении членства  в обществе в связи с ликвидацией  общества;

21) решение предусмотренных  настоящим Федеральным законом  и уставом общества иных вопросов.

Поскольку общества взаимного страхования являются некоммерческими организациями, то на них в целом распространяется Закон о некоммерческих организациях. Однако, как следует из п. 2 ст. 5 Закона о взаимном страховании на общество не распространяются положения пунктов 3, 5, 7, 10 и 14 статьи 32 Федерального закона от 12 января 1996 года N 7-ФЗ "О некоммерческих организациях", регламентирующие порядок осуществления контроля за деятельностью некоммерческих организаций.

Таким образом, в зависимости от способа вовлечения субъектов в страховые правоотношения различают добровольное и обязательное страхование.

Обязательным именуется страхование, при котором обязанность страхователя заключить договор страхования устанавливается законом. Что касается страховщиков, то для них обязательным является только заключение договора личного страхования, поскольку он является публичным.

Добровольное страхование осуществляется на основании договоров страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом - страхователем со страховой организацией - страховщиком, а также правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления

При добровольном страховании реализуется принцип свободы договора. Это значит, что участники страховых правоотношений самостоятельно решают вопрос о том, вступать ли им в эти отношения, с кем и на каких условиях.

В заключении так же важно отметить, что помимо видов и подвидов договоров страхования в ГК выделены "специальные виды страхования". В ст. 970 ГК говорится о видах страхования, для которых действует специальное законодательство, которое может отличаться от норм ГК.

Согласно указанной статье правила, предусмотренные главой 48 ГК, применяются к отношениям по страхованию иностранных инвестиций от некоммерческих рисков, морскому страхованию, медицинскому страхованию, страхованию банковских вкладов и страхованию пенсий постольку, поскольку законами об этих видах страхования не установлено иное.

Когда говорят о специальных видах страхования, подразумевают, что приняты отдельные законодательные акты, регулирующие тот или иной вид страхования.

 

 

 

 

 

 

3 Форма и виды договоров страхования

Форма договора страхования: обязательная письменная, которая должна соблюдаться под угрозой признания договора недействительным (п. 1 ст. 940 ГК РФ). Исключением является договор обязательного государственного страхования (ст. 969 ГК РФ), к которому применяются обычные последствия несоблюдения письменной формы, предусмотренные ст. 162 ГК РФ.

Необходимо отметить, что с самого начала развития рынка страхования в России, когда первые негосударственные страховые компании создавались на основании Закона СССР от 26 мая 1988 г. «О кооперации в СССР», и вплоть до сегодняшнего дня договор страхования именуется многими страховщиками «полисом», «страховым договором», «сертификатом» и т. п., что создает сложности для некоторых страхователей, а порой просто противоречит действующему законодательству. (27, с.24)

Согласно п. 2 ст. 940 ГК РФ, договор страхования должен быть заключен в письменной форме путем:

а) составления одного документа, подписанного страхователем и страховщиком (такой способ применяется в деятельности большинства российских страховщиков; в таком договоре должны быть продублированы правила страхования соответствующего вида, которые должны стать частью договора, а также должны быть поименованы стороны договора);

б) вручения страхователю страховщиком подписанного последним страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), выдаваемого на основе письменного или устного заявления страхователя.

Следует разграничивать имеющиеся в страховом праве понятия договора страхования, страхового полиса и правил страхования. Хотя п. 3 ст. 940 ГК РФ называет страховой полис стандартной формой договора, полное отождествление полиса и договора было бы неверным. Страховой полис сам по себе договором не является. Он лишь подтверждает наличие такого договора, неотъемлемой частью которого являются правила страхования (ст. 943 ГК РФ). Поэтому полис должен рассматриваться как единый документ, включая приложения в виде правил страхования (по каждому виду страхования).

Как подтверждается судебной практикой, страховщики вправе отступать от правил страхования, они не обязательны для исполнения. Правила страхования – это не более чем условия договора, который стороны могут изменить, дополнить и т. д. Однако следует иметь в виду, что  согласно ст. 943 ГК РФ правила страхования конкретного вида будут обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), заключившего со страховщиком договор страхования, только в случае прямой ссылки на них в полисе и при наличии одного из следующих условий:

1) правила изложены в  одном документе с полисом  либо на его оборотной стороне;

2) правила приложены к  полису, о чем должна быть сделана  соответствующая отметка в договоре  или в самом полисе. (31, с.26)

Страхователь должен сделать выбор: ссылаться ему на правила страхования – и тогда они будут применяться к его отношениям со страховщиком целиком, или не делать этого и опираться только на согласованные в договоре положения и нормы закона.

В соответствии с п. 1 ст. 940 ГК РФ договор страхования должен быть заключен в простой письменной форме. Гражданское законодательство устанавливает два основных способа заключения договора страхования, применяемых при соблюдении письменной формы договора: путем составления одного документа, подписываемого сторонами, или путем обмена документацией, отражающей волеизъявление сторон.

