Форма и виды договоров страхования

 

 

     

 

 

 

 

 

 

 

 

 

2 Виды и формы страхования

2.1 Виды страхования

ГК РФ разделяет все возможные виды страхования на две большие группы:

1. имущественное страхование,

2. личное страхование (ст. 927 ГК РФ).

Из ст. ст. 929 и 942 ГК РФ следует, что объектом имущественного страхования может быть только имущественный интерес, связанный с возможными убытками у заинтересованного лица. Однако, объектом личного страхования могут быть как имущественные, так и личные неимущественные интересы. Поэтому основанием разделения видов страхования на личное и имущественное не может быть характер (имущественный или неимущественный) застрахованного интереса.

Но так же из ст. ст. 929 и 934 ГК РФ можно выявить основание для разделения видов страхования на эти две группы - это характер того блага, на случай причинения вреда которому осуществляется страхование. Имущественное страхование осуществляется на случай причинения вреда имуществу, а личное страхование - на случай причинения вреда личному нематериальному благу. Последствиями же причинения вреда личному нематериальному благу могут быть как имущественные, так и неимущественные.

Личное страхование не подразделяется Кодексом на подгруппы (ст. 934 ГК РФ), а имущественное страхование согласно п. 2 ст. 929 ГК РФ подразделяется на страхование имущества (статья 930), страхование ответственности (статья 931 и статья 932) и страхование предпринимательского риска (статья 933). Но поскольку перечень п. 2 ст. 929 ГК РФ не является исчерпывающим, то возможно также имущественное страхование на случай убытков иных, чем перечислены в п. 2 ст. 929 ГК РФ.

Убытки, о которых идет речь в ст. 929 ГК РФ, не тождественны убыткам, определенным в ст. 15 ГК РФ. Последние всегда являются следствием правонарушения, а убытки, возмещаемые при страховании, - вовсе не всегда. Например, при страховании могут возмещаться убытки, вызванные землетрясением, не имеющие никакого отношения к правонарушению. Поэтому убытки, возмещаемые при страховании, лучше называть страховыми убытками.

Таким образом, основание возмещения убытков, установленное в п. 1 ст. 15 ГК РФ, к страховым убыткам неприменимо. Однако законодатель употребил в обоих случаях один и тот же термин - "убытки". Это говорит о том, что при определении структуры страховых убытков следует использовать норму п. 2 ст. 15 ГК РФ, т.е. и страховые убытки состоят из реального ущерба и упущенной выгоды, причиненных страховым случаем. В свою очередь, реальный ущерб подразделяется на утрату или повреждение имущества и расходы, которые лицо понесло или должно будет понести для восстановления положения, существовавшего до наступления страхового случая.

Сопоставим страховые интересы, перечисленные в п. 2 ст. 929 ГК РФ, со структурой убытков, приведенной в п. 2 ст. 15 ГК РФ. Видно, что страхование имущества осуществляется на случай утраты или повреждения имущества, страхование ответственности - на случай расходов, которые лицо должно будет понести, страхование предпринимательского риска - на случай любых убытков, причиненных в результате нарушения обязательств контрагентом страхователя-предпринимателя или изменения условий его деятельности по независящим от него обстоятельствам.

Таким образом, видно, что, классифицируя интересы, страхуемые при имущественном страховании, законодатель не использовал какого-то единого основания классификации. Как следствие этого, страхованию одних и тех же интересов может быть по воле сторон придана разная правовая форма. Например, предприниматель может страховать свое имущество как по договору страхования имущества, так и по договору страхования предпринимательского риска. Аналогично возможно страхование ответственности предпринимателя как по договору страхования ответственности, так и по договору страхования предпринимательского риска. В практике встречаются дела, в которых главным спорным вопросом является отнесение договора страхования к той или иной подгруппе интересов из перечисленных в п. 2 ст. 929 ГК РФ

Статьей 32.9 Закона о страховом деле понятие "вид страхования" определено путем позитивного перечисления 23 видов страхования. Соотнесем их с группами, установленными ГК РФ в приложении А.

