Форма и виды договоров страхования

Исходя из определений страхования дореволюционных юристов, можно сделать вывод, что на протяжении долгого времени страхование рассматривалось как договор. В дореволюционной доктрине права отсутствовало строго установленное определение страхования и страхового договора. Ученые того периода, давая научное определение юридического понятия страхования как страхового договора, вносили ту или иную особенность. Одни включали в понятие договора страхования указание на торговый характер сделки, другие возлагали на обязанность страховщика устранение гибели предмета или признавали право страхования только за собственником.

В советский период научное исследование сущности страхования осуществлялось на основе марксистко-ленинского учения об общественном производстве. В советской литературе определения страхования отражали его государственный монопольный характер.

Современная научная мысль пошла дальше, и страхование с юридической точки зрения рассматривается, прежде всего, как правоотношение, основанием возникновения которого является договор страхования. Данная позиция отражена и в действующем законодательстве в ст. 927 ГК РФ.

Легальное определение «страхования» содержится в ст. 2 закона РФ от 27 ноября 1992 г. № 4015 — I «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (далее – Закон об организации страхового дела). Страхование – отношения по защите интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

Оно содержит все признаки как правоотношения, которые выделяют современные исследователи, обозначен также его экономический механизм.

Современная наука трактует понятие страхования как многоаспектное явление и выделяет в его составе три основных аспекта:

1. Страхование как социально-экономический  институт. Крайне важна именно  социальная составляющая страхования, позволяющая осуществлять реальную  защиту интересов граждан. Именно  в страховании столь важны  социальные закономерности и  процессы, внимание к изменяющимся  интересам и поведению людей. Суть этого института заключается  в:

1) смягчении негативных  последствий случайных событий  путем разложения тяжести этих  последних на многие единицы, которым угрожают данные события;

2) защите имущественных  интересов граждан, предприятий, учреждений;

3) организации путем формирования  за счет уплачиваемых ими взносов, страховых фондов, предназначенных  для возмещения убытков и выплаты  страховых сумм при наступлении  страхового случая.

2. Страхование – научная  дисциплина, которая охватывает  вопросы экономики страхового  дела, формирования и использования  страховых фондов, методов страховой  деятельности на рынке страховых  услуг. Страхование – это страховая  дисциплина, в которой смыкаются  коммерция и статистика, финансы  и право, налогообложение и инвестиционные  процессы.

Отсюда следует, что объектом страхования как науки служат особые социально-экономические отношения, которые складываются в обществе по поводу различных видов страховой деятельности.

3. Страхование – объект  воздействия нормотворческой деятельности  государства, объект правового регулирования.

Понятие страхования трактуется в трех направлениях:

1. Страхование как комплексная  отрасль экономической науки, охватывающая  статистику, финансы, право.

2. Страхование как социально-экономический  институт защиты прав граждан.

3. Страхование как совокупность  общественных отношений, подлежащих  правовому регулированию.

Таким образом, страхование представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет денежных фондов, формируемых из уплачиваемых или страховых взносов (страховых премий).

Страхование - это экономическое отношение, в котором участвуют как минимум две стороны (два лица, субъекта отношения).

Одна сторона (субъект) - это страховая организация (государственная, акционерная или частная), которую называют страховщиком. Страховщик вырабатывает условия страхования (в частности, обязуется возместить страхователю ущерб при страховом событии) и предлагает их своим клиентам - юридическим лицам (предприятиям, организациям, учреждениям) и физическим лицам (отдельным частным гражданам).

Другая сторона (субъект) страхового экономического отношения - это юридические или физические (отдельные частные граждане) лица, называемые страхователями.

1.2 Правовое регулирование  страхования

Центральное место в регулировании отношений в сфере страхования занимает Гражданский кодекс РФ (в первую очередь, глава 48 "Страхование"), которая регулирует собственно страховые отношения.

Важное место в системе правового регулирования отношений в сфере страхования также занимает Закон РФ от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации". Первоначально этот Закон так и назывался - Закон РФ "О страховании". Он определяет основные понятия страхования, содержит требования к участникам страховых отношений и субъектам страхового дела, регулирует общие вопросы организации страхового дела, а также отношения по надзору за деятельностью субъектов страхового дела.

Следует также учитывать такие правовые акты, как Закон РФ от 28 июня 1991 г. "О медицинском страховании граждан в РФ", Федеральный закон "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств" от 25 апреля 2002 года, Федеральный закон "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации" от 23 декабря 2003 года.

Кроме того, страховые правоотношения регулируются рядом правовых актов, предусматривающих в качестве меры социальной защиты обязательное государственное страхование жизни, здоровья и имущества определенных категорий граждан (военнослужащие, судьи и т.д.). В качестве примера можно привести Закон о статусе военнослужащих, Закон о статусе судей в Российской Федерации, Федеральный закон "Об обязательном государственном страховании жизни и здоровья военнослужащих, граждан, призванных на военные сборы, лиц рядового и начальствующего состава органов внутренних дел Российской Федерации и сотрудников федеральных органов налоговой полиции", Федеральный закон "О прокуратуре Российской Федерации".

В определенной степени в число правовых актов, регулирующих страховые правоотношения, входит и Таможенный кодекс РФ, предусматривающий несколько видов обязательного страхования гражданской ответственности таможенного перевозчика, владельца склада временного хранения, таможенного брокера (представителя) (ст. ст. 94, 109, 140).