Договор обязательного страхования преимущественно заключается путем обмена документами. На основании письменного или устного заявления выдается страхователю страховой полис. Так, например, форма и содержание заявления для заключения договора ОСАГО устанавливаются Законом об ОСАГО и Правилами ОСАГО.

В случае споров о достоверности и полноте сообщенных страхователем сведений заявление может иметь процессуальное значение доказательства.

Путем подачи устного заявления заключаются, как правило, краткосрочные договоры страхования, например, от несчастных случаев, договоры обязательного страхования пассажиров, договоры ОСАГО и др. При этом следует указать на то, что положения ст. 940 ГК РФ не влияют на право страховщика требовать от страхователя письменное заявление.

Как свидетельствует правоприменительная практика, широкое распространение получило исправление заявления страхователя о страховании в том случае, если в процессе переговоров стороны согласовали иные ее условия, нежели те, что были указаны в заявлении. Закономерно возникает вопрос о правовом основании таких действий.

Следует обратить внимание на п. 11 Письма ВАС РФ №75, в соответствии с которым «если в соответствии с пунктом 2 статьи 940 ГК РФ договор страхования заключен путем выдачи страхователю на основании его заявления страхового полиса, то для установления содержания договора страхования принимается во внимание содержание как полиса, так и заявления». Реализуя на практике п. 11 Письма ВАС РФ № 75, страховщики предлагают страхователям переписывать заявление, приводя в соответствие первоначально заявленные в нем пожелания относительно параметров будущего договора с реально заключенным договором страхования.(32, с.15)

Исходя из ст. 969 ГК РФ, несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования и не порождает прав и обязанностей у его сторон.

Классификация договоров страхования.

Договоры страхования можно классифицировать следующим образом:

– договоры, в которых несет риск лишь один страховщик;

– договоры, где этот риск с самого начала принимают несколько страховщиков (сострахование);

– договоры, где один из страховщиков принимает на себя управление риском с целью перераспределить его далее на основании договоров перестрахования.(33, с.32)

Итак, Форма договора страхования: обязательная письменная, которая должна соблюдаться под угрозой признания договора недействительным (п. 1 ст. 940 ГК РФ). Исключением является договор обязательного государственного страхования (ст. 969 ГК РФ), к которому применяются обычные последствия несоблюдения письменной формы, предусмотренные ст. 162 ГК РФ.

Классификация договоров страхования:

– договоры, в которых несет риск лишь один страховщик;

– договоры, где этот риск с самого начала принимают несколько страховщиков (сострахование);

– договоры, где один из страховщиков принимает на себя управление риском с целью перераспределить его далее на основании договоров перестрахования.

 

 

 

 

 

 

 

Заключение

В современной мире страхование является важнейшей предпосылкой стабильной и безопасной жизнедеятельности каждого отдельного человека, семьи, общества в целом. Оно стало одним из основных источников долгосрочных финансовых ресурсов экономически развитых государств.

Осознание роли страхования становится все более очевидным и для России, последовательно идущей на пути формирования эффективных рыночных отношений.

В настоящее время в нашей стране в основном сложился страховой рынок, включающий большое количество профессионально работающих страховых и перестраховочных компаний (обществ), в том числе иностранных и с участием иностранного капитала. Внедряются виды страховых услуг, соответствующие международным стандартам и учитывающие потребности отечественных страхователей. Формируется инфраструктура страхового рынка, представленная брокерскими, сюрвейерскими, экспертно-консультативными фирмами, страховыми пулами, союзами, ассоциациями и другими структурами.

Нормативно-правовая база страхования в целом и отдельных его направлений обеспечивает сочетание добровольных и обязательных видов страхования. Приняты основополагающие законодательные акты: гл.48 Гражданского Кодекса РФ, Федеральный закон «Об организации страхового дела в Российской Федерации». Исключительно важное значение имеет законодательство о медицинском страховании.

В законах, регламентирующих порядок эксплуатации опасных объектов, профессиональную деятельность в различных областях, предусмотрена обязательность страхования гражданской ответственности соответствующих предприятий, организаций и физических лиц. Также действует Федеральный закон «Об обязательном страхований гражданской ответственности владельцев транспортных средств», затрагивающий интересы наиболее активной части населения.

Страхование – это финансовые отношения, учитывающие интересы граждан или юридических лиц, застрахованных от рисков и неблагоприятных событий.

Страхование делится на виды в зависимости от интересов в защиту кот направлен: имущественные, личные.

Специальные виды (ст. 970):

- Страхование иностранных инвестиций от некоммерческих рисков

- Морское страхование

- Медицинское

- Страхование банковских вкладов

- Страхование пенсий

Формы страхования подразделяются на: добровольное и обязательное: государственное, за счет иных источников. 

Договор страхования — это соглашение, в силу которого одна сторона (страхователь) уплачивает страховую премию, а другая сторона (страховщик) обязуется в случае наступления страхового случая, при имущественном страховании, возместить страхователю или выгодоприобретателю понесенные ими убытки в пределах страховой суммы, а при личном страховании — уплатить страховую сумму страхователю или другому, названному в договоре гражданину (застрахованному лицу).