Из приложения А видно, что перечень видов страхования в ст. 32.9 Закона о страховом деле является исчерпывающим, но в него не вошли некоторые виды страхования, существующие в обороте. Например, такие виды, как титульное страхование, страхование спортсменов на случай утраты спортивной формы и пр. В то же время ГК РФ позволяет страховать на случай любых убытков (п. 1 ст. 929) и на случай причинения любого вреда здоровью (п. 1 ст. 934), исключения составляет лишь исчерпывающий перечень ст. 928 ГК РФ.

Таким образом, ГК РФ ограничивает интересы, подлежащие страхованию, вводя исчерпывающий перечень интересов, не подлежащих страхованию, а Закон о страховом деле, напротив, ограничивает интересы, подлежащие страхованию, вводя их исчерпывающий перечень. То есть ГК РФ реализует принцип "разрешено все, что не запрещено", а Закон о страховом деле - принцип "запрещено все, что не разрешено". Налицо принципиальная коллизия между двумя федеральными законами.

Итак, Выделяют два вида страхования: имущественное и личное.

Имущественное страхование характеризуется тем, что в качестве его объекта выступает имущественный интерес в защите от убытков, связанных с утратой (гибелью), недостачей или повреждением определенного имущества. Личное страхование имеет объектом интерес в охране жизни, здоровья, трудоспособности, пенсионного обеспечения гражданина и т.д. Личное страхование не может иметь в качестве своей цели возмещение убытков, причиненных страхователю (застрахованному лицу) в результате страхового случая, поскольку дать стоимостную оценку жизни, здоровью и т.д. нельзя. Точно также нельзя оценить, во что обошлось их ухудшение или утрата в результате наступления страхового случая.

Как имущественное, так и личное страхование могут быть далее разделены. К имущественному страхованию согласно п. 2 ст. 929 ГК относятся:

1) риск утраты (гибели), недостачи  или повреждения определенного  имущества (статья 930);

2) риск ответственности  по обязательствам, возникающим  вследствие причинения вреда  жизни, здоровью или имуществу  других лиц, а в случаях, предусмотренных  законом, также ответственности  по договорам - риск гражданской  ответственности (статьи 931 и 932);

3) риск убытков от предпринимательской  деятельности из-за нарушения  своих обязательств контрагентами  предпринимателя или изменения  условий этой деятельности по  не зависящим от предпринимателя  обстоятельствам, в том числе  риск неполучения ожидаемых доходов - предпринимательский риск (статья 933).

Личное страхование в свою очередь делится на страхование жизни, здоровья, страхование от несчастных случаев, страхование на случай смерти в связи с хирургической операцией и т.д.

Особой разновидностью личного страхования является накопительное страхование (иногда его называют безрисковым или обеспечительным).

Договор личного страхования может иметь накопительный характер, когда его целью является получение определенного дохода на вложенный капитал.

 

 

 

2.2 Формы страхования

В соответствии с п. 2 ст. 3 Закона о страховом деле страхование осуществляется в двух формах: обязательное и добровольное страхование.

Условия и порядок обязательного страхования определяются федеральными законами о конкретных видах обязательного страхования. В соответствии с п. 3 ст. 936 ГК РФ при обязательном страховании объекты, подлежащие обязательному страхованию, риски, от которых они должны быть застрахованы, и минимальные размеры страховых сумм определяются законом. Более подробно об этом говорится в Законе об организации страхового дела. В частности, такой закон должен содержать положения, определяющие:

- субъектов страхования;

- объекты, подлежащие страхованию;

- перечень страховых случаев;

- минимальный размер страховой суммы или порядок ее определения;

- размер, структуру или порядок определения страхового тарифа;

- срок и порядок уплаты страховой премии (страховых взносов);

- срок действия договора страхования;

- порядок определения размера страховой выплаты;

- контроль за страхованием;

- последствия неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств субъектами страхования;

- иные положения (п. 4 ст. 3 Закона об организации страхового дела).

Следует отметить, что термин "закон" понимается в данном случае достаточно широко. В частности, обязательное личное страхование от несчастных случаев пассажиров воздушного, железнодорожного, морского, внутреннего водного и автомобильного транспорта, а также туристов и экскурсантов, совершающих междугородные экскурсии по линии туристическо-экскурсионных организаций, на время поездки (полета) введено Указом Президента РФ "Об обязательном личном страховании пассажиров" от 7 июля 1992 г. В данном случае сумма страхового взноса включается в стоимость проездного документа (путевки) и взимается с пассажира (туриста, экскурсанта) при продаже проездного документа (путевки). Пассажиры (туристы, экскурсанты), пользующиеся правом бесплатного проезда в Российской Федерации, подлежат обязательному личному страхованию без уплаты ими страхового взноса.