Существует ряд федеральных законов предусматривающих обязательное страхование профессиональной ответственности лиц определенных профессий, и в частности нотариусов (Основы законодательства РФ о нотариате от 11 февраля 1993 года), адвокатов (Федеральный закон от 31 мая 2002 года "Об адвокатской деятельности и адвокатуре в Российской Федерации"), оценщиков (Федеральный закон от 29 июля 1998 г. N 135-ФЗ "Об оценочной деятельности в Российской Федерации") и др.

В ст. 18 Закона об охране окружающей среды установлено общее правило о том, что в Российской Федерации может осуществляться обязательное государственное экологическое страхование.

Существует ряд постановлений Правительства РФ, регулирующих отдельные вопросы страховой деятельности. В качестве примера можно назвать Постановление Правительства РФ от 22 ноября 1996 г. N 1387 "О первоочередных мерах по развитию рынка страхования в Российской Федерации". 1 октября 1998 г. Постановлением Правительства РФ N 1139 одобрены Основные направления развития национальной системы страхования в Российской Федерации в 1998 - 2000 гг. Последующим программным документом, определяющим стратегическую линию формирования страхового рынка, стала Концепция развития страхования в Российской Федерации, одобренная распоряжением Правительства РФ от 25 сентября 2002 г. N 1361-р.

Используются также нормативные документы Федеральной службы страхового надзора (Росстрахнадзор), изданные в рамках своей компетенции.

Особую роль в регулировании страховых отношений играют стандартные правила страхования, одобряемые или утверждаемые страховщиками (их объединениями). Как следует из п. 2 ст. 943 ГК, указанные правила становятся обязательными для страхователя, если включены в текст договора страхования (страхового полиса) или на применение этих правил прямо указывается в договоре страхования и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. Вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре. В противном случае правила сохраняют обязательный характер только для страховщика. Следует отметить, что на практике это происходит не всегда и при отсутствии записи в договоре об этих правилах они уже не являются обязательными для страхователя. Типовые правила страхования разрабатываются Всероссийским союзом страховщиков совместно с Федеральной страховой службой.

В связи с большим количеством правовых актов, регулирующих страховые отношения, возникает вопрос о соотношении указанных актов и соответствующих норм ГК. Следует иметь в виду, что согласно п. 2 ст. 3 ГК по отношению к названным актам, в том числе и федеральным законам, статьи ГК являются приоритетными. Однако для отношений по страхованию иностранных инвестиций от некоммерческих рисков, морскому страхованию, страхованию банковских вкладов и страхованию пенсий сделано исключение: нормы гл. 48 ГК применяются к ним, если законами об этих видах страхования не установлено иное (ст. 970 ГК).

Подводя итог выше изложенному можно сказать, что различные виды страхования в России начали осуществлять еще в конце XVIIIв.

Непосредственным толчком развития послужило стремление отвлечь предпринимателей от обращения к страховщикам других государств. С этой целью 28 июля 1786г. был издан манифест Екатерины II, которым Государственный земельный банк на указанных в Манифесте условиях обязывался страховать недвижимость. Этим же актом запрещалось всякому отдавать на страхование свои дома, фабрики и заводы в чужие государства и тем вывозить деньги во вред государству.     

Страхование в России стало быстро развиваться  с образованием специализированных акционерных обществ. Следом за появлением имущественного появилось и личное страхование. Постепенно же с развитием уровня жизни и все большими потребностями общества страхование все больше и больше расширяло свои рамки, и перечисленные виды страхования подразделялись на подвиды и обретали определенные формы.

Центральное место в регулировании отношений в сфере страхования занимает Гражданский кодекс РФ (в первую очередь, глава 48 "Страхование"), которая регулирует собственно страховые отношения.

Важное место в системе правового регулирования отношений в сфере страхования также занимает Закон РФ от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации". Первоначально этот Закон так и назывался - Закон РФ "О страховании". Он определяет основные понятия страхования, содержит требования к участникам страховых отношений и субъектам страхового дела, регулирует общие вопросы организации страхового дела, а также отношения по надзору за деятельностью субъектов страхового дела.

Подводя итог выше изложенному, можно сделать следующие выводы:

Страхование – отношения по защите интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации (РФ), субъектов РФ и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков. Страховая деятельность (страховое дело) – сфера деятельности страховщиков по страхованию, перестрахованию, взаимному страхованию, а также страховых брокеров, страховых актуариев по оказанию услуг, связанных со страхованием, перестрахованием. Законом РФ от 27 ноября 1992 г. № 4015-I «Об организации страхового дела в Российской Федерации» определены цель и задачи организации страхового дела, формы страхования (ст. 3). Целью организации страхового дела является обеспечение защиты имущественных интересов физических и юридических лиц, РФ, субъектов РФ и муниципальных образований при наступлении страховых случаев.

Отношения в сфере страхования регулируются правовыми актами различной юридической силы. Прежде всего это гл. 48 ГК РФ, посвященная страхованию (ст. 927—970). 

Помимо указанных нормативных актов, отношения по страхованию регламентируются Правилами по отдельным видам страхования, определяющими общие условия и порядок его проведения, которые в соответствии с законодательством устанавливаются страховщиками самостоятельно.

Объектами страхования являются не противоречащие законодательству имущественные интересы. Страхование противоправных интересов не допускается. 

В соответствии, части II, главы 48 ГК – «Страхование», предусмотрены две разновидности (два типа договоров) страхования: имущественное и личное.  На  основе критерия волеизъявления сторон страховых отношений все страхование подразделяется на две формы:  обязательное и добровольное страхование.