Обязательное личное страхование не распространяется на пассажиров:

- всех видов транспорта международных сообщений;

- железнодорожного, морского, внутреннего водного и автомобильного транспорта пригородного сообщения;

- морского и внутреннего водного транспорта внутригородского сообщения и переправ;

- автомобильного транспорта на городских маршрутах.

Страховая сумма по обязательному личному страхованию пассажиров (туристов, экскурсантов) установлена в размере 120 установленных законом на дату приобретения проездного документа минимальных размеров оплаты труда.

Пассажиру (туристу, экскурсанту) при получении травмы в результате несчастного случая на транспорте выплачивается часть страховой суммы, соответствующая степени тяжести травмы. В случае смерти застрахованного лица страховая сумма выплачивается его наследникам полностью.

Страховая сумма по обязательному личному страхованию пассажиров (туристов, экскурсантов) при наступлении страхового случая выплачивается независимо от выплаты застрахованным лицам или их наследникам денежных сумм в связи с тем же событием по иным основаниям, предусмотренным законодательством Российской Федерации.

Согласно п. 1 ст. 935 ГК законом на указанных в нем лиц может быть возложена обязанность страховать:

- жизнь, здоровье или имущество других определенных в законе лиц на случай причинения вреда их жизни, здоровью или имуществу;

- риск своей гражданской ответственности, которая может наступить вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц или нарушения договоров с другими лицами.

При этом согласно п. 2 ст. 935 ГК обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Закон специально подчеркивает, что не является обязательным страхование в силу заключенного договора. В соответствии с п. 4 ст. 935 ГК в случаях, когда обязанность страхования не вытекает из закона, а основана на договоре, в том числе обязанность страхования имущества - на договоре с владельцем имущества или на учредительных документах юридического лица, являющегося собственником имущества, такое страхование не является обязательным.

Гражданский кодекс Российской Федерации в п. 3 ст. 936 устанавливает, что при обязательном страховании законом должны определяться три вопроса:

- объекты, подлежащие обязательному  страхованию;

- риски, от которых они  должны быть застрахованы;

- минимальные размеры  страховых сумм.

Если хотя бы одно из условий, указанных в ст. 936, не определено законом, обязательное страхование нельзя считать установленным, не возникает обязанность страхования и не применяются последствия, предусмотренные ст. 937 ГК РФ. Соответственно, орган страхового надзора не выдает лицензии на такой вид обязательного страхования.

Выделяют обязательное государственное страхование. В соответствии с п. 3 ст. 927 ГК РФ законом могут быть предусмотрены случаи обязательного страхования жизни, здоровья и имущества граждан за счет средств соответствующего бюджета. В п. 1 ст. 935 ГК РФ говорится о возможности двух видов обязательного страхования, которое может быть возложено законом на указанных в нем лиц (жизнь, здоровье или имущество других определенных в законе лиц на случай причинения вреда их жизни, здоровью или имуществу и риск своей гражданской ответственности, которая может наступить вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц или нарушения договоров с другими лицами).

Так, обязательное государственное страхование военнослужащих регулируется Федеральным законом "Об обязательном государственном страховании жизни и здоровья военнослужащих, граждан, призванных на военные сборы, лиц рядового и начальствующего состава органов внутренних дел Российской Федерации, Государственной противопожарной службы, органов по контролю за оборотом наркотических средств и психотропных веществ, сотрудников учреждений и органов уголовно-исполнительной системы и сотрудников федеральных органов налоговой полиции" и т.д.

Согласно ст. 969 ГК в целях обеспечения социальных интересов граждан и интересов государства законом может быть установлено обязательное государственное страхование жизни, здоровья и имущества государственных служащих определенных категорий. Обязательное государственное страхование осуществляется за счет средств, выделяемых на эти цели из соответствующего бюджета министерствам и иным федеральным органам исполнительной власти (страхователям).